29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
"23" вересня 2015 р.Справа № 924/1228/15
за позовом публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпропетровськ
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Волочиськ Хмельницької області
про стягнення 12866,86 грн. заборгованості за кредитом, 5476,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4383,8 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1327,8 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом
Суддя Смаровоз М.В.
Представники:
позивача: ОСОБА_2 - за довіреністю від 21.01.2011р.;
відповідача: не з'явився.
У судовому засіданні 23.09.2015р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення у справі.
Позивач просить суд, посилаючись на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між позивачем та відповідачем договору банківського обслуговування № б/н від 15.11.2013р., стягнути з відповідача заборгованість, що склалась станом на 18.06.2015р.: 12866,86 грн. заборгованості за кредитом, 5476,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4383,8 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1327,8 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
21.09.2015р. представником відповідача подано клопотання від 21.09.2015р. про відкладення розгляду справи на іншу дату у зв'язку із зайнятістю в іншому судовому процесі. Представник позивача в судовому засіданні 23.09.2015р. заперечує проти задоволення клопотання відповідача про відкладення розгляду справи, посилаючись на неодноразову неявку представника відповідача в судові засідання, а також вказуючи на закінчення строку вирішення спору в даній справі.
Зважаючи на те, що надання повноважень на представництво сторони в процесі не обмежено певним колом осіб і відповідач (належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду ухвалою суду в даній справі від 03.09.2015р.) не був позбавлений можливості направити в судове засідання 23.09.2015р. свого представника, клопотання представника відповідача від 21.09.2015р. про відкладення розгляду справи не підлягає задоволенню. При цьому судом також враховано факт закінчення 23.09.2015р. передбаченого ст.69 ГПК України двомісячного строку вирішення спору (позовна заява у даній справі надійшла 23.07.2015р.).
Таким чином, незважаючи на те, що відповідач, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи, відзив на позов не подав, позовні вимоги за суттю та розміром не оспорив, повноважного представника для участі у судовому засіданні не направив, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами згідно зі ст. 75 ГПК України.
Розглядом наявних матеріалів справи встановлено таке.
Як вбачається з наявних матеріалів справи (в тому числі зі змісту заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 15.11.2013р., заяви про відкриття рахунку, банківської виписки по особовому рахунку відповідача за період з 15.11.2013р. по 18.06.2015р.), діями сторін у справі засвідчено укладення договору банківського обслуговування № б/н від 15.11.2013р. у порядку, передбаченому підпунктом 3.11.1.16. „Умов та Правил надання банківських послуг”, витягу із „Тарифів банку”, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http//a-bank.com.ua (та є складовою частиною означеного договору), відповідно до якого укладання договорів та приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг” може відбуватись, зокрема, або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки”, або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі.
Підпунктом 3.11.1.1. Умов та Правил надання банківських послуг і Тарифів банку (далі - Умов) передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі -„кредит”) надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту (далі -„ліміт”). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.
Згідно із п. 3.11.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.
Відповідно до п. 3.11.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і Правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Підпунктом 3.11.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг”(або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки” або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі -далі „Угода”).
Відповідно до п.п. 3.11.1.11, 3.11.1.12, 3.11.1.13. Умов періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом на поточному рахунку - не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Процентна ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг”. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки і пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг”.
Згідно із п.п. 3.11.1.16, 3.11.1.17. Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг”, банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого” підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки, утримувачем яких є сам власник поточного рахунку або на будь-які пластикові картки, а також на погашення будь-яких кредитів, з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.
Як передбачено п. 3.11.2.3.4. Умов банк має право, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого умовами: змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення.
Підпунктами 3.11.4.1, 3.11.4.1.1, 3.11.4.1.2, 3.11.4.1.3. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує проуенти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го числа до 25-го числа місяця, розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуліню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під „непогашенням кредиту” мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п.3.11.4.1.4. Умов).
Підпунктами 3.11.4.2, 3.11.4.3, 3.11.4.4. Умов передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦКУ при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.11.1.1, 3.11.1.6, 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.2.4, 3.11.2.2.5, 3.11.2.3.4, 3.11.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.11.1.13. (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.11.1.8). Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.11.4.1, 3.11.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п.п. 3.11.1.1, 3.11.2.1.4, 3.11.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.11.2.3.4.). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку. Клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може за своїм розсудом не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 гривень.
Клієнт сплачує банку винагороду за користування кредитом згідно з п. 3.11.4.4. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати. Нарахування здійснюється на дату сплати (п. 3.11.4.5. Умов).
Відповідно до пп. 3.11.4.9. Умов розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щоденно, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
Пунктом 3.11.5. Умов встановлена відповідальність сторін, де зокрема зазначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.11.2.2, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6. клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному у п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється в гривні. У разі якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
Як передбачено підпунктом 3.11.5.4. Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої пп. 3.11.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.
Строки позовної давності на вимогу про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років (п. 3.11.5.7.).
Цей договір, а саме - обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом в банк заяви на приєднання до „Умов та Правил надання банківських послуг” та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених в них сум, і діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами (п.п. 3.11.6.1.).
На виконання умов кредитного договору, позивач здійснював обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів.
Публічним акціонерним товариством "Акцент-Банк" було надіслано претензію № 01115А259S01C від 28.05.2015р., адресовану фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1, відповідно до якої позивач просить погасити прострочену заборгованість в повному обсязі за реквізитами, встановленими умовами кредитного договору.
Факт надіслання претензії відповідачу підтверджується списками згрупованих поштових відправлень № 10204, фіскальним чеком № 8863 від 08.06.2015р. та описом вкладення у цінний лист від 08.06.2015р.
Як вбачається з довідки про розміри встановлених кредитних лімітів № 08.7.0.0.0/150622100528 від 22.06.2015р., банківської виписки по особовому рахунку відповідача за період з 15.11.2013р. по 18.06.2015р., а також розрахунку заборгованості відповідача (станом на 18.06.2015р.), у відповідача станом на 18.06.2015р. існує перед позивачем наступна заборгованість: 12866,86 грн. заборгованості за кредитом, 5476,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4383,8 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1327,8 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
У зв'язку з неналежним виконанням умов договору відповідачем позивач звернувся до суду з позовом.
В матеріалах справи також наявні: копія довідки з ЄДРПОУ АА № 24331 від 13.10.2009р.; копія свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи № 055448 від 24.09.2009р.; копія банківської ліцензії № 16 від 30.10.1992р.; копія дозволу № 16-3 від 09.10.2009р. тощо.
Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги таке.
Ст. 526 Цивільного кодексу України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст.193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 625 Цивільного кодексу України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Згідно з ч.ч.1, 2 ст.551 Цивільного кодексу України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Беручи до уваги наведені вище положення закону, враховуючи встановлені судом факти та зміст позовних вимог, суд вважає правомірними вимоги щодо стягнення з відповідача заборгованості, що склалась станом на 18.06.2015р.: 12866,86 грн. заборгованості за кредитом, 5476,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4383,8 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1327,8 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
Відповідачем доказів на підтвердження добровільного погашення вказаної заборгованості не подано.
За таких обставин, позовні вимоги обґрунтовані матеріалами справи та підлягають задоволенню зі стягненням з відповідача судових витрат по справі згідно зі ст. 49 ГПК України.
Керуючись ст.ст.1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) 12866,86 грн. заборгованості за кредитом, 5476,77 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 4383,8 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 1327,8 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 1827 грн. відшкодування судового збору.
Повний текст рішення складено 28.09.2015р.
Суддя М.В. Смаровоз
Віддрук. 2 прим.:
1 - до справи; 2 - відповідачу (31200, АДРЕСА_2).