"02" вересня 2015 р.Справа № 916/2507/15
за позовом Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк”
до відповідача ОСОБА_1 особи-підприємця ОСОБА_2 Русіко Шотаєвна
про стягнення 24 201,86 грн.
Суддя Власова С.Г.
Представники:
Від позивача: ОСОБА_3 за довіреністю № 251-О від 23.07.2014р.
Від відповідача: не з'явився
Суть спору: ПАТ „Акцент -Банк” звернулося до господарського суду Одеської області з позовом до ФОП ОСОБА_2, згідно з яким просить суд стягнути з останнього 24 201,86 грн., з яких 8000,00 грн. - заборгованість за кредитом, 8055,85 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 6202,01 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань, 1944,00 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом на підставі Договору № б/н від 09.11.2011р.
Згідно з Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.06.2015р. справу №916/2507/15 розподілено для розгляду судді Власовій С.Г.
Ухвалою суду від 19.06.2015р. провадження у даній справі порушено та призначено до розгляду у судовому засіданні
20.07.2015р. за вх. № 18948/15 господарський суд Одеської області одержав письмові пояснення Банку з додатком документів.
Строк вирішення спору по даній справі продовжено на 15 днів у зв'язку з задоволенням відповідного клопотання представника позивача.
Позивач позовні вимоги підтримує з підстав, які викладені у позові та у письмових поясненнях, просить суд позов задовольнити та стягнути з відповідача 24 201,86 грн., з яких 8000,00 грн. - заборгованість за кредитом, 8055,85 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 6202,01 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань, 1944,00 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом на підставі Договору № б/н від 09.11.2011р.
Відповідач у судові засідання не з'явився та витребуваних доказів не надав, проте про час і місце судових засідань повідомлений належним чином. Ухвали суду, які надіслані відповідачу на адресу, що зазначена у позові та у Спеціальному витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців станом на 02.09.2015р., повернуті до суду органами зв'язку з відміткою про закінчення терміну зберігання.
У судовому засіданні від 02.09.2015р. за участю представника позивача оголошено вступну та резолютивну частини рішення на підставі ст. 85 Господарського процесуального кодексу України
Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача ,
суд в порядку ст. 75 Господарського процесуального кодексу України, встановив наступне:
09.11.2011р. ФОП ОСОБА_2 (Клієнт, відповідач) звернулося до ПАТ „Акцент -Банк” (ОСОБА_4, позивач) із заявою про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок № 26009060772232.
У розділі 1 вказаної заяви передбачено, що ОСОБА_4 за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту Клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого ОСОБА_4 сповіщає Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка з Клієнтом. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг та тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з цією анкетою(заявою) складають договір банківського обслуговування.
Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в т.ч. з умовами та правилами обслуговування розрахунковим карткам, що розміщені на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою та карткою зі зразками підписів та відбитка печатки складають договір банківського обслуговування, а ОСОБА_4 зобов'язався виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, тарифах банку -договорі обслуговування у цілому. Відносини між Банком та Клієнтом вирішуються як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження щодо банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банка або через інший інтернет/смс- ресурс, зазначений банком.
У розділі 2 заяви „Зразки підписів та контактні дані” зазначені найменування Клієнта, ідентифікаційний номер, посада, особа, яка подала цю заяву, її мобільний телефон та зразок підпису.
Вищезазначена заява підписана Клієнтом та Банком, а також засвідчена печаткою Банку.
Відповідно до Договору було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок №26009060772232 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта, що визначено і врегульовано "Умовами та Правилами надання банківських послуг".
Згідно з п. 3.11.1.1 Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ОСОБА_4 повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.
Відповідно до п. 3.11.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.
Пунктом 3.11.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперової або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").
Відповідно до розділу Умов 3.11.4, яким затверджено порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24.00 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім)% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під „непогашенням кредиту” мається на увазі відсутність на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня. (3.11.4.1-3.11.4.1.4)
Згідно пункту 3.11.4.4. Умов Клієнт сплачує Банку винагороду за використання ОСОБА_4 у відповідності до п.п. 3.11.1.6., 3.11.2.3.2., 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами.
Згідно п. 3.11.4.10 Умов при несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважають простроченими.
Відповідно до п. 3.11.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користуванням кредитом, передбачених п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1., 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченого п. п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення.
Пунктом 3.11.6.1. Умов визначено, що обслуговування кредитного ОСОБА_4 на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ОСОБА_4 в межах, зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Банк у письмових поясненнях зауважив, що 01.07.2014р. до Умов та правил було внесено зміни, які розміщені на офіційному сайті Банку, а саме:
При необнуленні дебетового сальдо в одну із дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Банк, на виконання заяви Клієнта від 09.11.2011р., відкрив поточний рахунок № 26009060772232 та надав відповідачу кредитний ліміт в сумі 8 000,00 грн., що підтверджується довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту, який надано Клієнту ОСОБА_2 (підприємець) та випискою по рахунку ОСОБА_2 №26009060772232 за період з 20.08.2013р. по 23.06.2014р.05.09.2012р. по 22.05.2015р.
Проте, в чергу відповідач, у строк настання чергової дати обнуління дебетового сальдо, не виконав своїх зобов'язань та не повернув Банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 22.05.2015р. борг відповідача по кредиту становив 8 000,00 грн. Також з 01.12.2011р. по 22.05.2015р. за користування кредитом відповідачу нараховані проценти в сумі 8055, 85 грн.
Водночас, з 01.12.2011р. по 22.05.2015 р. відповідач не сплачував Банку комісійну винагороду, внаслідок чого станом на 22.05.2015р. у відповідача утворився відповідний борг в сумі 1944,00 грн.
За порушення термінів повернення кредиту, зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, комісії (винагороди) відповідачу нараховано пеню з 28.12.2011р. по 22.05.2015р. в сумі 6 202, 01 грн.
У зв'язку з невиконанням відповідачем своїх зобов'язань за Договором, Банк звернувся до відповідача з претензією вих. №11109Ф209S008 від 23.09.2014р.., яка залишена боржником без уваги та відповіді.
Враховуючи вищевикладене, позивач звернувся до господарського суду з позовною заявою з метою захисту своїх порушених прав.
Досліджуючи матеріали справи, аналізуючи норми чинного законодавства, що стосується суті спору, суд дійшов наступних висновків.
Відповідно до п.1 ч.2 ст.11 ЦК України однією із підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, який в силу вимог ч.1 ст.629 ЦК України є обов'язковим для виконання сторонами.
За приписами ч.1 ст.509 Цивільного кодексу України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Як вище встановлено господарським судом, на підставі заяви відповідача про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, згідно з якою банк відкрив клієнту поточний рахунок № 26009060772232.
Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг (знаходяться на сайті www.pb.ua), тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.
Суд дійшов висновку, що за своєю правовою природою цей договір являється змішаним договором Кредитування та банківського рахунку.
Так, згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Ч.2 ст.1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Відповідно до ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
В ч. 1 ст. 1067 Цивільний кодекс України передбачено, що договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.
За приписами ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст.193 Господарського кодексу України, ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.
Відповідно до ст. 202 Господарського кодексу України, яка кореспондується зі ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Статтею 530 Цивільного кодексу України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Вищевстановлені обставини справи свідчать, що у строк настання чергової дати обнулення дебетового сальдо, відповідач не виконав своїх зобов'язань та не повернув банку кредитні кошти, у зв'язку з чим станом на 22.05.2015р. борг відповідача по кредиту становить 8000,00 грн.
Також відповідач виконував свої зобов'язання щодо оплати відсотків за користування кредитом не належним чином, внаслідок чого борг за відсотками з 01.12.2011р. по 22.05.2015р. за користування кредитом становить 8055, 85 грн.
Водночас, з 01.12.2011р. по 22.05.2015 р. відповідач не сплачував Банку комісійну винагороду, внаслідок чого станом на 22.05.2015р. у відповідача утворився відповідний борг в сумі 1944,00 грн.
Відповідно до ч.1 ст.230 Господарського кодексу України штрафними санкціями в цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Водночас вимогами п.3 ч.1 ст.611 ЦК України також передбачено, що одним із наслідків порушення зобов'язання є сплата неустойки.
В силу вимог ч.2 ст.551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Відповідно до п. 3.11.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користуванням кредитом, передбачених п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1., 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченого п. п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення.
Згідно з розрахунком пені, який здійснено позивачем, розмір нарахованої відповідачу пені з 28.12.2011р. по 22.05.2015р. становить 6 202, 01 грн., який перевірений господарським судом та відповідає обставинам справи.
Згідно вимог ст.ст. 32, 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. При цьому, докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу. В свою чергу, доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.
Господарський суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляді в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом (ст. 43 ГПК України).
З огляду на вищевикладене, оцінюючи докази у справі в їх сукупності, законодавство, що регулює спірні правовідносини, господарський суд дійшов висновку, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акцент -Банк”” підлягають задоволенню в повному обсязі в сумі 24 201,86 грн., як обґрунтовані, підтверджені належними доказами, які наявні у матеріалах справи.
Витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача, згідно ст. ст. 44, 49 ГПК України.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 44, 49, 75, 82-85 ГПК України, суд, -
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 Русіко Шотаєвна (65000, АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства „Акцент-Банк”" (49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, буд. 11, код ЄДРПОУ 14360080, рах.№ 29090829000010 (для погаш. заборг.), рах. № 64994919400001 (для відшкод.суд.витрат), МФО 307770) заборгованість за кредитом в сумі 8 000 (вісім тисяч) грн. 00 окоп., заборгованість по відсоткам за користування кредитом в сумі 8 055 (вісім тисяч двісті п'ятдесят п'ять) грн. 85 коп., пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань в сумі 6202 (шість тисяч двісті дві) грн. 01 коп., заборгованість по комісії за користування кредитом в сумі 1944 (одна тисяча дев'ятсот сорок чотири) грн. 00 коп. та судовий збір в сумі 1 827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. 00 коп.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили
Рішення господарського суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного господарського суду, яка подається через місцевий господарський суд протягом 10-денного строку з моменту складення та підписання повного тексту рішення.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Повне рішення складено 03 вересня 2015 року
Суддя С.Г. Власова