33013, м. Рівне, вул. Набережна, 26А
"08" жовтня 2013 р. Справа № 918/1385/13
Суддя Гудзенко Я.О. розглянувши позов публічного акціонерного товариства "Приватбанк" до фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 про стягнення 31 175, 19 грн.
В засіданні приймали участь:
Від позивача: ОСОБА_2 (дов. №1315-о від 07.05.2013 р.)
Від відповідача: не з'явився.
Публічне акціонерне товариство "Приватбанк" (далі - Позивач) звернулося до господарського суду Рівненської області з позовом до ОСОБА_1 (далі - Відповідач) про стягнення 31 175, 12 грн., з яких 24 113, 97 грн. заборгованості за кредитом, 6 558, 62 грн. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 285, 50 грн. пені, 217,03 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
Ухвалою господарського суду від 9 вересня 2013 року позовну заяву прийнято до розгляду, порушено провадження у справі № 918/1385/13, розгляд якої призначено на 25.09.13 р.
Ухвалою господарського суду від 25 вересня 2013 року розгляд справи відкладено на 8 жовтня 2013 року.
До канцелярії суду 7 жовтня 2013 року від Позивача надійшла заява про зменшення позовних вимог, викладена у формі письмових пояснень у справі, відповідно до якої станом на 7 жовтня 2013 року Позивач просить стягнути з Відповідача 23 139, 15 грн., з яких 22 425, 30 грн. заборгованості за кредитом, 388, 71 грн. заборгованість за відсотками, 108, 11 грн. пені та 217, 03 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.
В судовому засіданні 8 жовтня 2013 року Позивач підтримав заявлені вимоги з урахуванням заяви про зменшення позовних вимог в повному обсязі.
Відповідач відзив на позовну заяву, а також доказів погашення заборгованості не подав, в судові засідання не з'являвся, про поважні причини неявки суд не повідомляв, про час і місце проведення судового засідання був повідомлений належним чином, про що свідчать наявні в матеріалах справи повідомлення про вручення поштових відправлення № 33013 0512857 1, 33013 0513468 7, 33013 0517571 5.
Враховуючи те, що нез'явлення Відповідача в судове засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, а матеріали справи є достатніми для вирішення спору в даному судовому засіданні, відповідач не скористався своїм процесуальним правом на надання відзиву та направлення представника для участі в судове засідання, суд вважає за можливе розглянути позов у відсутності представника відповідача, за наявними у справі матеріалами згідно із ст. 75 ГПК України.
На виконання вимог ст. 81-1 ГПК України складено протоколи судових засідань, які долучено до матеріалів справи.
Відповідно до ст. 82 ГПК України рішення у даній справі прийнято у нарадчій кімнаті за результатами оцінки доказів, поданих позивачем та витребуваних судом.
8 жовтня 2013 року судом оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення Позивача, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, господарський суд Рівненської області, -
28 листопада 2011 року Відповідачем підписано заяву про відкриття поточного рахунку (надалі - Заява).
Згідно з Заявою відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умови), тарифів позивача, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом із заявою становлять договір банківського обслуговування № б/н від 28.11.2011 року (далі - договір), та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.
Сторонами було встановлено строк обслуговування протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Відповідача до Умов. Пізніше Позивач продовжив строк дії Договору на той самий строк, після чого сторонами було визначено строк дії договору до моменту повного виконання зобов'язань (у відповідності до п. 3.18.6.1. Умов).
Відповідно до Договору Відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок 26001060910101 в розмірі 13 000, 00 грн., який 26.07.2012 року було збільшено до 26 000, 00 грн.
За змістом п. 3.18.1.16 Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до «Умов та правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), ОСОБА_3 і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першої" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - “Кредит”) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - “Ліміт”). Про розмір ОСОБА_3 повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ОСОБА_3 Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ОСОБА_3, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
За умовами п. 3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.
Пунктом 3.18.1.6. Умов визначено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ОСОБА_3 проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Як вбачається з матеріалів справи, свої зобов'язання за Договором Позивач виконав в повному обсязі, надав Відповідачу кредитні кошти в сумі 26 000, 00 грн.
У відповідності до п. 3.18.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).
Пунктом 3.18.4.1.1. Умов визначено, що за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - «період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню»), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
За змістом п. 3.18.4.1.2. Умов при необнулені дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24 (двадцять чотири)% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
За умовами п. 3.18.4.1.3. Умов у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулення, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулення, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім)% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
У відповідно до п. 3.18.4.1.4. Умов під «непогашенням кредиту» мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.
Як вбачається з матеріалів справи та підтверджується поясненнями Позивача користуючись грошовими коштами Відповідач вчасно сплачував суми з дня встановлення кредитного ліміту та 19.07.2012 року обнулив дебетне сальдо.
Однак, вже з 23 липня 2012 року по 26 листопада 2012 року Відповідачем було використано кредитні кошти банку в сумі 24 097, 91 грн.
Оскільки відповідач не здійснив проплат для повного погашення заборгованості, то відповідно до п.п. 3.18.4.1.1. та 3.18.4.1.3 Умов змінювалася процентна ставка. З 0% річних протягом пільгового періоду розпочався 23.07.2012 року та закінчився 27.08.2012 року до 25 числа звітного місяця відповідно до п. 3.18.4.1.1. Умов до 24% річних.
26 листопада 2012 року згідно п. 3.18.4.1.3. сплинув 90-ти денний строк для обнулення дебетового сальдо, що призвело до порушення відповідачем прийнятих зобов'язань. Відповідно до п. 3.18.4.1.3. кредит вважається простроченим. З цієї дати відсоткова ставка змінена до 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
Крім того, у банку виникло право для нарахування пені на основний борг, відсотків та комісії.
Після отримання кредитних коштів в сумі 24 097, 91 грн. з 27.11.2012 року банком нараховано 3 471, 33 грн. пені на основний борг, відсотки та комісію, з яких Відповідачем було сплачено 3 363, 22 грн.
Таким чином, Відповідно до Умов Позивач нарахував 108, 11 грн. пені на основний борг, відсотки в сумі 388, 71 грн. та 217, 03 грн. комісії.
Судом встановлено, що розрахунок заявлених вимог Позивачем проведено вірно, відповідно до положень Договору та чинного законодавства.
Пунктом 3.18.4.10. визначено, зокрема, що при несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими, внаслідок чого з 27.11.2012 року у Позивача виникло право нараховувати пеню.
За змістом п. 3.18.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у% річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
У відповідності до п. 3.18.5.4. Умов нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбачених п.п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане клієнтом.
Пунктом 3.18.5.7. Умов передбачено, що строки позовної давності за вимогами по стягненню кредиту, процентів, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами в 5 років.
Таким чином, станом на 7 жовтня 2013 року за Відповідачем рахується заборгованість в сумі 23 139, 15 грн., з яких 22 425, 30 грн. заборгованості за кредитом, 388, 71 грн. заборгованості за відсотками, 108, 11 грн. пені та 217, 03 грн. заборгованості по сплаті комісії за користування кредитом
Для досудового врегулювання спору Позивач надіслав на адресу Відповідача претензію №11128ROHKS03L від 12.07.2013 року, в якій просив Відповідача виконати умови договору та погасити заборгованість, яка станом на 12.07.2013 року становила 30 864, 75 грн.
Однак, як вбачається з матеріалів справи, Відповідачем лише частково погашено наявну заборгованість.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 Кодексу.
Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 ст. 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно із ст. 526 ЦК України та ст. 193 ГК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За приписами ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. При цьому ст. 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частиною 2 ст. 625 ЦК України визначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
За приписами ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
У відповідності до ст. 32 ГПК України доказами у справі є будь-які фактичні дані, на підставі яких господарський суд у визначеному законом порядку встановлює наявність чи відсутність обставин, на яких ґрунтуються вимоги і заперечення сторін, а також інші обставини, які мають значення для правильного вирішення господарського спору.
Згідно ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
З наданих Позивачем доказів вбачається, що Позивач прийняті на себе зобов'язання виконав належним чином, проте Відповідачем розрахунки було проведено лише частково.
Доказів на обґрунтування своїх заперечень, а також інших доказів сплати боргу під час розгляду справи Відповідач суду не надав.
Враховуючи викладене вище, докази надані Позивачем на підтвердження заявлених вимог, заяву про їх зменшення, заслухавши пояснення Позивача, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог банку.
Згідно ч.ч. 1, 5 ст. 49 ГПК України судові витрати в розмірі 1 720, 50 грн., покладаються на Відповідача.
Керуючись статтями 32, 33, 43, 44, 49, 81-1, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (35321, АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570) 23 139 (двадцять три тисячі сто тридцять дев'ять) грн. 15 коп., з яких 22 425 (двадцять дві тисячі чотириста двадцять п'ять) грн. 30 коп. основної заборгованості за кредитом, 388 (триста вісімдесят вісім) грн. 71 коп. заборгованості за відсотками, 108 (сто вісім) грн. 11 коп. пені та 217 (двісті сімнадцять) грн. 03 коп. заборгованості з комісії за користування кредитом.
3. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (35321, АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код 14360570) 1 720 (одна тисяча сімсот двадцять) грн. 50 коп. судового збору.
4. Видати наказ.
Повний текст рішення складено 09.10.2013 року
Суддя Гудзенко Я.О.