18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
"03" серпня 2015 р. Справа № 925/1128/15
Господарський суд Черкаської області в складі головуючого судді Потапенко В.В., при секретарі судового засідання Швидкій О.В.
за участю представників сторін:
від позивача - ОСОБА_1 - за довіреністю,
від відповідача - не з'явився,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси справу
за позовом Публічного акціонерного товариства КБ "Приватбанк"
до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2
про стягнення 44 244 грн. 64 коп., -
Заявлено позов, у якому позивач просить стягнути із відповідача 44 244 грн. 64 коп. заборгованості, з яких: 17 825 грн. заборгованості за кредитом, 13 293 грн. 33 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 10 719 грн. 86 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 406 грн. 45 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом на підставі заяви на відкриття банківського рахунку відповідача та умов кредитування банку.
У судовому засіданні представник позивача позов підтримала повністю, дотримувалася позиції, викладеної в позовній заяві.
Представник відповідача у судове засідання не з'явився, ухвали суду повернулися до суду з відміткою працівника поштового зв'язку на довідці ф. 20 - „за закінченням терміну зберігання”.
Відповідно до п. 3.9.1. постанови пленуму Вищого господарського суду України від 26.12.2011 року № 18 „Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції” із змінами і доповненнями, внесеними постановою пленуму Вищого господарського суду України від 23 березня 2012 року № 3 особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце розгляду судом справи у разі виконання останнім вимог частини першої статті 64 та статті 87 ГПК.
В разі якщо ухвалу було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації -адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.
Таким чином, відповідач був належним чином повідомлений про час і місце судового засідання.
На підставі ст.75 ГПК України справа розглянута за наявними у ній матеріалами.
У судовому засіданні 03 серпня 2015 року оголошена вступна та резолютивна частини рішення суду на підставі статті 85 ГПК України.
Заслухавши доводи та пояснення представника позивача, дослідивши наявні в справі матеріали, суд виходить з наступного:
02 липня 2012 року між сторонами по справі було складено та підписано заяву про відкриття поточного рахунку.
Згідно умов заяви відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі - “Умови”), тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом з заявою складають договір банківського обслуговування від 02.07.2012 року (далі - “Договір”).
Відповідно до умов Договору Відповідачу було відкрито в ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" поточний рахунок №26009060836199.
Відповідно до п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.
Відповідно до п. 3.2.1.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати відсотків та винагороди.
Відповідно до п. 3.2.1.1.8. Умов проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").
Відповідно до п. 3.2.1.1.6. Умов Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньої порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4. Умов, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулення"), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При необнулюванні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
У відповідності до п. 3.2.1.5.1. Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.2.1.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п. 6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Відповідно до п. 3.2.1.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1., 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане Клієнтом.
За доводами позивача він свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 18000 грн. 00 коп.
Відповідач свої зобов'язання по погашенню кредиту належним чином не виконав, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість по кредиту у сумі 17 825 грн. 00 коп.
30.10.2014 року позивач направив відповідачеві претензію №30313K2НСS2W5, у якій зазначив, що за фізичною особою - підприємцем ОСОБА_3 прострочена заборгованість по кредиту, у якій вимагав негайно погасити прострочену заборгованість в повному обсязі.
Відповідач не виконав свої грошові зобов'язання перед Банком за Договором і станом на час розгляду справи за розрахунками позивача заборгованість відповідача перед позивачем складає 44 244 грн. 64 коп., яка складається із :
- 17 825 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом;
- 13 293 грн. 33 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 10 719 грн. 86 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.
- 2 406 грн. 45 коп. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом.
Відповідно до ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), ст. 173 Господарського кодексу України (далі - ГК України), в силу господарського зобов'язання, яке виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання, один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ст. 181 ГК України).
Згідно ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Істотною умовою договору між сторонами про відкриття поточного рахунку було встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, режим функціонування якого полягає в наступному:
банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту відповідача за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.ptivatbank.ua, які разом із анкетою-заявою відповідача складають договір про банківське обслуговування.
Відповідно до ч. 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
На підставі вищевикладеного суд вважає допустимою та такою, що відповідає чинному законодавству форму укладення кредитного договору через визначення його істотних умов у заяві про відкриття поточного рахунку та затверджених банком Умов і Правил надання банківських послуг, які оприлюднені через сайт банку.
Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок №26009060836199 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms- повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".
Згідно довідки позивача № 08.7.0.0.0/150612011644 від 12.06.2015 року розмір кредитного ліміту на поточний рахунок відповідача склав 18 000 грн.
Як вбачається із матеріалів справи, позивач свої зобов'язання перед відповідачем виконав повністю, надавши відповідачу кредитні кошти в межах ліміту в розмірі 18000 грн., якими відповідач скористався, що підтверджується таблицею розрахунку позовних вимог.
Таким чином, заборгованість відповідача за кредитом становить 17 825 грн.
Як встановлено судом, та підтверджується матеріалами справи, виконання зобов'язання по поверненню кредиту відповідачем не виконано, а тому до примусового стягнення з відповідача підлягає стягненню борг по кредиту в сумі 17 825 грн. Доказів сплати боргу по кредиту відповідач суду не надав.
За розрахунками позивача відповідач має непогашений борг за відсотками за користування кредитними коштами в загальній сумі 13 293 грн. 33 коп. Розрахунок процентів зроблено вірно.
Заперечень проти розрахунків позивача по процентах відповідач суду не надав. Доказів проведення розрахунку за процентами відповідачем не надано, тому з відповідача на користь позивача до стягнення підлягає 13293 грн. 33 коп. боргу по процентах за користування кредитним лімітом на банківському рахунку.
Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. У відповідності до статей 1,3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", розмір пені, що стягується, не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ за період прострочення.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватися належними чином та в установлений договором строк.
Позивач просить суд стягнути з відповідача пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за Договором по погашенню кредиту в сумі 10 719 грн. 86 коп. Заперечень проти правильності нарахування пені відповідач суду не надала. Розрахунок пені зроблено вірно, а тому з відповідача на користь позивача належить до стягнення 10 719 грн. 86 коп. пені за несвоєчасність виконання розрахунків за Договором.
Також позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по комісії за користування кредитом у сумі 2 406 грн. 45 коп.
Перевіривши нарахування позивачем заборгованості по комісії, суд вважає їх правильними.
Беручи до уваги викладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача 17 825 грн. заборгованості за кредитом, 13 293 грн. 33 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 10 719 грн. 86 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 406 грн. 45 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом підлягають до задоволення.
На підставі статті 49 ГПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати - судовий збір у розмірі 1 827 грн.
Керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, суд, -
1.Позов задовольнити повністю.
2.Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (20132, Черкаська область, Маньківський район, с. Іваньки, вул. 40-річчя Перемоги, буд.2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк “Приватбанк” (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570) - 17 825 грн. заборгованості за кредитом, 13 293 грн. 33 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 10 719 грн. 86 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 406 грн. 45 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом та 1 827 грн. судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду.
СУДДЯ В.В. Потапенко
Повне судове рішення складено 10 серпня 2015 року.
Суддя В.В Потапенко