ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91000, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел. 55-17-32 ____________________________________
16.03.09 Справа № 7/19
За позовом Акціонерного комерційного банку “ІНДУСТРІАЛБАНК” в особі Луганської філії АКБ “ІНДУСТРІАЛБАНК”, м. Луганськ
до Закритого акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” в особі Луганської філії закритого акціонерного товариства “Страхова група “ТАС”, м. Луганськ
Третя особа на стороні позивача, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору -фізична особа ОСОБА_1, м. Лисичанськ Луганської областіпро стягнення 6319 грн. 91 коп.
Суддя Т. Л. Калашник
за участю представників:
від позивача - Скиря І.М., довіреність № 40 від 29.01.09;
від позивача - Шестерин С.С., довіреність № 41 від 29.01.09;
від відповідача -не прибув;
від 3-ї особи -не прибув.
Суть спору: позивачем заявлена вимога про стягнення з відповідача суми страхового відшкодування по Договору кредиту № KRCK/0411/219/06 від 11 жовтня 2006 року в розмірі 6319 грн. 91 коп., що складається з: 5649 грн. 91 коп. -сума кредиту, 270 грн. 00 коп. -сума відсотків, 400 грн. - сума комісії.
Відповідач проти позову заперечує з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву від 16.02.09 (а.с.67-70) та доповненнях до відзиву на позовну заяву від 11.03.09, посилаючись зокрема на те, що згідно довідки №13790/29 від 23.10.07 ДПІ у м. Лисичанську ПП "Аріадна", яким видано довідку про доходи 3-ї особи, не надає податковий розрахунок сум доходу, нарахованого (сплаченого) на користь платників податку і сум утриманого з них податку, у зв'язку з чим відсутні дані про доходи робітників підприємств. У зв'язку з чим відповідач вважає, що 3-я особа не отримувала доходи, зазначені у довідці про доходи, а тому надані в ній відомості є неправдивими, та не відповідають дійсності. Також відповідач вважає, що позивачем порушено Правила кредитування фізичних осіб на споживчі цілі АКБ "ІНДУСТРІАЛБАНК", а саме не перевірено зокрема наявність стабільних джерел доходів та правдивість даних наведених у довідці про доходи, трудову книжку позивальника, його дієздатність.
За листом від 12.03.09 відповідачем у черговій раз заявлено клопотання про відкладення розгляду справи, але без підтвердження викладених у ньому обставин. Згідно статті 77 ГПК України господарський суд відкладає в межах строків, встановлених статтею 69 ГПК України, розгляд справи, коли за якихось обставин спір не може бути вирішено у даному засіданні. Перелік цих обставин міститься у ч. 1 ст. 77 ГПК України. Строк вирішення цієї справи, передбачений ст. 69 ГПК України закінчується 20.03.09, тому суд не має можливості у черговий раз відкладати розгляд справи. Справа розглядається за наявними в ній матеріалами.
Розглянувши матеріали справи, вислухавши представників позивача, встановивши фактичні обставини справи, оцінивши надані докази, суд, -
Між позивачем та 3-ю особою у справі 11.10.06 укладено кредитний договір № KRCK/0411/219/06 (далі -Кредитний договір), за умовами якого позивач прийняв на себе зобов'язання надати у користування кредитні кошти в розмірі 10000 грн. у порядку передбаченому п.3.1. цього Договору, строком з 11.10.06 по 25.09.08 включно, на споживчі цілі зі сплатою за користування кредитними коштами з розрахункового рахунку 9 відсотків річних, якщо інше не передбачено особливими умовами цього Договору (п.1.1. Кредитного договору).
Укладеним кредитним договором сторони обумовили, що позичальник зобов'язується:
- остаточне погашення кредиту та нарахованих відсотків здійснити строком не пізніше 25.09.08, якщо інше не передбачено особливими умовами цього Договору (п. 4.2. Кредитного договору);
- починаючи з 01.11.06, погашати кредит у рівних частках у сумі не менш ніж 435,00 грн. та сплачувати нараховані відсотки за користування кредитом щомісяця, не пізніше 25 числа кожного місяця, а при повному погашенні кредиту -одночасно з погашенням кредиту. Якщо 25 число місяця, або день, в якому повинно бути здійснено остаточне погашення кредиту та нарахованих відсотків припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, що визначений відповідно до чинного законодавства України, то днем погашення кредиту та/або нарахованих відсотків вважається перший наступний після цього робочий день (п. 4.3. Кредитного договору);
- починаючи з 01.11.06, сплачувати Банку нараховану комісію за управління кредитом, отриманим на споживчі цілі, у розмірі 1% від суми нарахованого кредиту щомісячно, до 25 числа кожного місяця, наступного за звітним. Комісія сплачується за перший місяць користування кредитом, але не сплачується за останній (п.4.13. Кредитного договору).
Відповідно до п. 5.2. Кредитного договору, Банк має право відмовити в наданні кредиту, як повністю, так і частково, призупинити видачу кредиту, в односторонньому порядку відмовитися від цього Договору та/або розірвати (припинити) дію цього Договору, вимагати дострокового повернення кредиту, сплати відсотків та можливої неустойки, і достроково стягнути суму заборгованості за кредитом, нарахованих відсотків і штрафних санкцій, направивши відповідну письмову вимогу Позичальнику, якщо зокрема: Позичальник не виконує умови цього Договору, та/або договорів, укладених у забезпечення виконання цього Договору, та з боку Позичальника має місце:
- затримання сплати частини кредиту та/або відсотків за користування кредитом щонайменше на один календарний місяць; або
- перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або
- несплата Позичальником більше однієї виплати, у відповідності до п.4.3. цього Договору, яка перевищує п'ять відсотків суми кредиту; або
- інше істотне порушення умов цього Договору. При цьому визначення порушення умов цього Договору істотним покладається Позичальником на Банк на розсуд останнього (п.5.2.1. Кредитного договору).
Між сторонами у справі 23.08.06 укладено Договір страхування кредитного портфелю банку № 0293561500 (далі -Договір страхування), за умовами якого предметом цього Договору є страхування ризиків Страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (Позичальниками) своїх договірних зобов'язань за Договорами кредитними, укладеними між Страхувальником та Позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (п.4.1. Договору страхування).
Відповідно до п.4.2. Договору страхування, цей Договір розповсюджується на кредитні угоди, укладені після набрання чинності цим Договором.
Об'єкт страхування - майнові інтереси Страхувальника (Кредитора), пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення Позичальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом на умовах Страхувальника (Кредитора) у відповідності з Договором кредитним, укладеним між Позичальником та Страхувальником, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "ІНДУСТРІАЛБАНК", затверджених Протоколом Правління від 05.07.06 (п.4.4. Договору страхування).
Страхова сума визначається в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі конкретних кредитних угод, згідно реєстру кредитних угод, наведеному у Додатку 1 до Договору (п.5.1. Договору страхування).
Страховим випадком є невиконання або часткове невиконання Позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом в строки та на умова, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності Позичальника. Під неплатоспроможністю Позичальника Сторони розуміють наявність факту прострочення виконання Позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди (п.6.1. Договору страхування).
Не підлягають відшкодуванню збитки, що стались внаслідок випадків, передбачених п.6.3. Договору страхування.
Відповідно до п.10.5.3. Договору страхування відповідач зобов'язаний в повній мірі, відповідно до визначених у п.11 цього договору страхування і Правилами та чинним законодавством України умов, провести виплату страхового відшкодування.
Після настання страхового випадку, Страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це Страховика, або його відповідні регіональні підрозділи (п.11.1.1. Договору страхування).
Для виплати страхового відшкодування Страхувальник надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів наведених у п.11.1.3. Договору страхування, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. У розумінні п.11.1.3. Договору страхування розмір страхового відшкодування -це прострочена заборгованість Позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі умов кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.
У разі звернення Страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування, Страхувальник надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів наведених у п.11.1.4. Договору страхування, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. У розумінні п.11.1.4. Договору страхування розмір страхового відшкодування -це загальна заборгованість Позичальника по кредитній угоді, виключаючи пеню, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочку, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі умов кредитної угоди, на дату настання страхового випадку.
На підставі Кредитного договору, письмової заяви 3-ї особи, довідки з місця роботи, документа, що посвідчує особу, довідки про ідентифікаційний код особи, позивачем було надано 3-ї особі кредит у сумі 10000 грн. 00 коп. (а.с.38-43, 59, 84).
На виконання умов Договору страхування, сторонами у справі було складено реєстр кредитних договорів за період з 01.10.06 -31.10.06 (а.с.44) до якого увійшов Кредитний договір укладений між позивачем та 3-ю особою.
У зв'язку з неналежним виконанням 3-ю особою зобов'язань за Кредитним договором, позивачем за листом №899 від 28.09.07 (а.с.13-14) було направлено відповідачу повідомлення про затримку виконання зобов'язань позичальниками, у тому числі 3-ю особою у цій справі.
За листом № 1048 від 01.11.07 позивачем було вручено відповідачу заяву про страхове відшкодування (а.с.9, 15), яка була відхилена останнім з посиланням на п.6.3. та п.10.4.4. Договору страхування і п.4.2. Правил страхування, у зв'язку з чим позивач звернувся до суду з цим позовом.
Відповідач проти позову заперечує з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву від 16.02.09 (а.с.67-70) та доповненнях до відзиву на позовну заяву від 11.03.09.
Оцінивши доводи сторін та обставини справи у їх сукупності, суд вважає позовні вимоги такими, що підлягають до задоволення частково, з огляду на наступне.
За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору (ст. 354 ГК України, ст. 979 ЦК України).
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог -відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).
Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).
Факт укладення Кредитного договору та Договору страхування підтверджено матеріалами справи та не оспорюється відповідачем.
На виконання умов Кредитного договору та у відповідності з положеннями "Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (крім кредитування в межах карткових проектів) АКБ "ІНДУСТРІАЛБАНК" позивачем було надано 3-й особі, після надання останньою вищенаведеного необхідного пакету документів, кредит у сумі 10000 грн. 00 коп., що підтверджено матеріалами справи, у том числі заявою про видачу готівки (а.с.38-43, 59, 84), на якій факт отримання грошових коштів засвідчено підписом 3-ї особи.
Умови Кредитного договору 3-ю особою не виконувались, у зв'язку з чим позивачем на виконання умов Договору страхування за листом № 1048 від 01.11.07 було вручено відповідачу заяву про страхове відшкодування кредиту у сумі 869 грн. 91 коп., відсотків у сумі 39 грн. 01 коп. та комісії у сумі 146 грн. 08 коп. (а.с.9, 15), яка згідно листа № 979 від 27.11.07 (а.с.16) була відхилена останнім з посиланням на п.6.3. та п.10.4.4. Договору страхування і п.4.2. Правил страхування.
Відповідно до умов п. 11.1.6. Договору страхування, після отримання заяви Страхувальника про страховий випадок, Страховик зобов'язаний:
а) з'ясувати обставини страхового випадку, скласти страховий акт та визначити розмір своєї відповідальності та розміру збитку;
б) зробити розрахунок суми страхового відшкодування;
в) виплатити страхове відшкодування протягом десяти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених у п.11.1.3., п.11.1.4. цього Договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з Страхувальником, але в будь якому разі не більш, ніж на 2 місяці.
Виходячи з наведеного, відповідач мав здійснити страхове відшкодування, проте необґрунтовано відмовився від страхового відшкодування кредиту у сумі 869 грн. 91 коп. та відсотків у сумі 39 грн. 01 коп. Тому у цій частині позовні вимоги підлягають до задоволення.
Щодо решти позовних вимог, то слід зазначити, що умовами Договору страхування зокрема пунктів 4.4., 5.1., 11.1.3. та 11.1.4., до об'єкту страхування, страхової суми та розміру страхового відшкодування комісія за Кредитним договором не входить. Тому у стягненні страхового відшкодування в частині комісії слід відмовити за необґрунтованістю.
Також слід зазначити, що позивачем в порушення порядку звернення за страховим відшкодуванням, передбаченим пунктами 11.1.3. та 11.1.4. Договору страхування, заяву відповідачу на решту суми страхового відшкодування кредиту та відсотків не надавалось, тому строк виконання обов'язку у цій частині на день звернення позивача з позовом до суду у відповідача не настав. За таких обставин у стягненні страхового відшкодування в частині решти суми кредиту та відсотків слід також відмовити за необґрунтованістю.
Заперечення відповідача спростовуються матеріалами справи та відхиляються судом за необґрунтованістю.
За вказаних обставин вимоги позивача за позовом підлягають до задоволення частково з віднесенням судових витрат на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог, згідно ст. 49 ГПК України.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 44, 49, 82, 84, 85 ГПК України, суд
1. Позов задовольнити частково.
2. Стягнути з Закритого акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” в особі Луганської філії закритого акціонерного товариства “Страхова група “ТАС”, м. Луганськ, вул. Тараса Шевченко, 5, код ЄДРПОУ 25892815 на користь Акціонерного комерційного банку “ІНДУСТРІАЛБАНК”, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39Д, код ЄДРПОУ 13857564 в особі Луганської філії АКБ “ІНДУСТРІАЛБАНК”, м. Луганськ, вул. Леніна, 2, код ЄДРПОУ 24844004 - страхове відшкодування кредиту у сумі 869 грн. 91 коп. та відсотків у сумі 39 грн. 01 коп., державне мито у сумі 14 грн. 67 коп. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу у сумі 16 грн. 97 коп., видати наказ.
3. У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення 10-денного строку з дня його підписання.
Дата підписання рішення : 23.03.09.
Суддя Т.Л.Калашник