номер провадження справи 20/67/15
02.06.2015 Справа № 908/109/15-г
За позовом: Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, буд. 11, адреса для листування: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800) представник позивача: Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800)
до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1)
про стягнення 23187,94 грн.
Суддя Гандюкова Л.П.
Представники сторін:
Від позивача - Піскун О.С. (дов. № 405-О від 23.09.2014 р.);
Від відповідача - ОСОБА_1 (особисто, паспорт НОМЕР_1)
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 08.01.2015 р. у справі № 908/109/15-г (суддя Гандюкова Л.П.) позовну заяву Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (представник позивача: Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк") до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 23187,94 грн. повернуто позивачу без розгляду на підставі п. 1 ч. 1 ст. 63 ГПК України.
Постановою Харківського апеляційного господарського суду від 16.02.2015 р. ухвалу господарського суду Запорізької області від 08.01.2015 р. у справі № 908/109/15-г скасовано, справу передано на розгляд господарського суду Запорізької області.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 16.03.2015 р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 908/109/15-г, справі присвоєно номер провадження 20/67/15, справу призначено до розгляду на 21.04.2015 р. На підставі ст. 77 ГПК України в судовому засіданні оголошувалась перерва до 12.05.2015 р. Ухвалою суду від 12.05.2015 р. на підставі ст. 69 ГПК України продовжено строк вирішення спору у справі на 15 днів - до 02.06.2015р. включно, на підставі ст. 77 ГПК України розгляд справи відкладено на 02.06.2015 р.
У судовому засіданні 02.06.2015 р. справу розглянуто, оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Позивач у судовому засіданні підтримав позовні вимоги, викладені в позовній заяві, з урахуванням письмових пояснень від 20.04.2015 р. Позов обґрунтовано ст.ст. 526, 527, 530, 610 Цивільного кодексу України, ст. 193 Господарського кодексу України.
Відповідач у судовому засіданні усно позов визнав повністю. Наявність заборгованості пояснив тяжким фінансовим становищем в зв'язку з невеликим доходом від підприємницької діяльності, тяжким станом здоров'я. Надав заяву про розстрочку виконання рішення суду.
Розглянувши матеріали справи, оригінали яких оглядалися в судовому засіданні, вислухавши пояснення представника позивача та відповідача, суд
17.05.2012 р. ФОП ОСОБА_1 (Клієнт) звернувся до Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» (Банк) із заявою про відкриття поточного рахунку.
Згідно з цим договором-заявою Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www. а-bank.com.ua, які разом із даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування. Зазначено, що підписавши цю заяву, Клієнт погоджується із Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за Розрахунковими картками (що розміщені на сайті банку http://www.а-bank.com.ua, https:// client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які разом із цією заявою та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають Договір банківського обслуговування. Клієнт приєднується і зобов'язується виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах А-Банку - Договорі банківського обслуговування в цілому.
Відповідно до п. 3.11.1.16 Умов та Тарифів надання банківських послуг (далі - Умови) при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі «заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою чи електронною інформацією або в будь-якій іншій формі), Банк та Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, направлений Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом «першого» підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення у письмовій формі.
У пунктах 3.11.1.1, 3.11.1.3, 3.11.1.5, 3.11.1.6, 3.11.1.8 Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті відсотків та винагороди. Кредитний ліміт представляє собою суму грошових коштів, у межах якої Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами. Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки). Зобов'язання по видачі кредиту чи його частини виникає у Банку в день надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в межах вказаних у них сум.
Пунктом 3.11.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитків печатки) або в формі авторитизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою чи електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених в них сум, та діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Відповідно до ст.ст. 11, 509 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір.
Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним із моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Із змісту укладеного сторонами договору № б/н від 17.05.2012 р. слідує, що він є фактично змішаним договором банківського рахунку та кредитного договору, тобто між сторонами по суті виникли правовідносини кредитування шляхом надання Банком у користування Клієнта кредитних коштів, що містяться на відкритому банківському поточному рахунку.
Статтею 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 629 вказаного Кодексу, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно з ст.ст. 525, 526 ЦК України, ст. 193 ГК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до частини 1 ст. 1048 параграфа 1 глави 71 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Позивачем надано до матеріалів справи виписки по рахунку, відкритому приватному підприємцю ОСОБА_1 згідно з умовами вищевказаного договору, які свідчать про отримання відповідачем кредитних коштів (ліміту) у сумі 11753,49 грн.
Згідно з п. 3.11.1.3 Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта по його поверненню, сплати процентів та винагороди.
Пунктом 3.11.4.4. встановлено обов'язок клієнта сплачувати Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.
Відповідно до розрахунку позивача та виписки по рахунку відповідача, відповідачу за період з 02.02.2013 р. по 08.12.2014 р. була нарахована комісія (винагорода за використання ліміту) в сумі 1494,36 грн., яка відповідачем сплачена не була. Таким чином, заборгованість по комісії складає 1494,36 грн., яка належить до стягнення з відповідача.
Відповідно до п. 3.11.2.3.4 Умов - Банк при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, має право вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі шляхом направлення повідомлення.
Згідно з наданим позивачем розрахунком за відповідачем склалася заборгованість за процентами в розмірі 6561,06 грн. За період із 27.05.2013 р. по 16.08.2013 р. відповідачу були нараховані проценти за користування кредитом на залишок заборгованості по тілу кредиту по процентній ставці 24% річних на загальну суму 674,60 грн. За період із 27.08.2013 р. по 03.06.2014 р. відповідачу нараховані проценти по ставці 48% річних на залишок заборгованості по тілу кредиту на суму 3196,95 грн. За період із 01.07.2014 р. по 08.12.2014 р. відповідачу нараховані проценти по ставці 56% річних на залишок заборгованості по тілу кредиту на суму 2689,51 грн. Відповідач проценти не сплатив. Таким чином, заборгованість по процентам становить суму 6561,06 грн.
Порядок розрахунків встановлений в п.3.11.4 Умов, згідно з яким за користування кредитом у період із дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів є наступним:
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнулення в одну із дат із наступного 20-го до 25-го числа місяця ("період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється по процентній ставкі в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів із останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати "періоду". У разі непогашення кредиту протягом 90 днів із дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом в розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. (п.п. 3.11.4.1, 3.11.4.1.1, 3.11.4.1.2, 3.11.4.1.3).
Згідно з п. 3.11.4.9 Умов розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості за кредитом. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати.
Наданий позивачем розрахунок заборгованості по процентам в розмірі 6561,06 грн. є правильним, вимоги заявлені обґрунтовано та підлягають задоволенню.
Крім того, позивачем заявлені вимоги про стягнення пені в розмірі 3379,03 грн. за період із 01.10.2013 р. по 08.12.2014 р.
Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році.
Відповідно до статей 610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Під неустойкою (штрафом, пенею), відповідно до статті 549 цього Кодексу, розуміється грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частиною 2 ст. 343 ГК України встановлено, що платник грошових коштів сплачує на користь одержувача цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін, але не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.
Відповідно до приписів ч. 6 ст. 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Згідно з п. 3.11.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 3 років із дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано Клієнтом.
Судом встановлено, що відповідач прострочив виконання зобов'язань із повернення кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитними коштами та комісії, суд знаходить представлений розрахунок пені в розмірі 3379,03 грн. обґрунтованим, вимоги такими, що підлягають задоволенню.
Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги ПАТ «Акцент-Банк», заявлені до ФОП ОСОБА_1, суд вважає обґрунтованими, доведеними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.
02.06.2015 р. від позивача через канцелярію суду надійшла письмова заява, в якій викладено клопотання про розстрочення виконання рішення суду на 48 місяців зі щомісячною сумою сплати 500 грн. Клопотання мотивовано тим, що відповідач на сьогоднішній день перебуває у складному фінансовому становищі, оскільки за 2014 рік сума його доходу від підприємницької діяльності склала 11730 грн. після сплати єдиного внеску, встановленого законодавством, реальна загальна сума отриманого доходу від підприємницької діяльності за 2014 рік склала 9194,10 грн., що на один місяць дорівнює 766,17 грн. Окрім того, 15.09.2014 р. відповідача було госпіталізовано до лікарні з діагнозом ішемічний інсульт та церебральний атеросклероз, що унеможливлює здатність до роботи та отримання заробітку. У теперішній час збирає документи для встановлення групи інвалідності. Сума, заявлена до стягнення, є досить великою і сплата всієї суми одразу є неможливою, з огляду на вищезазначені обставини. У випадку прийняття судом рішення про стягнення всієї суми одразу, це призведене до неможливості купувати ліки, що необхідні для підтримання стану здоров'я відповідача. Клопотання обґрунтовано ст. 121 ГПК України, Постановою Пленуму Вищого господарського суду України від 17.10.2012 р. № 9.
Пунктом 6 частини 1 ст. 83 ГПК передбачено право господарського суду, приймаючи рішення, відстрочити або розстрочити виконання рішення.
Вирішуючи питання про розстрочку виконання рішення, суд повинен враховувати матеріальні інтереси сторін, їх фінансовий стан, ступінь вини відповідача у виникненні спору, зокрема, щодо фізичної особи (громадянина) - тяжке захворювання її самої або членів її сім'ї, скрутний матеріальний стан. Разом з тим, суд повинен врахувати матеріальні інтереси не лише відповідача, а також позивача, наявність інфляційних процесів у економіці держави та інші обставини справи.
Як вбачається з документів, наданих відповідачем, зокрема, податкової декларації платника єдиного податку - ФОП, сума доходу за 2014 рік складає 11730 грн. З даної суми відповідачем сплачено єдиний внесок в розмірі 2535,9 грн. Відповідно до виписки із медичної картки, відповідач знаходився на лікуванні з 15.09.2014 р. по 03.10.2014 р. з діагнозом: ішемічний інсульт, церебральний атеросклероз 3 ступеню.
Беручи до уваги інтереси обох сторін, які досліджені в судовому засіданні, враховуючи матеріальний стан відповідача та стан його здоров'я, суд вважає за доцільне клопотання відповідача задовольнити частково, розстрочити виконання рішення суду на 36 місяців шляхом сплати до 30 (31) числа кожного місяця, починаючи з 30 червня 2015 р. сум в розмірі 694,86 грн. щомісячно, останній платіж здійснити до 31 травня 2018 р., сплативши суму 694,84 грн.
Відповідно до ст. 49 ГПК України судовий збір покладається на відповідача.
Керуючись ст.ст. 22, 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити повністю.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, буд. 11, адреса для листування: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, код ЄДРПОУ 14360080) заборгованість за договором № б/н від 17.05.2012 р. в розмірі 23187 (двадцять три тисячі сто вісімдесят сім) грн. 94 коп. (із яких: 11753 (одинадцять тисяч сімсот пятдесят три) грн. 49 коп. заборгованості за кредитом, 6561 (шість тисяч п'ятсот шістдесят одна) грн. 06 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 3379 (три тисячі триста сімдесят дев'ять) грн. 03 коп. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 1494 (одна тисяча чотириста дев'яносто чотири) грн. 36 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом); судовий збір у розмірі 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн. 00 коп.
Розстрочити виконання рішення суду на 36 (тридцять шість) місяців шляхом сплати до 30 (31) числа кожного місяця, починаючи з 30 червня 2015 р. сум в розмірі 694 (шістсот дев'яносто чотири) грн. 86 коп. щомісячно, останній платіж здійснити до 31 травня 2018 р., сплативши суму 694 (шістсот дев'яносто чотири) грн. 84 коп. Видати наказ.
Повне рішення складено 08 червня 2015 р.
Суддя Л.П. Гандюкова
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Апеляційна скарга подається на рішення місцевого господарського суду протягом десяти днів із дня оголошення місцевим господарським судом. У разі якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення, зазначений строк обчислюється з дня підписання повного рішення.