Справа № 752/19447/13-ц
Провадження № 2/752/544/15
04 березня 2015 року Голосіївський районний суд міста Києва у складі: головуючого судді Мирошниченко О.В.
при секретарях Конельській А.С., Власенко Т.С.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» про захист прав споживача, визнання недійсним частини кредитного договору та зобов'язання вчинити дії, -
встановив:
У листопаді 2013 року позивач звернувся до Голосіївського районного суду з позовом до ПАТ «ОТП Банк» про визнання неправомірними підвищення ПАТ «ОТП Банк» процентної ставки за користування кредитом до 15,4 % згідно кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року за період з грудня 2008 року по грудень 2009 року, визнання недійсним частини положення пункту 3 частини № 1 кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року щодо застосування FIDR при розрахунку плаваючої процентної ставки та визнання недійсним додатка № 1 до кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року.
В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач ОСОБА_1 зазначає про те, що 21.12.2007 року між ним та ЗАТ «ОТП Банк», правонаступником якого є ПАТ «ОТП Банк» укладено кредитний договір ML-009/510/2007. Відповідно до п. 2 частини № 1 кредитного договору ПАТ «ОТП Банк» надав кредит в сумі 73 520, 72 доларів США з датою повернення кредиту 21.12.2027 року. Згідно п. 3 частини кредитного договору процентна ставка за користування кредитом визначається як плаваюча, а саме фіксований відсоток 4,99 % + FIDR в розумінні кредитного договору - це процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній валюті кредиту, що розміщені у банку на строк 366 днів.
В забезпечення по кредиту передано в іпотеку згідно договору іпотеки земельну ділянку площею 0,1650 га за адресою: АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_1 на праві власності.
В 2009 році при сплаті чергового платежу по кредиту від представника банку стало відомо, що 21.12.2008 року процентна ставка по кредиту підвищилась до 15,4 %, внаслідок збільшення значення FIDR до 10,5 %.
ОСОБА_1 не погодившись із діями банку, звернувся до банку з листом від 23.09.2009 року з вимогою усунути порушення прав як споживача та привести облік, що ведеться банком щодо його кредитних зобов'язань у відповідності до підписаного сторонами графіку платежів від 21.12.2007 року. При цьому ОСОБА_1 не виконував зобов'язання за кредитним договором з підвищеною процентною ставкою.
ПАТ «ОТП Банк» в листі-відповіді № 009/1458/09 від 08.10.2009 року зазначив, що процентна ставка може бути зменшена на 3 % при зверненні ОСОБА_1 до відділення.
Надалі ОСОБА_1 дізнався, що ПАТ «ОТП Банк» зменшив ставку FIDR до 7,5% (тобто, на 3% ), чим по суті задовольнив його клопотання згідно листа від 23.09.2009 року.
ОСОБА_1 вважає, що порушені його права відновлені, в тому числі за користування кредитом в 2009 році.
В 2013 році ОСОБА_1 вирішив провести звірку власних розрахунків з ПАТ «ОТП Банк» за кредитним договором. Проте, на сайті ПАТ «ОТП Банк» відсутня інформація про розмір FIDR в 2007 -2010 роках.
У зв'язку з чим, ОСОБА_1 звернувся із письмовим запитом до ПАТ «ОТП Банк», на який отримав дані про розмір FIDR з початку дії кредитного договору. Так, згідно листа банку від 09.10.2013 року вих.. № 009-01-3/898 розмір FIDR та відповідно і розмір процентної ставки по кредиту змінювався наступним чином:
2007 рік - 8%
2008 рік - 10,50%
2009 рік - 7,50 %
2010 рік - 6,50%
2011 рік - 6,00%
2012 рік -8,00%
Як вбачається із відповіді банку порушені права споживача позивача в 2009 році, як виявилось, не відновлені і банк весь 2009 рік нараховував проценти за ставкою 15,4 проти якої ОСОБА_1 заперечував в листі від 23.09.2009 року.
ОСОБА_1 вважає, що умови кредитного договору, що визначають можливість зміни банком процентної ставки по кредиту, а також дії банку щодо такої зміни не відповідають чинному законодавству, у зв'язку з чим змушений звернутися до суду за захистом своїх прав.
В подальшому позивачем подано заяву про збільшення розміру позовних вимог, в якій просив визнати неправомірним підвищення ПАТ «ОТП Банк» процентної ставки з користування кредитом до 15,4% згідно кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року за період з грудня 2008 року по грудень 2009 року, недійсним частину положення пункту 3 частини № 1 кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року щодо застосування FIDR при розрахунку плаваючої процентної ставки, недійсним додаток № 1 до кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.1.2007 року та зобов'язати ПАТ «ОТП Банк» здійснити перерахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року, виходячи з розміру процентної ставки за користування кредитом, визначеного в пункті 3 частини № 1 кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року, як фіксований відсоток 4,99% починаючи з 21.12.2007 року, та сформувати новий графік погашення кредиту до кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року виходячи з розміру процентної ставки за користування кредитом, визначеного в пункті 3 частини № 1 кредитного договору ML-009/510/2007 від 21.12.2007 року, як фінансовий відсоток 4,99 % починаючи з 21.12.2007 року.
У судовому засіданні представник позивача підтримала заявлені позивачем вимоги з наведених у позовній заяві обставин.
Представник ПАТ «ОТП Банк» в судовому засіданні не визнав позовні вимоги та заперечував проти їх задоволення, посилаючись на безпідставність вимог позивача.
Вислухавши пояснення учасників процесу та дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з наступних підстав.
В судовому засіданні встановлено, що 21.12.2007 року ЗАТ «ОТП Банк», правонаступником якого є ПАТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № МL-009/510/2007.
Відповідно до п.2 ч.1 кредитного договору, відповідач, як Банк надав позивачу ОСОБА_1 , як позичальнику кредит на суму 73 520,72 доларів США на придбання нерухомого майна. Дата остаточного повернення кредиту 21.12.2017 року.
Згідно п. 3 частини 1 кредитного договору процентна ставка за користування кредитом визначається як плаваюча, а саме фіксований відсоток 4,99% + FIDR. FIDR- процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті тотожній валюті кредиту, що розміщенні в банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. В залежності від зміни вартості кредитних ресурсів банку ставка FIDR може змінюватись банком ( збільшуватися чи зменшуватися) в порядку передбаченому цим договором. Інформація що розміру ставки FIDR розміщується на сайті Банку www.otpbank.com.ua, а також в приміщення банку 9 як в головному офісі так і в інших установах банку) на інформаційних стендах.
В забезпечення по кредиту передано в іпотеку згідно договору іпотеки земельну ділянку площею 0,1650 га за адресою: АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_1
Згідно з п. 4 кредитного договору № МL-009/510/2007 від 21.12.2007 року повернення кредиту та сплата процентів здійснюється шляхом сплати Позичальником ануїтетних платежів у сумі кредиту та нарахованих процентів щомісяця погашається рівними частинами протягом всього строку дії кредитного договору, щомісячне погашення кредиту відбувається рівними частинами з урахуванням процентів на залишок заборгованості по кредиту.
Публічне акціонерне товариство «ОТП Банк» є правонаступником усіх прав та обов'язків Закритого акціонерного товариства «ОТП Банк». Банк був створений у формі акціонерного товариства закритого типу на підставі Договору про створення та діяльність акціонерного комерційного банку «Райффайзенбанк Україна» від 13 листопада 1997 року та рішення Установчих зборів Банку від 28 листопада 1997 року та зареєстрований Національним банком України 2 березня 1998 року (Реєстраційний номер 273).
Відповідно до п.3 Кредитного договору,сторони наступним домовилися, що для розрахунку процентів за користування кредитом буде використовуватися Плаваюча процентна ставка. Плаваюча процентна ставка складається з фіксованого відсотка (4,49 %) + FIDR.
Згідно умов кредитного договору, FIDR -це процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті тотожній валюті кредиту, що розміщені в банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. В залежності зміни вартості кредитних ресурсів Банку ставка FIDR може змінюватися банком (збільшуватися чи зменшуватися) в порядку передбаченому цим договором. Інформація щодо розміру ставки FIDR розміщується на сайті банку www.otpbank.com.ua, а також в приміщенні банку (як в головному офісі, так і в інших установах банку) на інформативних стендах.
Відповідно до п. 1.4.1.1.2 Кредитного договору у разі використання плаваючої процентної ставки, проценти за користування кредитом розраховуються як FIDR + Фіксований відсоток з розрахунку річної бази нарахування процентів.
Згідно п. 1.4.1.3 та п. 1.4.1.4 Кредитного договору плаваюча процента ставка по Кредиту підлягає коригуванню протягом дії цього Договору щоразу після перебігу кожного 12 (дванадцятого) календарного місяця, починаючи з дати укладання цього Договору. Впродовж першого року кредитування плаваюча процентна ставка підлягає коригуванню після перебігу 11 (одинадцятого) календарного місяця з дати видачі кредиту.
У відповідності до п. 1.4.1.1.5 Кредитного договору плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов цього договору в перший банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення визначеного 11/12 місячного періоду дії попередньої плаваючої ставки. З зазначених дат проценти нараховуються виходячи зі ставок FIDR (фактично діюча на дату корегування) + Фіксований відсоток з розрахунку річної бази нарахування процентів. Сторони висловлюють свою цілковиту згоду щодо такої зміни Плаваючої процентної ставки,стосовно всієї непогашеної суми кредиту, без укладання будь-яких додаткових договорів до цього договору.
Відповідно до Застереження до п. 1.4.1.5.4 Кредитного договору підписанням цього договору сторони висловлюють свою цілковиту згоду з тим, що визначення порядку плати за кредит встановлене п. 1.4 (з підпунктами) цього договору, повністю відповідає волевиявленню сторін. Сторони цим також підтверджують, що вони повністю ознайомлені та цілком згодні з порядком визначення плати за кредит та окремими елементами цього порядку.
Відповідно до п. 1.4.1.6 Кредитного договору сторони наступним домовилися, що протягом дії цього договору Позичальник може з'ясовувати суми нарахованих процентів, що належать до сплати Позичальником відповідно до умов цього договору, у приміщенні банку - філії або відділення банку, у якому Позичальнику відкривався поточний рахунок.
Таким чином, судом встановлено, що в Кредитному договорі наведено визначення та механізм розрахунку плаваючої відсоткової ставки, яка складається з фіксованого відсотка (є незмінною на весь строк дії договору) та змінної частини IDR (ставка якого може змінюватися (збільшуватися чи зменшуватися) шляхом зміни розміру ставки FIDR).
Плаваюча відсоткова ставка - це процентна ставка по кредитам, розмір відсотків якої періодично переглядається через узгоджені проміжки часу. В залежності від кредитної політики Банку в якості індексу, на основі якого змінюються відсоткова ставка по кредиту, можуть бути використані такі показники як: прибутковість державних цінних паперів, відсоткові ставки по міжбанківським кредитам, ставка FIDR (Лондонська міжнародна ставка пропозиції кредитних ресурсів в доларах США), середній відсоток по депозитам банка (FIDR), курс долара США та ін. Перш за все, вибір індексу обумовлений показниками, які найбільшим чином характеризують вартість ресурсів, за рахунок яких надаються кредити.
Відповідно до Методичних вказівок з інспектування банків «Система оцінки ризиків», затверджених постановою Правління НБУ № 104 від 15.03.2004 р. змінною процентною ставкою є - процентна ставка, рівень якої підлягає періодичній переоцінці залежно від зміни тієї чи іншої базової ставки. Таким чином, такий тип відсоткової ставки, як «змінна» або плаваюча, встановлено вказаним нормативним актом, а також «Стандартом надання рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів», затверджених Протоколом засідання Наглядової ради Державної іпотечної установи від 11.09.2008 р., де зазначено, що типом відсоткової ставки за іпотечними кредитами є фіксована або плаваюча згідно з порядком, затвердженим Правлінням Установи.
Як встановлено судом, відсоткова ставка встановлюється та затверджується відповідно до внутрішнього документу Банку - Порядку встановлення та зміни процентної ставки по кредитам фізичних осіб. Ставка FIDR застосовується в якості базової при наданні банківських кредитів на умовах плаваючої відсоткової ставки та змінюється Банком в залежності від поточної кон'юнктури на валютному ринку.
Отже, отримавши кредит на умовах сплати плаваючої процентної ставки та підписавши Кредитний договір, Позивач висловив свою цілковиту згоду на коригування Плаваючої процентної ставки, а отже відбувається не одностороння зміна процентної ставки, а попередньо погоджене сторонами використання плаваючої відсоткової ставки, що включає в себе як збільшення відсоткової ставки, так і її зменшення.
Кредитний Договір погоджений Позивачем і його укладено належним чином, тим самим Позивач набув певний обов'язок і прийняв його до виконання.
Таким чином, сторони кредитних договорів на власний розсуд визначили умови договорів. Кредитні договори підписані обома сторонами, чим вони підтвердили згоду з усіма його умовами.
Кредитний договір був погоджений відповідачем і його було укладено належним чином, тим самим відповідач набув певний обов'язок і прийняв його до виконання. Крім того, при отриманні кредиту жодних заперечень від відповідача не надходило.
Тобто, отримавши кредит на умовах сплати плаваючої процентної ставки та підписавши кредитний договір, клієнт висловлює цілковиту згоду на коригування плаваючої процентної ставки, а отже відбувається не одностороння зміна процентної ставки, а попередньо погоджене сторонами використання плаваючої відсоткової ставки, що включає в себе як збільшення відсоткової ставки, так і її зменшення.
Отже, виходячи з умов кредитного договору зміна розміру ставки FIDR не є зміною процентної ставки в односторонньому порядку, а є зміною розміру ставки, що прямо передбачено умовами двостороннього кредитного договору.
Як вбачається, позивач та відповідач були вільними у діях та намірах укласти кредитний договір та додаткову угоду до нього.
Згідно затвердження до кредитного договору підписанням цього договору сторони висловлюють свою цілковиту згоду з тим, що визначення порядку плати за кредит встановлене п. 1.4 (з підпунктами) цього договору, повністю відповідає волевиявленню сторін. Сторони цим також підтверджують, що вони повністю ознайомлені та цілком згодні з порядком визначення плати за кредит та окремими елементами цього порядку.
При укладанні кредитного договору з позивачем дотримано всі передбачені законом істотні умови договору, які обумовлені згодою сторін, як узгоджені сторонами, так і прийняті ними, а також дотримані вимоги щодо форми договору, порядку та форми його зміни.
Таким чином, закріплені в кредитному договорі умови є справедливими та не носять дискримінаційного характеру, оскільки позивачем не доведено істотного дисбалансу договірних прав та обов'язків на його шкоду.
Також, судом встановлено, що позивач звертався до відповідача з проханням повідомити з якого розміру відсоткової ставки виходив при нарахуванні процентів за кредитом та який розмір щомісячних платежів за кредитом нарахував банк в себе в обліку з 21 грудня 2008 року по відношенню до ОСОБА_1
Дане звернення Банком було розглянуто та надано інформацію щодо розміру діючої ставки FIDR
значення ставки FIDR на грудень 2007 року - 8,00 (вісім,00)% річних;
значення ставки FIDR на грудень 2008 року - 10,50 (десять,50) % річних;
значення ставки FIDR на грудень 2009 року - 7,5(сім,50) % річних;
значення ставки FIDR на грудень 2010 року - 6,5(шість, 50)% річних;
значення ставки FIDR на грудень 2011 року - 6,00(шість,00)% річних;
значення ставки FIDR на грудень 2012 року - 8,00(вісім,00)% річних. Як свідчать фактичні обставини справи ПАТ «ОТП Банк» в порядку вимог чинного законодавства України та у відповідності до умов договору, при зміні плаваючої відсоткової ставки FIDRповідомляв про це позичальника, що підтверджується повідомленнями із доказами відправки (а.с. 70-75).
Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Посилання Позивача на те, що він не міг передбачити збільшення у розміру процентної ставки так само є такими, що не відповідають дійсності, оскільки умовами Кредитного договору чітко встановлено характер та механізм нарахування Плаваючої процентної ставки.
Отримавши кредит на умовах сплати Плаваючої процентної ставки та підписавши Кредитний договір, позивач висловив свою цілковиту згоду на коригування Плаваючої процентної ставки, в порядку, передбаченому умовами Кредитного договору, що цілком відповідає вимогам ч. 1 ст. 1056-1 ЦКУ.
Таким чином, зміна відсоткової ставки у зв'язку зі зміною розміру ставки FIDR не може бути розцінена, як збільшення розміру процентів, встановлених Кредитним Договором, в односторонньому порядку і не суперечить ч. 2 ст. 1056-1 ЦКУ
Згідно ч.1 ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.
При цьому суд критично ставиться до висновку експерта за результатами проведення судово-економічної експертизи № 0955 від 24.09.2014 року, оскільки на питання суду відповіді не було надано з тих підстав, що сукупна вартість кредиту, реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту визначаються за весь період дії договору, тому дослідження за окремий період не передбачено.
Плаваюча відсоткова ставка, сукупна вартість кредиту, реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту - досліджується за весь період дії договору.
Проведена експертиза підтверджує виконання ОСОБА_1 правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту затверджених постановою Правління НБУ № 168 від 10.05.2007 року, додаток № 1 до експертизи, повністю відповідає додатку № 1 до кредитного договору № МL-009/510/2007від 21.12.2007 року, чим спростовує доводи позивача викладених у позовній заяві, до позивач зазначає, що банком порушено вимоги законодавства про захист прав споживачів, зокрема незаповнених у графіку планових платежів колонок: реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту.
Крім того, проведена експертиза підтверджує факт того, що на момент видачі кредиту з використанням плаваючої відсоткової ставки, сукупна вартість кредиту, реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту, які були визначені за весь період дії договору, були коректними.
Визначення ж відсоткової ставки, яка буде діяти в майбутніх періодах не вбачається за можливе, оскільки у відповідності умов договору, плаваюча відсоткова ставка по кредиту підлягає корегуванню протягом дії договору щоразу після перебігу кожного (одинадцятого, дванадцятого) календарного місяця починаючи з дати укладання цього договору, тому визнання частини кредитного договору, також є безпідставним.
При отриманні кредиту із плаваючою відсотковою ставкою, ані позичальник, ані банк, ані навіть судовий експерт не має можливості обрахувати коректно сукупну вартість кредиту, реальну процентну ставку кредиту за весь період дії договору, однак, при видачі кредиту вбачається, що відповідачем дотримано вимоги законодавства про захист прав споживачів та «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» затверджених постановою Правління НБУ № 168 від 10.05.2007 року, у зв'язку з чим, позовні вимоги є безпідставними.
За таких підстав, позивач не довів неправомірне підвищення відсоткової ставки відповідачем, а тому порушень з боку ПАТ «ОТП Банк» судом не встановлено.
Керуючись ст.ст. 526, 1046, 1049, 1054 та 1056-1 ЦК України, ст.ст.10, 60, 212 та 213 ЦПК України, суд -
У задоволенні позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» про захист прав споживача, визнання недійсним частини кредитного договору та зобов'язання вчинити дії - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя