17 лютого 2015 р. Колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду м. Києва в складі:
головуючого - Усика Г.І.
суддів - Нежури В.А., Соколової В.В.
при секретарі - Троц В.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 20 листопада 2014 р. у справі за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», третя особа: ОСОБА_2 про визнання незаконним підвищення процентної ставки за споживчим кредитом,
У грудні 2013 р. ОСОБА_1 звернулася з позовом до ПАТ КБ «ПриватБанк» про визнання незаконним підвищення процентної ставки за споживчим кредитом, та визнання недійсним п.п. 2.3.1., 2.3.3., 6.2., 6.2.1, 6.4., 6.4.2.,6.8., 6.9 кредитного договору №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р., що передбачають підвищення процентної ставки та додаткової комісії, а також зобов'язати ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснити перерахунок заборгованості за кредитним договором №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р. за процентною ставкою, що діяла на момент укладення договору та заборонити ПАТ КБ «ПриватБанк» в односторонньому порядку вносити зміни у кредитний договір №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р. в частині збільшення процентної ставки.
На обґрунтування своїх вимог зазначала, що 07.12.2007 р. між нею та філією «Розрахунковий Центр» ПАТ КБ «ПриватБанк» укладено договір споживчого кредиту №К2НСGL00260493, відповідно до якого їй надано грошові кошти у вигляді не відновлюваної лінії у розмірі 50 096,20 доларів США на придбання земельної ділянки у розмірі 45 000,00 доларів США, зі сплатою 1,03% у місяць (12,36% на рік) за користування кредитом на суму залишку заборгованості по кредиту, а також комісії за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 1% від суми виданого кредиту.
Вказувала на те, що 13.09.2011 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» в односторонньому порядку змінив розмір процентної ставки по кредитному договору з 12,36 % до 20,64 % річних, про відповідні зміни вона не була повідомлена відповідно до умов договору.
Посилаючись на наведене, а також на те, що умови договору споживчого кредиту, які надають банку право змінювати розмір процентної ставки не відповідають актам, що регулюють спірні правовідносини є нікчемними, просила задовольнити її вимоги.
Справа №755/31788/13-ц
№ апеляційного провадження:22-ц/796/1952/2015
Головуючий у суді першої інстанції: Гончарук В.П..
Доповідач у суді апеляційної інстанції: Усик Г.І.
Рішенням Дніпровського районного суду м. Києва від 20.11.2014 р. позов задоволено частково.
Визнано неправомірним підвищення ПАТ КБ «ПриватБанк» відсоткової ставки за договором №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р.
В задоволенні решти позовних вимог відмовлено, стягнуто з ПАТ КБ «ПриватБанк» на користь державного бюджету 229,40 грн.
В апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПриватБанк» просить змінити рішення суду в частині визнання незаконним підвищення відсоткової ставки за користування кредитом, та ухвалити в цій частині нове рішення про відмову в їх задоволенні, посилаючись на неповне з'ясування судом обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків суду обставинам справи та неправильне застосування норм матеріального і процесуального права.
На обґрунтування своїх вимог посилався на те, що суд залишив поза увагою, що порядок та умови підвищення відсоткової ставки встановлені не лише розділом 2 «Права та обов'язки сторін», але і розділом 6 «Інші умови», а тому у даному випадку суду необхідно було урахувати саме п.п. 6.2.1 договору, яким передбачено право Банку змінити процентну ставку за користування кредитом та/або нараховувати додаткову комісію у випадку припинення трудового договору, укладеного між позивачем та Банком, а також урахувати п.п. 6.4.2 кредитного договору, яким передбачено, що у разі припинення трудового договору між позичальником та Банком після спливу мінімального строку кредитування здійснюється збільшення відсоткової ставки за користування кредитом.
В судовому засіданні представник ПАТ КБ «ПриватБанк» просив задовольнити апеляційну скаргу з наведених у ній підстав.
ОСОБА_1 та ОСОБА_2 в судове засідання не з'явилися, про час та місце розгляду справи були повідомлені належно.
Заслухавши доповідь судді, пояснення осіб, які приймали участь в судовому засіданні, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів виходить з наступного.
Судом першої інстанції встановлено, що 07.12.2007 р. між «Розрахунковий Центр» ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №К2НСGL00260493, відповідно до якого Банк зобов'язався надати позичальнику грошові кошти на строк до 07.12.2027 р. на придбання земельної ділянки в сумі 45 000,00 доларів США зі сплатою за користування кредитом процентів у розмірі 1,03% у місяць (12,36% на рік) на суму остатку заборгованості.
З 13.09.2011 р. Банк в односторонньому порядку збільшив розмір процентної ставки з 12,36 % на 20,64 %.
Задовольняючи позовні вимоги ОСОБА_1 у частині визнання неправомірним підвищенням ПАТ КБ «ПриватБанк» відсоткової ставки за кредитним договором, суд першої інстанції виходив з того, що Банк порушив порядок підвищення відсоткової ставки та вимоги Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 р., що забороняє Банкам збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами,
Такий висновок суду ґрунтується на матеріалах справи та вимогах закону.
Відповідно до абзацу 2 п.1.1. кредитного договору при зміні розміру процентної ставки за користування кредитом у випадках, передбачених п.п.2.3.1., 2.3.2., 6.9 договору, позичальник зобов'язується сплачувати Банку проценти за користування кредитом, розраховані від суми залишку заборгованості по кредиту за процентною ставкою, яка діє після такої зміни.
Згідно п.п.2.3.1. п.2.3 кредитного договору Банк має право збільшити за згодою позичальника розмір процентної ставки за користування Кредитом при зміні кон'юктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% в порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленим НБУ на день вступу договору в силу; зміні облікової ставки НБУ; при зміні розміру відрахувань в страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому Банк направляє повідомлення про збільшення розміру процентної ставки не пізніше, ніж за 20 календарних днів до вступу в силу збільшеного розміру процентної ставки.
Посилання в апеляційній скарзі на те, що задовольняючи позовні вимоги ОСОБА_1 в частині визнання неправомірним підвищення ПАТ КБ «ПриватБанк» відсоткової ставки за кредитним договором №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р., суд не звернув увагу на п.п. 6.2.1, 6.4.2 договору, є непереконливим з огляду на наступне..
Відповідно до п.п. 6.2.1. п. 6.2. договору Банк має право змінити процентну ставку за користування кредитом та/або нарахувати додаткову комісію у разі припинення трудового договору, укладеного між позичальником та Банком (за виключенням припинення трудового договору у зв'язку із виходом на пенсію, у зв'язку з переведенням на інше підприємство (за згодою з Банком), у зв'язку зі смертю позичальника.
Згідно п.п. 6.4.2. п. 6.4. кредитного договору у разі припинення трудового договору, укладеного між позичальником та Банком (п. 6.2.1. договору) після закінчення мінімального строку кредитування здійснюється збільшення відсоткової ставки за користування кредитом в порядку, встановленого п. 6.9. договору.
Відповідно до п. 6.9. кредитного договору процентна ставка по договору збільшується до рівня розміру стандартної процентної ставки, діючої на день настання будь-якої умови, передбаченої п. 6.2. договору.
При наявності підстав для збільшення розміру процентної ставки Банк протягом семи календарних дня з моменту настання будь-якої умови, передбачених п.6.2. договору, письмово повідомляє позичальника під підпис або направляє позичальнику поштою письмове повідомлення, в якому зазначає дату и номер кредитного договору; дані про підвищення розміру процентної ставки; підстави для збільшення процентної ставки; дату з якої буде здійснюватися нарахування процентів за процентною ставкою, діючої після збільшення; розмір процентної ставки.
Збільшення процентної ставки здійснюється банком в односторонньому порядку в день повідомлення позичальника про збільшення процентної ставки під підпис. У разі направлення позичальнику письмового повідомлення про збільшення процентної ставки, процентна ставка збільшується на наступний день після закінчення семи календарних днів з дня направлення позичальнику повідомлення, при цьому 7-денний строк повідомлення починається відраховуватися з дня, наступного за днем, в який було направлено повідомлення.
В матеріалах справи відсутні відомості про направлення ПАТ КБ «ПриватБанк» повідомлення позичальнику про збільшення в односторонньому порядку процентної ставки з 13.09.2011 року, що свідчить про порушення Банком процедури підвищення процентної ставки.
Крім того, відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» № 661-VI від 12.12.2018 р., банкам заборонено збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами. Зазначений Закон набрав чинності 10.01.2009 р.
Відповідно до п.28 постанови № 5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі ст.1056-1 ЦК у зв'язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року.
При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Оскільки ПАТ КБ «ПриватБанк» порушив процедуру збільшення процентної ставки, визначену п.6.9 кредитного договору №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р., та в односторонньому порядку збільшив розмір процентної ставки після набрання чинності Закону № 661-VI від 12.12.2008 р., суд правильно вважав неправомірними дії відповідача щодо підвищення в односторонньому порядку процентної ставки за кредитним договором №К2НСGL00260493 від 07.12.2007 р. .
Зважаючи на викладене, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду є законним та обґрунтованим. Доводи апеляційної скарги правильність висновків суду першої інстанції не спростовують, а тому підстав для її задоволення не убачається.
Керуючись ст.ст. 303, 307, 308, 313-315 ЦПК України, колегія суддів,
Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» відхилити, а рішення Дніпровського районного суду м. Києва від 20 листопада 2014 р. залишити без змін.
Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів шляхом подання до цього суду касаційної скарги.
Головуючий: Судді: