номер провадження справи 17/107/13-34/145/14
21.01.2015 Справа № 908/4154/13
Господарський суд Запорізької області у складі судді Науменка А.О., при секретарі Яровенко Г.В.
За участю представників: від позивача - Якушев С.О., довіреність № 2390-К-О від 15.07.2014 р.; від відповідача - не з'явився.
Розглянув в судовому засіданні матеріали справи № 908/4154/13,
за позовом: Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (юридична адреса: 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50; адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, скорочено ПАТ КБ «Приватбанк»);
до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (71100, АДРЕСА_1, скорочено ФОП ОСОБА_3.);
про стягнення суми,
Сутність спору:
19.12.2013 р. до господарського суду Запорізької області з позовною заявою звернулось ПАТ КБ «Приватбанк» до ФОП ОСОБА_3 про стягнення з відповідача заборгованості за договором банківського рахунку № Z01KGG від 27.05.2008 р. та укладеного до нього додатку від 27.05.2008 р. № 7 в сумі 40800,98 грн., з яких: 10420,87 грн. - заборгованість за основною сумою кредиту, 17256,85 грн. - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом та 13123,26 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 06.03.2014 р. у справі № 908/4154/13 позовну заяву ПАТ КБ «Приватбанк» від 29.11.2013 р. про стягнення з ФОП ОСОБА_3 40800,98 грн. заборгованості за договором банківського рахунку № Z01KGG від 27.05.2008 р. та укладеного до нього додатку від 27.05.2008 р. № 7 в сумі 40800,98 грн. залишено без розгляду.
Постановою Донецького апеляційного господарського суду від 22.04.2014 р. ухвалу господарського суду Запорізької області від 06.03.2014 р. у справі № 908/4154/13 скасовано. Справу передано до господарського суду Запорізької області для розгляду по суті.
Рішенням господарського суду Запорізької області від 14.07.2013 р. в задоволенні позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк» відмовлено.
Постановою Харківського апеляційного господарського суду від 01.10.2014 р. рішення господарського суду Запорізької області від 14.07.2014 р. у справі № 908/4154/13 залишено без змін.
Постановою Вищого господарського суду України від 13.11.2014 р. скасовано рішення господарського суду Запорізької області від 14.07.2014 р. та постанову Харківського апеляційного господарського суду від 01.10.2014 р. у справі № 908/4154/13, а справу направлено на новий розгляд до суду першої інстанції.
04.12.2014 р. автоматизованою системою документообігу господарського суду Запорізької області здійснено автоматичний розподіл та справу № 908/4151/14 призначено на новий розгляд судді Науменку А.О.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 05.12.2014 р. справа № 908/4154/13 прийнята до провадження, присвоєно номер провадження 17/107/13-34/145/14, справу до розгляду в засіданні господарського суду призначено на 24.12.2014 р.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 24.12.2014 р., на підставі ст. 77 ГПК України, розгляд справи відкладено на 21.01.2015 р.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 27.05.2008 р. між ПАТ КБ «Приватбанк» та ФОП ОСОБА_3 укладено Договір банківського рахунку № Z01КGG, за умовами якого банк відкрив відповідачу поточний рахунок у національній та іноземній валюті, здійснює його розрахункове та касове обслуговування. 27.05.2008 р. до спірного Договору укладено додаток № 7 до Договору банківського рахунку № Z01КGG від 27.05.2008 р. (в позовній заяві позивач зазначає, що в додатку № 7, співробітником банку помилково зазначена дата договору - 06.06.2008 р., вірною є дата 27.05.2008 р.), за яким банк зобов'язався здійснювати овердрафтові обслуговування відповідача та встановив відповідачу кредитний ліміт в сумі 10000 грн. Однак, зобов'язання щодо своєчасного повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідач належним чином не виконав, внаслідок чого, станом на час розгляду справи в суді, заборгованість за спірним договором за основною сумою кредиту складає 10420,87 грн. та заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом становить 17256,85 грн. Також, за несвоєчасне погашення заборгованості відповідачу нараховано пеню в розмірі 13123,26 грн. Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач посилається на ст. ст. 526, 527, 530, 1054 ЦК України, ст. 193 ГК України.
Представник позивача у судовому засіданні підтримав заявлений позов та просив його задовольнити.
ФОП ОСОБА_3, відповідач по справі, своїм правом на участь в судовому засіданні не скористалась, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила. Ухвали суду від 05.12.2014 р. та 24.12.2014 р. направлялись на адресу місця проживання відповідача, що вказана в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців станом на 15.12.2014: 71100, АДРЕСА_1, що відповідає вимогам ст. 64 ГПК України.
За клопотанням представника позивача, розгляд справи здійснювався без застосування засобів фіксації судового процесу.
У відповідності до ст. 85 ГПК України в судовому засіданні було оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Розглянувши матеріали справи та вислухавши пояснення представника позивача, суд
27.05.2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» (Банк) та ФОП ОСОБА_3 (Клієнт) був укладений Договір банківського рахунка № Z01КGG, далі - Договір.
Відповідно до п. п. 1.1., 1.2. Договору Банк відкриває Клієнту поточний (поточні) рахунок (рахунки) у національній та іноземній валюті ( у тому числі картковий (карткові) та інші рахунки зі спеціальним режимом використання) та здійснює його (їх) розрахункове та касове обслуговування відповідно до чинного законодавства України, нормативних актів Національного банку України (далі - НБУ) та умов цього Договору. За договором банківського рахунка Банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий Клієнту, грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження Клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку та здійснювати інші операції за рахунком (рахунками) у порядку та на умовах, передбачених цим Договором.
Згідно з п. 2.2.7. Договору Клієнт бере на себе зобов'язання здійснювати оплату за виконання Банком операцій і надання послуг за цим Договором згідно з тарифами, строками та порядком оплати, передбаченими додатком 1 (Тарифи Банку).
Відповідно до п. 2.1.24 Договору, у разі потреби, за вимогою Клієнта, Банк зобов'язується здійснювати овердрафтові обслуговування Клієнта, що передбачає проведення його платіжних доручень та платежів, здійснених довіреними особами Клієнта з використанням корпоративних платіжних карток (КПК), понад залишок коштів на поточному (поточних) рахунків та картковому (карткових) рахунку (рахунків) Клієнта, відкритому в Банку, за рахунок кредитних коштів. Порядок та умови надання Клієнту овердрафту обумовлюються у Додатковій угоді до Договору банківського рахунка або окремому договорі про надання овердрафтового кредиту на поточний або карткових рахунок, що укладений між Клієнтом та Банком.
27.05.2008 року до Договору банківського рахунка № Z01КGG від 27.05.2008 року між Банком та Клієнтом був укладений додаток № 7 «Регламент надання мінімального бланкового овердрафтового кредиту на картковий рахунок», далі - додаток № 7 до договору.
Відповідно до п. 1.1. додатка № 7 до договору Банк за наявності вільних грошових ресурсів зобов'язується здійснювати овердрафтове обслуговування Клієнта на підставі Анкети-заяви на встановлення овердрафтового кредиту на картковий рахунок (додаток 8 до цього Договору), що полягає в проведенні платежів, здійснених довіреними особами Клієнта з використанням корпоративних платіжних карток, понад залишок коштів на картковому рахунку Клієнта № НОМЕР_2, відкритому в Банку (далі - картрахунок), за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, встановленого відповідно до п. 1.3. цього додатку, шляхом дебетування картрахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
Згідно з п. 1.2. додатка № 7 до договору кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, дебіторської заборгованості, сплати відсотків та винагороди в обговорені цим додатком до договору терміни.
Умовами п. 1.3. додатка № 7 до договору визначено, що ліміт, згідно з цим додатком до Договору являє собою суму коштів, у межах якої Банк зобов'язується здійснювати оплату платежів довірених осіб Клієнта, проведених із використанням корпоративних платіжних карток, понад залишок коштів на його картковому рахунку. Ліміт установлюється Банком залежно від кількості корпоративних карток, оформлених на довірених осіб Клієнта і сумарного розміру бланкових лімітів овердрафтового кредитування, що Банк встановлює згідно з Анкетою-заявою (додаток 8 до цього Договору). На момент підписання цього додатку до договору ліміт складає 10000,00 (десять тисяч гривень). Номер корпоративної картки НОМЕР_3. Проведення платежів Клієнта в порядку, встановленому цим додатком до договору, здійснюється Банком у термін до 03.11.2009 року.
Відповідно до п. 1.4. додатка № 7 до договору овердрафтове кредитування Клієнта здійснюється Банком у межах ліміту і терміну, установлених згідно з п. 1.3. цього додатка до договору, з періодом безперервного користування кредитом не більше 30 днів. Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на картковому рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на картковому рахунку Клієнта під час закриття банківського дня. Зменшення чи зростання заборгованості за кредитом в цей період не впливають на зміну дати початку безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на картковому рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо.
Пунктами 1.6., 1.9. додатка № 7 до договору визначено, що Клієнт здійснює погашення кредиту, отриманого в межах установленого ліміту, не пізніше терміну закінчення періоду безперервного користування кредитом, установленого п. 1.4. цього додатка до договору. Клієнт здійснює повне погашення кредиту, простроченої дебіторської заборгованості, а також нарахованих і прострочених нарахованих відсотків не пізніше терміну згідно з п. 1.3. Погашення кредиту, простроченої заборгованості, а також нарахованих і прострочених нарахованих відсотків може бути здійснене Клієнтом також з інших належних йому рахунків відповідно до законодавства в порядку, визначеному п. 4, п. 2.3.
Пунктом 1.11. додатка № 7 визначено, що клієнт доручає банку списувати кошти з усіх свої поточних рахунків у валюті кредиту, у тому числі з таких рахунків: № НОМЕР_4 у ЗРУ КБ «Приватбанк», у межах сум, що підлягають сплаті Банку згідно з цим додатком до Договору, після настання термінів платежів (здійснювати договірне списання). Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку, при цьому оформляється меморіальний ордер, у реквізиті «призначення платежу» якого вказується номер, дата і посилання на пункт 1.11 цього додатка до договору.
Відповідно до п. 2.1 додатку № 7 Банк відкриває Клієнту: рахунок за відсотками № НОМЕР_5; рахунок для сплати комісії № НОМЕР_6.
Відповідно до п. 6.1. договору банківського рахунка № Z01КGG, цей договір укладений на невизначений строк, набуває чинності з дня його підписання обома сторонами і припиняє свою дію відповідно до умов цього договору та чинного законодавства.
Проаналізувавши фактичні обставини справи, оцінивши представлені докази, заслухавши представників сторін, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з огляду на наступне.
Правовідносини сторін є господарськими.
Згідно із ч. 1 ст. 175 ГК України, майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утримуватися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку. Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
Частиною другою ст. 628 ЦК України визначено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
За своєю правовою природою між сторонами було укладено змішаний договір, оскільки відповідно до вимог статті 628 ЦК України він містить елементи різних договорів (договору банківського рахунка та кредитного договору).
Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом ( ст. 1069 ЦК України).
За своєю правовою природою Договір банківського рахунку № Z01КGG від 25.07.2008 року з урахуванням Регламенту надання мінімального бланкового овердрафтового кредиту на картковий рахунок, що є додатком № 7 до договору, в частині встановлення та обслуговування кредитного ліміту, є кредитним договором, згідно якого, за приписами ст. 1054 ЦК України, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Особливістю кредитування за овердрафтом є те, що при видачі кредиту позичковий рахунок банком не відкривається, а заборгованість за кредитом обліковується на рахунку клієнта як дебетовий залишок.
Відповідно до ч. 3 ст. 6 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» порядок ведення бухгалтерського обліку та складання фінансової звітності в банках встановлюється Національним банком України відповідно до цього Закону та міжнародних стандартів фінансової звітності.
Згідно зі ст. 41 Закону України «Про Національний банк України» та ч.ч.1, 2 ст. 68 Закону України «Про банки та банківську діяльність» Національний банк встановлює обов'язкові для банківської системи стандарти та правила ведення бухгалтерського обліку і фінансової звітності, що відповідають вимогам законів України та міжнародним стандартам фінансової звітності. Банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов'язань, результати фінансової діяльності та їх зміни.
Відповідно до п.п. 1.10., 4.1. - 4.3. Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України № 254 від 18.06.2003, (далі за текстом - Положення) операційна діяльність банку - це сукупність технологічних процесів, пов'язаних з документуванням інформації за операціями банку (далі - операції), проведенням їх реєстрації у відповідних регістрах, перевірянням, вивірянням та здійсненням контролю за операційними ризиками.
Операції, які здійснюють банки, мають бути належним чином задокументовані. Підставою для відображення операцій за балансовими та/або позабалансовими рахунками бухгалтерського обліку є первинні документи, які мають бути складені під час здійснення операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення в паперовій та/або в електронній формі. Первинний документ - документ, який містить відомості про операцію та підтверджує її здійснення.
Відповідно до п.п. 5.1. - 5.5. Положення інформація, що міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку, які ведуться на паперових носіях або в електронній формі.
Банки обов'язково мають складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри: особові рахунки та виписки з них; аналітичні рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій; книги реєстрації відкритих рахунків; оборотно-сальдовий баланс; інші регістри відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку.
Так, зокрема, особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня; їх форма затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов'язкові реквізити: номер особового рахунку; дату здійснення останньої (попередньої) операції; дату здійснення поточної операції; код банку, у якому відкрито рахунок; код валюти; суму вхідного залишку за рахунком; код банку-кореспондента; номер рахунку кореспондента; номер документа; суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку; суму вихідного залишку.
Згідно з п.п. 5.6, 5.8. Положення виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Інформація про стан особових рахунків клієнтів може надаватись їх власникам, уповноваженим власниками рахунків особам та державним органам, які мають право на отримання такої інформації згідно із законодавством України.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1056 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 ЦК України). Частиною 2 ст. 1050 ЦК України встановлено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Статтями 525, 526 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 Цивільного кодексу України).
У відповідності до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом
На виконання умов Договору, відповідачу встановлено кредитний ліміт в сумі 10000 грн. з кінцевим терміном повернення 03.11.2009 р.
В період: з 10.06.2008 р. по 23.04.2009 р. позивачем ФОП ОСОБА_3 надавались кредитні кошти на загальну суму 61909,17 грн., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_2 та меморіальними ордерами, які містяться в матеріалах справи.
Позивач, в письмових поясненнях від 17.12.2014 р. вказує на наступні обставини.
Згідно виписки та меморіальних ордерів за період з 06.06.2008 р. по 24.01.2014 р. за картковим рахунком Клієнта № НОМЕР_2 відповідач здійснив видаткові операції на загальну суму 61909,17 грн. Відповідачем на картковий рахунок на погашення заборгованості за кредитним договором за цей період внесено коштів на загальну суму в розмірі 53080 грн.
Відповідач в період: з 10.06.2008 р. по 04.07.2008 р. скористався кредитними коштами банку в межах кредитного ліміту в сумі 9507,92 грн. 07.07.2008 р. відповідачем повністю погашена заборгованість в сумі 9507,92 грн. шляхом поповнення картки/рахунку на суму 9550 грн. 07.07.2008 р. на рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо.
Відповідач в період: з 09.07.2008 р. по 24.07.2008 р. скористався кредитними коштами Банку в сумі 10053,97 грн. та 28.07.2008 р. частково погасив заборгованість за наданим кредитом в сумі 4000 грн. 07.08.2008 р. відповідачем повністю погашена заборгованість за кредитом шляхом сплати залишку боргу за тілом кредиту в сумі 6350 грн. 07.08.2008 р. на рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо.
Відповідач в період: з 11.08.2008 р. по 26.08.2008 р. скористався кредитом в сумі 10012,51 грн. та 29.08.2008 р. повністю погасив заборгованість за кредитом поповнивши рахунок на суму 10080 грн. 29.08.2008 р. на рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо.
Відповідач в період: з 02.09.2008 р. по 29.09.2008 р. скористався кредитом в сумі 10249,39 грн., та 01.10.2008 р. повністю погасив заборгованість за кредитом поповнивши рахунок на суму 10300 грн. 01.10.2008 р. на рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо.
З 02.09.2008 р. по 29.09.2008 р. - останній період безперервного користування кредитом, протягом якого відповідач мав нульове дебетове сальдо, тобто своєчасно виконав взяті перед Банком грошові зобов'язання за кредитним договором.
В період: з 03.10.2008 р. по 09.02.2009 р. відповідач скористався кредитними коштами, в результаті чого утворилось прострочення дебетового сальдо, тобто заборгованість відповідача за тілом кредиту в сумі 10420,87 грн.
Відповідно до виписки по рахунку № НОМЕР_2 та меморіального ордеру № № 00G0 від 03.11.2008 р. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» винесено на прострочення кредиту 3214,72 грн.
В поясненнях від 17.12.2014 р. позивач зазначає, що 03.11.2008 р. відповідач частково погасив заборгованість за кредитом в сумі 3100 грн., що підтверджується меморіальним ордером № 81103SVG19, з цієї суми на погашення тіла кредиту було спрямовано 541,53 грн. В розрахунку заборгованості відображено в 4-ому стовпчику «Сальдо прострочене» сума заборгованості в розмірі 2673,19 грн. як різниця між сумами 3214,72 грн. та 541,53 грн.
В період: з 04.11.2008 р. по 23.04.2009 р. відповідач скористався кредитом на загальну суму 7747,68 грн., що підтверджується випискою та копіями меморіальних ордерів до неї, а саме: 04.11.2008 р. на суму 1853,80 грн.; 04.11.2008 р. на суму 2015 грн.; 04.11.2008 р. на суму 2015 грн.; 11.11.2008 р. на суму 1007,50 грн.; 12.11.2008 р. на суму 806 грн.; 24.11.2008 р. на суму 50,38 грн.
З письмових пояснень від 17.12.2014 р. вбачається, що останнє погашення заборгованості за кредитом з боку відповідача відбулося 22.04.2009 р. на суму 600 грн., про що свідчить виписка по рахунку № НОМЕР_2 та меморіальний ордер № 4. Ця сума була розподілена відповідно до умов кредитного договору (підпункт 4 п. 2.3, п. 3.8 додатку № 7 до договору), а саме: 23.04.2009 р. погашено пені в сумі 282,24 грн. та 23.04.2009 р. сплачено відсотків за користування кредитом в сумі 317,76 грн.
Відповідно до виписки по рахунку № НОМЕР_2 та меморіального ордеру № 90209L004М від 09.02.2009 р. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» винесено на прострочення кредиту 7747,68 грн.
Таким чином, сума заборгованості за тілом кредиту становить 10420,87 грн., як складання сум 2673,19 грн. та 7747,68 грн., які винесені позивачем на прострочення 03.11.2008 р. та 09.02.2009 р.
Позивачем була направлена на адресу відповідача претензія № 80606ZPB6O018 від 21.10.2013 р. з вимогою погасити заборгованість, про що свідчить опис вкладення, список згрупованих поштових відправлень та фіскальний чек № 6752 від 23.10.2013 р. Дана претензія залишена відповідачем без відповіді.
Враховуючи, що відповідачем не надано доказів повернення отриманих кредитних коштів та, оскільки ФОП ОСОБА_3 не надано заперечень з приводу суми заборгованості за кредитом, вимога позивача про стягнення 10420,87 грн. заборгованості за кредитом підлягає задоволенню.
Крім того, позивач просить стягнути з відповідача 17256,85 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом та 13123,26 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.
Згідно з п. 1.5. додатка № 7 до договору Клієнт сплачує відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п.п. 3.1., 3.2., 3.3. цього додатка до договору.
Порядок розрахунків встановлений в розділі 3 додатка № 7 до договору. Так, згідно з п. п. 3.1., 3.3. додатка № 7 до договору за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на картковому рахунку Клієнта після закриття банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з диференційованої процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом і встановлений у розділі 4 цього додатка до договору. Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.1., 3.2. цього додатка до договору, здійснюється в порядку, визначеному в п.п. 1.11., 2.3. цього додатка до договору. Відсотки, не сплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими. Сплата відсотків може бути здійснена Клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.
Нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати утворення на картковому рахунку дебетового сальдо на момент закриття банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з фактичної кількості календарних днів у році. Нарахування відсотків здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку відсотків не включається (п. 3.10. додатку № 7 до договору).
Умовами п. п. 4.1. - 4.2.6. визначено, що для розрахунку відсотків за користування кредитом установлюється диференційована процентна ставка. Зменшення чи зростання заборгованості за кредитом у період безперервного користування кредитом, що визначено в п. 1.4. додатка до цього договору, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо. Порядок розрахунку відсотків за диференційованою ставкою:
- за 1-ий день користування кредитом розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою 14,5 % протягом інтервалу « 1-3 дні»;
- у випадку непогашення кредиту після закінчення 3-х днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом, починаючи з 4-го дня в силу вступає процентна ставка інтервалу « 4-7 днів» в розмірі 15,5 %;
- у випадку непогашення кредиту після закінчення 7 днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом, починаючи з 8-го дня в силу вступає процентна ставка інтервалу « 8-15 днів» в розмірі 19,5 %;
- у випадку непогашення кредиту після закінчення 15 днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом, починаючи з 16-го дня в силу вступає процентна ставка інтервалу « 16-30 днів» в розмірі 21,5 %;
- у випадку непогашення кредиту після закінчення 30 днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом, починаючи з 31-го дня встановлюється подвоєна процентна ставка, визначена в п. 3.2. цього додатка до договору, а саме в розмірі подвійної ставки річних інтервалу « 16-30 днів» від суми залишку непогашеної заборгованості, що становить 43 %. У випадку повного погашення кредиту - виникнення на картковому рахунку нульового дебетового сальдо на момент закриття операційного дня, починаючи з наступного дня, Клієнту надається кредит зі сплатою відсотків за цей день за процентною ставкою інтервалу « 1-3 дні», і з цього дня починається відлік наступного періоду безперервного користування кредитом.
Пунктом 5.1. додатка № 7 до договору передбачено, що у разі порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань: зі сплати відсотків за користування кредитом, передбачених п.п. 1.5., 1.9., 1.12.1, 3.1, 3.2, 3.3. цього додатка до договору; термінів повернення кредиту й інших витрат, передбачених п.п. 1.3., 1.4., 1.6., 1.7., 1.8., 1.9., 1.12.2, 1.12.4. цього додатка до договору, винагороди, передбаченої п.п. 1.10., 3.4., 3.5., 3.6. цього додатка до договору Клієнт сплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі 0,2 % від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу, але не більше подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який виплачується пеня.
Згідно з п. 5.3. додатка № 7 до договору нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. п. 5.1., 5.2. здійснюється протягом 3 (трьох) років із дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане Клієнтом. Терміни давності позову за вимогою про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки, пені, штрафів за цим додатком до договору установлюються сторонами тривалістю 5 років.
Приписами ст. 611 ЦК України встановлено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки.
Відповідно до ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Згідно з положеннями ст.ст. 1, 3 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань» платник грошових коштів сплачує на користь одержувача цих коштів за прострочення платежу пеню, в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Розмір пені обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який сплачується пеня.
Частиною 1 статті 259 ЦК України визначено, що позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.
Частиною 6 ст. 232 ГК України передбачено, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Умовами п. 5.3. додатка № 7 до договору сторонами погоджено, що нарахування пені за прострочення виконання грошових зобов'язань за цим договором не обмежується шістьма місяцями (виключення з ч. 6 ст. 232 ГК України) та здійснюється протягом 3 (трьох) років із дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане клієнтом.
В поясненнях № б/н від 12.11.2014 р. позивач зазначає, що проценти за користування кредитом нараховано за період: з 10.06.2008 р. по 24.10.2013 р., пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором нараховано за період: з 03.11.2008 р. по 24.10.2013 р.
Розрахунок процентів за користування кредитом в розмірі 17256,85 грн. за період: з 10.06.2008 р. по 24.10.2013 р. та пені за період: з 03.11.2008 р. по 24.10.2013 р. в розмірі 13123,26 грн., відповідає вимогам законодавства, а також умовам п. 5.3. додатка № 7 до договору банківського рахунка. Відповідачем не надано жодних письмових заперечень та обґрунтувань з цього приводу.
Доказів виконання взятих на себе зобов'язань за договором банківського рахунку № Z01KGG від 27.05.2008 р. та укладеного до нього додатку від 27.05.2008 р. № 7, а саме документального підтвердження погашення вищевказаної заборгованості відповідач суду також не надав.
На підставі викладеного, вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за договором банківського рахунку № Z01KGG від 27.05.2008 р. та укладеного до нього додатку від 27.05.2008 р. № 7 в сумі 40800,98 грн., з яких: 10420,87 грн. - заборгованість за основною сумою кредиту, 17256,85 грн. - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом та 13123,26 грн. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, є обґрунтованою та підлягає задоволенню.
На підставі вищевикладеного, позов підлягає задоволенню, з покладенням судових витрат на відповідача.
Керуючись ст. ст. 44, 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_3 (71100, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер: НОМЕР_1) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код юридичної особи: 14360570) 10420 (десять тисяч чотириста двадцять) грн. 87 коп. заборгованості за кредитом; 17256 (сімнадцять тисяч двісті п'ятдесят шість) грн. 85 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом; 13123 (тринадцять тисяч сто двадцять три) грн. 26 коп. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 1720 (одна тисяча сімсот двадцять) грн. 50 коп. судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Повне рішення складено 26.01.2015 р.
Суддя А.О.Науменко