"16" січня 2015 р. Справа № 926/1852/14
За позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк"
до відповідача фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
про стягнення заборгованості - 35099,15 грн.
Суддя І.В. Марущак
Представники:
Від позивача - Яремчук А.О., довіреність №3484-К-О від 16.09.2014 року.
Від відповідача - не з'явився.
Публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулось з позовом до відповідача фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 з позовом про стягнення заборгованості за неналежним виконання відповідачем умов укладеного з відповідачем договору банківського обслуговування б/н від 29.01.2013 р., що призвело до виникнення заборгованості в сумі 35099,15 грн., у т.ч.: заборгованості за кредитом - 30677,53 грн., заборгованості за процентами - 4137,27 грн. та пені - 284,35 грн.
Свої позовні вимоги, викладені в позовній заяві, позивач обґрунтовує фактом неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за договором банківського обслуговування від 29.01.2013 р.
Ухвалою від 17.12.2014 р., порушено провадження у справі та призначено до розгляду в судовому засіданні на 25.12.2014 р. Ухвалою від 25.12.2014 року розгляд справи відкладено на 16.01.2015 р., позивача зобов'язано надати докази в підтвердження надання кредитних коштів відповідачу (виписку із рахунку), належним чином завірені відомості про те, яка редакція "Умов та правил надання банківських послуг" діяла на момент підписання заяви про відкриття поточного рахунку 29.01.2013 року, письмові пояснення яка редакція повинна діяти. Відповідача зобов'язано надати відзив на позов та докази в його обґрунтування, довідку з ЄДРПОУ.
16.01.2015 р. позивач звернувся із заявою про уточнення позовних вимог в якій просить стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 заборгованість за Договором № б/н від 29.01.2013 р., в розмірі 27175,70 грн., із якої 26233,57 грн. - заборгованість за кредитом; 612,13 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом та 330,00 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.
Відповідно до пунктів 3.10 3.11 постанови Пленуму ВГСУ "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції" від 26 грудня 2011 року N 18:
3.10. Передбачені частиною четвертою статті 22 ГПК права позивача збільшити або зменшити розмір позовних вимог, відмовитись від позову можуть бути реалізовані до прийняття рішення судом першої інстанції. Під збільшенням або зменшенням розміру позовних вимог слід розуміти відповідно збільшення або зменшення кількісних показників за тією ж самою вимогою, яку було заявлено в позовній заяві. Згідно з частиною третьою статті 55 ГПК ціну позову вказує позивач. Отже, у разі прийняття судом зміни (в бік збільшення або зменшення) кількісних показників, у яких виражається позовна вимога, має місце нова ціна позову, виходячи з якої й вирішується спір, - з обов'язковим зазначенням про це як у вступній, так і в описовій частині рішення. При цьому питання щодо повернення зайво сплаченої суми судового збору у зв'язку із зменшенням позовних вимог вирішується господарським судом на загальних підставах і в порядку, визначеному законодавством. Якщо ж до заяви про збільшення розміру позовних вимог не додано доказів сплати суми судового збору у встановленому порядку та розмірі (з урахуванням такого збільшення), то відповідна заява повертається господарським судом на підставі пункту 4 частини першої статті 63 ГПК, а у разі якщо відповідні недоліки виявлено після прийняття господарським судом заяви про збільшення розміру позовних вимог, суд стягує несплачені в установленому порядку та розмірі суми судового збору за результатами розгляду справи на підставі статті 49 ГПК.
3.11. ГПК, зокрема статтею 22 цього Кодексу, не передбачено права позивача на подання заяв (клопотань) про "доповнення" або "уточнення" позовних вимог, або заявлення "додаткових" позовних вимог і т.п. Тому в разі надходження до господарського суду однієї із зазначених заяв (клопотань) останній, виходячи з її змісту, а також змісту раніше поданої позовної заяви та конкретних обставин справи, повинен розцінювати її як:
- подання іншого (ще одного) позову, чи
- збільшення або зменшення розміру позовних вимог, чи
- об'єднання позовних вимог, чи
- зміну предмета або підстав позову.
У будь-якому з таких випадків позивачем має бути додержано правил вчинення відповідної процесуальної дії, а недотримання ним таких правил тягне за собою процесуальні наслідки, передбачені ГПК та зазначені в цій постанові.
Збільшено (чи зменшено) може бути лише розмір вимог майнового характеру. Якщо в заяві позивача йдеться про збільшення розміру немайнових вимог (наприклад, про визнання недійсним ще одного акта крім того, стосовно якого відповідну вимогу вже заявлено), то фактично також йдеться про подання іншого позову.
Проаналізувавши дану заяву суд приходить до висновку, що позивачем одночасно в ній зменшено позовні вимоги у зв'язку із частковою оплатою відповідачем заборгованості за кредитом, заборгованості по процентам за користування кредитом та пені, однак позивачем одночасно збільшено позовні вимоги у зв'язку із збільшенням періоду нарахування відсотків та пені оскільки в позовній заяві нарахування проводились по 21.11.2014 року, а в заяві про уточнення позовних вимог по 31.12.2014 року.
Відповідно до ст. 22 Господарського процесуального кодексу України: «Позивач вправі до прийняття рішення по справі збільшити розмір позовних вимог за умови дотримання встановленого порядку досудового врегулювання спору у випадках, передбачених статтею 5 цього Кодексу, в цій частині, відмовитись від позову або зменшити розмір позовних вимог».
Заява про збільшення позовних вимог відповідає вимогам ст.. 22, 54 Господарського процесуального кодексу України та приймається до розгляду.
Представник позивача в судовому засіданні 16.01.2015 р. уточнені позовні вимоги підтримав в повному обсязі.
Представник відповідача в судове засідання не з'явився, хоча належним чином був повідомлений про час та місце розгляду справи, про причини своєї неявки суд не повідомив, витребувані судом документи не надав.
Розглянувши матеріали справи, встановивши фактичні обставини справи, дослідивши та оцінивши надані докази в сукупності, проаналізувавши законодавство, що регулює спірні правовідносини між сторонами, з урахуванням заяви позивача про уточнення позовних вимог суд встановив наступне.
29.01.2013 р. між фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1 (далі - Відповідач) було підписано заяву про відкриття поточного рахунку (далі - Заява).
Згідно Заяви Відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі -Умови), Тарифів Банку, що розмішені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із Заявою складають Договір банківського обслуговування № б/н від 29.01.2013 р. (далі - Договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору
Згідно пункту 1.1. статуту позивача публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" є правонаступником всіх прав та зобов'язань закритого акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк"
Відповідно до Договору Відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".
Відповідно до 3.2.1.1.16. Умов - при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, шо свідчать про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). Банк і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно - цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
У відповідності з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до п 3.2.1.1.1. Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.
Відповідно до п. 3.2.1.1.3. Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.
Відповідно до 3.2.1.1.8 Умов - Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").
Відповідно до п. 3.2.1.1.6 Умов зазначає, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).
Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 32000 грн. станом на 01.04.2014 року, що підтверджується випискою із рахунку.
Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4 яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підтягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню. Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91 -го дня після дати закінчення періоду в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового -зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня. наступного за датою порушення зобов'язань.
Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.
Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4. Умов - Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого «Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.
Розрахунок відсотків позивачем проведений за ставкою 24% річних по 01.05.2014 року та з даного числа у зв'язку із простроченням нараховано по подвійній ставці 48% річних по 01.07.2014 року (в попередній редакції Умов), з 01.07.2014 року на рахування проводилось за подвійною ставкою в 56% річних, згідно із наступним.
Згідно пункту 3.2.1.2.3.1 Умов: «Сторони в порядку ч.1 ст.212 Цивільного кодексу прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у разі якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та / або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків,. Сторони погодилися, що збільшена відсоткова ставка починає діяти після того, як Банк повідомить Клієнта про настання подій, закріплених уданому пункті, а Клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені "Умовами і правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк. інтернет клієнт банк, ems-повідомлення або інших).».
Позивачем надано виписку із системи Приват-24 від 05.06.2014 року якою відповідача повідомлено, що у зв'язку із різкою зміною вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку з 01.07.2014 року збільшиться відсоткова ставка при неповерненні кредиту до 36% річних та ставка при про строчці більше 90 днів до 56% річних.
Відповідно до викладеного позивачем правомірно нараховано відсотки за користування кредитом.
Згідно з виписки по рахунку НОМЕР_2 за період розгляду справи відповідачем оплачено 11000 грн. заборгованості, а саме:
01.12.2014р. відповідачем було внесено в рахунок порушення заборгованості суму в розмірі 2000,00 грн., які у відповідності до п. 3.2.1.4.10 Умов та правил надання банківських послуг були зараховані в такому порядку:
- 1176,14 грн. - зараховані в рахунок погашення заборгованості по процентам а користування кредитом;
- 547.76 грн. - зараховані в рахунок погашення пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором;
- 276,10 грн. - зараховані в рахунок погашення комісії.
Також, 16.12.2014р. відповідачем було внесено в рахунок погашення заборгованості суму в розмірі 9000 грн., які у відповідності до п. 3.2.1.4.10 Умов та правил надання банківських послуг були зараховані в наступному порядку:
- 4443,96 грн. - в рахунок погашення тіла кредиту;
- 4154,13 грн. - зараховані в рахунок погашення заборгованості по процентам а користування кредитом;
- 401,91 грн. - були зараховані в рахунок погашення пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.
Так, як вбачається з розрахунку заборгованості беручи до уваги часткову проплату відповідача та заяву позивача про уточнення позовних вимог від 16 січня 2015 року, заборгованість відповідача перед ПАТ КБ "ПриватБанк" становить 26233,57 грн. - заборгованість за кредитом; 612,13 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 Цивільного кодексу України, встановлено, що зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Ст. 193 Господарського кодексу України також передбачено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Згідно ст.530 Цивільного кодексу України: "Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Враховуючи вищенаписане, позивач повністю виконав свої зобов'язання за договором кредиту, а відповідач зобов'язання по сплаті зазначеного кредиту та відсотків за користування по договору належним чином не здійснював, в результаті чого виникла заборгованість перед позичальником. Будь-яких доказів на спростування позовних вимог чи про сплату коштів за невиконання вказаного умов та правил надання банківських послуг, відповідач до суду не подав.
Відповідачем 26233,57 грн. заборгованості за кредитом не погашено. Дослідивши розрахунок позовних вимог суд дійшов висновку, що позивачем відповідно до умов договору нараховано відсотки за користування кредитом у сумі 612,13 грн. за період з 31.01.2013 р. по 31.12.2014 р.
Заборгованість по відсоткам за користування кредитом в сумі 612,13 грн. є обґрунтованою та підлягає задоволенню.
Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Позивач просить стягнути з відповідача пеню у сумі 330 грн. за період з 03.09.2013 р. по 31.12.2014 р. (розрахунок доданий до заяви про уточнення позовних вимог).
Відповідно до 3.2.1.5.1 Умов - При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п., п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п., п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченого п., п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, - нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано. Відповідно до 3.2.1.5.4 Умов - нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.52, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 (Трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.
Пунктом 3.2.1.6.1. Умов зазначено, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Дослідивши розрахунок заборгованості наданий позивачем (розрахунок доданий до заяви про уточнення позовних вимог) суд зазначає, що позивачем правомірно нараховано пеню в сумі 330,00 грн. за період з 03.09.2013 р. по 31.12.2014 р.
Оскільки відповідачем було порушено порядок погашення кредиту за договором від 29.01.2013 р., заборгованість відповідача складає: 26233,57 грн. - заборгованість за кредитом; 612,13 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 330,00 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором
Судові витрати у вигляді судового збору у зв'язку із задоволенням позовних вимог належить стягнути на користь позивача з відповідача, з вини якого виник спір.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 1, 12, 49, 78, 82, 84, 116 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (58000, АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ: 14360570) 26233,57 грн. - заборгованості за кредитом; 612,13 грн. - заборгованості по відсоткам за користування кредитом; 330,00 грн. - пені, 1827 грн. судового збору.
3. З набранням судовим рішенням законної сили видати наказ.
За згодою представника позивача в судовому засіданні 16.01.2015 р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення. Оформлене у відповідності до вимог ст. 84 Господарського процесуального кодексу України рішення підписане 21.01.2015 року.
Суддя І.В. Марущак