09 грудня 2014 року Справа № 915/1679/14
м. Миколаїв
Господарський суд Миколаївської області,
головуючий суддя Коваль Ю.М.,
при секретарі Бартошук В.О.,
з участю представника позивача Заливчого Я.В., дов. від 12.09.2012 р. № 2923-0,
відповідач у судове засідання не з'явилася,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за позовом публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК",
49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ,
адреса для листування: 49027, а/с 1800, м. Дніпропетровськ,
до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2,
АДРЕСА_1,
про стягнення основного боргу, відсотків, комісії за користування кредитними коштами та пені за несвоєчасне виконання зобов'язань, а всього грошових коштів у сумі 23057 грн. 83 коп., -
Публічним акціонерним товариством Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (далі - Банк) пред'явлено позов до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення з останнього грошових коштів у загальній сумі 23057 грн. 83 коп., із яких: 12000 грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 7106 грн. 51 коп. - заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом; 1568 грн. 26 коп. - заборгованість зі сплати комісії за користування кредитом; 2383 грн. 06 коп. - пеня за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, з посиланням на невиконання підприємцем зобов'язань, передбачених "Умовами та правилами надання банківських послуг" (далі - Умови), Тарифами Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http:/privatbank.ua, котрі котрі разом із заявою підприємця від 22.02.2013 р. про приєднання до Умов складають договір банківського обслуговування від 22.02.2013 р., а саме щодо своєчасного і в повному обсязі повернення кредитних коштів, відсотків за користування ними та комісійних, у зв'язку з чим на підставі Умов на суми заборгованості нараховано пеню, а також про стягнення грошових коштів на відшкодування витрат з оплати позовної заяви судовим збором.
Відповідач ОСОБА_2, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи, правом участі в судовому засіданні та подання відзиву на позов не скористався, у зв'язку з чим, суд вважає за можливе розгляд справи за наявними в ній матеріалами у відповідності до ст.75 ГПК України.
Вислухавши думку представника позивача, який позовні вимоги підтримав повністю з підстав, викладених у позовній заяві, дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого.
У відповідності до законодавством України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав та обов'язків (ч.1 т. 626 ЦУК України).
Господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів (ч. 1 ст. 181 ГК України).
Договір укладається і шляхом приєднання до умов, встановлених однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах (ст.634 ЦК України).
Укладання між сторонами у справі договору у спрощений спосіб підтверджується заявою підприємця ОСОБА_2 про відкриття поточного рахунку, підписаною відповідачем 22.02.2013 р.
Із змісту заяви випливає, що відповідач, підписавши цю заяву, приєднується та погоджується з Умовами, Тарифами ПриватБанку, що розміщені на офіційному сайті ПриватБанку http://privatbank.ua.
Умовами, які є невід'ємною частиною укладеного між сторонами договору від 22.02.2013 р., передбачено таке.
Банк при наявності вільних грошових ресурсів зобов'язується здійснювати обслуговування кредитного ліміту відповідача на вказаному рахунку, про розміри якого позивач повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та відповідача. Порядок встановлення, змінення ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами, Тарифами банка, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua.
Кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів відповідача в межах кредитного ліміту. Позивач здійснює обслуговування ліміту відповідача, що полягає в проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо (пп. 3.18.1.1 Умов).
Ліміт може бути змінений відповідачем в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача. Підписавши угоду, відповідач висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться позивачем в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку сторін (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших) (пп. 3.18.1.6 Умов).
Проведення платежів відповідача в порядку обслуговування кредитного ліміту, здійснюється позивачем протягом одного року з моменту, зокрема, підписання угоди про приєднання відповідача до Умов. При порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, позивач на власний розсуд, має право змінити умови кредитування, встановити інший строк повернення кредиту. При належному виконанні відповідачем зобов'язань, передбачених Умовами, здійснення платежів відповідача в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено позивачем на той же строк (пп. 3.18.1.8 Умов).
Періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування кредитним лімітом становить не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксоване нульове дебетове сальдо (пп. 3.18.1.11 Умов).
При укладанні договорів і угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання відповідача до Умов, сторони допускають використання підписів відповідача у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований позивачем через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі відповідача з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі (пп. 3.18.1.16 Умов).
Підприємець зобов'язався сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом, проводити погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом та повністю повернути кредит в строки, передбачені Умовами (п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.2.2.3 та 3.18.2.2.5 Умов). Банк має право при порушенні відповідачем будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від відповідача дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі (пп. 3.18.2.3.4 Умов).
За користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача при закритті банківського дня останній сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, відповідач сплачує позивачу за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання відповідача щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні відповідачем будь-якого з грошових зобов'язань, він сплачує позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі 48 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення відповідачем будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права позивача на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами, відповідач сплачує позивачу пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (пп. 3.18.4 Умов).
Підприємець сплачує позивачу винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. Умов 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами (пп. 3.18.4.4 Умов).
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати. При несплаті винагороди, процентів у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими (п.п. 3.18.4.9, 3.18.4.10 Умов).
За своєю юридичною природою укладений сторонами договір є змішаним договором здійснення банківських операцій, який містить елементи договору банківського рахунку та кредитного договору.
Чинним законодавством України передбачено, що банками здійснюється фінансове посередництво у формі банківських операцій, зокрема розрахункових, кредитних (ст.339 ГК України). Розрахункові операції банків спрямовані на забезпечення взаємних розрахунків між учасниками господарських відносин, а також інших розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341 ГК України), а кредитні операції полягають у розміщені банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян (ст.345 ГК України).
Для здійснення розрахунків суб'єкти господарювання зберігають грошові кошти в установах банків на відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК України). Громадяни-підприємці мають право відкривати рахунки для зберігання грошових коштів і здійснення всіх видів банківських операцій у будь-яких банках України за своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України).
За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ч.1 ст.1066 ЦК України). Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч.4 ст.1068 ЦК України).
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК України).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з вищенаведеними умовами укладеного сторонами договору Банком встановлено для підприємця ОСОБА_2 кредитний ліміт у розмірі 12000 грн., починаючи з 28.05.2013 р., що випиває з довідки Банку від 10.09.2014 р. №08.7.0.0.0/140910102455 та з виписки з особового рахунку підприємця.
Підприємцем ОСОБА_2 використано кредитний ліміт у сумі 12000 грн., що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача за період з 28.02.2013 р. по 22.08.2014 р. Із цієї ж виписки випливає, що підприємець повністю не здійснив платежі на виконання своїх грошових зобов'язань за кредитним договором, і тому на даний час заборгованість з повернення отриманих за договором кредитних коштів становить суму 12000 грн.
Із вказаної виписки також випливає, що підприємцем не сплачено комісійні - винагороду за використання ліміту.
Згідно поданих позивачем розрахунків заборгованість з оплати винагороди за використання ліміту за період з 01.05.2013 р. по 01.08.2014 р. складає суму 1568 грн. 26 коп.
Суд погоджується з даним розрахунком.
Із цих же розрахунків заборгованості та викладених вище Умов випливає, що у період з 28.02.2013 р. по 26.03.2013 р. Банком не нараховувалися відсотки за користування підприємцем кредитними коштами, але, оскільки підприємець ОСОБА_2 не здійснив, усупереч Умовам, обнуління дебетового сальдо в одну із дат 20-го до 25-го числа наступного місяця, то за період з 27.03.2013 р. по 26.06.2013 р. Банком нараховано відсотки, виходячи із ставки 24 % річних, а у подальшому за період з 27.06.2013 р. по 01.07.2014 р., - виходячи із ставки 48 % річних, і за період з 01.07.2014 р. по 22.08.2014 р., - виходячи із підвищеної ставки 56 % річних, а всього відсотків у сумі 7106 грн. 51 коп.
Дослідивши обґрунтованість застосування при нарахуванні за період з 01.07.2014 р. по 22.08.2014 р. підвищеної відсоткової ставки у розмірі 56 % річних, суд приходить до такого.
Згідно з пп. 3.18.1.12 Умов для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована відсоткова ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від строку існування непогашеного залишку по кредиту. Відсоткова ставка може бути змінена Банком у порядку, передбаченому даним розділом Умов.
У відповідності до пп. 3.18.2.3.1 Умов Банком може бути підвищено відсоткову ставку за користування кредитом, у разі якщо підвищиться облікова ставка Нацбанку України на 1 чи більше пунктів, чи/або курс гривні до іноземної валюти 1-ї групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів. При цьому підвищена відсоткова ставка застосовується після того, як Банком буде повідомлено про викладені вище події клієнтові, а клієнт не погасить заборгованості перед Банком у порядку та строки, передбачені Умовами.
На підтвердження виконання Умов щодо належного повідомлення підприємця ОСОБА_2 про підвищення відсоткової ставки у розмірі 56% річних Банком подано виписку з Приват-24 щодо підприємця ОСОБА_2, зі змісту якої випливає, що у зв'язку з різкими змінами вартості ресурсів на міжбанківському ринку з 01.07.2014 р. змінено відсоткові ставки за користування кредитним лімітом на рахунку та гарантованими платежами, і ставку при прострочці понад 90 днів збільшено до 56 % річних, починаючи з 91 дня прострочення.
Таким чином, заборгованість відповідача зі сплати відсотків за користування кредитними коштами за період з 27.03.2013 р. по 22.08.2014 р. за розрахунком суду складає суму 7106 грн. 51 коп., яка підлягає стягненню з відповідача.
У зв'язку з невиконанням відповідачем умов договору, Банк звернувся до підприємця з претензією від 15.08.2014 р. № 30222NKP0S0MI про погашення заборгованості, направлення якої підтверджується копією фіскального чеку відповідного поштового відділення 19.08.2014 р. та описом вкладення цінного листа.
Претензію підприємцем ОСОБА_2 залишено без реагування та виконання.
У відповідності до ч.1 ст.193 ГК України суб'єкти господарювання повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору.
Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Ураховуючи викладене, суд визнає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості підлягають задоволенню у таких сумах: 12000 грн. - неповерненні кредитні кошти; 7106 грн. 51 коп. - відсотки за користування кредитними коштами; 1568 грн. 26 коп. - винагорода за користування кредитом.
Що стосується вимог про стягнення з відповідача пені за прострочення виконання грошового зобов'язання, то такі вимоги суд також визнає обґрунтованими і підлягаючими задоволенню, але пені за прострочення повернення кредитних коштів в іншій сумі, ніж визначено позивачем.
Так, ч. 2 ст. 193 ГК України встановлено, що кожна сторона повинна вжити всіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони. Порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК України).
Господарськими санкціями визнаються штрафні санкції у вигляді грошової суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК України).
В Умовах визначено відповідальність сторін за порушення зобов'язань. Зокрема, у відповідності до пп. 3.18.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань: сплати відсотків за користування кредитом, строків повернення кредиту, комісії чи винагороди відповідач сплачує позивачу за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки Нацбанку України, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.
Виходячи із змісту Умов, суд вважає, що сторони не встановили інший порядок нарахування пені за порушення строків повернення кредитних коштів, сплати відсотків за користування ними та винагороди за використання ліміту, ніж визначено ч.6 ст.232 ГК України, якою передбачено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконаним.
Посилання позивача на те, що пп.3.18.5.4 Умов передбачено інший, ніж ч.6 ст.232 ГК України порядок нарахування пені, а саме, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно було бути виконано клієнтом, суд відхиляє, оскільки в указаному підпункті Умов не зазначено про його поширення на пп. 3.18.5.1 цих Умов, котрим саме й передбачено нарахування пені за порушення строків повернення кредитних коштів, сплати відсотків за користування ними та винагороди за використання ліміту.
З урахуванням викладеного, за розрахунком суду пеня за порушення виконання зобов'язання з повернення кредитних коштів у період з 01.07.2013 р. по 31.12.2013 р. становить 703 грн., у зв'язку з чим загальна сума підлягаючою до стягнення з відповідача пені за порушення грошових зобов'язань за кредитним договором є 1034 грн. 24 коп.
Статтею 49 ГПК України передбачено покладання судових витрат, зокрема, витрат на оплату позовної заяви судовим збором, при задоволенні позову на відповідача.
Отже, витрати Банку на оплату позовної заяви судовим збором за платіжним дорученням від 03.09.2014 р. № ВОК33B0B3B в сумі 1827 грн. підлягають відшкодуванню за рахунок підприємця ОСОБА_2.
У судовому засіданні 09.12.2014 р., згідно із ст. 85 ГПК України, оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Керуючись ст.ст. 43, 49, 82- 85 Господарського процесуального кодексу України, суд, -
1.Позов публічного акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" задовольнити частково.
2.Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК", 49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, ідентифікаційний код 14360570, грошові кошти в загальній сумі 21079 (двадцять одна тисяча сімдесят дев'ять) грн. 01 коп., із яких: 12000 (дванадцять тисяч) грн. - заборгованість з повернення кредитних коштів; 7106 (сім тисяч сто шість) грн. 51 коп. - заборгованість зі спати відсотків за користування кредитними коштами; 1568 (одна тисяча п'ятсот шістдесят вісім) грн. 26 коп. - заборгованість зі сплати комісії за користування кредитом; 1034 (одна тисяча тридцять чотири) грн. 24 коп. - пеня за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань за договором; а також грошові кошти на відшкодування судових витрат у справі з оплати позовної заяви судовим збором у сумі 1827 (одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн.
3. У задоволенні решти позовних вимог належить відмовити.
Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного господарського суду через Господарський суд Миколаївської області протягом 10 днів з дня підписання повного тексту рішення.
Дане рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 Господарського процесуального кодексу України. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Повний текст рішення складено 11.12.2014 р.
Суддя Ю.М. Коваль.