24.03.2014 Справа № 756/17757/13-ц
Унікальний №2/756/17757/13
Провадження№2/756/1147/14
Іменем України
« 18» березня 2014 року Оболонський районний суд м. Києва у складі:
головуючого судді Белоконної І.В.
при секретарі Поливко М.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «АСТРА БАНК» про визнання пунктів кредитного договору недійсним, -
Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до відповідача про визнання пунктів кредитного договору недійсним, обґрунтовуючи наступним.
Між сторонами 06 грудня 2011 р. укладений кредитний договір № 330004032374023. Відповідно до умов Кредитного договорувідповідач надав позивачу кредит на споживчі потреби у сумі 21 000 (двадцять одна тисячу) гривень 00 копійок з терміном користування на 36 місяців. Але позивач фактично отримав суму у розмірі 18690,50 грн. (згідно квитанції)
Відповідно до п.1.2.1 Кредитного договору, розмір річних відсотків складає 16,9%, відповідно до п.1.2.2 - розмір комісійної винагороди складає 5% (одноразово) та 1,83% (щомісячно). Позивач зобов'язався сплачувати щомісячний платіж, відповідно до п.3.5., в розмірі 1135, 00 грн.
Кредитний договір суперечить чинному законодавству, порушує права та охоронювані законом інтереси позивача як споживача фінансових послуг, при наданні кредиту порушено вимоги ст. 652 ЦК України, ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою Правління НБУ №168 від 10.05.2007 року.
Згідно розрахунку позивача її заборгованість за Договором станом на 10.12.2013 року з урахуванням виплат відповідачу становить 21301,12 грн.
З цих підстав просить визнати недійсним п.п.1.2.2; 4.3.10; 6.1 Кредитного договору, зобов'язати відповідача здійснити перерахунок заборгованості по кредитному договору, зарахувати переплачені позивачем кошти в рахунок погашення кредитних зобов'язань
Позивач в судовому засіданні підтримала позовні вимоги у повному обсягу.
Представник відповідача в судовому засіданні проти задоволення позовних вимог заперечував, просив відмовити у їх задоволенні у зв'язку з їх необґрунтованістю та зазначив, що 05 грудня 2013 року Солом'янським районним судом м. Києва ухвалено заочне рішення за позовом АТ «АСТРА БАНК» до ОСОБА_1 про дострокове повернення кредиту за Кредитним договором №330004032374023 від 06.12.2011р., сплату процентів за користування кредитом та пені за прострочення виконання зобов'язання, яким позовні вимоги АТ «АСТРА БАНК» задоволені в повному обсязі.
Заслухавши пояснення осіб, які беруть участь у справі, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню у зв'язку з наступним.
Судом встановлено, що між позивачем та відповідачем 06.12.2011 року укладено кредитний договір №330004032374023, відповідно до умов якого відповідач надав позивачу кредит на споживчі потреби у сумі 21000 грн. з терміном користування 36 місяців з кінцевим терміном повернення 06.12.2014 р.
Відповідно до п.1.2. Кредитного договору за користування кредитом Позивач сплачує Відповідачу:
- щомісячно процентну винагороду в розмірі 16,9% річних за користування кредитом, які нараховуються та сплачуються у валюті кредиту, починаючи з дня надання кредиту до моменту повного погашення заборгованості;
- комісійну винагороду - одноразово - за надання кредиту в розмірі 5% від суми кредиту у розмірі 1 050 (одна тисяча п'ятдесят) гривень 00 копійок;
- комісійну винагороду - щомісячно - за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1,83% від суми кредиту, яка нараховуються та сплачуються у валюті кредиту, починаючи з дня надання кредиту до моменту повного погашення заборгованості.
П. 2.1. Кредитного договору передбачено, що кредит надається Позивачу:
- на споживчі потреби, відповідно до Заяви-анкети Позивача в сумі 18 701 (вісімнадцять тисяч сімсот одна) гривня 00 копійок;
- на сплату страхового платежу на перший рік страхування за договором добровільного страхування Позивача від нещасних випадків в сумі 1050 (одна тисяча п'ятдесят) гривень 00 копійок;
- на підключення до системи «Інтернет-банкінг» за пакетом «Легкий» в сумі 199 (сто дев'яносто дев'ять) гривень 00 копійок;
- на сплату одноразової комісії за надання кредиту в сумі 1 050 (одна тисяча п'ятдесят) гривень 00 копійок.
Сплачена Позивачем сума в розмірі 10 гривень 50 копійок передбачена Витягом з рішення тарифного комітету № 20/2 від 21.05.2009 року зі змінами та доповненнями станом на 23.01.2013 року, яким передбачена вартість приймання платежів готівкою на користь інших юридичних та фізичних осіб-підприємців без договору банку з отримувачем в розмірі 1% від суми платежу, зокрема, при сплаті Позивачем страхового платежу на перший рік страхування за договором добровільного страхування від нещасних випадків в сумі 1 050 гривень комісія за страховий платіж становить 1% від його суми, тобто 10 гривень 50 копійок, що були сплачені Позивачем в дохід банку.
Таким чином, Відповідач надав Позивачу кредит в сумі 21 000 гривень, з якої Позивачем були сплачені всі передбачені п. 2.1. Кредитного договору платежі.
В Листі-ознайомленні з умовами отримання кредиту на споживчі цілі міститься методи:
- розрахунку процентної винагороди в процентному співвідношенні від фактичного залишку заборгованості за кредитом;
- розрахунку одноразової комісійної винагороди;
- розрахунку обчислення та сплати комісії за управління.
п. 4.3.9. Кредитного договору передбачений обов'язок Позивача застрахуватися від настання нещасного випадку шляхом укладання договору комплексного добровільного страхування Позивача від нещасних випадків та відповідальності Позивача за непогашення кредиту. Договір добровільного страхування від нещасних випадків укладається на весь строк дії цього договору із сплатою страхових платежів щорічно.
Відповідно п. 4.3.10 Кредитного договору встановлено, що сторони дійшли згоди, що у випадку порушення Позивачем умов п. 4.3.9 Кредитного договору, зазначеного вище, у тому числі несвоєчасної сплати страхового платежу за договорами страхування, розмір процентної винагороди за користування кредитними коштами, починаючи з дати, наступною за датою порушення, встановлюється у розмірі 26,9%.
Відповідно до ч. ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених кредитним договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст.203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства та має бути спрямований на реальне настання правових наслідків.
Згідно ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про особу та місцезнаходження кредитодавця, кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; б) форми його забезпечення; в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму, на яку кредит може бути виданий; д) орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; е) строк, на який кредит може бути одержаний; є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; ж) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування.
Згідно ч.4 ст.11 цього Закону, У договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: сума кредиту; детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; право дострокового повернення кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом; умови дострокового розірвання договору; інші умови, визначені законодавством. Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем тексту детального розпису сукупної вартості споживчого кредиту, зазначеного у договорі про надання споживчого кредиту або у додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його кеглем, меншим за кегль шрифту основного тексту, злиття кольору шрифту з кольором фону.
Зі змісту ст.19 цього ж Закону вбачається, що нечесна підприємницька діяльність включає будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману. Підприємницька практика є такою, що вводить в оману, якщо під час пропонування продукції споживачу не надається або надається у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб інформація, необхідна для здійснення свідомого вибору. Правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними.
Саме вказані положення Закону України «Про захист прав споживачів» є підставою для заявлення позовних вимог про визнання недійсним кредитного договору, що укладений між позивачем та відповідачем.
Зі змісту оспорюваного Кредитного договору вбачається, що Позичальник підтверджує, що з умовами кредитування та тарифами Кредитора ознайомлена, згодна, зрозумілі та вона їх приймає.
Порушень вимог ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» з огляду на вказані положення кредитного договору суд не вбачає.
Згідно п. 2.4. Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, банки зобов'язані отримати письмове підтвердження споживача про ознайомлення з вищенаведеною інформацією.
Таке підтвердження міститься у самому договорі, оскільки своїм підписом під Кредитним договором №330004032374023 від 06.12.2011 року та у Листі - ознайомлення з умовами отримання кредиту на споживчі цілі позивач підтвердив, що вона ознайомлена та погоджується з його умовами.
Враховуючи вказані вище вимоги ЦК України, Закону України «Про захист прав споживачів», суд вважає, що кредитний договір, укладений між позивачем та відповідачем відповідає вимогам законодавства та вільному волевиявленню сторін, а тому не знаходить підстав для визнання пунктів кредитного вказаного договору недійсним та задоволення позовних вимог.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 203, 627 ЦК України, Законом України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 10, 11, 15, 60, 169, 209, 211-215, 218 ЦПК України, суд, -
У задоволені позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «АСТРА БАНК» про визнання пунктів кредитного договору недійсним - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Апеляційна скарга подається до Апеляційного суду м. Києва через Оболонський районний суд м. Києва.
Суддя: І.В. Белоконна