ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
26 грудня 2013 р. Справа № 909/1304/13
Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Гриняка Б.П. , при секретарі судового засідання Михайлюк А.С. , розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за позовом: Публічного акціонерного товариства " Акцент -банк", вул. Батумська , буд. 11, м. Дніпропетровськ, 49074 ( адреса для листування :49094, м. Дніпропетровськ , а/с 1800)
представник позивача : ПАТ Комерційний банк " Приватбанк", вул. Набережна Перемоги , буд. 50 , м. Дніпропетровськ ,49094 (адреса для листування :49027, м. Дніпропетровськ , а/с 1800)
до відповідача: фізичної особи - підприємця Савчака Петра Васильовича , вул. Нижникевича , 48 , с. Ямниця , Тисменицький район , Івано-Франківська область , 77422
про стягнення заборгованості в сумі 51972,82 грн. ( 28793,80 грн - заборгованість за кредитом ; 15169,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом ; 4629,83 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором ;3379,68 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом)
за участю представників сторін:
Від позивача: Твердохліб А.І. (довіреність № 688/0 від 28.02.12 ) -представник
Від відповідача: Савчак П.В., (паспорт серія СЕ - №035839 від 25.04.2001 )- підприємець
Публічне акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулось з позовом до фізичної особи-підприємця Савчака Петра Васильовича про стягнення заборгованості в сумі 51972,82 грн. ( 28793,80 грн - заборгованість за кредитом ; 15169,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом ; 4629,83 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором ;3379,68 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом).
Ухвалою від 11.11.2013 порушено провадження у справі та призначено до розгляду на 26.11.2013.
Ухвалою суду від 26.11.2013 розгляд справи відкладено в зв"язку з неявкою представника позивача в судове засідання на 17.12.2013.
17 грудня 2013 судом оголошено перерву в судовому засіданні до 26.12.2013.
На виконання ухвали суду від 11.11.2013 відповідачем подано відзив на позовну заяву (вх. № 18405/13 від 25.11.2013).
Позовні вимоги мотивовані тим, що фізичною особою-підприємцем Савчак П.В. 02.03.2011 підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої він приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі інтернет на сайті приватбанку, які разом з заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 02.03.2011 та взяв на себе зобов"язання виконувати умови договору, відповідно до кого йому встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26007057000942 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв"язку банку і клієнта в сумі 30000 грн.
Відповідач свої зобов"язання за договором не виконав, внаслідок чого станом на 20.09.2013 виникла заборгованість в сумі 51972,82 грн.
В судовому засіданні представник позивача позовну вимогу підтримав в повному обсязі з підстав викладених у позовній заяві та просив суд позов задовольнити.
Відповідач в судовому засіданні позов визнав частково в частині стягнення заборгованості за кредитом, а в частині стягнення процентів пені та комісії просив відмовити в задоволенні позову.
Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення сторін, з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд вважає позовну вимогу обгрунтованою і такою, що підлягає задоволенню з наступних підстав:
Фізичною особою-підприємцем Савчак П.В. 02.03.2011 підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої він приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі інтернет на сайті приватбанку, які разом з заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 02.03.2011 та взяв на себе зобов"язання виконувати умови договору, відповідно до кого йому встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26007057000942 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв"язку банку і клієнта в сумі 30000 грн.
Відповідач свої зобов"язання за договором не виконав, внаслідок чого станом на 20.09.2013 виникла заборгованість в сумі 51972,82 грн.
Відповідно до п. 3.11.1.16 "Умов та правил надання банківських послуг", при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг", банк і клієнт допускають використання підписів кліента у вигляді електронноцифрового підпису та /або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
Відповідно до ст. 3 Закону України " Про електронний цифровий підпис"- електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.
У відповідності з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов, кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв"язку банку та клієнта.
Відповідно до п. 3.11.1.3. Умов, кредит надається в обмін на зобов"язання клієнта щодо повернення, сплаті процентів та винагороди.
Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі- "Угода").
Відповідно до п. 3.11.1.6, Умов, зазначає, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв"язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, смс- повідомлення або інших).
При вирішенні даного спору суд виходить з того, що згідно ст.509 ЦК України, зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст.11 ЦК України, зокрема, з правочинів. Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ст. 193 ГК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Як передбачено ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов"язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч.1 ст. 612 ЦК України).
Відповідно до п. 3.11.4 Умов, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов"язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов"язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов"язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов"язань.
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інвервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.
Відповідач станом на 20.09.2013 має заборгованість в сумі 51972,82 грн., з яких; 28793,80 грн. - заборгованість за кредитом; 15169,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4629,83 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов"язання за договором; 3379,68 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Щодо стягнення 4629,83 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов"язання, слід зазначити наступне;
Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період , за який сплачується пеня від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожний день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п. 6 ст. 232 ГКУ, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов"язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов"язання мало бути виконано, відповідно до п. 3.18.5.4. Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов"язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3 здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов"язання мало бути виконано клієнтом.
Частиною 1 ст.546 ЦК України передбачено, що виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою.
Згідно ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов"язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов"язання за кожний день прострочення виконання.
Таким чином, суд вважає, що позовну вимогу обгрунтованою та такою, що підлягає задоволенню.
Згідно ст.49 ГПК України судові витрати покладаються на відповідача.
На підставі наведеного та керуючись ст.8, 124 Конституції України, ст. 509, 526, 546, 549, 612, 639, 1048, 1054 ЦК України, ст. 193, 232 ГК України, ст. 49, 82 -85 Господарського процесуального кодексу України, суд
Задовольнити позов Публічного акціонерного товариства " Акцент -банк" до Фізичної особи - підприємця Савчака Петра Васильовича про стягнення заборгованості в сумі 51972,82 грн. ( 28793,80 грн - заборгованість за кредитом ; 15169,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом ; 4629,83 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором ;3379,68 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом)
Стягнути з Фізичної особи - підприємця Савчака Петра Васильовича (77422, Івано-Франківська область, Тисменицький район, с. Ямниця, вул. Нижникевича, 48, ідентифікаційний номер 3072711974) в користь Публічного акціонерного товариства " Акцент-банк" (49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, код ЄДРПОУ 14360080) заборгованість за договором б/н від 02.03.2011 в сумі 51972,82 грн. (п"ятдесять одну тисячу дев"ятсот сімдесять дві гривні вісімдесять копійок) ( 28793,80 грн - заборгованість за кредитом ; 15169,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом ; 4629,83 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов"язань за договором; 3379,68 грн.- заборгованість по комісії за користування кредитом) та 1720,50 грн. (тисячу сімсот двадцять гривень п"ятдесять копійок) судового збору
Наказ видати стягувачеві після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.
Повне рішення складено 27.12.13
Суддя Гриняк Б.П.
Виготовлено в КП "Діловодство спеціалізованого суду"
________________ Попович Л. І. 27.12.13