"03" грудня 2013 р.Справа № 7/2/921-8/2013
Господарський суд Тернопільської області
у складі головуючого судді Стадник М.С. , судді Андрушків Г.З. , судді Охотницької Н.В.
розглянув справу
за позовом: Публічного акціонерного товариства "Універсал Банк", вул. Автозаводська, 54/19, м.Київ 114, 04114 (юридична адреса) вул. Білецька, 1-А, м.Тернопіль, 46003 (поштова адреса)
до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1
За участю представників:
позивача: не з'явився
відповідача: не з'явився
Суть справи:
Публічне акціонерне товариство "Універсал Банк" звернулося з позовом про стягнення з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 стягнення 85939,70грн. заборгованості за кредитним договором №ВL699/1 від 23.11.2009р., що еквівалентно 10751,87 дол.США (станом на 16.11.2012р.), із яких 10407,41 дол.США, сума тіла кредиту, 286,97 дол.США сума прострочених відсотків та 57,49 дол.США - сума підвищених відсотків.
Сторони повідомлені про час та місце розгляду справи відповідно до ст.64 ГПК України.
Ухвалою господарського суду Тернопільської області від 04.03.2013р. позов залишено без розгляду на підставі п.5.ст.81 ГПК України, у зв'язку з неподанням без поважних причин на вимогу суду матеріалів, необхідних для вирішення спору.
Постановою Львівського апеляційного господарського суду від 22.04.2013р. ухвалу господарського суду від 04.03.2013р. скасовано, а справу №7/2/921-8/2013 передано на розгляд для вирішення спору по сутті за наявними матеріалами.
Ухвалою господарського суду від 17.05.2013р. матеріали справи №7/2/921-8/2013 прийнято до розгляду, розгляд справи призначено на 04.06.2013р.
Ухвалою господарського суду від 04.06.2013р. провадження у справі №7/2/921-8/2013 зупинено та призначено судову фінансово-кредитну експертизу, проведення якої доручено Тернопільському відділенню Київського науково - дослідного інституту судових експертиз.
У зв'язку з відмовою позивача провести оплату експертизи та подати експерту матеріали, які підтверджують рух коштів по кредитному договору та заборгованість по ньому, матеріали справи повернуті на адресу суду і ухвалою від 12.09.2013р. провадження у справі №7/2/921-8/2013 поновлено та розгляд справи призначено на 15.10.2013р.
Розпорядженням заступника голови господарського суду від 15.10.2013р., для розгляду справи призначено судову колегію у складі суддів: Стадник М.С. - головуючий суддя, суддів Андрушків Г.З. та Охотницької Н.В.
Ухвалами суду від 15.10.2013р., 12.11.2013р. та 26.11.2013р. розгляд справи відкладався у зв'язку з неподанням позивачем повного переліку витребуваних судом матеріалів .
Представник позивача Савченко Д.О. подав клопотання від 02.12.2013р. про розгляд справи без його участі.
Відповідач витребувані ухвалами суду матеріали не подав, участь повноважного представника в судовому засіданні для надання пояснень щодо предмету спору та причин невиконання грошового зобов'язання не забезпечив, хоча про час та місце розгляду повідомлений відповідно до ст. 64 ГПК України, про що свідчить повідомлення про вручення поштовий відправлень.
Справа розглядається за наявними в ній матеріалами відповідно до ст.75 ГПК України.
Розглянувши матеріали справи, заслухавши в процесі розгляду справи пояснення представника позивача, встановлено:
- між Публічним акціонерним товариством "Універсал банк", в особі
Новосядли О.Ю., яка діяла на підставі довіреності від 04.02.2009р. та Фарійон С.І., яка діяла на підставі довіреності від 11.02.2009р. (далі Банк) та Суб'єктом підприємницької діяльності
- фізичною особою підприємцем ОСОБА_1, що діє на підставі свідоцтва про державну реєстрацію серії НОМЕР_2 від 26.04.2001р. (далі Позичальник), укладено 23.11.2009р. Кредитний договір №BL699/1 (кредит без відстрочення), відповідно до умов якого сторони взяли на себе зобов'язання:
- Банк надає Позичальнику кредитні кошти в сумі 17 671,85 дол. США протягом 5 календарних днів, починаючи з дня підписання обома сторонами договору та графіку погашення кредиту викладеного у додатку №1 до договору, з ціллю його використання для погашення заборгованості Позичальника перед Банком за кредитним договором №BL699 від 21.12.2007р. (п. 1.1,1.2.1,1.4 умов договору);
- Банк надає Позичальнику кредит шляхом перерахування коштів на поточний рахунок Позичальника НОМЕР_3 код (МФО) Банку 322001 (додаток №2 до договору);
- Позичальник зобов'язується прийняти, використати і повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені графіком погашення кредиту згідно додатку №1 до цього договору, але в будь-якому випадку не пізніше 01.11.2014р. Терміном внесення щомісячних ануїтетних платіжів (сума строкових процентів і кредиту за графіком) є останній робочий день, що передує 01 числу кожного календарного місяця строку кредитування, протягом якого позичальник зобов'язаний сплатити такий платіж, а першим днем прострочення сплати суми щомісячного ануїтетного платежу вважається 01 число кожного поточного календарного місяця строку кредитування згідно з графіком (п. 1.1,1.2.2 умов договору);
- починається з 23.11.2009р. за користування кредитними коштами без порушення термінів користування кредитом встановлена процентна ставка в розмірі 5% річних, а за користування кредитними коштами понад строк кредитування (або терміни погашення за графіком погашення кредиту) встановлений цим договором, встановлена підвищена процентна ставка в розмірі 10% річних. Підвищена процентна ставка не застосовується, а застосовується процентна ставка 0,0001% річних, якщо погашення суми простроченої заборгованості відбулося до п'ятого числа місяця (включно), за умови, що таке число припадає на вихідний день, святковий день, або останній робочий день (включно), який передує п'ятому числу місяця, за умови, що таке п'яте число припадає на вихідний день (п.п.1.3.1, 1.3.2, 1.3.2.1 умов договору);
- відповідно до п. 1.3.5 умов договору нарахування процентів здійснюється щоденно за методом нарахування процентів "факт/360", починаючи з дати списання коштів із позичкового рахунку позичальника, до дати повного погашення кредиту, при цьому, проценти нараховуються на фактичний залишок суми заборгованості, виходячи з фактичної кількості днів у місяці й 360 днів у році;
- Банк самостійно веде облік і здійснює розрахунки заборгованості Позичальника на підставі первинних документів, якими є платіжні доручення (п.7.1 договору);
- відповідно до п.7.11 умов договору, строк дії договору встановлюється з дня укладання договору (підписання обома сторонами) до повного погашення суми грошових зобов'язань Позивальника за договором.
Позивач просить стягнути 85939,70грн. суми заборгованості по кредитному договору, яка еквівалентна 10751,87 дол.США станом на 16.11.2012р., та перебуває на обліку банку, як списана безнадійна заборгованість на підставі рішення правління банку.
В процесі розгляду справи, на вимогу суду, позивач на підтвердження заявлених позовних вимог надав виписки по рахунках на яких здійснюється облік по руху коштів на поточному рахунку, тіла кредиту, простроченого тіла кредиту, відсотків, прострочених відсотків, суми списаної у збиток, рішення правління банку, письмові пояснення по справі керуючого ТВ№1 ПАТ "Універсал Банк" Семчишин М.В.
Суд, на підставі ст. 43 ГПК України, оцінивши подані позивачем докази та наведені доводи, прийшов до висновку, що позов підлягає до задоволення, при цьому суд виходив із наступного:
- порядок укладення, зміни, розірвання та виконання кредитного договору регулюється нормами Цивільного кодексу України (далі ЦК України), Господарського кодексу України (далі ГК України), Закону України "Про банки і банківську діяльність" та нормативними актами прийнятими Національним банком України, який є особливим центральним органом державного управління (ст.2 Закону України "Про Національний банк України") та видає нормативно - правові акти з питань віднесених до його повноважень, які є обов'язковими для органів державної влади, місцевого самоврядування, банків, підприємств, організацій та установ незалежно від форм власності, а також для фізичних осіб;
- відповідно до ст.ст. 47, 49, ч.1ст. 55 Закону про банки, відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком;
- згідно ст. 626, 627 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, при цьому сторони є вільними в укладені договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості;
- кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі, у якому передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту (ст. 345 ГК України, ст. 1055ЦК України);
- за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, при цьому зобов'язання має бути виконане у гривнях. Використання іноземної валюти при здійсненні розрахунків на території України за зобов'язаннями допускається лише у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом. При цьому, якщо у зобов'язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом чи іншим нормативно-правовим актом (ст.ст.533, 1054 ЦК України);
- відповідно до п.3 ч.3 ст. 47, ч.1 ст. 49 Закону про банки (в редакції Закону від 24.07.2009р.) банківські послуги щодо розміщення залучених коштів, в тому числі в іноземній валюті, від свого імені, на власних умовах та на власний ризик, належать до виключно банківських кредитних операцій, здійснювати які дозволяється тільки банкам, які мають банківську ліцензію;
- генеральні ліцензії на здійснення валютних операцій, що не потребують індивідуальної ліцензії, на весь період дії режиму валютного регулювання видає банкам Національний банк України відповідно до п.2 ст.5 Декрету Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю". Відповідно до п.2.1, 2.3 "Положення про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій" затверджене Постановою Правління Національного банку України від 17.07.2001р. №275 (в редакції Постанови від 4 серпня 2009 року №446, чинної на момент видачі кредиту, постанова втратила чинність згідно з постановою Правління Національного банку України від 08.09.2011р. №306), на підставі банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу Національного банку банки мають право здійснювати банківські операції з валютними цінностями, в тому числі розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик. Відповідно до п.5.3 зазначеного Положення, письмовий дозвіл на здійснення операцій з валютними цінностями є генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій згідно з Декретом Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю" .
В силу зазначених норм, банк може надавати послуги по здійсненню кредитування в іноземній валюті, які за своєю правовою природою є валютними операціями, при наявності ліцензії та письмового дозволу Національного банку.
Позивач, на підтвердження права ВАТ "Банк Універсальний" здійснювати операції з валютними цінностями із розміщенням залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик на момент укладення Генерального договору з додатками надав видані Національним банком України: Банківська ліцензія №92 від 04.12.2001р. на право здійснювати банківські операції визначені ч.1 та п.5-11 ч.2 ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Дозвіл №92-1 від 04.12.2001р., додаток до дозволу №92-1 від 04.12.2001р. на право здійснення операцій визначених п.1-4 ч.2 та ч.4 ст. 47 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Банківську ліцензію №92 від 07.12.2007р. на право здійснювати банківські операції, визначені ч.1 та п.п.5-11 ч.2 ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Дозвіл №92-1 від 07.12.2007р. на право здійснення операцій, визначених п.п. 1-4 ч.2, ч.4 ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Банківську ліцензію від 10.10.2011р. №92 на право надання банківських послуг визначених ч.3 ст.47 Закону "Про банки і банківську діяльність" та Генеральну ліцензію від 10.10.2011р. №92 з Додатком на здійснення валютних операцій.
Суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону та умов договору (ст.ст. 526, 530 ЦК України, ч.1 ст. 193ГК України).
У відповідності до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ст.ст. 1048, 1049, 1054 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути банку суму кредиту та сплатити проценти до дня повернення кредиту, при цьому кредит вважається повернутим в момент зарахування грошової суми на банківський рахунок кредитора.
Матеріалами справи встановлено:
- Банк, на виконання умов договору, згідно меморіального ордеру №0014163USD000267/345 від 23.11.2009р. перерахував на поточний рахунок Позичальника кошти в сумі 17671,85 дол.США, що еквівалентно 141198,08 грн.;
- поступлення суми кредиту на поточний рахунок 23.11.2009р. підтверджується випискою з рахунку НОМЕР_3 за період з 23.11.2009р. по 31.08.2013р.;
- на підставі поданої Позичальником Банку заяви від 10.09.2012р. на реструктуризацію кредиту за договором №BL699/1 від 23.11.2009р., між тими ж сторонами 10.09.2012р. укладено Угоду про припинення зобов'язань за кредитним договором №BL699/1 від 23.11.2009р. (далі угода), в якій сторони визнали, що станом на 10.09.2012р. загальний розмір заборгованості Позичальника перед Банком за основним договором становить 10934,10 дол.США, з яких: 2342,18 дол.США - загальна прострочена основна сума кредиту, 8184,40 дол.США - загальна строкова основна сума кредиту, 397,29 дол.США - загальна сума прострочених процентів за користування кредитом та 10,23 дол.США - загальна сума строкових (не прострочених) процентів за користування кредитом.
Сторони погодили, що станом на дату підписання угоди, заборгованість Позичальника за основним договором у сумі нарахованої відповідно до договору пені, вважається погашеною шляхом прощення зобов'язання Позичальника перед Банком (на підставі ст. 605 ЦК України) та Позичальник вважається таким, що виконав в повному обсязі зобов'язання щодо сплати нарахованої до договору пені (п. 1.1 угоди).
Відповідно до п. 2 умов угоди, припинення зобов'язань Позичальника за основним кредитним договором можливе за умови повного погашення всіх зобов'язань Позичальника передбачених п.п. 2.1-2.4 угоди.
Так, згідно п. 2.1 умов угоди, Позичальник зобов'язаний в період з 10.09.2012р. по 01.09.2015р. включно сплатити Кредитору грошову суму в розмірі 6560,46 дол.США згідно встановленого графіку, а саме за період з 01.10.2012р. по 01.08.2015р. щомісячно перераховувати на поточний рахунок по 182 дол.США 23 центи, а до 01.09.2015р.
182 дол.США 41 центів.
Протягом періоду з 01.10.2012р. по 01.09.2015р., за користування кредитними коштами, при умові не порушення строків оплати платежів, Позичальник сплачує проценти у розмірі 0,0001% річних (п.2.2 угоди).
Не раніше наступного робочого дня з дати фактичного внесення Позичальником останнього платежу та списання його Банком, сторони засвідчують факт припинення зобов'язань за кредитним договором шляхом підписання акту встановленої додатком №1 до угоди форми (п.2.4 угоди).
У випадку неналежного виконання зобов'язань Позичальником за угодою, в межах періоду календарного місяця, в якому визначено дату погашення такого платежу, починаючи з першого календарного дня наступного календарного місяця, автоматично втрачають свою чинність умови підпунктів 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 пункту 2 угоди, а інші умови цієї угоди та основного договору зберігають свою чинність протягом строку дії основного договору (п.3 угоди).
Дана угода набирає чинності з 10.09.2012р. лише за умови фактичного внесення Позичальником на свій поточний рахунок суми першого платежу передбаченого п.2.1 угоди, та за умови фактичного зарахування Банком такого платежу в рахунок погашення зобов'язань Позичальника за основним договором. Укладена угода є невід'ємною частиною кредитного договору (п.п.5,10 угоди).
Як випливає із виписки руху коштів по поточному рахунку Позичальника, ним 11.09.2012р. на виконання умов п.2.1 угоди перераховано 182 дол.США 23 центи (еквівалент - 1456,56 грн.), які зараховані Банком: 119,17 дол.США (952,24грн.) на погашення тіла кредиту, 45,32 дол.США (362,24грн.) на погашення нарахованих відсотків та 17,74 дол.США (141,80 грн.) прострочені відсотки.
Тобто, Позичальник виконав п.2.1 угоди щодо внесення першого платежу, у зв'язку з чим угода набрала чинності в порядку п.5 угоди.
Разом з тим, як підтверджено випискою з поточного рахунку Позичальника, ним, в порушення п.2.1 угоди, подальші платежі не сплачувалися, у зв'язку з чим, облік заборгованості по кредитному договору Банк здійснював згідно його умов та на відповідних позабалансових рахунках в порядку передбаченому вимогами Інструкції з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України затвердженої постановою Правління Національного банку України від 27.12.2007р. №481.
Так, виписками з позабалансових рахунків підтверджено:
- по рахунку НОМЕР_4 (п.5 додатку до Інструкції "Рахунки для обліку наданих кредитів" "Довгострокові кредити в поточну діяльність, що надані суб'єктам господарювання") за період з 23.11.2009р. по 11.04.2013р., відображено суму зобов'язання по кредитній операції від 23.11.2009р. - 5988,37 дол.США (сума кредиту), яка виникла станом на 11.04.2013р. ,та яка списана як безнадійна заборгованість згідно рішення правління №44 від 11.04.2013р.;
- по рахунку НОМЕР_5 (п.16 додатку до Інструкції "Рахунки для обліку простроченої заборгованості за наданими кредитами" "Прострочена заборгованість за кредитами в поточну діяльність, що надані суб'єктам господарювання") за період з 23.11.2009р. по 11.04.2013р., відображено суму зобов'язання по кредитній операції від 23.11.2009р. - 4419,04 дол.США суми простроченого кредиту, яка виникла станом на 11.04.2013р., та яка списана як безнадійна заборгованість згідно рішення правління №44 від 11.04.2013р.;
- по рахунку НОМЕР_6 (п.22 додатку до Інструкції "Рахунки для обліку нарахованих доходів за наданими кредитами" "Нараховані доходи за кредитами в поточну діяльність, що надані суб'єктам господарювання") за період з 23.11.2009р. по 11.04.2013р., відображено суми зобов'язань нарахованих до сплати відсотків по кредитній операції від 23.11.2009р. - та суми підвищених відсотків, які виникли станом на 01.10.2012р., та перенесені на рахунок НОМЕР_7;
- по рахунку НОМЕР_7 (п. 31 "Рахунки для обліку прострочених нарахованих доходів за наданими кредитами" "Прострочені нараховані доходи за кредитами в поточну діяльність, що надані суб'єктам господарювання") за період з 23.11.2009р. по 11.04.2013р., відображено суму зобов'язання по кредитній операції від 23.11.2009р. - 344,46 дол.США суми прострочених відсотків, яка виникла станом на 11.04.2013р., та яка списана як безнадійна заборгованість згідно рішення правління №44 від 11.04.2013р.;
- по рахунку НОМЕР_8 (п. 95 додатку до Інструкції "Рахунки для обліку списаної у збиток заборгованості" "Списана у збиток заборгованість за кредитними операціями") за період з 11.04.2013р. по 04.10.2013р., відображено списану у збиток на підставі рішення правління №44 від 11.04.2013р. безнадійну заборгованість в сумі 10407,41 дол.США зобов'язання по кредиту та 344,46 дол.США по сумі прострочених відсотків.
Як випливає із витягу рішення правління ПАТ "Універсал Банк" від 11.04.2013р., безнадійні кредити та нараховані доходи за ними згідно додатку до рішення списані у відповідності до Порядку відшкодування банками України безнадійної заборгованості за рахунок резерву (далі - Порядок) затвердженого постановою Правління Національного банку України №172 від 01.06.2011р. (в редакції станом на дату прийняття стягувачем рішення про списання безнадійної заборгованості за рахунок резервів).
Відповідно до додатку заборгованість СПДФО ОСОБА_1 за кредитним договором №BL699/1 від 23.11.2009р. складає 10751,87 дол.США, що еквівалентно 85939,70 грн.
Відповідно до п.п. 6.7 Порядку, виконавчий орган банку (правління або рада директорів) має право відшкодувати (списати) за рахунок резерву заборгованість, яка визначена безнадійною відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України, відобразивши її в бухгалтерську обліку. При цьому, відшкодування (списання) за рахунок резерву безнадійної заборгованості не є підставою для припинення вимог банку до позичальника/контрагента, в такому випадку банк зобов'язаний продовжувати роботу щодо відшкодування списаної за рахунок резерву безнадійної заборгованості.
При таких обставинах, позивач підтвердив належними доказами невиконання умов договору відповідачем та правомірність звернення з позовом про стягнення списаної заборгованості яка обліковується на рахунку банку станом на день прийняття судом рішення.
Судовий збір, покладається на відповідача гідно ст. 49 ГПК України.
Враховуючи викладене, керуючись ст.ст.43, 49, 82, 84 ГПК України, господарський суд, -
1. Позовні вимоги задовольнити.
2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства "Універсал Банк", вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, ідентифікаційний код 21133352 - 85939,70грн., що еквівалентно 10751,87 дол. США заборгованості за кредитним договором №BL699/1 від 23.11.2009р. та 1720 (одну тисячу сімсот двадцять) грн. 50 коп. судового збору.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
На рішення суду, яке не набрало законної сили, сторони мають право подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня підписання рішення через місцевий господарський суд.
Повне рішення складено 09.12.2013р.
Головуючий суддя М.С. Стадник
суддя Г.З. Андрушків
суддя Н.В.Охотницька