18.11.2013 Справа №901/3072/13
за позовом Публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» в особі Одеської обласної дирекції Публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль»
до відповідача фізичної особи - підприємця Хохоля-Акімової Наталі Миколаївни
про дострокове стягнення заборгованості за договором
Суддя А.Р. Ейвазова
представники:
від позивача - не з'явився;
від відповідача - не з'явився.
СУТЬ СПОРУ: Публічне акціонерне товариство «Райффайзен банк Аваль» в особі Одеської обласної дирекції Публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» (далі - АТ «Райффайзен банк Аваль») звернулось до господарського суду Автономної Республіки Крим з позовом до фізичної особи - підприємця Хохоля-Акімової Наталі Миколаївни (далі - ФОП Хохоля-Акімова Н.М.) та просить суд стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 63 048, 41 грн., що складається з:
- 49 000, 00 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом;
- 14 048,41 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом.
В обґрунтування заявлених вимог, АТ «Райффайзен банк Аваль» посилається на порушення відповідачем зобов'язань за договором про відкриття та ведення поточного рахунку №011/0076/73150 від 23.05.2012 та додаткового договору №1 від 23.05.2012 в частині щомісячної сплати кредитних платежів у строк, встановлений договором. При цьому, позивач посилається на те, що порушення відповідних зобов'язань надає йому право достроково вимагати повернення кредиту (а.с.3-6).
Відповідач у справі - ФОП Хохоля-Акімова Н.М. відзиву на позов суду не надала.
Представники сторін в судове засідання 18.11.2013 не з'явились; розгляд даної справи здійснено за відсутності представників сторін з наступних підстав:
- від позивача надійшло клопотання про розгляд справи за його відсутності, у якому він повідомив про підтримання заявлених вимог у повному обсязі;
- копія ухвали про порушення провадження у справі, направлена відповідачу за адресою, яка вказана у позовній заяві, і відповідає адресі, зазначеній у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців станом на 10.10.2013 (а.с.107), отже, в силу ч.1 ст.64 ГПК України, не зважаючи на те, що відповідне поштове відправлення повернуто (а.с.65-68), відповідач є таким, що належним чином повідомлений про час і місце засідання суду; ;
- факт направлення ухвал про відкладення розгляду справи підтверджується копіями списків згрупованих поштових відправлень-рекомендованих листів (а.с.93,108);
- матеріалів справи достатньо для вирішення спору по суті.
Дослідивши матеріали справи, суд
23 травня 2012 року між АТ «Райффайзен банк Аваль» та ФОП Хохоля-Акімова Н.М. укладено договір про відкриття та ведення поточного рахунку № 011/0076/73150 (далі - договір №011/0076/73150) (а.с.7-10) та додатковий договір № 1 (далі - кредитний договір, а. с. 11-18).
Укладені сторонами договори є підставою для виникнення у його сторін господарських зобов'язань, а саме майново-господарських зобов'язань в силу ст. ст. 173, 174, ч. 1 ст. 175 ГК України.
Враховуючи, що договір № 011/0076/73150 від імені позивача у справі - АТ «Райффайзен банк Аваль» укладено начальником Другого міського відділення Кримської республіканської дирекції АТ «Райффайзен банк Аваль», який діяв на підставі довіреності посвідченої нотаріально (реєстровий № 1532 від 25/11/11 від 18.05.2011), та кредитний договір від імені позивача у справі - АТ «Райффайзен банк Аваль» укладено начальником Другого міського відділення Кримської республіканської дирекції АТ «Райффайзен банк Аваль», який діяв на підставі довіреності, посвідченої нотаріально (реєстровий №1632 від 25/11/11 від 18.05.2011), такі договори є підставою для набуття прав та обов'язків безпосередньо позивачем у справі.
Так, в силу ст. 239 ЦК України, правочин (договір, за змістом ч.2 ст.202 ЦК України, є видом правочину), вчинений представником, створює, змінює, припиняє цивільні права та обов'язки особи, яку він представляє.
За умовами п. 1.1 договору № 011/0076/73150 позивач на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток та цього договору відкриває на ім'я відповідача поточний рахунок у національній валюті, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) №25054158907.
Відповідно до п. 2.1. договору №011/0076/73150 клієнт самостійно розпоряджається коштами на рахунку.
Операції по рахунку з використанням карток здійснюються виключно в межах залишку грошових коштів на рахунку клієнта; обслуговування банком рахунку клієнта здійснюється за дебетово-кредитною платіжною схемою, якщо інше не встановлено окремими договорами між банком і клієнтом, але з урахуванням встановленого по картці витратного ліміту (п. 2.2 договору).
Згідно п.2.7 договору №011/0076/73150 виписки по рахунку формуються банком щомісячно за три робочі дні до закінчення кожного місяця та містять інформацію про рух коштів по рахунку, залишок коштів на рахунку, а також відомості, що стосуються зміни тарифів банку.
Пунктом 2.14 вищевказаного договору, на підставі окремого договору клієнт може отримати короткостроковий кредит у формі кредитної лінії, або дозволеного овердрафту, який надається відповідачу у межах встановленої кредитної лінії, шляхом здійснення платежів з рахунку клієнта у разі відсутності на ньому грошових коштів, у результаті чого на рахунку клієнта виникатиме заборгованість за кредитом у вигляді дебетового залишку (п.2.14 договору).
Відповідно до п. 4.1 договору, у разі списання з рахунку коштів, що перевищують доступну суму (доступна сума - це різниця між сумою залишку на рахунку та сумою незнижувального залишку заблокованих, але не списаних коштів) на рахунку клієнта виникає недозволений овердрафт; заборгованість відповідача перед позивачем за недозволеним овердрафтом повинна бути погашена відразу після його виникнення.
Згідно п.4.2 цього договору, відповідач зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом згідно з діючими тарифами банку; проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по рахунку на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування недозволеного овердрафту; проценти розраховуються виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році; на суму недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з клієнта проценти не пізніше останнього робочого дня кожного місця, шляхом договірного списання з рахунку.
Пунктом 4.3 договору передбачено, що сума заборгованості клієнта за недозволеним овердрафтом вважається простроченою та переноситься на рахунки банку для обліку простроченої заборгованості; номер зазначеного рахунку банк на запит клієнта повідомляє у письмовій формі; з дати такого перенесення та до повного погашення заборгованості перед банком за недозволеним овердрафтом, відповідач сплачує проценти у розмірі та у порядку, що передбачені п. 4.2 цього договору.
За умовами п.5.3 договору, відповідач доручив позивачу направляти всі кошти, які надходять на картковий рахунок на погашення заборгованості відповідача за цим договором.
Цей договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками і діє до повного виконання ними прийнятих, відповідно до цього договору, зобов'язань (п.10.1 договору).
За умовами п. 1.1 додаткового договору № 1 (далі - кредитний договір), позивач (кредитор) встановлює відповідачу (позичальнику) кредитну лінію (далі кредит) до поточного рахунку №25058158907, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, відкритому відповідно до договору банківського рахунку у розмірі 49 000,00 грн.
Згідно п.1.2 строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 цього договору по 23.05.2014, включно; тривалість дії кредиту - 24 місяці.
Відповідно до п.3.1 обов'язковою умовою надання кредиту відповідачу є наявність підписаного між відповідачем та страховою компанією договору страхування на користь позивача як вигодонабувача.
При цьому, п3.3. договору передбачено, якщо протягом одного робочого дня з моменту підписання сторонами цього договору відповідачем не буде укладено договір страхування, даний договір вважатиметься розірваним.
У зв'язку з укладанням цього договору відповідач зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатність відповідача та надати позивачу підписаний договір страхування п.4.1 договору.
Як встановлено під час розгляду спору у даній справі, між відповідачем та ПрАТ СК «УНІКА Життя» укладено договір добровільного страхування життя №011/0076/73150 від 23.05.2012, вигодонабувачем за яким є АТ «Райффайзен Банк Аваль» (а.с.112-114). Отже, зазначений кредитний договір діє з 23.05.2012 - моменту підписання зазначеного договору страхування.
Пунктом 2.1 кредитного договору передбачено, що протягом всього строку фактичного користування кредитом відповідач зобов'язаний сплачувати щомісяця позивачу проценти, розмір яких розраховується на підставі фіксованої процентної ставки у розмірі 30% річних.
На умовах цього договору, за умовами наявності підписаного договору страхування, позивач зобов'язується здійснювати платежі з рахунку відповідача, у разі відсутності на ньому грошових коштів, у межах встановленого банком кредиту до закінчення строку дії кредиту, зазначеного у п.1.2 цього договору.
З моменту здійснення таких платежів позивач вважається таким, що надав відповідачу кредит на суму здійснених позивачем платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту особою, яка діє від імені позивача та має платіжну картку до рахунку при здійсненні такою особою видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання кредиту відповідачем.
Згідно п. 4.2 зазначеного договору, відповідач доручає позивачу здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань відповідача перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків відповідача на умовах, передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до п. 8.1 договору, у разі настання обставин або неналежного виконання відповідачем зобов'язань за цим договором, а також інших обставин, які на думку позивача, свідчать про те, що зобов'язання відповідача за договором не будуть виконані, або вартість ресурсів, які залучає позивач перевищує розмір процентної ставки за цим договором, або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки або її реквізитів, а також з метою попередження можливого шахрайства, будь-яких незаконних або непогоджених з позивачем дій, позивач має безумовне право на власний розсуд, без необхідності укладення будь-яких додаткових угод про зміни, вимагати дострокового повного /часткового/ виконання відповідачем зобов'язань за цим договором, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, комісій, неустойок та інших платежів відповідно до умов цього договору( п.8.1.2 договору).
Згідно п. 8.3.2 договору, у випадку, якщо у письмовому повідомленні зазначається про рішення позивача скористатися правами, передбаченими п. 8.1.2 п.8.1 цього договору, вважається, що строк виконання грошових зобов'язань позичальника настав з дати прийняття позивачем відповідного рішення; відповідач повинен здійснити виконання зазначених позивачем у такому повідомленні зобов'язань відповідача, але не пізніше 30 календарного дня з дня направлення позивачем відповідачу відповідного повідомлення або вручення його відповідачу під розписку.
Відповідний кредитний договір, виходячи з аналізу прав та обов'язків сторін, за правовою природою відповідає кредитному договору.
Так, згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як визначено ч.2 ст.1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Зокрема, згідно ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Фактично відповідне право кредитодавця визначено у п.8.1 договору - вимагати дострокового повернення кредиту у випадку порушення зобов'язань в частині здійснення обов'язкових платежів, направлених на погашення заборгованості за кредитом.
Так, відповідно до п. 5.2 договору позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами позивача, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного відповідачем щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.
Пунктом 5.3 договору передбачено, що у разі наявності простроченої заборгованості відповідача перед позивачем, відповідач зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язків платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму не внесених відповідачем щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду.
Поряд з цим, згідно п.5.7 цим договором, відповідач доручає позивачу здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості відповідача перед позивачем за цим договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом шляхом здійснення договірного списання коштів відповідача в будь-якій валюті, що знаходиться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен банк Аваль».
Порушення зобов'язання в частині забезпечення наявності коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу, визначеного вищевказаними пунктами договору, стало підставою для використання позивачем права, визначеного п.8.12 кредитного договору вимагати дострокового повернення кредитних коштів - до настання строку, визначеного п.1.2 договору - 24 місяці з 23.05.2012.
Так, листом від 12.07.2013 за вих.. №114-0-2-00/4722, який направлений відповідно до адреси відповідача, зазначеній у Єдиному державному реєстрі, позивач вимагав дострокового повернення кредитних коштів, у т.ч. заборгованості за дозволеним овердрафтом у сумі 49 000грн., а також заборгованості за недозволеним овердрафтом у розмірі 14 048,41грн. (а.с.30-31). Зазначена вимога повернута відділенням зв'язку з довідкою, у якій причиною повернення поштового відправлення вказано: «за зазначеною адресою адресат не проживає» (а.с.34).
Відповідна вимога не виконана і кредитні кошти позивачу не повернуті.
Предметом спору у даній справі є виконання відповідачем зобов'язань з дострокового повернення кредитних коштів.
Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України, що визначено ст.175 ГК України.
Згідно до ч.1 ст.193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. При цьому, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.
В силу ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
За умовами договору, у випадку вимоги про дострокове повернення кредитних коштів, вона має бути виконана відповідачем негайно, але не пізніше 30 календарних днів з дня направлення повідомлення або вручення його під розписка (якщо у повідомленні не зазначений менший строк) (п.8.3.2 кредитного договору).
Разом з тим, відповідні зобов'язання не виконані відповідачем, що ним не спростовано і відповідний факт підтверджується наданими позивачем виписками з рахунку (а.с.120-123).
Позивачем за вказаним кредитним договором перераховано позивачу за період часу з 25.05.2012 по 25.06.2013 102 709,93 грн., у тому числі і нараховані проценти на загальну суму 18 875,57 грн. При цьому, відповідачем перераховано в рахунок повернення кредитним коштів та сплати процентів 39 661,52грн., а саме 19.06.2012 - 6 895,85 грн.; 27.06.2012 - 7 205,85грн.; 09.08.2012 - 8 491,85 грн.; 10.09.2012 - 8 471,49 грн.; 28.09.2012 - 8 596,48 грн.
Станом на 03.07.2013 заборгованість за кредитом складає 63 048,41 грн., з яких заборгованість за дозволеним овердрафтом - 49 000,00 грн., заборгованість за недозволеним овердрафтом -14 048,41 грн.
Порушенням зобов'язання, за змістом ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Отже, відповідач, не виконавши зобов'язання з повернення кредитних коштів, допустив порушення зобов'язання, у зв'язку з чим позовні вимоги про стягнення 63 048,41 грн., що складаються з 49 000,00 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 14 048,41 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом, є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Відповідно до ст. 49 ГПК України, судові витрати, понесені позивачем у зв'язку з оплатою позову судовим збором, підлягають відшкодуванню за рахунок відповідача, а саме в сумі 1720,50 грн.
Повний текст рішення складено 21.11.2013.
Керуючись ст. ст. 49, 82-84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Хохоля-Акімової Наталі Миколаївни на користь Публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» в особі Одеської обласної дирекції Публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» 49 000,00грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 14 048,41 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом, а також 1 720,50 грн. в рахунок відшкодування витрат по оплаті позову судовим збором.
3. Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Суддя А.Р. Ейвазова