номер провадження справи 9/46/13
05.08.2013 Справа № 908/1934/13
За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна, 50; пошт.ад.: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800)
до відповідача Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1)
про стягнення суми 29781,56 грн.
Суддя Боєва О.С.
Представники сторін:
Від позивача: Циганкова Т.О. (дов. № 1734-О від 03.06.13)
Від відповідача: не з'явився
Заявлено позов про стягнення з відповідача заборгованості за договором № б/н від 15.11.2011р. в розмірі 29781,56 грн., з яких: сума 17950 грн. - заборгованість за кредитом, сума 8373,55 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, сума 1842,51 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, сума 1615,50 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.
Ухвалою господарського суду Запорізької області від 03.06.2013р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 908/1934/13, судове засідання призначено на 25.06.2013р. Ухвалою суду від 25.06.2013р. в порядку ст. 77 ГПК України розгляд справи відкладено на 05.08.2013р.
05.08.2013р. справу розглянуто, оголошено вступну та резолютивну частини рішення. Справа розглянута без застосування засобів технічної фіксації судового процесу.
Представник позивача підтримав позовні вимоги, викладені у позовній заяві, зазначивши, зокрема, про наступне. 15.11.2011р. відповідачем було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг», тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування від 15.11.2011р. та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта, що визначено і врегульовано Умовами та правилами надання банківських послуг. Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 18000 грн. Відповідач, в свою чергу, свої зобов'язання належним чином не виконував, внаслідок чого станом на 14.03.2013р. в нього виникла заборгованість в розмірі 29781,56 грн., яка складається з суми 17950 грн. заборгованості за кредитом, суми 8373,55 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суми 1842,51 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, суми 1615,50 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. На підставі ст.ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України, ст. 193 ГК України просить позовні вимоги задовольнити.
Відповідач заявлені позовні вимоги не спростував, відзив на позов суду не надав, представник відповідача в судові засідання за викликом не з'являвся, правом надати відзив на позов не скористався. Про час та місце судових засідань відповідача повідомлено належним чином. Ухвали суду направлялись на адресу, вказану в позовній заяві та у Спеціальному витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, а саме: АДРЕСА_1. Згідно з п. 3.9.1. Постанови Пленуму ВГСУ від 26.12.2011р. № 18 «Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції» особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце її розгляду судом, якщо ухвалу про порушення провадження у справі надіслано за поштовою адресою, зазначеною у позовній заяві. У випадку нез'явлення в засідання господарського суду представників обох сторін або однієї з них справа може бути розглянута без їх участі, якщо неявка таких представників не перешкоджає вирішенню спору.
Згідно зі ст. 75 ГПК України справу розглянуто за наявними матеріалами, які суд визнав достатніми для вирішення спору по суті.
Розглянувши матеріали справи та вислухавши пояснення представника позивача, суд
15.11.2011р. Фізична особа - підприємець ОСОБА_3 (клієнт, відповідач у справі) звернувся до ПАТ КБ "Приватбанк" (банк, позивач) із заявою про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки, яка оформлена на бланку типової форми у вигляді анкети, та містить підписи Банку та Клієнта.
На підставі даної заяви відповідачу було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2 у національній валюті.
Згідно цієї заяви Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір яких банк сповіщає клієнта на свій розсуд в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та правилами надання банківських послуг (далі - Умови) та Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.
Відповідно до п.3.18.1.16 Умов при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання клієнта до «Умов та правилами надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ Інтернет, або у формі обміну паперової чи електронної інформації, або в іншій формі), банк та клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/чи підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом «першого» підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення договорів та угод у письмовій формі.
У пунктах 3.18.1.1, 3.18.1.6. Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок клієнта надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк сповіщає клієнта на свій розсуд або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, повідомлення або інших). Ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку.
Згідно з п. 3.18.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.
В п.1.2.5 визначено, що клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за користування ним, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
За приписами пункту 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов та правилами надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки»).
В пункті 3.18.2.1.2 визначено, зокрема, що зобов'язання по видачі кредиту чи його частини виникає у банку в день надання клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в межах вказаних у них сум в порядку, передбаченому п. 3.18.2.4.1.
Порядок розрахунків встановлений розділом 3.18.4. Так у пункті 3.18.4.1 Умов зазначено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів є наступним:
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця ("період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню), розрахунок здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При необнулінні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, на протязі протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнулінню, клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24 % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У випадку непогашення кредиту на протязі 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються простроченими. При порушенні будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. (п.п.3.18.4.1.1.,3.18.4.1.2., 3.18.4.1.3.).
Пунктом 3.18.4.4. Умов встановлено клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п.3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.
Згідно з п. 3.18.4.9 Умов розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку по кредиту. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не включається. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати.
Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки») та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах визначеної суми, та діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Відповідно до п.3.18.2.3.4 Умов банк при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, має право вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом у повному обсязі.
Відповідно до ст.ст. 11, 509 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов'язків (зобов'язань), які мають виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору є договір.
Згідно з ч.ч.1, 2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно зі ст.ст. 626, 627 Цивільного Кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Статтею 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредитний ліміт в розмірі 18000 грн., що підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_2 з 21.11.2011р. по 14.03.2013р. та довідкою про розміри встановлених кредитних лімітів від 18.03.2013р.
Відповідач, в свою чергу, свої зобов'язання по поверненню кредиту, сплаті процентів та комісії порушив. Як вбачається з матеріалів справи, станом на 14.03.2013р. відповідач має заборгованість за кредитом в розмірі 17950 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом в розмірі 8373,55 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом в розмірі 1615,50 грн.
Відповідно до ст. 629 Цивільного Кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог -відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Аналогічний припис містить п.п.1, 7 ст.193 Господарського кодексу України.
Статтею 530 ЦК України також передбачено, що якщо у зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідач доказів виконання зобов'язання і перерахування позивачу суми 17950 грн. - заборгованості за кредитом, суми 8373,55 грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом, суми 1615,50 грн. - заборгованості по комісії за користування кредитом, не надав.
Таким чином, вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в розмірі 17950 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 8373,55 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом в розмірі 1615,50грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Позивачем також заявлені вимоги про стягнення з відповідача пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в розмірі 1842,51 грн. за загальний період з 26.12.2011р. по 14.03.2013р.
Вимоги про стягнення пені позивач обґрунтовує п. 3.18.5.1 Умов, яким передбачено, що при порушенні клієнтом будь-яких зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п.п.3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п.3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.18.4.1.3. від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривнєвому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.
Згідно з п.3.18.5.4 нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачених 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3., здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано клієнтом.
Відповідно ж до ч. 1 ст. 230 ГК України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Аналогічні приписи містять ст.ст. 610, 611 Цивільного кодексу України.
Частиною 3 ст. 549 ЦК України передбачено, що пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частиною 6 ст. 232 ГК України встановлено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
В порушення норм вищезазначеної статті, позивачем заявлена вимога про стягнення з відповідача пені за період з 26.12.2011р. по 14.03.2013р., що перевищує 6 місяців.
Згідно розрахунку позивача, який міститься у матеріалах справи, вбачається, що відповідачем порушено грошове зобов'язання по сплаті кредиту з 27.03.2012р. Таким чином, беручи до уваги вищезазначене, пеня повинна нараховуватися за період з 27.03.2012р. по 27.09.2012р.
Отже за період з 27.03.2012р. по 27.09.2012р. з відповідача підлягає стягненню сума 1360,96 грн. пені за прострочення виконання зобов'язань за договором в частині сплати кредиту.
Враховуючи те, що позивачем не надано повного нормативно обґрунтованого розрахунку нарахованої пені на заборгованість по процентам, за наявним в матеріалах справи розрахунком суд не має можливості встановити період нарахування пені на заборгованість по процентам, здійснити розмежування пені нарахованої по кредиту та пені нарахованої по процентам, за наданими позивачем документами - перевірити правильність здійсненого позивачем розрахунку пені по процентам. Отже вимоги про стягнення пені в сумі 481, 55 грн. є необґрунтованими, а тому задоволенню не підлягають.
За таких обставин, позовні вимоги в цілому задовольняються частково.
Згідно зі ст. 49 ГПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути суму 1692,68 витрат зі сплати судового збору (пропорційно розміру задоволених позовних вимог).
Керуючись ст.ст. 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_1; ідент.код. НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570) суму 17950 (сімнадцять тисяч дев'ятсот п'ятдесят) грн. заборгованості за кредитом, суму 8373 (вісім тисяч триста сімдесят три) грн. 55 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, суму 1615 (одна тисяча шістсот п'ятнадцять) грн. 50 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом, суму 1360 (одна тисяча триста шістдесят) грн. 96 коп. пені. Видати наказ.
У задоволенні іншої частини позову - відмовити.
Суддя О.С. Боєва
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання. Повне рішення підписано 09.08.2013р.