ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД міста КИЄВА 01030, м.Київ, вул.Б.Хмельницького,44-Б тел. 284-18-98
Справа № 910/7085/13 30.05.13 р.
За позовом Публічного акціонерного товариства " Райффайзен Банк Аваль " в особі Кіровоградської обласної дирекції АТ " Райффайзен Банк Аваль "
До Публічного акціонерного товариства " Страхова компанія " Універсальна "
Про стягнення 136141,97 грн.
Суддя Пінчук В.І.
Представники:
від позивача Берніков М.І. - предст.; Колечкін О.О. - предст.
від відповідача Лисенко В.А. - предст.
Рішення прийняте 30.05.2013 р., оскільки у судовому засіданні 16.05.2013 р. розгляд справи відкладався відповідно до п.1 ст. 77 ГПК України.
Обставини справи:
Позивач звернувся до суду з позовною заявою про стягнення з відповідача суму страхової виплати за договором № 1513/245/000640 добровільного страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. в розмірі 136141,97 грн.
Представник відповідача у відзиві на позовну заяву проти позовних вимог позивача заперечує та просить суд у задоволені позову відмовити.
Дослідивши матеріали справи та заслухавши пояснення представників сторін, суд,-
Як на підставу своїх позовних вимог, позивач посилається на те, що 21.08.2008 р. між відкритим акціонерним товариством " Райффайзен Банк Аваль " ( правонаступником якого є публічне акціонерне товариство " Райффайзен Банк Аваль " в особі Кіровоградської обласної дирекції АТ " Райффайзен Банк Аваль " ) та Сидоренком Сергієм Борисовичем був укладений кредитний договір № 014-09.5-85146, відповідно до умов якого позивач надав останньому кредит в розмірі 23545,00 дол. США.
Умовами пункту 9.3 зазначеного договору передбачений обов'язок позичальника ( Сидоренка С.Б. ) здійснити страхування життя позичальника на користь банку ( позивача ) в сумі не меншій за суму кредиту.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ст. 627 зазначеного кодексу України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Частиною 4 ст. 3 Закону України " Про страхування " передбачено, що страхувальники мають право при укладанні договорів страхування інших, ніж договори особистого страхування, призначати фізичних осіб або юридичних осіб (вигодонабувачів), які можуть зазнати збитків у результаті настання страхового випадку, для отримання страхового відшкодування, а також замінювати їх до настання страхового випадку, якщо інше не передбачено договором страхування.
02.08.2011 р. між Сидоренком Сергієм Борисовичем ( позичальником, страхувальником ) та публічним акціонерним товариством " Страхова компанія " Універсальна " ( відповідачем, страховиком ) був укладений договір № 1513/245/000640 добровільного страхування від нещасних випадків та захворювання.
Страхова сума визначена сторонами в розмірі - 143366,00 грн.
Річний страховий тариф узгоджений між сторонами становить 0,52% від страхової суми, а саме: 745, 50 грн.
Договір страхування набуває чинності з моменту сплати страхового платежу ( першої його частини ) на поточний рахунок страховика і діє до 20.08.2012 р.
Вигодонабувачем згідно вказаного договору страхування є публічне акціонерне товариство " Райффайзен Банк Аваль " в особі Кіровоградської обласної дирекції АТ " Райффайзен Банк Аваль ".
Відповідно до ст. 354 Господарського кодексу України, за договором страхування страховик зобов'язується у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній страхувальником у договорі страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.
Відповідно до квитанції № 11Y353502 від 02.08.2011 р. страхувальник Сидоренко Сергій Борисович сплатив страхову суму в розмірі 745,50 грн. на поточний рахунок страховика.
Відповідно до ст. 8 Закону України " Про страхування " страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.
Страховим випадком за договором добровільного страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640 зокрема є смерть страхувальника внаслідок нещасного випадку та захворювання ( виникнення захворювання), що настали в період дії договору.
В період дії договору добровільного страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640, а саме 14.10.2011 р. позичальник ( страхувальник ) помер про, що зроблений запис в книзі реєстрації смертей за № 2570 та підтверджується копією свідоцтва про смерть серії 1-ОЛ № 140124 від 14.10.2011 р.
Таким чином, 14.10.2011 р., згідно умов договору страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640 стався страховий випадок.
Згідно копії лікарського свідоцтва про смерть ( форма № 106/о ), заповненого у відповідності до інструкції щодо заповнення та видачі лікарського свідоцтва про смерть, затвердженого наказом Міністерства охорони здоров'я України від 08.08.2006 р. № 545 до смерті страхувальника призвели наступні хвороби:
а) сепсис
б) флегмона тулуба.
У разі смерті страхувальника внаслідок нещасного випадку або захворювання, страховик зобов'язаний здійснити виплату в розмірі 100% застрахованої суми ( п. 6.9.1 договору страхування ).
Відповідно до п. 10.2 договору страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640 вигодонабувач ( позивач ) наділений правом за власною ініціативою вчиняти дії, які повинен чи має право вчинити страхувальник для отримання страхової виплати. При цьому вчинення таких дій вигодонабувачем буде породжувати такі самі правові наслідки, якби такі дії були вчинені страхувальником.
24.10.2011 р. позивач, у зв'язку з настанням події яка підпадає під ознаки страхового випадку подав відповідачу заяву про здійснення страхової виплати.
Відповідно до п. 6.1 зазначеного договору страхування, рішення про здійснення страхової виплати приймається страховиком протягом 10 - ти робочих днів з дня отримання усіх необхідних документів, зазначених у п. 6.5 договору і оформляється страховим актом.
Страхова виплата здійснюється протягом п'яти банківських днів, після підписання страхового акту ( п. 6.2 договору ).
При наявності підстав для сумнівів щодо обґрунтованості ( законності ) страхової виплати страховик може відкласти рішення про виплату до отримання підтвердження або спростування цих причин компетентними органами на строк не більше 45 ( сорока п'яти ) робочих днів. ( п. 6.3 договору ).
У пункті 6.6 договору страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640 зазначено, що страховик наділений правом вимагати також інші документи, які уточнюють обставини настання та характеру страхового випадку.
Відповідно до ч. 2 ст. 20 Закону України " Про страхування " Страховик зобов'язаний протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику;
Листом від 17.02.2012 р. ( вих. № 243/18-012 ) страховик повідомив позивача про прийняття рішення про відмову у виплаті страхової виплати.
Підставою для відмови у виплаті страхової виплати є п. 7.2.2 договору та п. 8.3 та 14.1.3 Правил добровільного страхування здоров'я на випадок хвороби " від 09.02.2007 р., а саме: страховик має право відмовити у здійсненні страхової виплати у разі подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування…", та відповідно до п. 7.1.9 договору " не визнаються страховими випадки події, які настали внаслідок будь - яких захворювань, які були діагностовано та/або про наявність яких страхувальник знав до початку строку дії договору ".
Тобто страхувальник при укладенні договору страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640 не повідомив страховика, що хворіє на важке ендокринне захворювання - цукровий діабет.
Суд вважає, що відмова у виплаті страхового відшкодування не містить правових підстав та є незаконною, з наступних підстав:
Згідно даних медичної документації, викладених у висновку спеціалістів в галузі судово - медичної експертизи, згідно договору від 21.09.2009 р., що був укладений між центром судово - медичних послуг " МіБі- Лекс " та ПАТ " Страхова компанія " Універсальна " " хворий Сидоренко С.Б, 49 років знаходився на лікуванні в ВГХ ЛШМД з 03.10.2011 р. по 14.10.2011 р., 11л/днів.
Госпіталізований по самозверненню зі скаргами на болюче утворення на правій сідниці. 03.10.2011 р. під в/в наркозом проведена операція - розкриття та дренування флегмони правої сідниці. 14.10.2011 р. в 6.35 стан різко погіршився, розпочато реанімаційні заходи, в 10.00 реанімаційні заходи неефективні, констатовано біологічну смерть хворого. Діагноз: основний: флегмона правої сідниці. ( 03.10.2011 р. ).
Такими чином, смерть ( страховий випадок ) страхувальника настала внаслідок не ендокринологічних захворювань та захворювання, що пов'язані з порушенням обміну речовин про які, як зазначає відповідач у відзиві на позовну заяву не повідомив страхувальник, а внаслідок хвороби сепсис та флегмона тулуба, які потребували оперативного втручання та відповідно підпадає під ознаки страхового випадку.
Крім того, відмова відповідача у виплаті страхової виплати не має доказів того, що хвороба - причина смерті страхувальника, згідно лікарського свідоцтва виникла або загострилася до укладення договору страхування від нещасних випадків та захворювання від 02.08.2011 р. № 1513/245/000640. Страхувальник госпіталізувався до лікарні в період дії договору - 03.10.2011 р.
За таких обставин, суд вважає, що позивач має право на отримання страхової виплати в межах існуючої заборгованості страхувальника перед позивачем згідно з кредитним договором від 21.08.2008 р. № 014-09.5-85146. в розмірі 136141,97 грн.
З урахуванням викладеного, керуючись ст. ст. 33, 49, 82-85 ГПК України, суд, -
Позов задовольнити.
Стягнути з публічного акціонерного товариства "Страхова компанія " Універсальна " ( 01030, м. Київ, вул. Богдана Хмельницького, 48-А, код 20113829 ) на користь публічного акціонерного товариства " Райффайзен Банк Аваль " ( 02011, м. Київ, вул. Лєскова, 9, код 14305909 ) в особі Кіровоградської обласної дирекції АТ " Райффайзен Банк Аваль " ( 25006, м. Кіровоград, вул. Декабристів, 2/14, код 13762450 ) 136141 ( сто тридцять шість тисяч сто сорок одну ) грн. 97 коп. страхової виплати, 2722 ( дві тисячі сімсот двадцять дві ) грн. 84 коп. судового збору.
Видати наказ.
Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання, а у разі, якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення, воно набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 ГПК України.
СуддяВ.І.Пінчук
дата підписання повного тексту рішення 07.06.2013 р.