Справа № 2/337/891/2013
13.05.2013 року Хортицький районний суд м. Запоріжжя
в складі: головуючого судді - Салтан Л.Г.
при секретарі - Бойцевської Л.Д.
за участю: представника позивача адвоката - ОСОБА_1
представника відповідача - Костенко І.С.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Запоріжжя цивільну справу за позовом ОСОБА_3 до ПАТ АТ "ТАСкомбанк" про визнання недійсною зміну процентної ставки за кредитним договором та зобов'язання здійснити розрахунок процентних доходів за первісною процентною ставкою,
Позивач ОСОБА_3 звернувся в суд з позовом про визнання недійсною зміну процентної ставки за кредитним договором та зобов'язання здійснити розрахунок процентних доходів за первісною процентною ставкою.
В позовній заяві зазначив, що 13.03.2008р. між ВАТ АТ «ТАСкомбанк» та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір №КФ(06)03-08 про надання споживчого кредиту у сумі 25000 доларів США під 14% річних. Згідно п.2 кредитного договору, відсоткова ставка за цим договором може змінюватись залежно від зміни облікової ставки НБУ. Про зміну відсоткової ставки за цим договором позичальник повідомляється банком письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. У випадку виникнення у позичальника простроченої заборгованості за цим договором більше 5-ти (п'яти) календарних днів, розмір плати за користування кредитом збільшується на 2% річних. При розгляді в Хортицькому районному суді м.Запоріжжя цивільної справи №2/0825/167/2012 за позовом ПАТ АТ «ТАСкомбанк» до ОСОБА_3 про стягнення суми боргу за кредитним договором у сумі 315142,24 грн., банк надав розрахунок заборгованості станом на 06.10.2011р., з якого вбачається, що банк при розрахуванні процентних доходів застосував наступні відсотки: з 13.03.2008р. - 14,5%, з 13.01.2009р. - 16,5%. Таким чином, без укладення додаткової угоди до кредитного договору, банк в односторонньому порядку підвищив процентну ставку, чим порушив вимоги ст. 11 ч.4 абз.4 Закону України «Про захист прав споживачів» та вимоги ст. 1056 ч.1 ЦК України.
У зв'язку з вищевикладеним, позивач вважає недійсною зміну процентної ставки за кредитним договором, та просить покласти обов'язок здійснити розрахунок процентних доходів починаючи з 13.03.2008р. за первісною процентною ставкою 14%.
В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 позовні вимоги ОСОБА_3 підтримав, просить позов задовольнити.
В судовому засіданні представник відповідача Костенко І.С. позов не визнав, в обгрунтування своїх заперечень посилається на волевиявлення сторін в укладанні договору, зміст якого становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства, позичальник підписав кредитний договір, таким чином, він погодився з усіма його умовами. Крім того, зазначив, що відповідачу на момент укладення договору, жодним нормативним актом України не було заборонено збільшувати процентну ставку за кредитним договором у випадку виникнення у позичальника простроченої заборгованості, фактично нарахування процентної ставки в розмірі 14,5% здійснювалось банком тільки з 04.09.2008 року, а в розрахунку, наданому ОСОБА_3 помилково зазначено нарахування з моменту укладення кредитного договору. Вважає посилання позивача на порушення вимог Закону України «Про захист прав споживачів» є безпідставними та необґрунтованими, просить в задоволенні позову відмовити.
Розглянувши матеріали справи, вислухавши пояснення представника позивача та представника відповідача, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню за наступними підставами.
У судовому засіданні встановлено, що 13.03.2008р. між ВАТ «Акціонерний банк Бізнес Стандарт» та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір №КФ(06)03-08 про надання кредиту у сумі 25000 доларів США із терміном погашення не пізніше 10.03.2028р. для купівлі нерухомого майна - квартири, що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1.
Згідно п.2 зазначеного кредитного договору, розмір плати за користування кредитом складає 14 % річних. Відсоткова ставка за цим договором може змінюватись залежно від зміни облікової ставки НБУ. Про зміну відсоткової ставки за цим договором позичальник повідомляється банком письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. У випадку виникнення у позичальника простроченої заборгованості за цим договором більше 5-ти (п'яти) календарних днів, розмір плати за користування кредитом збільшується на 2% річних.
Виконання зобов'язань позичальника за даним договором забезпечено іпотекою нерухомого майна.
У відповідності до п. 8.9 зазначеного договору, позичальник зобов'язаний не пізніше дня видачі кредиту укласти договір страхування нерухомого майна на користь банку від ризиків, зазначених банком, на термін надання кредиту і договір страхування життя і здоров'я позичальника, яким покривається ризик неможливості погашення позичальником заборгованості перед банком у випадку його смерті чи втрати працездатності, зі страховою компанією, погодженою сторонами і не пізніше дня видачі кредиту оплатити необхідні страхові платежі та надати копії квитанцій про оплату в банк.
28.03.2008 року ВАТ «ВБ «Бізнес Стандарт» повідомив ОСОБА_3 про збільшення процентної ставки у відповідності до п.2 кредитного договору з 04 вересня 2008 року до 14,5%. З зазначеним повідомленням ОСОБА_3 ознайомлений 29.09.2008 року, що підтверджується його особистим підписом (а.с.12).
Таким чином, про зміну відсоткової ставки за цим договором з 04.09.2008р. позичальник не був повідомлений банком своєчасно, в зв'язку з чим, здійснення розрахунку процентних доходів за період з 04.09.2008 року до 28.09.2008 року (включно) банком проводилось незаконно та є недійсним.
29.01.2009р. між ВАТ «Акціонерний банк Бізнес Стандарт» було укладено договір про внесення змін до кредитного договору №КФ(06)03-08 від 13.03.2008 р., згідно п.5 розділ кредитного договору «Відповідальність сторін» доповнено пунктом 1, згідно якого за кожен випадок порушення позичальником обов'язків, передбачених п.8.9 цього договору, відсоткова ставка за кредитним договором збільшується на 1%.
Рішенням Хортицького районного суду м.Запоріжжя від 12.02.2013 року визнано недійсним з моменту вчинення договір від 29.01.2009 року про внесення змін до кредитного договору №КФ(06)03-08 від 13.03.2008 р.
У відповідності до статуту ВАТ АТ «ТАСкомбанк» виступає правонаступником по всіх правах та зобов'язаннях ПАТ «Акціонерний банк Бізнес Стандарт», який у свою чергу виступає правонаступником по всіх правах та зобов'язаннях ВАТ «Акціонерний банк Бізнес Стандарт» .
Відповідно до ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Зобов'язання згідно із ст.11, 509 ЦК України, виникають, зокрема, з договору.
Як встановлено судом, за своєю правовою природою між сторонами укладено кредитний договір.
Після укладення договору між сторонами виникають кредитні правовідносини, тому до спорів щодо виконання цього договору застосуванню підлягає законодавство в системі кредитування.
Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом або не випливає із суті договору.
За нормами ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.
Перш за все, необхідно зазначити, що свобода договору означає право суб'єктів цивільного права вступати чи утримуватися від вступу у будь-які договірні відносини. Свобода договору проявляється також у можливості наданій сторонам визначати умови такого договору.
Ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 1054 ЦК України до кредитного договору застосовуються положення ст. 1046 ЦК України.
У відповідності до ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості у строк та в порядку, що встановлені договором.
У відповідності до ч.І ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання встановлюються договором.
Згідно ст. 546 ЦК України, виконання зобов'язання може забезпечуватись неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком. Договором, або законом можуть бути встановлені інші види забезпечення виконання зобов'язання.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
В договорі визначено, що відсоткова ставка за цим договором може змінюватись залежно від зміни облікової ставки НБУ та у випадку виникнення у позичальника простроченої заборгованості за цим договором більше 5-ти (п'яти) календарних днів, розмір плати за користування кредитом збільшується на 2% річних.
Підписанням кредитного договору, сторони висловили свою цілковиту згоду щодо порядку збільшення процентної ставки за кредитним договором, у випадку виникнення у позичальника простроченої заборгованості, без укладення будь-яких додаткових договорів до кредитного договору.
Згідно ж ст. 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність» відносини банку з клієнтами регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами НБУ та угодами між клієнтом та банком.
Таким чином, позичальник отримавши кредит та підписавши кредитний договір, висловив свою згоду на збільшення процентної ставки за кредитним договором в порядку передбаченому сторонами у кредитному договорі, а отже дізнався про обсяг своїх прав та обов'язків і вже на той час міг довідатися про порушення свого права.
Слід також зазначити, що при отриманні позичальником кредиту будь-яких заперечень або протоколу розбіжностей від нього не надходило.
Будь-яких належних та допустимих доказів, які б свідчили про недобросовісність банківської установи при укладанні кредитного договору, невідповідність змісту правочину цивільному законодавству, матеріали справи не містять.
За змістом ст.ст. 18, 11 Закону України" Про захист прав споживачів" від 12.05.1991 року у редакції, що діяла на час укладання кредитного договору від 13.03.2008 року, умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов"язків на шкоду споживача. У договорах із споживачами про надання споживчого кредиту несправедливми умовами визначені, зокрема, положення, згідно за якими встановлюються дискримінаційні стосовно споживача правила зміни відсоткової ставки.
Між тим, виходячи з умов кредитного договору, збільшення розміру плати за користування кредитом на 2% не змінює процентної ставки в односторонньому порядку, а є зміною розміру ставки, що прямо передбачено умовами двостороннього кредитного договору.
Таким чином посилання позивача про збільшення банком в односторонньому порядку процентної ставки до 16,5% є безпідставними, та такими, що задоволенню не підлягають.
Крім того, у судовому засіданні з'ясовано, що Хортицьким районним судом м.Запоріжжя 15.02.2011 року ухвалено рішення про стягнення з ОСОБА_3 на користь ПАТ „Акціонерний банк «Бізнес Стандарт» заборгованості за кредитним договором в сумі 70159,14 гривен, яке набрало законної сили за ухвалою апеляційного суду Запорізької області від 24.05.2011р., в провадженні якого не розглядалось питання щодо недійсності кредитного договору. Рішенням Хортицького районного суду м.Запоріжжя від 03.09.2012 року, залишеного без змін ухвалою апеляційного суду від 03.10.2012 року, у задоволенні позову ОСОБА_3 до ПАТ АТ "ТАСкомбанк" про визнання недійсним частково кредитного договору та договору про внесення змін до кредитного договору - відмовлено.
Згідно з ч. 1 ст. 16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до ст.ст. 10, 11 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі доказів сторін.
Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.
Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведеності перед судом їх переконливості.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 61 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.
Ст.60 ЦПК України однозначно визначено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Таким чином, суд вважає позовні вимоги ОСОБА_3 до ПАТ «ТАСкомбанк» про визнання недійсною зміну процентної ставки за кредитним договором шляхом її збільшення з 14,0 % до 14,5 % у період з 04.09.2008 року до 28.09.2008 року (включно) та зобов'язання ПАТ АТ «ТАСкомбанк» здійснити розрахунок процентних доходів за кредитним договором починаючи з 04.09.2008 року до 28.09.2008 року (включно) за первісною процентною ставкою такими, що підлягають задоволенню.
На підставі викладеного, та керуючись ст. ст. 192, 509, 526, 530, 533 ч.3, 554, 610-612, 1046, 1048 ч.1, 1054 ЦК України, ст. 2, 47, 49 Закону України «Про банки та банківську діяльність», п.2 ст. 5 Декрету Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і систему валютного контролю» від 19.02.1993р. №15-93, п.2 глави 3 «Інструкції про касові операції в банках України», 10,11, 57, 60, 61, 88, 213, 215 ЦПК України, суд -
Позов задовольнити частково.
Визнати недійсною зміну процентної ставки за кредитним договором №КФ(06)03-08 від 13.03.2008р., укладеним 13.03.2008р. між ПАТ АТ «ТАСкомбанк» та ОСОБА_3, шляхом її збільшення з 14,0 % до 14,5 % у період з 04.09.2008 року до 28.09.2008 року (включно).
Зобов'язати ПАТ АТ «ТАСкомбанк» здійснити розрахунок процентних доходів за кредитним договором №КФ(06)03-08 від 13.03.2008р., укладеним 13.03.2008р. між ПАТ АТ «ТАСкомбанк» та ОСОБА_3 починаючи з 04.09.2008 року до 28.09.2008 року (включно) за первісною процентною ставкою 14,0%.
В іншій частині позову - відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Апеляційного суду Запорізької області через Хортицький районний суд м. Запоріжжя шляхом подачі в 10-денний строк апеляційної скарги.
Суддя: Л.Г. Салтан