Справа № 2-832/11
04 грудня 2012 року Красногвардійський районний суд м. Дніпропетровська в складі:
головуючого судді Некрасова О.О.
при секретарі Макарчук А.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Дніпропетровську цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»до ОСОБА_1, ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
В липні 2010 року Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк»звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1, ОСОБА_4, ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якій просив ухвалити рішення, яким стягнути з відповідачів солідарно на його користь заборгованість у розмірі 424 000 грн. 01 коп. та судові витрати по справі у розмірі 1820 грн. 00 коп. В обґрунтування позову вказав, що 14 травня 2008 року між Акціонерним комерційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту № 11345854000, відповідно до якого останній отримав кредит у розмірі 46 000 доларів США у порядку та на умовах зазначених у даному договорі. Відповідно до п. п. 1.1,1.2.2 кредитного договору Позичальник зобов'язався належним чином прийняти, використовувати і повернути Банку отримані кошти, а також здійснювати плату за кредит (встановлені проценти та комісії) у термін, встановлений Графіком погашення кредиту. Попри взяті на себе зобов'язання, ОСОБА_1 не виконує умови кредитного договору стосовно своєчасного повернення суми отриманого кредиту та своєчасної сплати нарахованих за користування кредитом відсотків у встановлені кредитним договором терміни. Відповідно до п.8.1 кредитного договору, за порушення термінів повернення кредиту та/або процентів за кредит та/або Позичальник сплачує банку додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню із розрахунку подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені, якщо сума заборгованості виражена в іноземній валюті. Станом на 24 червня 2010 року заборгованість Позичальника за кредитним договором перед Банком складає 424 000 грн. 01 коп., а саме:заборгованість за сумою кредиту -45 718, 91 долар США, еквівалентні 361627 грн. 43 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом -7053,52доларів США, еквівалентні 55791 грн. 93 коп.; пеня - 831,96 доларів США, еквівалентні 6580 грн. 65 коп. 14 травня 2008 року між Банком та ОСОБА_6 був укладений договір поруки № 11345854000/П1, відповідно до умов якого, Поручитель зобов'язався перед Банком відповідати за виконання Позичальником усіх його зобов'язань перед Кредитором в повному обсязі, що виникли з кредитного договору, як існуючих на теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому. 14 травня 2008 року між Банком та ОСОБА_5 був укладений договір поруки № 11345854000/П2, відповідно до умов якого Поручитель зобов'язався перед Банком відповідати за виконання Позичальником усіх його зобов'язань перед Кредитором у повному обсязі, що виникли з кредитного договору, як існуючих в теперішній час так і тих, що можуть виникнути в майбутньому. За договором поруки Поручитель поручається перед Кредитором за боржника, за виконання ним усіх своїх зобов'язань. Оскільки відповідачі не виконують своїх зобов'язань за кредитним договором та договором поруки, тому вони вимушені звернутися з позовом до суду.
Ухвалою від 20 березня 2012 року по справі було замінено позивача з Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк»на правонаступника Публічне акціонерне товариство «Дельта Банк»..
У судове засідання представник позивача не з'явився, але надав заяву з проханням розглянути справу у його відсутності. Позовні вимоги про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 підтримує у повному обсязі.
У судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з'явився, про час та місце слухання справи був повідомлений належним чином, про причини неявки суду не повідомив. Під час розгляду справи відповідач визнав борг за кредитним договором, але позовні вимоги не визнавав. Суду пояснив, що отримував кредит коли курс долара був 4,8 грн. за 1 долар США. Просив суд встановити рішенням суду суму виплати в розмірі не більше 2 000 грн. 00 коп., оскільки він більше сплачувати не може.
Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню по наступним підставам.
Судом встановлено, що рішенням загальних зборів акціонерів Акціонерного комерційного інноваційного банку «УкрСиббанк»від 27 жовтня 20009 року, Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк»у зв'язку з приведенням своєї діяльності у відповідність до норм Закону України «Про акціонерні товариства»змінив своє найменування на Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк», яке виступає правонаступником по всіх правах та зобов'язаннях Акціонерного комерційного інноваційного банку «УкрСиббанк».
У судовому засіданні також встановлено, що 14 травня 2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту № 11345854000 (при застосуванні ануїтентної схеми погашення).
Відповідно до п.1.1 кредитного договору, Банк зобов'язується надати Позичальнику однією сумою, а Позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використовувати і повернути Банку кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 46 000 доларів США та сплатити проценти за його користування шляхом внесення ануїтентних платежів в порядку і на умовах, визначених цим договором.
Відповідно до п. 1.2.2 кредитного договору, Позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути Банку кредит у повному обсязі в термін, не пізніше 14 травня 2029 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди Сторін або до вказаного Банком терміну (дострокового) відповідно до умов розділу 12 цього договору на підставі будь-якого з п. п. 2.3, 4.9, 5.3, 5.5, 5.6, 5.8, 5.10, 8.4, 10.2, 10.14 договору. Позичальник зобов'язується повернути суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтентних платежів у розмірі 518 доларів США 00 центів в день сплати ануїтентних платежів.
Згідно п. 1.3.1 кредитного договору, за користування кредитним коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 12,50% річних.
Розділом 8 кредитного договору передбачено, що за порушення Позичальником термінів погашення будь-яких своїх зобов'язань, передбачених договором, зокрема термінів погашення кредиту (всієї суми або його основної частини) та термінів сплати процентів та комісій, Банк має право вимагати від Позичальника додатково сплатити Банку пеню в наступному порядку, а саме: в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні; в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені, якщо сума такої заборгованості виражена у іноземній валюті; пеня нараховується за кожен день прострочення, включаючи день погашення заборгованості, але у будь-якому випадку такий розмір пені не може перевищувати розмір, встановлений чинним законодавством України на момент її нарахування.
14 травня 2008 року відповідачем ОСОБА_1 було підписано додаток № 2 до кредитного договору № 11345854000 від 14 травня 2008 року, згідно якого комісія за надання кредиту складає 1,5% від суми кредиту (незалежно від валюти кредитування). Комісія за управління кредитом при внесенні змін в кредитний договір за ініціативою клієнта (окрім пролонгації та збільшення ліміту по кредиту) 0,1% від суми кредиту/ліміту. Комісія за управління кредитом при внесенні змін в кредитний договір за ініціативою клієнта (при пролонгації) 0,99% від суми кредиту/ліміту.
Також, 14 травня 2008 року ОСОБА_1 було підписано графік платежів, визначення сукупної вартості кредиту.
Факт отримання кредитних коштів підтверджується випискою по кредитному договору, а також поясненнями самого відповідача ОСОБА_1,який не заперечував проти того, що у нього існує заборгованість за кредитним договором.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ч.1 ст. 527 ЦК України, боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 623 ЦК України боржник, який порушив зобов'язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.
Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Станом на 24 червня 2010 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором перед Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк»складає 424 000 грн. 01 коп., а саме: заборгованість за сумою кредиту -45 718, 91 долар США, еквівалентні 361627 грн. 43 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом -7053,52доларів США, еквівалентні 55791 грн. 93 коп.; пеня -831,96 доларів США, еквівалентні 6580 грн. 65 коп.
Відповідно до договору купівлі-продажу прав вимоги за кредитами від 08 грудня 2011 року укладеного між Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк»та Публічним акціонерним товариством «Дельта Банк»та згідно акту прийому-передачі від 14 лютого 2012 року до Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»перейшло право вимоги за кредитним договором № 11345854000, де боржником є ОСОБА_1.
14 травня 2008 року між Акціонерним комерційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_3 було укладено договір поруки № 11345854000/П2, згідно якого Поручитель зобов'язався перед Кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 усіх його зобов'язань перед Кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 11345854000 від 14 травня 2008 року, укладеного між Кредитором і Боржником в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Поручителю добре відомі усі умови вищезазначеного основного договору, зокрема: сума основного договору -46 000 доларів США 00 центів; термін виконання зобов'язання 14 травня 2029 року, якщо згідно основного договору не буде встановлено інші терміни виконання такого зобов'язання. Поручитель відповідає перед Кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник, за всіма зобов'язаннями останнього за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу, в тому числі суми кредиту, регресу, сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами Основного договору. Відповідальність Поручителя і Боржника є солідарною.
14 травня 2008 року між Акціонерним комерційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_7 було укладено договір поруки № 11345854000/П1, згідно якого Поручитель зобов'язався перед Кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 усіх його зобов'язань перед Кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 11345854000 від 14 травня 2008 року, укладеного між Кредитором і Боржником в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Поручителю добре відомі усі умови вищезазначеного основного договору, зокрема: сума основного договору - 46 000 доларів США 00 центів; термін виконання зобов'язання 14 травня 2029 року, якщо згідно основного договору не буде встановлено інші терміни виконання такого зобов'язання. Поручитель відповідає перед Кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник, за всіма зобов'язаннями останнього за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу, в тому числі суми кредиту, регресу, сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами Основного договору. Відповідальність Поручителя і Боржника є солідарною.
Згідно з ч. 1 ст. 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником.
Відповідно до ч. 1 ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.
Статтею 543 ЦК України передбачено, що у разі солідарного обов'язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.
Як вбачається з матеріалів справи, та встановлено у судовому засіданні, що згідно п.2.2 договорів поруки, у випадку невиконання Боржником своїх зобов'язань за Основним договором Кредитор має право пред'явити свої вимоги безпосередньо до Поручителя, які є обов'язковими до виконання Поручителем на 10-й робочий день з дати відправлення йому такої вимоги (рекомендованим листом).
Відповідно до ч. 4 ст. 559 ЦК України, порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов'язання не встановлений або встановлений моментом пред'явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.
Відповідно до п. 24 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року за № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», відповідно до частини четвертої статті 559 ЦК порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя. При вирішенні таких спорів суд має враховувати, що згідно зі статтею 526 ЦК зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Отже, якщо кредитним договором не визначено інші умови виконання основного зобов'язання, то у разі неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за цим договором строк пред'явлення кредитором до поручителя вимоги про повернення отриманих у кредит коштів має обчислюватися з моменту настання строку погашення зобов'язання згідно з такими умовами, тобто з моменту настання строку виконання зобов'язання у повному обсязі або у зв'язку із застосуванням права на повернення кредиту достроково. Таким строком не може бути лише несплата чергового платежу. Пред'явленням вимоги до поручителя є як направлення/вручення йому вимоги про погашення боргу (залежно від умов договору), так і пред'явлення до нього позову. При цьому в разі пред'явлення вимоги до поручителя кредитор може звернутися до суду протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання. При цьому сама по собі умова договору про дію поруки до повного виконання позичальником зобов'язання перед кредитодавцем або до повного виконання поручителем взятих на себе зобов'язань не може розглядатися як установлення строку дії поруки, оскільки це не відповідає вимогам статті 252 ЦК України, згідно з якою строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати.
20 квітня 2009 року УкрСиббанк надав ОСОБА_3 повідомлення-вимогу № 3, в якій зазначено, що відповідно до умов Кредитного договору Банк має право вимагати дострокового повернення кредиту, нарахованих процентів, комісій, у порядку визначеним цим Договором. У зв'язку з триваючим невиконанням Позичальником своїх зобов'язань АКІБ «УкрСиббанк», використав своє право, передбачене кредитним договором та заявив Позичальнику про визнання терміну повернення кредиту та процентів за користування кредитними коштами таким що настав, а кредитна заборгованість -обов'язковою для повернення в повному обсязі, про що повідомив Позичальника відповідним листом. Та йому було запропоновано сплати заборгованість за договором про надання споживчого кредиту № 11345854000 від 14 травня 2008 року до 20 травня 2009 року. ОСОБА_3 був ознайомлений з даним повідомленням, про що свідчить його підпис на ньому.
Також, 20 квітня 2009 року УкрСиббанк аналогічне повідомлення-вимогу № 2 надав ОСОБА_7, з яким вона була ознайомлена з даним повідомленням, про що свідчить її підпис на ньому.
Крім цього, 13 травня 2009 року УкрСиббанк надав ОСОБА_3 повідомлення -вимогу № 3, згідно якого вимагав протягом 30 днів з дати отримання даної вимоги погасити прострочену заборгованість по кредитному договору в розмірі 631,52 долара США. ОСОБА_3 був ознайомлений з даним повідомленням, про що свідчить його підпис на ньому. Також, 13 травня 2009 року УкрСиббанк надав ОСОБА_7 повідомлення-вимогу № 2, згідно якого вимагав протягом 30 днів з дати отримання даної вимоги погасити прострочену заборгованість по кредитному договору в розмірі 631,52 долара США. ОСОБА_7 була ознайомлена з даним повідомленням, про що свідчить її підпис на ньому.
Пунктом 3.1 договорів поруки передбачено, що даний договір діє до повного припинення всіх зобов'язань Боржника за Основним договором, тобто дані договори поруки не містить строку дії поруки.
Оскільки повідомленнями - вимогою №№ 2,3 від 20 квітня 2009 року, Поручителям було запропоновано погасити прострочену заборгованість по кредитному договору до 20 травня 2009 року, тобто УкрСиббанк повинен був звернутися до суду з позовом до Поручителів не пізніше 20 листопада 2009 року, як це передбачено ч. 4 ст. 559 ЦК України, проте УкрСиббанк звернувся до суду з позовом лише 07 липня 2010 року, тобто з пропуском встановленого ч.4 ст. 559 ЦК України строку пред'явлення вимоги до поручителя, тому суд вважає, що договір поруки № 11345854000/П1 від 14 травня 2009 року, укладений між Акціонерним комерційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_7 припинив свою дію і як наслідок ОСОБА_7 не може відповідати перед кредитором як солідарний боржник.
Також, договір поруки, № 11345854000/П2 від 14 травня 2009 року, укладений між Акціонерним комерційним банком «УкрСиббанк»та ОСОБА_3 припинив свою дію і як наслідок ОСОБА_3 також не може відповідати перед кредитором як солідарний боржник.
Що стосуються заперечень відповідача з приводу коливання курсу валют, то відповідно до п. 16 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року за № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», саме по собі зростання/коливання курсу іноземної валюти не є достатньою підставою для розірвання кредитного договору на підставі статті 652 ЦК, оскільки зазначене стосується обох сторін договору й позичальник при належній завбачливості міг, виходячи з динаміки зміни курсів валют із моменту введення в обіг національної валюти та її девальвації, передбачити в момент укладення договору можливість зміни курсу гривні України до іноземної валюти, а також можливість отримання кредиту в національній валюті.
Позивач просив стягнути заборгованість за кредитним договором у гривнях з урахуванням офіційного курсу НБУ гривні до іноземної валюти.
Курсу НБУ на день розгляду справи 100 $ США = 799 грн. 30 коп., тобто 53604,39 х 7.9930 = 428459 грн. 89 коп., з яких: заборгованість за сумою кредиту -365431 грн. 25 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом -56378 грн. 78 коп.; пеня -6649 грн. 86 коп.
Відповідно до ч.1 ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, то позов повинен бути задоволений в межах заявлених вимог, тобто з ОСОБА_1 слід стягнути на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» в рахунок стягнення заборгованості за кредитним договором № 11345854000 від 14 травня 2008 року -424 000 грн. 01 коп., а саме: заборгованість за сумою кредиту -361627 грн. 43 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом -55791 грн. 93 коп.; пеня -6580 грн. 65 коп.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 88 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»повинні бути стягнені документально підтверджені сплачені судові витрати по справі: судовий збір у розмірі 1700 грн. 00 коп. та витрати на інформаційне-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 252 грн.00 коп., а всього 1952 грн. 00 коп.
На підставі вищевикладеного, керуючись ст. ст. 526, 527, 543, 553, 554, 559, 610, 623, 629, 1048, 1050, 1054 ЦК України, Постановою Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року за № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», ст. ст. 10, 57-61, 88, 209, 212-215 ЦПК України, суд, -
Позов Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»до ОСОБА_1, ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором -задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (паспорт серії НОМЕР_1 виданий 05 травня 2001 року Жовтневим РВ ДМУ УМВС України в Дніпропетровській області, зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1) слід стягнути на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк», розташованого за адресою: 01133, м. Київ, вул. Щорса,36-б, МФО 380236, код ЄДРПОУ 34047020, в рахунок стягнення заборгованості за кредитним договором № 11345854000 від 14 травня 2008 року -424 000 (чотириста двадцять чотири тисячі) грн. 01 коп., а саме: заборгованість за сумою кредиту -361627 грн. 43 коп.; заборгованість по процентам за користування кредитом -55791 грн. 93 коп.; пеня -6580 грн. 65 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 (паспорт серії НОМЕР_1 виданий 05 травня 2001 року Жовтневим РВ ДМУ УМВС України в Дніпропетровській області, зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1) слід стягнути на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк», розташованого за адресою: 01133, м. Київ, вул. Щорса,36-б, МФО 380236, код ЄДРПОУ 34047020, судові витрати по справі: судовий збір 1700 грн. 00 коп. та витрати на інформаційне-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 252 грн.00 коп., а всього 1952 (одну тисячу дев'ятсот п'ятдесят дві) грн. 00 коп.
В іншій частині позову -відмовити.
Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Дніпропетровської області через Красногвардійський районний суд м. Дніпропетровська протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя О.О. Некрасов