06.11.12р. Справа № 18/5005/8497/2012
За позовом Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпропетровськ
до В.1: Товариства з обмеженою відповідальністю "Українське Фінансове
Агентство "ВЕРУС", м. Дніпропетровськ
В.2: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Макіївка,
Центрально-Міський район, Донецька область
про стягнення заборгованості за договором банківського обслуговування
Суддя Петрова В.І.
Представники:
від позивача: Корнюшов С.В., дов. від 20.07.12р.
від відповідача 1: не з"явився
від відповідача 2: не з"явився
Публічне акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулось до господарського суду Дніпропетровської області з позовом до В-1: Товариства з обмеженою відповідальністю "Українське Фінансове Агентство "ВЕРУС" та до В.2: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення солідарно заборгованості за кредитом у розмірі 21 493,95грн., 5 863,89грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом, 970,74грн. - пені, 580,35грн. - заборгованості по комісії за користування кредитом.
Позовні вимоги обґрунтовує неналежним виконанням відповідачем 2 умов договору банківського обслуговування від 14.06.2011р. в частині повернення грошових коштів та невиконанням відповідачем 1 умов договору поруки №10614А3D5S009 від 11.11.11р., в частині погашення заборгованості відповідача 2, що стало причиною звернення позивача до господарського суду з позовом за захистом своїх порушених прав.
Відповідачі 1, 2 явку представника в судове засідання не забезпечили, відзив на позов та витребувані судом документи не надали, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином, з клопотанням про відкладення розгляду справи у зв"язку із неможливістю явки представника в судове засідання через поважні причини до суду не зверталися.
Враховуючи викладене, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами відповідно до ст. 75 ГПК України.
06.11.12 року по даній справі оголошено вступну та резолютивну частини рішення відповідно до ст. 85 ГПК України.
Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача, господарський суд, -
14.06.2011 року між Публічним акціонерним товариством "Акцент-Банк" та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (відповідач 2) була підписана заява про відкриття поточного рахунку та картка зі зразками підписів і відбитка печатки.
Згідно заяви відповідач 2 приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг" (надалі - Умови), Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://а-bank.com.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 14.06.2011р. (далі - договір) та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору.
Відповідно до договору відповідачу 2 було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок НОМЕР_2, в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших), що визначено і врегульовано Умовами.
Згідно п. 3.11.1.16. Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперової або електронної інформації, або в будь-якій іншій формі), Банк та Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно - цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
За ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.
Згідно п. 3.11.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.
Пунктом 3.11.1.8. Умов проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперової або електронної інформації, або в будь-якій іншій формі).
Відповідно до п. 3.11.1.6. Умов ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши Угоду, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).
Пунктом 3.11.6.1. Умов зазначено, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до "Умов та Правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як вбачається із матеріалів справи, позивач свої зобов"язання за договором виконав, надавши відповідачу 2 кредитний ліміт в розмірі 21 493,95грн., що підтверджується випискою по рахунку з 14.06.11р. по 09.07.12р. (а.с.47-51).
Згідно ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).
Відповідач 2 заборгованість із простроченого кредиту не погасив, станом на момент розгляду справи заборгованість відповідача 2 перед позивачем становить 21 493,95грн., що підтверджується випискою по рахунку з 14.06.11р. по 09.07.12р. (а.с.47-51).
06.06.12р. позивач направив на адресу відповідача 2 претензію №S009 від 29.05.12р. (а.с.55-56) та 27.08.12р. направив акт звірки, підписаний позивачем (59-61). Однак відповіді від відповідача 2 позивач не отримав.
11.11.2011р. між Публічним акціонерним товариством "Акцент-Банк" (кредитор) та Товариством з обмеженою відповідальністю "Українське Фінансове Агентство "ВЕРУС" (поручитель) було укладено договір поруки №10614А3D5S009, за умовам якого поручитель поручився перед кредитором за виконання Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 всіх своїх обов"язків за договором банківського обслуговування № б/н від 14.06.2011р.
За п.2 договору поруки поручитель відповідає перед кредитором за виконання обов"язків за кредитним договором в тому ж розмірі, що і боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагороди, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків, зазначених у кредитному договорі. За кредитним договором боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники (п.4 договору поруки).
Відповідно до п.5 договору поруки у випадку невиконання боржником будь - якого обов'язку, передбаченого п. 1 цього договору, кредитор направляє на адресу поручителя письмову вимогу із зазначенням невиконаного (их) обов"язку (ів). Поручитель зобов'язаний виконати обов'язок (ки), зазначений (ні) в письмовій вимозі кредитора впродовж 5 (п'яти) календарних днів з моменту отримання вимоги, зазначеної в п. 5 цього договору (п.6 договору поруки).
Згідно п. 7 договору поруки у випадку невиконання поручителем обов'язків боржника за кредитним договором впродовж 5 (п'яти) календарних днів з моменту отримання письмової вимоги кредитора, значеної в п. 5 цього договору, поручитель сплачує на користь кредитора пеню в розмірі 1% від суми заборгованості, яка вказана в зазначеній письмовій вимозі, але не більше подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня, за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє поручителя від виконання зобов'язань за цим договором. Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і діє до повного виконання зобов'язань за кредитним договором (п. 8 договору поруки).
27.08.12р. позивач направив на адресу відповідача 1 вимогу №S009 від 29.05.12р. (а.с.57) та акт звірки, підписаний позивачем (58, 62-63). Однак відповіді від відповідача 1 позивач не отримав.
Відповідно до ст. 554 Цивільного кодексу України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлено договором поруки.
За ч. 1 ст. 543 Цивільного кодексу України у разі солідарного обов'язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.
Згідно ст. 536 Цивільного кодексу України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Розділом 3.11.4. Умов затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
Позивач просить стягнути солідарно з відповідача 1 та відповідача 2 прострочену заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 5 863,89грн.
Відповідно до п. 3.11.4.4 Умов Клієнт сплачує Банку винагороду за використання Ліміту у відповідності до п.п.3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.
Позивач просить стягнути солідарно з відповідача 1 та відповідача 2 заборгованість по комісії за користування кредитом у розмірі 580,35грн.
Задо п. 3.11.2.3.4. Умов Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов"язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов"язань, за кредитом в повному обсязі.
Згідно статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов"язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов"язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов"язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. (ст. 611 ЦК України).
Статтею 546 Цивільного кодексу України передбачено, що виконання зобов'язання може забезпечуватися, зокрема, неустойкою. Одним із видів неустойки є пеня, яка обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
За ч.6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Відповідно до 3.11.5.1 Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п. п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченого п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.181.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.11.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до 3.11.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.
Позивач просить стягнути солідарно з відповідача 1 та відповідача 2 пеню у розмірі 970,74грн.
Відповідно до п.3.11.5.7. Умов строки позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами терміном 5 років.
На підставі викладеного, суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню.
Керуючись ст.ст. 49, 75, 82-85 ГПК України, господарський суд, -
Стягнути солідарно з Товариства з обмеженою відповідальністю "Українське Фінансове Агентство "ВЕРУС" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 32, ЄДРПОУ 34562954) та Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, ЄДРПОУ 14360080) заборгованість за кредитом у розмірі 21 493,95грн. (двадцять одна тисяча чотириста дев"яносто три грн. 95коп.), 5 863,89грн. (п"ять тисяч вісімсот шістдесят три грн. 89коп.) заборгованості по процентам за користування кредитом, 970,74грн. (дев"ятсот сімдесят грн.74коп.) пені, 580,35грн. (п"ятсот вісімдесят грн. 35коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом.
Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, ЄДРПОУ 14360080) 1 609,50 грн. (одна тисяча шістсот дев"ять грн. 50 коп.) судового збору.
Накази видати після набрання рішенням законної сили.
Суддя В.І. Петрова
Повне рішення складено 12.11.2012р.