Справа № 2-2948/12
іменем України
"13" липня 2012 р. Дарницький районний суд міста Києва в складі
судді Вовка Є.І.,
при секретарі Пінчук А.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві справу за позовом ОСОБА_1 до Закритого акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" про захист прав споживачів,
Позивач звернувся до Дарницького районного суду м.Києва з позовом (з уточненнями а.с.157), в якому просив: зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" нараховувати проценти за користування кредитом в розмірі 1% на місяць за весь період дії кредитного договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк"); зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" зарахувати надмірно сплачені грошові кошти у вигляді збільшеної процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк") за період з 01 лютого 2009 року по 23 квітня 2012 року в рахунок сплати заборгованості за кредитом, виходячи із розміру проценту за користування кредитом -1% на місяць; зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" надати ОСОБА_1 довідку про сплату кредиту, а також щодо розміру процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк").
В обґрунтування заявлених вимог позивач зазначив наступне.
17 травня 2006 року між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк" був укладений кредитний договір №CNNN GK 00320008, відповідно до умов якого банк надав позивачу кредит у вигляді готівки на строк 240 місяців по 15 травня 2026 року у вигляді невідновлюваної кредитної лінії у розмірі 135600 грн. зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1% на місяць на суму залишку заборгованості і щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 0,55% від суми виданого кредиту, комісії за дострокове погашення кредиту відповідно до п.3.11 даного договору.
Відповідно до п.2.3.1 договору банк має право збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон"юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше чим на 10% у порівняні з курсом долара США до гривні, установленого НБУ на момент укладання даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний фонд) або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому, банк направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки. Збільшення процентної ставки банком у вищезазначеному порядку можливо в межах кількості пунктів, на які збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США за згодою позичальника.
Копію листа від 31 грудня 2008 року, яким відповідач намагався повідомити позивача про збільшення з 01 лютого 2009 року відсоткової ставки за договором до 22,73% річних, позивач отримала після підвищення процентної ставки за договором.
Кредитним договором передбачена можливість підвищення процентної ставки банком тільки за письмовою згодою позичальника, яка відсутня.
Відповідно до положень ст.60 ЦПК України: кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу; докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі; доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідно до положень ст.61 ЦПК України: обставини, встановлені судовим рішенням у цивільній, господарській або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді інших справ, у яких беруть участь ті самі особи або особа, щодо якої встановлено ці обставини
Дослідивши та проаналізувавши наведені дані, а також всі інші матеріали справи, в тому числі копію вказаного кредитного договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року, укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк", з додатками (а.с.7-22), судом встановлені наступні факти та відповідні правовідносини (що також визначено і Ухвалою Вищого спеціалізованого суду України від 25 липня 2011 року по цій цивільній справі а.с.133-136).
17 травня 2006 року між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк" був укладений кредитний договір №CNNN GK 00320008, відповідно до умов якого банк надав позивачу кредит у вигляді готівки на строк 240 місяців по 15 травня 2026 року у вигляді невідновлюваної кредитної лінії у розмірі 135600 грн. зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1% на місяць на суму залишку заборгованості і щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 0,55% від суми виданого кредиту, комісії за дострокове погашення кредиту відповідно до п.3.11 даного договору.
Відповідно до п.2.3.1 договору банк має право збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон"юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше чим на 10% у порівняні з курсом долара США до гривні, установленого НБУ на момент укладання даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний фонд) або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому, банк направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки. Збільшення процентної ставки банком у вищезазначеному порядку можливо в межах кількості пунктів, на які збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США за згодою позичальника.
Листом від 31 грудня 2008 року відповідач намагався повідомити позивача про про збільшення з 01 лютого 2009 року відсоткової ставки за договором до 22,73% річних, де запропоновано в разі незгоди в строк до 20 січня 2009 року надати письмове повідомлення про свою незгоду із зміненими умовами кредитування (а.с.23).
В матеріалах справи відсутні відомості про отримання зазначеного листа позивачем, при цьому відповідач не надав доказів про те, що копію листа від 31 грудня 2008 року позивач отримала до підвищення процентної ставки за договором.
Відповідно до п.2.3.3 вказаного кредитного договору №CNNN GK 00320008, і лише в разі неотримання банком протягом 20 днів письмової відповіді позичальника зі згодою сплачувати збільшений розмір процентної ставки (запропонований банком) відповідно до п.2.3.1 даного договору, банк на власний розсуд має право змінити умови договору -витребувати від позичальника дострокового повернення кредиту, сплати комісії й відсотків за його користування, виконання інших зобов"язань за цим договором шляхом спрямування відповідного повідомлення або розірвати договір.
Таким чином, кредитним договором передбачена можливість підвищення процентної ставки банком тільки за письмовою згодою позичальника.
В матеріалах справи відсутня письмова згода позивача на підвищення процентної ставки за кредитним договором, і факт сплати позивачем платежів за кредитним договором за підвищеною процентною ставкою не є доказом наявності її письмової згоди з новою процентною ставкою.
Так, згідно до ч.1 ст.15 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач має право на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про продукцію, що забезпечує можливість її свідомого та компетентного вибору. Інформація повинна бути надана споживачу до придбання ним товару, чи замовлення роботи (послуги).
Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку»від 12.12.2008 року (чинний з 09.01.2009р.), внесено зміни до ЦК України та Закону України «Про банки та банківську діяльність», заборонено банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтом договорів, зокрема збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами.
Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ст.ст.536 та 1054 ЦК України, необхідною умовою кредитного договору, зокрема, є розмір процентної ставки, тобто це є істотною умовою, щодо якої сторони повинні дійти згоди в належній формі.
Належною формою вказаного кредитного договору на підставі ч.1 ст.1055 ЦК України є письмова форма. Наслідком недодержання письмової форми такого договору є його нікчемність (ч.1 ст.218, ч.2 ст.1055 ЦК України).
Таким чином, у разі недосягнення сторонами кредитного договору згоди у письмовій формі щодо нового розміру процентної ставки умова кредитного договору, що передбачає такий розмір, є нікчемною (ч.2 ст.215, ч.2 ст.236 ЦК України). Вказівка закону на нікчемність договору є імперативною (ч.2 ст.215 ЦК України) і такий договір (чи його істотна умова) є недійсним з моменту його укладання (ст.204, ч.1 ст.236 ЦК України) незалежно від того, чи виконали сторони його умови.
Враховуючи викладене, а також, що вимога - зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" нараховувати проценти за користування кредитом в розмірі 1% на місяць за весь період дії кредитного договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року позову, є такою, що заявлена на майбутнє в частині періоду після 13.07.2012 року, та в цій частині обмежує дієздатність сторін на майбутнє всупереч положенням ст.ст.27, 91, 92 ЦК України, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, а саме належить: 3обов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" нараховувати проценти за користування кредитом в розмірі 1% на місяць за період з 17 травня 2006 року по 13 липня 2012 року по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк"); зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" зарахувати надмірно сплачені грошові кошти у вигляді збільшеної процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк") за період з 01 лютого 2009 року по 23 квітня 2012 року в рахунок сплати заборгованості за кредитом, виходячи із розміру проценту за користування кредитом -1% на місяць; зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" надати ОСОБА_1 довідку про сплату кредиту, а також щодо розміру процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк"); в задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Відповідно до вимог ст.88 ЦПК України належить: стягнути на користь ОСОБА_1 з Закритого акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" судові витрати по справі: 120 грн. -витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи; судові витрати по справі у виді судового збору в сумі 8 грн. 50 коп. стягнути з Закритого акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" в доход держави.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст.203, 215, 231, 233 ЦК України, ст.ст.1, 15, 18, 19 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.43 Конституції України, ст.ст.10, 11, 15, 57, 60, 88, 209, 212-215 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
Зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" нараховувати проценти за користування кредитом в розмірі 1% на місяць за період з 17 травня 2006 року по 13 липня 2012 року по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк").
Зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" зарахувати надмірно сплачені грошові кошти у вигляді збільшеної процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк") за період з 01 лютого 2009 року по 23 квітня 2012 року в рахунок сплати заборгованості за кредитом, виходячи із розміру проценту за користування кредитом -1% на місяць.
Зобов"язати Закрите акціонерне товариство Комерційний банк „Приватбанк" надати ОСОБА_1 довідку про сплату кредиту, а також щодо розміру процентної ставки та пені по кредитному договору №CNNN GK 00320008 від 17 травня 2006 року (укладеному між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством Комерційний банк „Приватбанк").
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути на користь ОСОБА_1 з Закритого акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" судові витрати по справі: 120 грн. -витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи.
Судові витрати по справі у виді судового збору в сумі 8 грн. 50 коп. стягнути з Закритого акціонерного товариства Комерційний банк „Приватбанк" в доход держави.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Апеляційна скарга на рішення може бути подана протягом 10 днів.