Справа № 0907/2-5630/2011 року
Провадження № 2/0907/1341/2012 року
24 травня 2012 року м. Івано-Франківськ
Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області
в складі :головуючого судді - Барашкова В.В.,
секретаря - Мельник Н.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Івано-Франківську обєднану цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Альфа-банк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором та зустрічним позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Альфа-банк» про визнання неправомірними дій та зобов'язання вчинити дії, -
ПАТ «Альфа-банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення боргу за кредитним договором, в якому просить стягнути з відповідачів заборгованість за кредитним договором № 700000765 від 08.08.2007 року .
Під час провадження по справі ОСОБА_1 звернувся до суду із зустрічною позовною заявою, в якій просить суд визнати неправомірним підвищення позивачем відсоткової ставки за кредитним договором № 700000765 від 08.08.2007 року з 01.09.2008 року до 14,5 % річних, та зобов'язати позивача зменшити відсоткову ставку з 01.09.2008 року до 12% річних, а також зобов'язати Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» провести перерахунок коштів, сплачених за підвищеною відсотковою ставкою по кредитному договору з дня підвищення відсоткової ставки. Погоджується на заочний розгляд зустрічного позову.
Ухвалою суду від 10.12.2012 року зазначені позовні заяви були об'єднанні судом в одне провадження.
В судове засідання сторони та їх представники не зявились, проте подали до суду заяви про розгляд справи за їх відсутності, в яких позовні вимоги підтримали та не заперечили проти заочного розгляду справи . За таких обставин суд ухвалив провести заочний розгляд справи на підставі зібраних по справі доказів, з врахуванням особливостей цивільного процесу, передбачених ст. 197 ЦПК України.
Ознайомившись з первісним та зустрічним позовами, дослідивши зібрані по справі докази у їх сукупності, суд вважає, що у задоволенні первісного позову слід вімовити, а зустрічний позов задоволити у повному обсязі, виходячи з наступного.
Як встановлено матеріалами справи 08 серпня 2007 року ОСОБА_1 уклав з ПАТ "Альфа- Банк" кредитний договір № 700000765 на суму 13 267,33 дол.США для купівлі автомобіля. Номінальна процентна ставка, встановлена пунктом 2.2 кредитного договору становить 12 %. До Кредитного договору додавався також "Графік щомісячних платежів" у вигляді додатку №1 від 08 серпня 2008 року.
Як видно із розрахунку позовних вимог за первісним позовом з 01.09.2008 року відсотки за даним договором нараховуються позивачем за ставкою 14,5 % річних, тобто за збільшеною відсотковою ставкою. Підвищення банком процентної ставки за кредитним договором - це одностороння зміна істотної умови договору.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України однією з істотних умов договору є розмір процентів за користування кредитними коштами.
Частиною 1 ст. 651 ЦК України визначено, що зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до чистини 3 ст. 653 ЦК України у разі зміни договору зобов'язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору, якщо інше не встанвоелно договором іи не обумовлено характером його зміни.
Статтею 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» встановлено, що у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.
Відповідно до абзацу п'ятого пункту 3.4 Правил надання банкам України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 року № 168, в кредитному договорі банки зобов'язанні зазначати правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках.
Пунктом 3.5 передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути змінена лише в разі настання події, яка не залежить від волі сторін договору і має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.
Пунктом 6.2. кредитного договору передбачено право позивача змінити розмір процентів за користування кредитом в разі зміни кон'юнктури ринку, облікової ставки НБУ, індексу інфляції (споживчих цін), загальновизнаних внутрішньодержавних та/або міжнародних грошових та/або фондових індексів тощо.
Про зміну розміру процентної ставки та внесення у зв'язку з цим змін у додаток №1 кредитного договору Банк (позивач) повідомляє Позичальника (ОСОБА_1 за 7 днів до моменту настання цих змін шляхом направлення рекомендованого листа на адресу ОСОБА_1.). У зв'язку зі зміною ставки в разі настання події, незалежної від волі сторін, позичальник цим надає свою згоду на внесення таких змін.
Таким чином, в укладеному між сторонами договорі визначено можливість зміни відсоткової ставки лише за умови настання зазначених у п. 6.2 договору подій та з дотриманням визначеного механізму повідомлення про це позивача. Тобто право відповідача змінити розмір процентної ставки не є абсолютним, воно можливе лише з чітко визначених умов. Крім того, п. 6.2 кредитного договору вказує на те, що зміна розміру процентної ставки залежить від дати повідомлення відповідачем позивача. Тобто дата зміни процентної ставки за користування кредитними коштами не може бути раніше дати повідомлення відповідачем позивача про таку зміну, а точніше: зміна відсоткової ставки може настати через 7 днів з дня повідомлення позивача.
В матеріалах справи відсутні будь-які докази щодо належного повідомлення ОСОБА_1 про зміну процентної ставки. Позивач не надав достовірних доказів прийняття рішення про підвищення відсоткової ставки компетентним органом банку, обґрунтування відповідності зміни процентної ставки обставинам, що стали причиною такої зміни.
Як встановлено матеріалами справи, зміни до кредитного договору фактично не вносились, повідомлення позичальнику про внесення змін до договору не направлялось.
За таких обставин у позивача не було достатніх правових підстав проводити нарахування відсотків за кредитних договором за ставкою 14,5 % річних, що в подальшому спричинило виникнення у позичальника заборгованості за кредитними платежами .
Матеріалами справи також встановлено, що позивачем, який одночасно є відповідачем за зустрічним позовом, протягом строку виконання кредитного договору неодноразово порушувалися строки зарахування на позичковий рахунок ОСОБА_1 внесених ним коштів на погашення кредиту та відсотків.
татею 8 ЗУ «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» встановлено, що банк зобов'язаний виконати доручення клієнта, що міститься в розрахунковому документі, який надійшов протягом операційного часу банку, в день його надходження. У разі надходження розрахункового документа клієнта до обслуговуючого банку після закінчення операційного часу, банк зобов'язаний виконати доручення клієнта не пізніше наступного робочого дня.
Згідно умов кредитного договору (пункт 9.4) днем повернення кредиту (чи його частини) та \ або сплати процентів вважається день зарахування коштів на Рахунок.
Всупереч наведеним нормам кошти, сплачені 01.08.2008 року, зараховані на погашення кредиту тільки 11.08. 2001 року (з простроченням графіку), сплачені 15.10.08 року зараховані 10.11.08 року, 17.02.2009 року зараховані 10.03.2009 року, 10.03.2009 року зараховані 08.04.2009 року.
Наведене свідчить про те, що відповідачем за зустрічним позовом порушувались норми законодавства та кредитного договору в частині своєчасного зарахування платежів клієнта, що призвело до утворення заборгованості за кредитним договором.
Суд також бере до уваги матеріали справи та Висновок спеціаліста незалежної аудиторської фірми «Аудит-сервіс ІНК» від 19.04.2012 року, яка здійснила розрахунок заборгованості за банківський кредитом за період з 09.08.2007 року по 09.04.2011 року, які свідчать про відсутність на дату винесення судового рішення заборгованості за кредитними платежами по кредитному договору № 700000765 від 08.08.2007 року.
Враховуючи вищенаведене, суд приходить до переконання про підставність позовних вимог позивача за зустрічним позовом та керуючись ст. ст. 3, 651, 653, 1054, 1056-1 ЦК України, ст. 11 ЗУ "Про захист прав споживачів", ст. 55 ЗУ "Про банки та банківську діяльність", Правилами надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління НБУ від 10.05.2007 N 168, ст. ст. 208, 209, 212-215, 218, 224-232 ЦПК України, суд -
У задоволенні позовної заяви ПАТ "Альфа-Банк" - відмовити.
Позовну заяву ОСОБА_1- задовольнити.
Визнати неправомірним підвищення відсоткової ставки за кредитним договором № 700000765 від 08.08.2007 року, укладеного між Публічним акціонерним товариством «Альфа-Банк» та ОСОБА_1, з 01.09.2008 року до 14,5 % річних.
Зобов'язати Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» зменшити відсоткову ставку до 12% річних з 01.09.2008 року.
Зобов'язати Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» нарахування пені проводити на грошове зобов'язання з врахуванням переплат на відповідні дати;
- Зобов'язати Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» при нарахуванні пені недопускати випадків зарахування платежів пізніше дня внесення позичальником таких сум в касу ПАТ «Альфа-банк» з врахуванням вихідних днів.
- Скасувати безпідставно нараховану суму пені в розмірі 3043,63 дол. США. Зобов'язати Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» провести перерахунок коштів, сплачених ОСОБА_1 за підвищеною відсотковою ставкою по кредитному договору №700000765 від 08 серпня 2007 року, укладеного між Публічним акціонерним товариством «Альфа-Банк» та ОСОБА_1, з дня підвищення відсоткової ставки.
Апеляційна скарга на рішення суду подається позивачем до Апеляційного суду Івано-Франківської області через Івано-Франківський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.Заява про перегляд заочного рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільно-Процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Апеляційна скарга, подана після закінчення строків, установлених статтею 294 ЦПК України, залишається без розгляду, якщо апеляційний суд за заявою особи, яка її подала, не знайде підстав для поновлення строку, про що постановляється ухвала.
Суддя : В.В.Барашков