Cправа № 2-3744/11
24.01.2012 р. м. Запоріжжя
Комунарський районний суд м. Запорожжя у складі:
головуючого судді Наумової І.Й.
при секретарі Фіркаловій І.Ю.
за участю позивача ОСОБА_1, представника відповідача Рог В.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Аліко Україна»про визнання недійсним договору страхування життя, -
Позивач звернулась до суду з вищезазначеним позовом, посилаючись на те, що 01 грудня 2010 року вона подала Приватному акціонерному товариству «Аліко Україна»письмову заяву, за формою, встановленою страховиком, на укладання договору добровільного страхування життя та зробила перший страховий платіж в розмірі 5 000 (п'ять тисяч) гривень 00 коп. Після подання відповідачу заяви та сплати страхового платежу, отримала Страховий поліс № 100135694 разом з супровідним листом від 08.12.2010 року. В Страховому полюсі та в супровідному листі зазначається, що Страховий поліс є невід'ємною частиною Договору Страхування Життя та підтвердженням його укладання.
Роз'яснень, щодо порядку укладання Договору Страхування Життя, його змісту та роз'яснень змютівв: Правил Добровільного Страхування життя та Програми страхування додаткових ризиків «Страхування на випадок хірургічного втручання та/або госпіталізації внаслідок нещасного випадку або через хворобу»від спеціалістів Відповідача вона не отримала, тому трактувала отримані від Відповідача документи на свій розум.
20 січня 2011 року її дитина потрапила до лікарні на стаціонарне лікування. 01 лютого 2011 року вона подала заяву Страховику про настання Страхового випадку з додаванням до неї необхідних медичних документів. В березні 2011 року вона отримала лист № 0493-СL від 04.03.2011 року з відмовою у здійсненні страхових виплат за Страховим полюсом, посилаючись на пункт 9.1. Програми страхування додаткових ризиків «Страхування на випадок хірургічного втручання та/або госпіталізації внаслідок нещасного випадку або через хворобу», період очікування триває 60 днів, починаючи з дати дії цієї Програми. Згідно Страхового поліса, датою початку дії Програми є 01.12.2010 рік, а дати хвороби дитини попали в перюді очікування, що стало причиною відмови у здійсненні Страхових виплат.
Ця відмова у страхових виплатах принесла не мало моральних страждань та переживань, які виражалися в пригнічені її душевного стану внаслідок нечесного відношення до неї та її дитини з боку віповідача.
08 квітня 2011 року вона письмово звернулася до віповідача з проханням роз'яснити факт відмови у страхових виплатах та надати письмову форму Договору страхування життя для подальшого його підписання з обох сторін.
У травні вона отримала письмову відповідь від відповідача (лист № 0906-СL від 16.05.2011 року) в якому зазначалося, що порядок укладання Договору страхування було дотримано і він набрав чинності у відповідності до Правил та законодавства. А також, що вона своїм підписом на Заяві підтвердила, що їй відомі Правила Страховика (Відповідача) та програми страхування, хоча інформації та роз'яснень з цього приводу їй ніхто не надавав.
Позивач вважає, що Приватним акціонерним товариством «Аліко Україна»були порушені її права як споживача, які захищаються Законом України «Про захист прав споживачів»та просить визнати недійсним договір страхування життя між Приватним акціонерним товариством «Аліко Україна»та нею, зобов'язати відповідача повернути позивачу перший страховий платіж в розмірі 5000 грн. та стягнути з відповідача на користь позивача моральні збитки у розмірі 3000 грн.
У судовому засіданні позивача позовні вимоги підтримала та просила їх задовольнити.
Представник відповідача у судовому засіданні надав заперечення проти позову, просив в позові відмовити посилаючись на те, що позивач укладаючи Договір страхування власним підписом засвідчила, що вона була ознайомлена та їй відомі Правила страхування відповідача і що вона згодна на укладення договору страхування відповідно до Правил страхування та програм страхування. Відповідно до Програми, здійснення страхової виплати по страховому випадку ставиться у залежність від хвороби або захворювання, що сталися із застрахованою особою вперше після початку дії Програми та періоду очікування, що становить 60 днів. Оскільки випадок захворювання виник в період очікування, тому позивачу було відмовлено у здійснені страхової виплати.
Вислухав пояснення сторін, вивчивши надані письмові докази у сукупності, повно та всебічно дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що заявлений позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.
З матеріалів справи вбачається, що 01 грудня 2010 року на підставі Заяви позивача на укладання договору страхування життя між ОСОБА_1 та Приватним акціонерним товариством «Аліко Україна»було укладено Договір страхування життя № 100135694 (а.с.7-32).
08 грудня 2010 року на підтвердження факту укладення Договору страхування із Позивачем було випущено Страховий Поліс №100135694 (а.с.33).
Відповідно до Договору страхування Позивач застрахувала життя та здоров'я свого сина - ОСОБА_2 за програмою страхування «Юніор капітал», що передбачає страхування життя та здоров'я застрахованої особи від таких ризиків:
За основними ризиками:
-страхування на випадок дожиття до певного віку або на певний строк.
За додатковими ризиками:
-страхування на випадок розладу здоров'я Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або через хворобу, який призвів до госпіталізації;
-страхування на випадок розладу здоров'я Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або через хворобу, який призвів до хірургічного втручання;
-страхування на випадок тимчасової непрацездатності в період одужання після госшталізації, зазначеної в п. 3.1 Програми.
У відповідності до п.9.1 Правил добровільного страхування життя Договір страхування набув чинності 01.12.2010 р.
Відповідно до ст.979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.
Статтею 982 ЦК України визначено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.
Стаття 988 цього Кодексу передбачає обов'язок страховика ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування.
Відповідно до ст. 6 Закону України «Про страхування»загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону, де ст. 17 визначено, що правила страхування розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо і підлягають реєстрації у відповідному органі при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.
Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону про страхування договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.
Відповідно до ч. 5 ст. 18 Закону про страхування встановлює особливості укладання договорів страхування життя. Так, договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає.
Відповідно до п. 9.1 Правил страхування договори страхування укладаються шляхом обміну листами або документами, підписаними стороною, що їх надсилає. Укладання договору страхування відбувається наступним чином:
-Заявлений страхувальник ознайомлюється з Правилами страхування та надає письмову заяву у двох примірниках за формою, встановленою страховиком, що висловлює намір укласти Договір страхування. В момент подання заяви страхувальник зобов'язаний надати інформацію страховикові про всі обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, визначення вірогідності настання страхового випадку та розміру потенційних страхових виплат.
-Страхувальник сплачує внесок першої регулярної або одноразової страхової премії у повному обсязі та страхова премІя надходить на розрахунковий рахунок страховика.
-Страховик видає Страховий поліс після того, як він отримає та затвердить заяву на укладання договору страхування, підписану застрахованою особою та (або) страхувальником.
-Страховий поліс видається Страхувальнику, що є підтвердженням факту відповідності Застрахованої особи вимогам страховика щодо можливості страхування.
-Договор страхування вважається укладеним з дати видачі Страхового полісу та набирає чинності за умови, що стан здоров'я Застрахованої особи не змінився з моменту підписання письмової заяви на укладання договору страхування та задоволення вимоги щодо можливості страхування згідно з умовами страховика.
Також з матеріалів справи вбачається, що 01 лютого 2011 року позивач звернулась до відповідача із заявою про настання Страхового випадку у зв'язку з хворобою дитини, та в березні отримала відмову відповідача у здійсненні страхових виплат за Страховим полісом, який посилався на пункт 9.1. Програми страхування додаткових ризиків «Страхування на випадок хірургічного втручання та/або госпіталізації внаслідок нещасного випадку або через хворобу»(а.с.36,37).
Відповідно до п. 16.7 Правил страхування Страховик здійснює страхові виплати після завершения перевірки всіх необхідних документів.
Пунктом. 4.3.4 Програми страхування додаткових ризиків «Страхування на випадок хірургічного втручання та/або госпіталізації внаслідок нещасного випадку або через хворобу»передбачується те, що не визнаються Страховими Випадками будь-яка госпіталізація у зв'язку з будь-яким захворюванням протягом перших 60 (шестидесяти) днів після дати набрання чинності Договором Страхування.
Так, відповідно до Програми здійснення страхової виплати по страховому випадку ставиться у залежність від хвороби або захворювання, що сталися із застрахованою особою вперше після початку дії Програми та періооду очікування. Так, згідно з п. 9.1 Програми період очікування становить 60 днів, починаючи з дати початку дії Програми. Протягом цього періоду випадок не може бути визнано страховим та право на отримання страхових виплат не виникає.
Відповідно до Страхового полісу № 100135694 (а.с.33), датою початку дії програми є 01.12.2010р. Таким чином, право на отримання страхової виплати у випадку хірургічного втручання та/або госпітаталізації внаслідок нещасного випадку або через хворобу виникає у застрахованої особи лише після спливу періоду очікування.
Відповідно до Заяви Позивача та виписки з історії хвороби № 431 Обласної інфекційної клінічної лікарні м. Запоріжжя, ОСОБА_2 (застрахована особа) перебував на лікуванні у медичній установі у періоод з 20.01.2011р. по 28.01.2011р.(а.с.36), тобто протягом періоду очікування.
Суд критично ставиться до заяви позивача, що Договір страхування був укладений в результаті введення позивача в оману, який вона трактувала на власний розум, оскільки їй не було роз'яснено умов Договору страхування. Однак, вказане твердження не відповідає дійсності та спростовується матеріалами справи.
Так, Заява на страхування, яку заповнила позивач з метою укласти Договір страхування містить підпис позивача, що не заперечувалось позивачем в судовому засіданні. В заявах зазначається: «Я, який нижче підписався страхувальник, цим заявляю, що мені відомі Правила Страховика - ПрАТ «Аліко Україна», що є повним правонаступником ЗАТ «Американська Компанія Страхування Життя А1Г Життя», програми страхування основних та додаткових ризиків, я їх отримала разом з примірником заяви, зрозуміла та погоджуюсь з ними» (а.с.10)
Тобто, укладаючи Договір страхування позивач власним підписом засвідчила, що вона була ознайомлена та їй відомі Правила страхування відповідача і що вона згодна на укладення договору страхування відповідно до Правил страхування та програм страхування.
Крім того, в судовому засіданні встановлено, що позивач працює юристом на підприємстві, тобто є достатньо освітньою людиною та має можливість і юридичні знання для належного вивчення та трактування вказаного страхового договору.
Відповідно до ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладені договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Вимоги позивача про стягнення з відповідача 3000 грн. 00 коп. у рахунок відшкодування моральної шкоди не підлягають задоволенню, оскільки позивачем не надано жодного доказу, які б свідчили про вчинення відповідачем винних дій, спрямованих на завдання шкоди позивачу.
Згідно з вимогами ст. 1167 ЦК України моральна, шкода, завдана фізичній або юридичній особі неправомірними рішеннями, діями чи бездіяльністю відшкодовуються особою, яка її завдала за наявності її вини.
Таким чином, враховуючи наведене вище, суд приходить до висновку, що позов є безпідставним і таким, що задоволенню не підлягає, оскільки Договір укладено у відповідності до вимог закону з дотриманням всіх істотних його умов, договір у встановленому законом порядку в цілому або в окремих його частинах недійсним не визнано, право відповідача та підстави відмови у виплаті страхового відшкодування чітко передбачені і Правилами, і укладеним між сторонами Договором.
На підставі викладеного та керуючись п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а саме справедливості, добросовісності та розумності,ст.ст.10,11,57,60,212-215ЦПК України, ст.ст. 627,628,979,982.988,1167 ЦК України, ст.ст.6,16,17,18 Закону України «Про страхування», суд,-
В задоволені позову ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Аліко Україна»про визнання недійсним договору страхування життя, - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення до Апеляційного суду Запорізької області через Комунарський районний суд м. Запоріжжя.
Суддя Комунарського районного суду
м.Запоріжжя І.Й. Наумова