83048, м.Донецьк, вул.Артема, 157, тел.381-88-46
іменем України
09.06.08 р. Справа № 19/37
Господарський суд Донецької області у складі головуючого судді Дучал Н.М.
При секретарі Мішиній М.О.
За участю представників сторін:
Від позивача: Кисельова Н.А., Квашнін М.О., за довіреністю
Від відповідача: Гончарова В.А., за довіреністю
Розглянув у відкритому судовому засіданні справу
за позовом: Товариства з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний», м.Донецьк
до відповідача: Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Київ в особі Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Донецьк
про стягнення недорахованого Страховиком страхового відшкодування у сумі 1641,33 грн, з яких 275,85 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Шардакова О.В. та 1365,48 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Корольова А.В.
Товариство з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний», м.Донецьк звернулось до господарського суду Донецької області з позовом до Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Донецьк про стягнення недорахованого Страховиком страхового відшкодування у сумі 1641,33 грн, з яких 275,85 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Шардакова О.В. та 1365,48 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Корольова А.В.
В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на: порушення відповідачем умов Генерального договору страхування кредитів б/н від 27.02.05р., відповідно до якого страхова компанія приймає на себе зобов'язання відшкодувати банку страхові суми на умовах та в порядку, передбаченому діючим генеральним договором; розрахунки простроченої заборгованості по кредитним договорам Шардакова А.В. та Корольова А.В., порушення відповідачем Правил добровільного страхування кредитів, ст.ст. 525, 526, 988 Цивільного кодексу України, Закону України “Про страхування».
Відповідач проти позову заперечує, просить суд відмовити у задоволенні позовних вимог, про що виклав в письмових запереченнях (вх.№02-41/10492 від 02.04.08р.).
Відповідач зазначив, що позивачем невірно визначений розмір прямого фактичного збитку, що завданий Страхувальнику невиконанням умов кредитного договору позичальниками Шардаковим О.В. та Корольовим О.В.
Відповідач зауважив, що позивачем порушені строки, встановлені для надсилання Страховику повідомлень про настання страхового випадку та заяв на виплату страхового відшкодування.
Ухвалою від 07.04.08р. на підставі клопотання представника позивача (вх.02-41/10495 від 07.04.08 р.) замінено неналежного відповідача у справі - Донецьку філію Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія» на належного - Акціонерне товариство “Українська пожежно-страхова компанія» в особі Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія» (04080, м.Київ, вул.Фрунзе, 40).
За заявою позивача (вх.№02-4113778 від 07.05.08р.) здійснювалось фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Розгляд справи відкладався.
У відповідності до п.п. 2, 3, 4 частини 3 ст.129 Конституції України, основними засадами судочинства є рівність усіх учасників судового процесу перед законом та судом, забезпечення доведеності вини, змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.
Згідно ст.4-2 Господарського процесуального кодексу України - правосуддя у господарських судах здійснюється на засадах рівності всіх учасників судового процесу перед законом і судом.
Відповідно ст.4-3 Господарського процесуального кодексу України - судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, обґрунтовують свої вимоги і заперечення поданими суду доказами.
Стаття 33 Господарського процесуального кодексу України зазначає, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Вивчивши матеріали справи, заслухавши в засіданні пояснення представників сторін, Господарським судом, -
В с т а н о в л е н о.
27.02.2005 року між Акціонерним товариством “Українська пожежно-страхова компанія», м.Київ в особі Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Донецьк (Страховиком) та Товариством з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний», м.Донецьк (Страхувальником) укладено генеральний договір страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») (далі по тексту -генеральний договір), згідно п. 1.2 якого Страховик проводить добровільне страхування ризику Страхувальника від повернення виданого кредиту, керуючись Правилами страхування кредитів №29 від 29.11.1996р., затвердженими Комітетом нагляду за страховою діяльністю 29.11.1996р.
Об'єктом страхування є майнові інтереси Страхувальника, пов'язані з ризиком виникнення матеріальних збитків, внаслідок повного або часткового неповернення позичальником кредиту та відсотків, нарахованих за користування кредитом на умовах страхувальника, у відповідності з договором кредитування, форма і умова якого узгоджені зі страховиком (п. 1.1 генерального договору).
Згідно п. 1.3 цього договору Страховим випадком є:
Невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або кредиту та/або сплату відсотків за користування кредитом, згідно графіку щомісячного погашення кредиту відповідно до умов кредитного договору протягом більше 2-х календарних місяців підряд; неповне погашення позичальником кредиту та/або відсотків по ньому після закінчення строку дії кредитного договору.
Після настання страхового випадку встановлюється період очікування на протязі одного календарного місяця, впродовж якого Страховиком приймаються заходи, спрямовані на погашення заборгованості особисто позичальником.
На підставі цього договору страховик бере на себе зобов'язання при настанні страхового випадку виплатити Страхувальнику страхове відшкодування в межах страхової суми за кожним кредитним договором (п. 1.4 генерального договору).
Згідно п. 1.6 генерального договору, страховий тариф по всіх кредитних договорах (згідно реєстру) становить 4 (чотири)% від загальної суми кредиту та нарахованих відсотків за перші чотири місяці страхування кредитними коштами, по кожній кредитній угоді, яка включена до реєстру виданих кредитів, надалі -Реєстр (додаток №1 до цього договору). Франшиза -0 (ноль)%.
Страховий платіж страхувальник сплачує один раз на місяць (до 8-го числа наступного за звітним місяця) шляхом перерахування коштів на рахунок страховика згідно реєстру виданих за звітний місяць кредитів (додаток №1), який підписується та завіряється печатками сторін. Після підписання кожний реєстр стає невід'ємною частиною цього договору (п. 1.7 договору).
Страхова сума - це грошова сума, яку страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику при настанні страхового випадку. При укладанні цього договору страхування, страхова сума визначається як сума кредитних коштів за кредитним договором, яка залишилася непогашеною на момент настання страхового випадку, а також відсотків за користування кредитом (але не більше 10000,00). Розрахунок проводиться на підставі конкретних кредитних угод. Страхова сума не може перевищувати фактичну суму заборгованості по кредиту та відсотків по ньому (п. 1.8 договору).
При настанні страхового випадку страховик виплачує страхове відшкодування страхувальнику на протязі 3 (трьох) банківських днів після складання страхового акта (п.1.9 генерального договору).
У другому розділі генерального договору страхування кредитів від 27.02.05р. визначені права і обов'язки сторін.
Так, згідно п.2.4 генерального договору страхувальник зобов'язаний, зокрема:
в строк не пізніше 08 числа поточного місяця надавати страховикові для завіряння та обліку належним чином завірений Страхувальником реєстр по кредитних договорах укладений у звітному періоді (з 1 числа по 30(31) число попереднього місяця), що страхується за договором. Реєстр є документом фінансової звітності страхувальника перед страховиком по сплачених страхових внесках і підтверджує факт настання страхової відповідальності страховика по конкретних кредитних договорах, які внесені в реєстр (п.2.4.1);
сплачувати страхові платежі у розмірах і терміни, передбачені в пунктах 1.6, 1.7 цього договору страхування (п. 2.4.2);
при наявності страхового випадку вжити всіх можливих і раціональних заходів щодо запобігання та зменшення розміру збитків і передати страховику (після отримання страхового відшкодування) право вимоги у встановленому законодавством порядку (в межах фактично отриманого відшкодування) (п. 2.4.5);
при настанні страхового випадку на протязі 10 робочих днів (за винятком вихідних та святкових днів), офіційно повідомити страховика про затримку виконання зобов'язань позичальником по конкретному кредитному договору (неповернення суми кредиту та/або несплата відсотків за користування кредитом протягом більше 2 календарних місяців згідно графіку щомісячного погашення кредиту) (п. 2.4.6);
після закінчення періоду очікування та невиконання позичальником умов кредитного договору протягом 10 робочих днів подати заявку до страховика про сплату страхового відшкодування (п. 2.4.7);
після сплати за позичальника заборгованості за кредитним договором всієї або частини страхової суми, передати страховику копію кредитного договору, завірену належним чином, а також всі права для здійснення страховиком права вимоги до позичальника у відповідності до кредитного договору (п. 2.4.8).
Згідно п. 2.5. Генерального договору страховик зобов'язаний, зокрема:
ознайомити страхувальника з Правилами страхування кредитів (п. 2.6.1);
скласти страховий акт протягом 3 (трьох) робочих днів після отримання від страхувальника всіх необхідних документів згідно п.3.1 та п.3.4 цього договору (п. 2.6.2);
в повній мірі, відповідно до визначених у п. 3 цього договору, Правилами страхування кредитів та чинним законодавством умов, провести виплату страхового відшкодування (п. 2.6.3);
при порушенні терміну виплати страхового відшкодування сплачувати страхувальникові неустойку (пеню), розмір якої визначений п. 5.1 цього договору (п. 2.6.4).
Порядок та умови виплати страхового відшкодування передбачений у третьому розділі генерального договору страхування кредиту (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р.
Так, згідно п. 3.1 генерального договору після настання страхового випадку (несплати Позичальником чергових платежів протягом 2 місяців підряд згідно графіку щомісячного погашення кредиту та/або нарахованих за цей період відсотків, повне або часткове непогашення кредиту після закінчення терміну дії кредитного договору), Страхувальник зобов'язаний негайно, але в будь-якому разі не пізніше 10-ти днів (за винятком вихідних та святкових днів), про цей випадок направити Страховику письмове повідомлення.
Після отримання повідомлення, страховик приймає власні заходи, які спрямовані на погашення заборгованості за кредитом та відсотками по ньому особисто Позичальником на протязі періоду очікування (п. 3.2 генерального договору).
Після закінчення місячного періоду очікування та невиконання Позичальником умов кредитного договору, страхувальник на протязі 10 (десяти) робочих днів подає письмову заяву про настання страхового випадку (п. 3.3 генерального договору).
Для виплати страхового відшкодування Страхувальник додає до заяви наступні документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку: копію договору страхування кредитів; копію конкретного кредитного договору; копії листування між Страхувальником та Позичальником, яке має відношення до цього страхового випадку; виписку з позичкового рахунку та рахунку відсотків позичальника.
Розмір страхового відшкодування -це заборгованість позичальника по кредитній угоді, в розмірі суми кредиту та відсотків за користування кредитом на підставі умов конкретного договору на дату виплати такого страхового відшкодування (у розмір страхового відшкодування не входить пеня, штрафні санкції та підвищені відсотки за прострочення).
Згідно умов п. 3.5 генерального договору, після отримання заяви Страхувальника про страховий випадок Страхувальник зобов'язаний:
а) з'ясувати обставини страхового випадку та впродовж 3-х робочих днів скласти та підписати страховий акт та визначити розмір своєї відповідальності та розмір збитку;
б) зробити розрахунок суми страхового відшкодування;
в) виплатити Страхувальнику страхове відшкодування в 3-х денний термін після складання страхового акту (за винятком вихідних та святкових днів).
Відповідальність Страховика по кожному кредитному ризику настає з моменту укладення кредитного договору Страхувальником з позичальником за умови, що розмір перерахованого страхового платежу відповідає сумі вказаній в Реєстрі, підписаному Страховиком та сплаченому у строк, передбачений п. 1.7 цього Договору. За Позичальників, не включених Страхувальником до Реєстру, Страховик відповідальності не несе (п. 3.6 генерального договору).
Якщо Позичальник погасив борг після складання страхового акту, але до моменту виплати страхового відшкодування, виплата страхового відшкодування не здійснюється (п. 3.7 генерального договору).
Згідно умов п.4.1. генерального договору, Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування у випадках, коли:
1) Страхувальником вчинений умисний злочин, що призвів до страхового випадку;
2) Страхувальник повідомив Страховику свідомо неправдиві відомості про об'єкт страхування;
3) Страхувальник не повідомив Страховика в строки, визначені згідно договору страхування, про настання страхового випадку без поважних на це причин, або створив Страховикові перешкоди у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
4) Страхувальник не виконав своїх обов'язків по договору страхування;
5) Страхувальник отримав повне відшкодування збитків за договором страхування від особи, винної у їх заподіяні;
6) В інших випадках, передбачених договором страхуванням згідно з чинним законодавством України.
За несвоєчасну виплату страхового відшкодування Страховик сплачує Страхувальнику пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України за кожен день прострочення, яка діяла у період, за який нараховується пеня, від несплаченої страхової суми, а також у випадку затримки складання страхового акту.
Відповідальність Страховика за конкретним кредитним договором припиняється у разі: погашення позичальником самостійно кредиту та відсотків за його користування у сумі, встановленій умовами кредитного договору; сплаті страхувальнику страхового відшкодування у межах страхової суми за конкретним кредитним договором; закінчення строку дії конкретного кредитного договору та відсутністю у Страхувальника претензій за таким договором до позичальника; у інших випадках, передбачених чинним законодавством України (п. 6.2 генерального договору).
У випадку затримки сплати страхових платежів Страхувальник сплачує Страховику пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України за кожний день прострочення, яка діяла у період, за який нараховується пеня від несплаченої суми (п. 6.3 генерального договору).
Як зазначено в п. 8.4 генерального договору Страхувальник ознайомлений з правилами страхування кредитів № 29 від 29.11.1996 р., затвердженими Комітетом нагляду за страховою діяльністю АТ «УПСК" 29.11.1996 року.
Договір страхування кредитів набуває чинності з дати його підписання сторонами та діє до закінчення строку дії кредитних договорів, які внесені в Реєстр виданих кредитів (п. 5.1 генерального договору).
Згідно генерального договору страхування кредиту (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р. позивачем були застраховані:
1) кредитний договір №ЮО 3442 від 25.09.06р., згідно з п. 1.1 якого Товариство з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний» надав громадянину Шардакову О.В. на умовах повернення, строковості та платності грошові кошти на споживчі цілі у сумі 4700,00 грн. зі сплатою 24% річних, а також, одноразово при отриманні кредиту: комісійної винагороди на надання кредиту у розмірі 2,5% від суми кредиту; комісійної винагороди за управління (обслуговування) кредитом у розмірі 2,5% від суми кредиту та планових процентів за 4 місяці; - з кінцевим терміном повернення кредиту по 24.09.07р., на умовах, визначених цим договором. Згідно з п. 1.2 зазначеного договору погашення кредиту й відсотків за користування ним здійснюється щомісячно не пізніше останнього робочого дня місяця наступного за розрахунковим. Погашення кредиту здійснюється рівними частинами по 392,00 грн. Відсотки за користування кредитом нараховуються щомісяця на залишок боргу за кредитом.
2) кредитний договір №ЮО 2685 від 19.06.06р., згідно з п. 1.1 якого Товариство з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний» надав громадянину Корольову А.В. на умовах повернення, строковості та платності грошові кошти на споживчі цілі у сумі 5000,00 грн. зі сплатою 24% річних, а також, одноразово при отриманні кредиту: комісійної винагороди на надання кредиту у розмірі 1% від суми кредиту +24 гривен; комісійної винагороди за управління (обслуговування) кредитом у розмірі 4% від суми кредиту та планових процентів за 4 місяці; - з кінцевим терміном повернення кредиту по 18.06.07р., на умовах, визначених цим договором. Згідно з п. 1.2 зазначеного договору погашення кредиту й відсотків за користування ним здійснюється щомісячно не пізніше останнього робочого дня місяця наступного за розрахунковим. Погашення кредиту здійснюється рівними частинами по 417,00 грн. Відсотки за користування кредитом нараховуються щомісяця на залишок боргу за кредитом.
Кредитні договори №ЮО 3442 від 25.09.06р., №ЮО 2685 від 19.06.06р. застраховані, про що свідчать реєстри кредитних договорів до генерального договору страхування кредитів за період з 01.06.06р. по 30.06.06р., з 01.09.06р. по 30.09.06р., які, згідно п. 2.4.1. Генерального договору страхування, є документом фінансової звітності Страхувальника перед страховиком по сплачених страхових внесках і підтверджує факт настання страхової відповідальності страховика по конкретних кредитних договорах, які внесені в Реєстр.
Форма Реєстру наводиться в додатку № 1 до Генерального договору страхування,що підписаний обома сторонами; в графі “страхова сума» - зазначено, що страхова сума складається з суми кредиту та відсотків за перші чотири місяці.
Отже: страхова сума за кредитним договором № 2685 від 19.06.06 р. на ім»я Корольова А.В. визначена в розмірі 5 400,00 грн. ( в тому числі: 5 000,00 грн. по кредиту; 400,00 грн. по відсотках);
страхова сума за кредитним договором № 3442 від 25.09.2006 р. на ім»я Шардакова О.В. визначена в розмірі 5 029,00 грн.( в тому числі: 4700,00 грн. по кредиту; 329,00 грн. по відсотках).
Листом від 02.10.07р. №1/210-2555/1 позивач повідомив Донецьку філію відповідача про настання страхового випадку за кредитним договором №ЮО 2685 від 19.06.06р. на ім'я Корольова Августа Васильовича та просив розглянути можливість виплати страхового відшкодування на загальну суму 6502,46 грн.
Листом від 13.09.07р. №1/160-2364 позивач повідомив Донецьку філію відповідача про настання страхового випадку за трьома кредитними договорами, в тому числі за кредитним договором №ЮО 3442 від 25.09.06р. на ім'я Шардакова Олександра Валентиновича та просив розглянути можливість виплати страхового відшкодування на загальну суму 3787,84 грн.
20.12.07р. на адресу Донецької філії АТ “Українська пожежно-страхова компанія» надіслано заяву №1/210-6105 від 20.12.07р. на виплату страхового відшкодування в сумі 6 765,48 грн. за договором страхування кредитів. В заяві позивач зазначив, що страхова подія виникла в результаті невиконання своїх обов'язків по поверненню кредиту та уплати відсотків в строки, передбачені кредитним договором №ЮО 2685 від 19.06.06р. на ім'я Корольова А.В.
20.12.07р. позивачем на адресу Донецької філії АТ “Українська пожежно-страхова компанія» надіслано заяву №1/210-6104 від 20.12.07р. на виплату страхового відшкодування в сумі 4 036,02 грн. за договором страхування кредитів. В заяві позивач зазначив, що страхова подія виникла в результаті невиконання своїх обов'язків по поверненню кредиту та уплати відсотків в строки, передбачені кредитним договором №ЮО 3442 від 25.09.06 р. на ім'я Шардакова О.В.
Розглянувши пакет документів на виплату страхового відшкодування по позичальнику Корольову А.В. з яким страхувальник (ТОВ “Банк Фамільний») уклав кредитний договір №ЮО 2685 від 19.06.06р. комісією АТ “Українська пожежно-страхова компанія» в особі Донецької філії складено Акт звірки прямого фактичного збитку від 19.12.07р. яким встановлено, що по позичальнику Корольову А.В. розмір прямого фактичного збитку становить 5400,00 грн., в тому числі страхова сума по кредиту -5000,00грн., страхова суми по відсотках за користування кредитом -400,00 грн., страховий платіж 135,00 грн. (сплачений страхувальником (ТОВ “Банк Фамільний») повністю 06.07.06р.).
В Акті зазначено наступне: відповідно до умов генерального договору страхування кредитів від 27.02.05р. по позичальнику Корольову А.В. настав страховий випадок, оскільки він не виконував свої зобов'язання по поверненню суми кредиту та не сплачував відсотки за користування кредитом протягом більше 2-х календарних місяців підряд. У зв'язку з цим, розмір прямого фактичного збитку, який спричинений ТОВ “Банк Фамільний» на дату складання цього акту становить 5400,00 грн. Розмір збитків визначений на дату складання цього акту (19.12.07р.).
Розглянувши пакет документів на виплату страхового відшкодування по позичальнику Шардакову О.В. з якими страхувальник (ТОВ “Банк Фамільний») уклав кредитний договір №ЮО 3442 від 25.09.06р. комісією АТ “Українська пожежно-страхова компанія» в особі Донецької філії складено Акт звірки прямого фактичного збитку від 19.12.07р. яким встановлено, що по позичальнику Шардакову О.В. розмір прямого фактичного збитку становить 3760,17грн., в тому числі страхова сума по кредиту -3431,17грн., страхова суми по відсотках за користування кредитом -329,00 грн., страховий платіж 125,73 грн. (сплачений страхувальником (ТОВ “Банк Фамільний») повністю 04.10.06р.).
В Акті зазначено наступне: відповідно до умов генерального договору страхування кредитів від 27.02.05р. по позичальнику Шардакову О.В. настав страховий випадок, оскільки він не виконував свої зобов'язання по поверненню суми кредиту та не сплачував відсотки за користування кредитом протягом більше 2-х календарних місяців підряд. У зв'язку з цим, розмір прямого фактичного збитку, який спричинений ТОВ “Банк Фамільний» на дату складання цього акту становить 3760,17 грн. Розмір збитків визначений на дату складання цього акту (19.12.07р.).
Не погоджуючись з висновками страховика, зазначеними в Актах звірки прямого фактичного збитку від 19.12.07р. по кредитним договорам №ЮО 2685 від 19.06.06р. та №ЮО 3442 від 25.09.06р. ТОВ “Банк Фамільний» надав заперечення на Акти звірки прямого фактичного збитку від 19.12.07р.
Так, в запереченнях на Акт звірки прямого фактичного збитку від 20.12.07р. щодо виплат страхового відшкодування по позичальнику Корольову А.В. (лист №1/210-6092 від 20.12.07р.), позивач наполягає, що станом на 20.12.07р. відшкодуванню підлягають 6765,48грн., де 5000,00 грн. -заборгованість Корольова А.В. по кредиту, 1765,48 грн. -заборгованість Корольова А.В. по відсотках за користування кредитом.
В запереченнях на Акт звірки прямого фактичного збитку від 20.12.07р. щодо виплат страхового відшкодування по позичальнику Шардакову О.В. (лист №1/210-6091 від 20.12.07р.), позивач наполягає, що станом на 20.12.07р. відшкодуванню підлягають 4036,02грн., де 3431,17 грн. -заборгованість Корольова А.В. по кредиту, 604,85 грн. -заборгованість Корольова А.В. по відсотках за користування кредитом.
Розглянувши заперечення позивача на Акти звірки прямого фактичного збитку, відповідач, листом №3951 від 21.12.07р., повідомив наступне. Відповідно до п. 3.10 Правил добровільного страхування кредитів: “Межею відповідальності страховика по договору страхування є визначена в ньому страхова сума». Крім того, відповідач послався на п. 4.1 Правил добровільного страхування кредитів та ч.1 ст. 9 Закону України “Про страхування»: “Страхова сума -грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов договору страхування і цих Правил зобов'язаний провести виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку».
Відповідач послався на п. 1.4 генерального договору страхування кредитів від 27.02.05р., яким передбачено, що страховик бере на себе зобов'язання при настанні страхового випадку виплатити страхувальнику страхове відшкодування в межах страхової суми за кожним кредитним договором». Зазначив також, що згідно додатку до генерального договору страхування кредитів, страхова сума -це страхова сума за кредитом та страхова сума по відсотках за перші 4 місяці користування кредитом.
Враховуючи викладене, відповідач зазначив, що не може виплатити страхове відшкодування в розмірі, що перевищує страхову суму за договором страхування, тому просив переглянути заперечення та підписати акти звірки прямого фактичного збитку в редакції, запропонованій Донецької філією АТ “УПСК».
Акціонерне товариство “Українська пожежно-страхова компанія» ,м.Київ в особі Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Донецьк, здійснив страхові виплати для погашення кредиту на ім'я Шардакова О.В у сумі 3760,17грн., на ім'я Корольова А.В. - у сумі 5400,00 грн., що підтверджується випискою з особових рахунків за 11.01.08р., що наявна в матеріалах справи.
Таким чином, на думку позивача, невідшкодованими залишились 1641,33 грн., з яких 275,85 грн. страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Шардакова О.В. та 1365,48 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Корольова А.В., які вимагаються позивачем до стягнення.
Суд дійшов висновку про недоведеність вимог позивача, враховуючи наступне.
Згідно ст. 526 Цивільного Кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом ( ст. 525 Цивільного Кодексу України).
Статтею 629 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
До генерального договору страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р., застосовуються приписи глави 67 Цивільного кодексу України та Закону України “Про страхування».
Згідно ст. 16 Закону України “Про страхування» ( в редакції станом на час укладення договору) договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Договори страхування укладаються відповідно до правил страхування.
Відповідно до ст. 17 Закону, правила страхування розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо і підлягають реєстрації в Уповноваженому органі при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.
Відповідно до ст.ст. 20,21 Закону України “Про страхування», страховик зобов'язаний, зокрема, ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування. Страхувальник зобов'язаний, зокрема, своєчасно вносити страхові платежі; вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхового випадку; повідомити страховика про настання страхового випадку в строк, передбачений умовами страхування.
При укладанні генерального договору страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р, позивача було ознайомлено з правилами страхування кредитів № 29 від 29.11.1996 р., затвердженими Комітетом нагляду за страховою діяльністю АТ «УПСК" 29.11.1996 року, які він зобов'язався виконувати, про що свідчить підпис Страхувальника та фірмова печатка підприємства на договорі.
Укладання договорів страхування здійснюється АТ “Українська пожежно-страхова компанія» в особі Донецької філії на підставі Правил страхування кредитів № 29 від 29.11.1996 р., затвердженими Комітетом нагляду за страховою діяльністю АТ «УПСК" 29.11.1996 року (далі -Правила).
Розділом 3 Правил встановлені страхові ризики, виключення із страхових випадків обмеження страхування та обсяг страхової відповідальності.
Так, згідно з п. 3.1 Правил, Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.
Страховими випадками по цих Правилах визнаються події, які сталися після набуття чинності Договору страхування, і що передбачені цими Правилами та Договором страхування, і з настанням яких виникає обов'язок Страховика провести виплату страхового відшкодування Страхувальнику або обумовленим у Договорі третім особам (п. 3.2 Правил).
Страховим випадком за Договором страхування, укладеним на підставі цих Правил, є невиконання Позичальником своїх зобов'язань перед страхувальником по поверненню кредиту та (або) відсотків за користування кредитом в строки та на умовах, що передбачені складеним між ними кредитним договором (п. 3.3 Правил).
Страховий захист розповсюджується на страхові випадки, які настали в період дії договору (п. 3.4 Правил).
Страховик відшкодовує Страхувальнику збитки лише в тому разі, якщо позичальник не виконає в повному обсязі або частково свої платіжні зобов'язання в термін, передбачений договором страхування (п. 3.5 Правил).
Страховик звільняється від виплати страхового відшкодування при настанні випадків перелічених у п. 3.7. Правил.
Страхування не розповсюджується на суми, які пішли на сплату штрафу, пені, нецільового використання кредиту, різниці курсів валют, відсотків за прострочку та інші непрямі витрати (п. 3.8 Правил).
Межею відповідальності Страховика по Договору страхування є визначена в ньому страхова сума (п. 3.10 Правил).
Факт сплати Страховиком страхового відшкодування Страхувальнику згідно цього Договору страхування, підтверджує згоду Страховика з настанням страхової події, що передбачена Договором страхування, і настанням власної страхової відповідальності (п. 3.11 Правил).
Порядок визначення страхових сум встановлений розділом 4 Правил.
Так, згідно п. 4.1 Правил страхова сума - грошова сума, в межах якої Страховик відповідно до умов Договору страхування і цих Правил зобов'язаний провести виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку.
Як вбачається з розрахунку простроченої заборгованості по кредитному договору №ЮО 2685 від 19.06.06р. на ім'я Корольова А.В., що складений позивачем, сума, що підлягає відшкодуванню страховою компанією, за період з 19.06.06р. по 31.12.07р., становить 6765,485 грн. (5000,00 грн. -сума непогашеного кредиту, 1765,48 грн. -сума непогашених відсотків).
З розрахунку простроченої заборгованості по кредитному договору №ЮО 3442 від 25.09.06р. на ім'я Шардакова О.В., що складений позивачем, сума, що підлягає відшкодуванню страховою компанією, за період з 25.09.06р. по 31.12.07р., становить 4036,02 грн. (3431,17 грн. -сума непогашеного кредиту, 604,85 грн. -сума непогашених відсотків).
Однак, позивачем у зазначених розрахунках приведена загальна сума заборгованості за договорами кредитування, а не страхова сума, що має бути відшкодована відповідачем, яка складається з суми кредиту та з суми відсотків за перші 4 місяці. З розрахунків вбачається, що відсотки позивачем нараховані за весь час невиконання боржниками зобов'язань, починаючи з дати внесення позичальниками останньої проплати і до 31.12.07 р.
Як вбачається з реєстрів кредитних договорів до генерального договору добровільного страхування кредитів страхова сума, що підлягає відшкодуванню за позичальником Корольовим А.В. складає 5400,00 грн.( в тому числі по відсотках 400,00 грн.), страхова сума по Шардакову О.В. - 5029,00грн.( в тому числі по відсотках - 329,00 грн.).
Як зазначалось, межею відповідальності Страховика по Договору страхування є визначена в ньому страхова сума.
Отже відповідачем обґрунтовано відшкодовано позивачу страхове відшкодування у сумі 5400,00 грн. по позичальнику Корольову А.В. та 3760,17грн. по позичальнику Шардакову О.В. (з урахуванням часткових оплат кредиту та відсотків за користування кредитом).
Разом з тим, суд зазначає, що позивачем не виконувалися прийняті на себе зобов'язання за Генеральним договором страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р. в частині дотримання строків звернення до відповідача з повідомленнями про настання страхового випадку та з заявами на виплату страхового відшкодування, що могло бути підставою для зменшення страховиком суми страхового відшкодування.
З Розрахунку простроченої заборгованості по кредитному договору № ЮО 2685 від 19.06.06 р. на ім»я Корольова А.В. вбачається, що позичальник не виконував прийняті на себе зобов'язання з повернення кредиту з першого від отримання кредиту місяця, зі сплати відсотків за користування кредитом - з другого від отримання кредиту місяця.
Отже, страховий випадок по кредитному договору №ЮО 2685 від 19.06.06 р. настав: з повернення кредиту - у жовтні 2006 року; зі сплати відсотків за користування кредитом - у листопаді 2006 року.
Повідомлення про настання страхового випадку надіслано позивачем відповідачеві - 02.10.2007 р. ( тобто майже через рік), що є невиконанням позивачем зобов'язань, прийнятих на себе згідно пунктів 1.3.,2.4.6.,2.4.7.,3.1.,3.3. Генерального Договору страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р.
З Розрахунку простроченої заборгованості по кредитному договору № ЮО 3442 від 25.09.2006 р. на ім'я Шардакова О.В. вбачається, що позичальник не виконував прийняті на себе зобов'язання з повернення кредиту в перший та другий від отримання кредиту місяці, стійке неповернення кредиту позичальником розпочалося з січня 2007 року; невиконання зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом розпочалося також з січня 2007 р.
Отже, страховий випадок по кредитному договору № ЮО 3442 від 25.09.2006 р. настав у квітні 2007 року.
Повідомлення про настання страхового випадку надіслано позивачем відповідачеві - 13.09.2007 р. ( тобто майже через півроку), що є невиконанням позивачем зобов'язань, прийнятих на себе згідно пунктів 1.3.2.4.6.,2.4.7.,3.1.,3.3. Генерального Договору страхування кредитів (по програмі “Споживче кредитування») від 27.02.05р.
Позивачем не доведено факту порушення його прав та охоронюваних законом інтересів з боку відповідача, не представлено: доказів належного та своєчасного виконання позивачем умов Генерального договору страхування кредитів від 27.02.2005 р.; обґрунтувань, згідно яких відповідачем мали бути виплачені суми, зазначені в позові.
Враховуючи вищевикладене, вимоги позивача про стягнення недорахованого Страховиком страхового відшкодування у сумі 1641,33 грн., з яких 275,85 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Шардакова О.В. та 1365,48 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Корольова А.В., не підлягають задоволенню.
Судові витрати згідно ст. 49 Господарського процесуального кодексу України суд покладає на позивача.
Керуючись ст. ст. 22, 33, 34, 43, 49, 77, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд, -
Відмовити Товариству з обмеженою відповідальністю “Банк Фамільний», м.Донецьк у задоволенні позову до Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м.Київ в особі Донецької філії Акціонерного товариства “Українська пожежно-страхова компанія», м. Донецьк про стягнення недорахованого Страховиком страхового відшкодування у сумі 1641,33 грн, з яких 275,85 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Шардакова О.В. та 1365,48 грн. - страхове відшкодування за кредитними зобов'язаннями Корольова А.В.
За погодженням сторін в судовому засіданні 09.06.2008 р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання.
Текст рішення підготовлений та підписаний 09.06.2008 р.
Суддя
Вик. Бойчук А.В.
Надруковано 4 екземпляри:
1 - позивачу;
2 - відповідачу;
1 - у справу.