26.05.2026м. СумиСправа № 920/252/26
Господарський суд Сумської області у складі головуючого судді Ковтуна В.М., за участі секретаря судового засідання Павлючок І.М. розглянув у відкритому судовому засіданні в приміщенні Господарського суду Сумської області матеріали справи № 920/252/26 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )
Представники учасників справи в судове засідання не прибули
Фізична особа ОСОБА_1 через свого представника адвоката Гарманчук Олександру Романівну звернувся до суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у зв'язку з неможливістю погасити заборгованість у розмірі 639 386 грн 64 коп.
Відповідно до Протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 26.02.2026 справу розподілено для розгляду судді Ковтуну Володимиру Миколайовичу.
Ухвалою суду від 03.03.2026 прийнято заяву ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до розгляду та призначено її до розгляду у підготовчому засіданні на 18.03.2026, 12:00, визнано обов'язковою участь у підготовчому судовому засіданні боржника.
Ухвалою від 18.03.2026 суд відкрив провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ); ввів процедуру реструктуризації боргів боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ; призначив керуючим реструктуризацією боргів фізичної особи ОСОБА_1 арбітражного керуючого Мотальову-Кравець Валерію Юріївну (свідоцтво про право на здійснення діяльності арбітражного керуючого (розпорядника майна, керуючого санацією, ліквідатора) № 1907 від 25.04.2019); попереднє судове засідання призначив на 28.04.2026, 10:00.
18.03.2026 на офіційному вебпорталі судової влади України оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі №920/252/26 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника встановлено 17.04.2026.
30.03.2026 до суду надійшла заява Акціонерного товариства “ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» про грошові вимоги кредитора до боржника у справі № 920/252/26 (вх. № 1404 від 30.03.2026). Відповідно до поданої заяви кредитор просить визнати вимоги у загальній сумі 156 514,47 грн заборгованості за рішенням суду та 5 324,80 грн судовий збір за подання заяви.
Ухвалою суду від 30.03.2026 призначено розгляд заяви Акціонерного товариства “ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» про грошові вимоги кредитора до боржника у справі № 920/252/26 (вх. № 1404 від 30.03.2026) судове засідання на 28.04.2026, 10:00.
10.04.2026 до суду надійшла заява Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» про грошові вимоги кредитора до боржника від 09.04.2026 (вх. № 1675 від 10.04.2026). Відповідно до поданої заяви кредитор просить визнати вимоги у загальній сумі 37 106,92 грн основної заборгованості та 5 324,80 грн судовий збір за подання заяви.
Ухвалою від 10.04.2026 суд залишив без руху заяву АТ КБ “ПриватБанк» про грошові вимоги кредитора до боржника від 09.04.2026 (вх. № 1675 від 10.04.2026), установив заявнику десятиденний термін з дня вручення ухвали для усунення недоліків заяви шляхом подання до суду доказів сплати судового збору.
13.04.2026 від Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» надійшла заява про усунення недоліків від 13.04.2026 (вх. № 1945 від 13.04.2026).
Ухвалою суду від 14.04.2026 призначено розгляд заяви Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» про грошові вимоги кредитора до боржника від 09.04.2026 (вх. № 1675 від 10.04.2026) в судове засідання на 28.04.2026, 10:00.
23.04.2026 до суду надійшла заява Товариства з обмеженою відповідальністю “Українські фінансові операції» № 30/08-10/2025 від 22.04.2026 (вх. № 1911 від 23.04.2026) про грошові вимоги кредитора до боржника. Відповідно до поданої заяви кредитор просить визнати вимоги у загальній сумі 58 858,11 грн основної заборгованості та 5 324,80 грн судовий збір за подання заяви.
Ухвалою суду від 23.04.2026 призначено розгляд заяву Товариства з обмеженою відповідальністю “Українські фінансові операції» № 30/08-10/2025 від 22.04.2026 (вх. № 1911 від 23.04.2026) про грошові вимоги кредитора до боржника в судове засідання на 28.04.2026, 10:00.
27.04.2026 до суду надійшов відзив на повідомлення арбітражного керуючого про розгляд грошових вимог АТ “ПУМБ», відповідно до змісту якого просять задовольнити кредиторські вимоги заявника у повному обсязі та розглядати справу без участі представника банку.
28.04.2026 від арбітражного керуючого Мотальової-Кравець В.Ю. надійшла заява від 27.04.2026 про розгляд справи без її участі (вх. № 2219 від 28.04.2026).
До цієї заяви долучені звіт про результати перевірки декларації фізичної особи ОСОБА_1 та матеріали інвентаризації його майна від 25.04.2026. Також до цієї заяви долучені повідомлення про розгляд заяви АТ КБ “ПриватБанк», АТ “ПУМБ», ТОВ “Українські фінансові операції» з кредиторськими вимогами.
28.04.2026 від боржника ОСОБА_1 надійшло клопотання про долучення виправлених декларацій про майновий стан за 2023-2026 роки (вх. № 2218 від 28.04.2026).
Ухвалою від 28.04.2026 суд Заяву Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» від 09.04.2026 (вх. № 1675 від 10.04.2026) про грошові вимоги до боржника ОСОБА_1 у справі про неплатоспроможність задовольнив повністю. Визнав вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» (вул. Грушевського, 1Д м. Київ, 01001, код ЄДРПОУ 14360570) до боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у загальному розмірі 42 431,72 грн, які включив до Реєстру вимог кредиторів в порядку черговості, визначеної Кодексом України з процедур банкрутства, а саме: 37 106,92 грн (заборгованість за кредитним договором) - друга черга, 5 324,80 грн (сплаченого судового збору) - до задоволення вимог кредиторів. Відклав попереднє судове засідання на 26.05.2026, 12:00. Також, відклав розгляд заяви Акціонерного товариства “ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» про грошові вимог кредитора до боржника від 27.03.2026 (вх. №1404 від 30.03.2026) та заяви ТОВ “Українські фінансові операції» від 22.04.2026 (вх. № 1911 від 23.04.2026) про визнання грошових вимог до боржника у справі № 920/252/26 в судове засідання на 26.05.2026, 12:00.
22.05.2026 АТ «ПУМБ» надав до суду Клопотання вих № КНО-44.2.2/459 від 22.05.2026 (вх. № 2695 від 22.05.2026), відповідно до змісту якого просить розглянути справу за відсутності представника АТ «ПУМБ», також зазначає, що заяву про грошові вимоги кредитора до боржника підтримує та просить задовольнити у повному обсязі, проти повідомлення керуючого реструктуризацією про часткове невизнання грошових вимог заперечує з підстав, викладених у відзиві від 27.04.2026.
Арбітражний керуючий, боржник та представники кредиторів в судове засідання 26.05.2026 не прибули, про час і місце розгляду справи повідомлені належним чином.
Розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні в справі докази, суд встановив:
21.10.2019 набрав чинності Кодекс України з процедур банкрутства від 18.10.2018 № 2597-VIII.
Так, за змістом положень ст.1 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсними кредиторами є кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Відповідно до ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Згідно з ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника встановлено до 17.04.2026.
Порядок задоволення вимог кредиторів встановлений ст.133 Кодексу України з процедур банкрутства:
1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;
2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;
3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
1. Щодо заяви Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» про визнання кредиторських вимог, суд зазначає наступне:
Ухвалою від 28.04.2026 суд Заяву Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» від 09.04.2026 (вх. № 1675 від 10.04.2026) про грошові вимоги до боржника ОСОБА_1 у справі про неплатоспроможність задовольнив повністю. Визнав вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк “ПриватБанк» (вул. Грушевського, 1Д м. Київ, 01001, код ЄДРПОУ 14360570) до боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у загальному розмірі 42 431,72 грн, які включив до Реєстру вимог кредиторів в порядку черговості, визначеної Кодексом України з процедур банкрутства, а саме: 37 106,92 грн (заборгованість за кредитним договором) - друга черга, 5 324,80 грн (сплаченого судового збору) - до задоволення вимог кредиторів.
2. Щодо заяви Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» про визнання кредиторських вимог, суд зазначає наступне:
30.03.2026 до суду надійшла заява Акціонерного товариства “ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» про грошові вимоги кредитора до боржника у справі № 920/252/26 (вх. № 1404 від 30.03.2026). Відповідно до поданої заяви кредитор просить визнати вимоги у загальній сумі 156 514,47 грн заборгованості за рішенням суду та 5 324,80 грн судовий збір за подання заяви.
Заява надійшла в межах встановленого строку.
Як вбачається з матеріалів справи, між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та боржником підписано Заяву № 1024557208 від 16.02.2024 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви боржнику видано споживчий кредит у сумі 100 000,00 грн на загальні споживчі цілі, строком на 24 місяців, зі сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% та процентів за користування кредитом у розмірі 0,01% річних, що складає реальну процентну ставку 77,131 % річних.
Видача кредиту підтверджується платіжною інструкцією TR.76235723.165422.25528 від 16.02.2024.
Кредитор зазначає, що станом на 17.03.2026 заборгованість боржника за кредитним договором склала 127 677,75 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 79 057,58 грн; заборгованість за процентами - 39 892,25 грн, заборгованість за комісійною винагородою - 48 611,60 грн.
Також між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та боржником укладений кредитний договір шляхом підписання Заяви № 200326916711 від 10.05.2024 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.
Відповідно до вказаної заяви боржнику відкритий поточний рахунок в національній валюті та встановлений кредитний ліміт у сумі 20 000,00 грн з можливістю збільшення до 200 000,00 грн, зі сплатою процентної ставки у розмірі 35,88% річних (реальна процентна ставка - 42,36% річних), строком на 12 місяців, який продовжується на той самий період у разі відсутності заперечень сторін.
Згідно з ч.1 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Кредитор зазначає, що станом на 17.03.2026 заборгованість боржника за кредитним договором склала 28 836,72 грн, з яких: заборгованість за сумою кредиту - 19 423,73 грн; заборгованість за процентами - 9 412,99 грн.
Банк відповідно до наданого розрахунку вказує, що загальний розмір заборгованості боржника складає 156 514,47 грн, з яких:
- 127 677,75 грн - за договором № 1024557208 від 16.02.2024;
- 28 836,72 грн - за договором № 200326916711 від 10.05.2024.
Вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» відповідно до результатів розгляду вимог кредиторів від 27.04.2026, керуючим реструктуризацією визнані частково на суму 89962,87 грн., які підлягають включенню у другу чергу погашення вимог кредиторів та 5324,80 грн - судового збору. В частині визнання заборгованості за комісією - заперечує.
Розглянувши заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» з кредиторськими вимогами до боржника на суму 156514,47 грн, дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні в матеріалах справи докази, суд дійшов висновку про обґрунтованість кредиторських вимог та визнання заявлених кредитором вимог на загальну суму 156514,47 грн та включення їх до реєстру вимог кредиторів ОСОБА_1 - вимоги другої черги, з огляду на наступне.
У заявах на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (скорочено - ДКБО) вказано, що клієнт підписанням цієї заяви підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), розміщений на сайті ПАТ «ПУМБ»: www.pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов наданих усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги в тому, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку).
Суд погоджується із доводами кредитора, що встановлена у договорах, укладених з боржником, комісія за обслуговування кредитної заборгованості не передбачає надання позичальнику будь-якої інформації. зазначення керуючого реструктуризацією, що комісійна винагорода передбачає надання інформації про стан кредиту, є суто його припущенням, що не відповідає фактичним обставинам справи.
Арбітражний керуючий посилається на правовий висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.
Однак, висновок Верховного Суду стосується незаконності комісійної винагороди за надання інформації позичальнику про умови кредитної заборгованості.
Але комісійна винагорода, у договорах, укладених з боржником, надання будь-якої інформації не передбачає.
Крім того, предметом спору у справі № 496/3134/19, яку розглядав Верховний Суд, був кредитний договір, укладений 19.06.2018. Але після 19.06.2018 законодавство щодо встановлення комісійної винагороди у договорах споживчого кредитування змінилося.
Так, згідно п. 8 Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» від 20.09.2019 № 122-IX, який набрав чинності 19.01.2020, до Закону України «Про споживче кредитування» були внесені зміни, а саме, пункт 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» викладено в новій редакції: « 4) загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб».
Кредитні договори, які передбачають сплату комісії, укладені з боржником 16.02.2024 та 10.05.2024. Тобто, після внесення відповідних змін до Закону України «Про споживче кредитування», згідно з якими було передбачено правомірність встановлення комісії у загальних витратах за споживчим кредитом.
Отже, Верховний Суд розглядав справи, предметом спору за якими були кредитні договори, укладені до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» (до 19.01.2020). Це суттєва обставина, оскільки стосується принципу дії закону у часі.
Законом України «Про споживче кредитування» визначено поняття реальної річної процентної ставки у договорі споживчого кредиту. Так, згідно п. 8 ч. 1 ст. 1 вказаного Закону реальна річна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту.
Стаття 8 Закону регламентує визначення реальної річної процентної ставки у договорі споживчого кредиту. Так, згідно ч. 2 ст. 8 Закону: «реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов'язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо)».
У Заявах на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, укладених з боржником, жирним шрифтом вказаний розмір комісії - 2,99% (пункт 5).
У графіку платежів, який є додатком 1 до Заяви, зазначена сума щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2990 грн (стовбець 7). Вказаний загальний щомісячний платіж за договором, який включає кредит, проценти та комісію - 7 157,10 грн (стовбець 4). Крім того, жирним шрифтом вказаний загальний розмір комісійної винагороди за весь період кредитування 71 760 грн (стовбець 7, останній рядок).
У графіку платежів (підсумковий рядок) вказана реальна річна процентна ставка - 77,131%, яка включає в себе проценти як за процентною ставкою, так і за
комісією.
Також у графіку платежів у підсумковому рядку жирним шрифтом вказана загальна вартість кредитної угоди за весь строк з урахування комісійної винагороди - 171 770,30 грн, яка включає тіло кредиту, проценти та комісійну винагороду.
Отже розмір комісії вказаний у Заяві на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб як у процентному значенні, так і в сумарному, при цьому вказана загальна сума щомісячного платежу за кредитним договором з урахуванням комісії, а також вказана загальна сума комісії, яку необхідно сплатити боржнику за весь період кредитування як окремо, так і в загальній сумі кредиту.
Зазначені суми і розміри платежів дублюються в Паспорті споживчого кредиту, який надавався боржнику до підписання кредитної угоди.
Отже, боржник був обізнаний з усіма складовими платежами за договорами кредитування та погодився з ними, поставивши свій підпис. Будь-яких прихованих платежів кредитні договори не містять.
Згідно п. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Підписані між кредитором та боржником заяви на приєднання до ДКБО є договорами приєднання, і дані документи містять усі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.
Згідно з ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Боржник звернувся до банку для відкриття поточного рахунку, отримання кредиту для придбання товару, отримання платіжної картки, та встановлення кредитного ліміту за рахунком.
Кредитор, керуючись ст. 633 ЦК України, запропонував боржнику публічний договір (ДКБО) для здійснення банківського обслуговування.
Згідно п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» надання кредиту є фінансовою послугою.
Відповідно до абз. 4 п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.
Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом.
Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.
Таким чином, ДКБО відповідно до ст.6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» є публічною частиною договору, до якої приєднався боржник, підписавши заяви про приєднання до ДКБО, які є індивідуальною частиною договору.
Відповідно до вказаних заяв кредитор надав боржнику два кредити.
Згідно ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Натомість, суд вказує, що доказів щоб свідчили про виконання боржником обумовлених зобов'язань за кредитами, зокрема, повернення кредиту, сплати за користування кредитними коштами матеріали справи не містять.
Крім того, за звернення до суду із заявою про визнання грошових вимог до боржника, заявником був сплачений судовий збір у розмірі 5324,80 грн. згідно платіжної інструкції №000560768/0 від 20.03.2026.
Відповідно до ст. 4 Закону України «Про судовий збір» за подання до господарського суду заяв кредиторів, які звертаються з грошовими вимогами до боржника після оголошення про порушення справи про банкрутство, а також після повідомлення про визнання боржника банкрутом; заяви про визнання правочинів (договорів) недійсними та спростування майнових дій боржника в межах провадження у справі про банкрутство; заяви про розірвання мирової угоди, укладеної у справі про банкрутство, або визнання її недійсною становить два розмірі прожиткового мінімуму для працездатних осіб.
Згідно з ч. 3 ст.4 Закону України «Про судовий збір», при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.
Згідно з положеннями Закону України «Про Державний бюджет України на 2026 рік» з 1 січня 2026 року встановлено прожитковий мінімум на одну працездатну особу в розрахунку на місяць у розмірі 3328,00 грн. Судовий збір за подання заяви про визнання кредиторських вимоги до боржника становить 6656,00 грн.
Заявником сплачено судовий збір у розмірі 5324,80 грн з урахуванням положень ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір».
Отже, сплачений кредитором судовий збір у розмірі 5324,80 грн. підлягає включенню до реєстру вимог кредиторів відповідно до положень Кодексу України з процедур банкрутства - до погашення вимог кредиторів.
3. Щодо заяви Товариства з обмеженою відповідальністю «УКРАЇНСЬКІ ФІНАНСОВІ ОПЕРАЦІЇ» про визнання кредиторських вимог, суд зазначає наступне:
23.04.2026 до суду надійшла заява Товариства з обмеженою відповідальністю “Українські фінансові операції» № 30/08-10/2025 від 22.04.2026 (вх. № 1911 від 23.04.2026) про грошові вимоги кредитора до боржника.
Відповідно до поданої заяви кредитор просить визнати вимоги у загальній сумі 58 858,11 грн основної заборгованості та 5 324,80 грн судовий збір за подання заяви.
Заява надійшла в межах встановленого строку.
В обґрунтування заяви заявник посилається на наявність кредитного договору № 4781739 від 02.07.2024, укладеного між ТОВ “Лінеура Україна» та ОСОБА_1 та договору факторингу № 31-1/03 12025 від 31.03.2025, укладеного між ТОВ “Лінеура Україна» та ТОВ “ФК “Фінтраст Капітал».
На умовах, встановлених кредитним договором, ТОВ “Лінеура Україна» зобов'язується надати Клієнту грошові кошти в гривні (далі - кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а Споживач зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору тип кредиту - кредит, сума кредиту складає 10000,00 грн. Згідно з п. 1.3. договору строк кредиту 360 днів: з 02.07.2024 по 26.06.2025. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів.
ТОВ “Лінеура Україна» надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок фізичної особи за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки), яку боржником вказано особисто під час укладення договору (п. 2.1. Договору).
Згідно з п. 3.1. договору проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод “факт/факт».
Пунктом 1.4.1. договору встановлено стандартну проценту ставку, яка становить 1,50% за день користування кредитом та застосовується в межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3. договору.
Відповідно до зазначених вище умов Договору, ТОВ “Лінеура Україна» свої зобов'язання перед ОСОБА_1 виконало та надало йому кредит в сумі 10000,00 грн, шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку, що підтверджується довідкою платіжного провайдера - ТОВ “УПР».
Оскільки ТОВ “Лінеура Україна» не є банківською установою, то, відповідно, позбавлене можливості відкривати будь-які рахунки для клієнтів, і, як наслідок, формувати платіжні доручення та виписки за такими рахунками не може. Зарахування кредитних коштів на платіжну карту боржника відбулось через систему, на підставі укладеного Договору про переказ коштів № ФК-П-19/03-01 від 12.03.2019 між ТОВ “Лінеура Україна» та ТОВ “Універсальні платіжні рішення» (ТОВ «УПР»), предметом якого є надання Партнером послуг Замовнику на рахунки Клієнтів.
Відповідно до інформації, зазначеної в листі ТОВ “УПР», було успішно перераховано грошові кошти в сумі 10000,00 грн відповідно на платіжну карту, яку під час укладання договору було особисто зазначено боржником.
За даними поденного Розрахунку заборгованості за Договором № 4781739 від 02.07.2024 року у період з 02.07.2024 року по 31.03.2025 року включно Боржником здійснено оплати на рахунок Первісного кредитора в розмірі 1 000,00 грн, які спрямовані на оплату тіла кредиту в розмірі 0,01 грн. та оплату процентів за користування грошовими коштами у розмірі 23,20 грн. Відповідно до доданого до заяви розрахунку вбачається, що у період з 02.07.2024 по 31.03.2025 у боржника перед первісним кредитором зазначається заборгованість за тілом кредиту у розмірі 9029,00 грн, нарахованими процентами за користування грошовими коштами в розмірі 32910,39 грн та штрафними санкціями - 5000,00 грн.
31.03.2025 ТОВ “Лінеура Україна» на підставі договору факторингу № 31-1/03 12025 за плату відступило, а ТОВ “ФК “Фінтраст Капітал» набуло право грошової вимоги до боржника.
Відповідно до п. 1.3. договору факторингу ТОВ “Лінеура Україна» зобов'язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит Фактору, повідомити Боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних Фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про Фактора, шляхом повідомлення в особистому кабінеті Боржника, та/або відправлення текстового повідомлення (sms - повідомлення) на зазначену в анкеті Боржника електронну адресу та/або телефонний номер.
Відступлення прав вимоги за вищевказаним кредитним договором було здійснено шляхом укладення Договору факторингу про відступлення ТОВ “ФК “Фінтраст Капітал» належне йому право вимоги.
Ураховуючи зазначене, до кредитора відповідно до укладеного Договору факторингу перейшло право грошової вимоги до боржника за договором № 4781739 від 02.07.2024, загальна сума заборгованості склала 46939,39 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту у розмірі 9029,00 грн, заборгованість за процентами у розмірі 32910,39 грн, штрафні санкції у розмірі 5000,00 грн.
Усупереч умовам договору, незважаючи на повідомлення, боржник не виконав свого зобов'язання. Після укладання договору факторингу та переходу права вимоги до боржника, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ані на рахунки ТОВ “ФК “Фінтраст Капітал», ані на рахунки первісного кредитора.
Оскільки, станом на дату укладення договору факторингу від 31.01.2025 № 31-1/03 12025, строк дії договору № 4781739 від 02.07.2024 не закінчився, ТОВ “ФК “Фінтраст Капітал» у період з 01.04.2025 по 27.06.2025 здійснило нарахування процентів за стандартною процентною ставкою в сумі 11918,72 грн.
Розглянувши заяву ТОВ “Фінансова компанія “Фінтраст Капітал» з вимогами до боржника та додані до неї документів, перевіривши наданий розрахунок відсотків за користування кредитними коштами, суд погоджується з висновками арбітражного керуючого щодо безпідставності нарахування відсотків за користування кредитор, враховуючи наступне.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» (далі Закон) в доповнений частинами четвертою-п'ятою згідно із Законом № 3498-ІХ від 22.11.2023.
Відповідно до ч. ч. 4, 5 Закону денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:
ДПС = (3BCK/3PK)/t/100%, де
ДПС - денна процентна ставка;
ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;
ЗРК - загальний розмір кредиту;
t - строк кредитування у днях.
Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Закон України від 22.11.2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.
Згідно з частиною 5 статті 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Перехідні положення застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов'язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону.
При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Нікчемний правочин (частина друга статті 215 ЦК України) є недійсним вже в момент свого вчинення (abinitio), і незалежно від волі будь-якої особи, автоматично (ipsoiure). Нікчемність правочину має абсолютний ефект, оскільки діє щодо всіх (ergaomnes). Нікчемний правочин не створює юридичних наслідків, тобто, не зумовлює переходу/набуття/зміни/встановлення/припинення прав ні для кого. Саме тому посилатися на нікчемність правочину може будь-хто. Суд, якщо виявить нікчемність правочину, має її враховувати за власною ініціативою в силу свого положення (exofficio), навіть якщо жодна із заінтересованих осіб цього не вимагає (див. постанову Верховного Суду в складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 08 лютого 2023 у справі № 359/12165/14-ц (провадження № 61-13417св21)).
Під вимогами, яким не повинен суперечити правочин, мають розумітися ті правила, що містяться в імперативних приватно - правових нормах.
Пунктом 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі про споживчий кредит зазначається денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов'язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.
Таким чином, за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання такого договору.
При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносилися зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчим кредитом та загального розміру кредиту).
Відповідно до частини третьої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені у договорі.
Відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Таким чином, відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», денна процентна ставка розраховується на дату укладення кредитного договору, є фіксованою та не змінюється протягом строку дії кредитного договору.
В укладеному Кредитному договорі між Відповідачем та Первісним кредитором встановлено фіксовану процентну ставку за користування кредитом.
Цивільний кодекс України визначає настання правових наслідків у разі зміни договору.
Відповідно до ч. 1 та ч. 3 ст. 653 ЦК України, у разі зміни договору зобов'язана сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо. У разі зміни або розірвання договору зобов'язання змінюється або припиняється з моменту досягнення домовленості про зміну або розірвання договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни.
Таким чином, у разі внесення змін до Кредитного договору в частині складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчим кредитом та загального розміру кредиту), необхідно здійснювати розрахунок денної процентної ставки з урахуванням вимог Закону України «Про споживче кредитування» щодо максимального розміру денної процентної ставки, визначеного на день внесення таких змін до Кредитного договору.
Таким чином, розмір заборгованості за відсотками має складати:
За період з 02.07.2024 по 31.07.2024 - 30,00 грн. (відсотки), відповідно до умов: 1000,00 грн (тіло) * 0,01% * 30 днів (пільговий період);
Боржник сплатив частково заборгованість 30.07.2024 року в розмірі 1 000,00 грн.
За період з 01.08.2024 по 21.08.2024-2 844,03 грн. (відсотки), відповідно до умов: 9029,00 грн (тіло) * 1,5% * 21 днів (% ставка до 21.08.2024);
За період з 22.08.2024 по 27.06.2025 - 27 899,61 грн. (відсотки), відповідно до умов: 9029,00 грн. (тіло) * 1% * 309 днів (% ставка з 22.08.2024);
Всього: 30,00 грн. + 2 844,03 грн. + 27 899,61 грн. = 30 773,64 грн. - (мінус) 29,00 грн за відсотками) = 30744,64 грн - заборгованість по відсоткам за весь період кредитуванні.
Окрім цього, суд звертає увагу, що на кредитні договори розповсюджується дія п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, за змістом якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Отже, заявлені ТОВ “Фінансова компанія “Фінтраст капітал» вимоги до боржника у розмірі 5000 грн штрафних санкцій підлягають відхиленню, оскільки такі штрафні санкції нараховані кредитором за прострочення виконання грошового зобов'язання за договором кредиту в період дії в Україні воєнного стану.
Враховуючи викладене, суд вважає вимоги ТОВ “Фінансова компанія “Фінтраст капітал» правомірними, обґрунтованими і такими, що підлягають визнанню частково у розмірі 39773,64 грн. заборгованість за кредитним договором та процентами (9029,00 грн заборгованість за тілом кредиту, 30744,64 грн - заборгованість по відсотками) - 2 черга вимог кредиторів.
В іншому - відмовляє у визнанні.
Крім того, за звернення до суду із заявою про визнання грошових вимог до боржника, заявником був сплачений судовий збір у розмірі 5324,80 грн згідно платіжної інструкції № 2419 від 14.04.2026.
Отже, сплачений кредитором судовий збір у розмірі 5324,80 грн підлягає включенню до реєстру вимог кредиторів відповідно до положень Кодексу України з процедур банкрутства - до задоволення вимог кредиторів.
Заяви інших кредиторів з грошовими вимогами до боржника з межах 30-тиденого строку після оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 не надходили.
Відповідно до ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства попереднє засідання суду проводиться не пізніше 60 днів з дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.
Керуючий реструктуризацією не пізніше ніж за 10 днів до дня попереднього засідання суду зобов'язаний направити суду, кредиторам та боржнику звіт про результати перевірки декларації боржника.
В ухвалі за результатами попереднього засідання суду, зокрема, зазначаються:
1) обов'язок керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів, які мають відбутися не пізніше 14 днів з дня постановлення такої ухвали;
2) дата засідання господарського суду, яке має відбутися не пізніше 60 днів з дня постановлення такої ухвали, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі.
За результатами розгляду справи, суд вважає за доцільне призначити засідання, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі № 920/252/26.
Керуючись Кодексом України з процедур банкрутства, ст. ст. 1, 2, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Заяву Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (вх. № 1404 від 30.03.2026) про грошові вимоги до боржника ОСОБА_1 у справі про неплатоспроможність - задовольнити повністю.
Визнати вимоги Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, код ЄДРПОУ 14282829) до боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у загальному розмірі 161839,27 грн, які включити до Реєстру вимог кредиторів в порядку черговості, визначеної Кодексом України з процедур банкрутства, а саме: 156514,47 грн (заборгованість за кредитним договором) - друга черга, 5324,80 грн (сума сплаченого судового збору) - до погашення вимог кредиторів.
2. Заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «УКРАЇНСЬКІ ФІНАНСОВІ ОПЕРАЦІЇ» (вх. № 1911 від 23.04.2026) про грошові вимоги до боржника ОСОБА_1 у справі про неплатоспроможність - задовольнити частково.
Визнати вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКРАЇНСЬКІ ФІНАНСОВІ ОПЕРАЦІЇ» (вул. Глибочицька, буд. 40, приміщення 19, літ «Н», «П», м. Київ, 04070, код ЄДРПОУ 40966896) до боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у загальному розмірі 45098,44 грн, які включити до Реєстру вимог кредиторів в порядку черговості, визначеної Кодексом України з процедур банкрутства, а саме: 39773,64 грн (заборгованість за кредитним договором) - друга черга, 5324,89 грн (сума сплаченого судового збору) - до погашення вимог кредиторів.
В інший частині кредиторських вимог - відмовити.
3. Зобов'язати керуючого реструктуризацією провести збори кредиторів не пізніше 14 днів з дня постановления цієї ухвали, на яких розглянути питання щодо подальшої стадії розгляду справи про банкрутство, протокол зборів кредиторів надати суду.
4. Призначити засідання суду, на якому буде розглянуто погоджений кредиторами план реструктуризації боргів або прийнято рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі № 920/252/26 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на 30.06.2026, 14:00. Судове засідання відбудеться в приміщенні Господарського суду Сумської області за адресою: м. Суми, проспект Шевченка Тараса, 18/1, зал судового засідання № 2 .
5. Копію ухвали направити кредиторам, боржнику, керуючому реструктуризацією.
Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена в апеляційному порядку у строк, встановлений ст. 256 Господарського процесуального кодексу України.
Інформацію по справі, що розглядається можна отримати на сторінці суду на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет за вебадресою: htps://court.gov.ua/sud5021/.
Повна ухвала складена та підписана суддею 01.06.2026.
СуддяВ.М. Ковтун