Справа№938/1736/25
Провадження № 2/938/86/26
12 травня 2026 року селище Верховина
Верховинський районний суд Івано-Франківської області в складі
головуючого судді Чекан Н.М.
з участю секретаря судового засідання Александрової А.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі-ТОВ «Укр Кредит Фінанс») доОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернувся до Верховинського районного суду Івано-Франківської області з позовною заявою в електронній формі через електронний кабінет до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 55160 гривень.
Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 09.11.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» таОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1299-9420. На виконання зазначених вимог позичальнику надано одноразовий ідентифікатор A2887 для підписання кредитного договору №1299-9420 від 09.11.2023 року, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів. Відповідно до вищенаведеного, обґрунтованим висновком є те, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на суму кредиту 13000 гривень; строк кредитування 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору. Позивач через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується квитанцією АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 р. на карту отримувача (відповідача), чим виконав свої зобов'язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Станом на 19.09.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 118 340 гривень, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 13 000 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 105 340 гривень. Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 63 180 гривень за умови погашення ним решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 55 160 гривень. Враховуючи вищезазначене, кредитодавець просить суд у цьому позові стягнути з позичальника неповну суму заборгованості за кредитним договором, а саме прострочену заборгованість за кредитом - 13 000 гривень та прострочену заборгованість за нарахованими процентами 42 160 гривень, що разом становить 55 160 гривень.
Ухвалою суду від 27.10.2025 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) сторін.
Від відповідача до суду поступив відзив на позовну заяву (а.с.60-73), в якому вона просила відмовити у задоволенні позову,вважаючи позов безпідставним та необґрунтованим. Відповідач посилається на те, що позивачем не доведено погодження між ними кредитних умов та не надано належних та допустимих доказів того, що наявна в матеріалах справи паперова роздруківка договору створена у порядку визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов'язковим реквізитом електронного документа. Зазначає, що нею договір не укладався, процентна ставка не погоджувалася. Щодо строку кредитування та нарахованих відсотків відповідач вказала, що укладаючи договір, споживач не міг передбачити про нарахування відсотків після 22.11.2023 року, розраховуючи про нарахування відсотків за базовий період, тобто з 09.11.2023 року до 22.11.2023 року, що становить 4550 гривень, що відповідає правовій природі та економічному сенсу мікропозики, основною ознакою якої є короткостроковість. Тому безпідставними є вимоги про стягнення процентів у сумі 36310 гривень, в задоволенні яких слід відмовити, оскільки сума процентів вказана позивачем істотно перевищує розмір процентів на які міг би розраховувати споживач укладаючи договір. Крім того, відповідач посилалася на відсутність доказів щодо перерахування тіла кредиту.
Ухвалою суду від 21.01.2026 року визнано явку представника позивача для надання пояснень у справі обов'язковою.
Від представника позивача до суду поступили додаткові пояснення (а.с. 97-127), в яких представник позивача просив позов задоволити в повному обсязі. На підтвердження укладання кредитного договору №1299-9420 від 09.11.2023 року між відповідачем та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано до суду електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору), підписаний одноразовим ідентифікатором «A2887», що свідчить про те, що кредитний договір №1299-9420 від 09.11.2023 року укладений відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Квитанція про перерахування коштів від АТ КБ «ПРИВАТБАНК» щодо видачі кредиту ОСОБА_1 за договором №1299-9420 від 09.11.2023 року та довідка про перерахування суми кредиту №1299-9420 від 09.11.2023 року є достовірними і належними доказами перерахування відповідачу коштів у сумі 13000 грн. Умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Відповідач взяв на себе зобов'язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними. Таким чином, враховуючи вищезазначене, у кредитному договорі №1299-9420 від 09.11.2023 року сторонами було погоджено умови щодо строку кредитування, тіла кредиту, розміру процентів та порядку їх сплати і ОСОБА_1 погодилася з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором A288. За умовами укладеного договору базовий період - строк (період), протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсоток за користування кредитом (в даному випадку -14 днів), який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів). За період з 09.11.2023 року по 22.11.2023 року (включно) - нарахування процентів відбувалось за зниженою процентною ставкою в розмірі 2.50%, за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. 23.11.2023 року відповідачем внесено кошти на погашення заборгованості у розмірі 4940.00 гривень, які було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. За період з 24.11.2023 року по 07.12.2023 року (включно) - нарахування процентів було продовжено за зниженою процентною ставкою у розмірі 2.50%, оскільки відповідачем внесено кошти на погашення заборгованості та погашено заборгованість за нарахованими відсотками. За період з 08.12.2023 року по 03.09.2024 року (включно) - нарахування процентів відбувалось за стандартною процентною ставкою у розмірі 3,00%, у зв'язку з наявністю простроченої заборгованості. Відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості, які враховано на погашення процентів, а саме 11.12.2023 року - 2000 гривень, 12.01.2024 року - 900 гривень, 18.01.2024 року - 2000 гривень. Відповідно до п. 4.12. кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику становить 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту - 03.09.2024 року. Після закінчення строку кредитування, а саме після 03.09.2024 року нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості.
Ухвалою суду від 01.04.2026 року задоволено клопотання позивача та відповідача про витребування доказів. Витребувано від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» оригінал електронного доказу: кредитний договір від 09.11.2023 №1299-9420 (з усіма доповненнями та додатками до нього, а також сертифікат ЕЦП/КЕП, що підтверджує підписання договору обома сторонами). Витребувано від акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (01001, місто Київ, вулиця Грушевського, будинок 1д , код ЄДРПОУ 14360570) наступну інформацію: підтвердження належності банківської картки № НОМЕР_1 ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ), Паспорт серія (за наявності)/номер/ НОМЕР_3 ким, коли, виданий: ВЕРХОВИНСЬКИМ РВ УМВС УКРАЇНИ В ІВАНО-ФРАНКІВСЬКІЙ ОБЛАСТІ 10.10.2008 р., на яку 09.11.2023 р., було перераховано кредитні кошти за Кредитним договором №1299-9420 від 09.11.2023 р., в сумі: 13000.00 грн. (ID транзакції: 2389421209); виписку з банківського рахунку ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , Паспорт серія (за наявності)/номер/ НОМЕР_3 ким, коли, виданий: ВЕРХОВИНСЬКИМ РВ УМВС УКРАЇНИ В ІВАНО-ФРАНКІВСЬКІЙ ОБЛАСТІ 10.10.2008 р., за дату 09.11.2023 р. щодо надходження коштів у сумі 13000.00 грн. (ID транзакції: НОМЕР_4 ) на банківську картку № НОМЕР_1 .
Від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до суду поступили витребувані документи та від акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до суду поступила витребувана інформація.
Позивач у судове засідання не з'явився, про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, разом з позовною заявою позивач подав до суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача (а.с. 49).
Такі дії не суперечать вимогам ст. 211 ЦПК України, згідно якої учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач у судове засідання не з'явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, про причини неявки не повідомила.
Згідно з ч.1 ст.223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.
У ч. 2 ст. 247 ЦПК України закріплено, що у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Відповідно до ч.6 ст.259 ЦПК України, у виняткових випадках залежно від складності справи складання повного рішення (постанови) суду може бути відкладено на строк не більш як десять днів, а якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження - не більш як п'ять днів з дня закінчення розгляду справи.
Згідно з ч.ч.4,5 ст.268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Враховуючи наведені вимоги процесуального закону, датою ухвалення судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 07.05.2026 року, є дата складення повного судового рішення 12.05.2026 року.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до такого висновку.
Відповідно до ч.ч.1-2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплачені відсотки.
У ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
У ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Такі правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами або законом про банки і банківську діяльність. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Судом встановлено, що 09.11.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1299-9420 продукту «CreditKasa», який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с.10-16).
Розділом 3 вказаного договору передбачено порядок його укладення. Зокрема, у п.п. 3.1-3.9 договору встановлено, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС кредитодавця через його веб-сайт та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС- повідомленні або надається шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний позичальником відповідно до п.3.2. на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». За результатами розгляду наданої позичальником інформації, кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, у тому числі але не обмежуючись проводить автентифікацію банківської платіжної картки та/або банківського рахунку позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов'язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов'язань за цим договором. Кредитодавець має право вимагати від позичальника надання документів/копій документів, необхідних для здійснення належної перевірки позичальника (зокрема його ідентифікації та верифікації) визначених Законом України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» та нормативно-правовими актами Національного банку України у сфері фінансового моніторингу, а також уживати інших заходів, які кредитодавець визнає необхідними для прийняття рішення про можливість укладання цього Договору. У разі якщо позичальник надав для перерахування суми кредиту реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать третій особі, позичальник підтверджує передачу майнових прав на отримання грошових коштів такій третій особі. При цьому решта прав та обов'язків за цим договором залишаються за позичальником. Така третя особа не є вигодонабувачем за цим договором. Вигоду за кредитним договором набуває виключно позичальник. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу. Рішення про можливість укладення цього договору приймається кредитодавцем на підставі обробки інформації, наданої позичальником та здійснення інших дій, передбачених Правилами. Ліміт кредитної лінії та інші умови надання кредиту визначаються кредитодавцем на підставі інформації, наданої позичальником. Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом договору. Проект договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строків сплати процентів. У разі погодження із запропонованими кредитодавцем умовами договору, позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий позичальником, що вважається підписанням договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті кредитодавця. Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього договору у формі електронного документа та примірник цього договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. Договору.
Відповідно до п.п.2.1, 2.2. договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі -кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, який зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
У даному кредитному договорі визначені такі його істотні умови: дата видачі кредиту- 09.11.2023 року; останній календарний день першого базового періоду - 22.11.2023 року, сума кредиту - 13 000 гривень, нараховані проценти за користування кредитом - 4550 гривень. Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії - для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.4). Розділом 4 передбачено порядок та умови надання кредиту. Відповідно до п.4.1. - п.4.2 загальний розмір кредиту за цим договором становить 13000 гривень. Дата надання/видачі Кредиту - 09.11.2023 року. Базовий період складає 14 (чотирнадцять цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору (п.4.8).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3.00% (три цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промоставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою) (п. 4.10).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту - 03.09.2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов'язань позичальника (п.4.12).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 130 000,00 гривень та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (п.4.14).
Згідно із п.5.3 умов договору якщо позичальник має намір повністю достроково повернути кредит, тобто до закінчення строку кредитування, позичальник сплачує у повному обсязі всю суму неповерненого кредиту та залишок несплачених процентів за фактичний строк користування кредитом за ставкою визначеною умовами цього договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. З дати зарахування коштів на банківський рахунок кредитодавця у сумі, достатній для повної оплати вказаних вище зобов'язань, кредит вважається погашеним у повному обсязі, зобов'язання позичальника за цим договором припиняються.
Згідно зі п. 11.13 умов договору невід'ємною частиною цього договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
У п. 12 договору зазначено реквізити сторін договору, зокрема номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
Також відповідачем підписано одноразовим ідентифікатором Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с.17-24) , Паспорт споживчого Кредиту (а.с. 24 зворо - 26), Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.с. 26 зворот - 28).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, який підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором (а.с. 24 зворот -26), тип кредиту - кредитну лінії, сума /розмір кредитного ліміту - 13000 гривень, сток кредитування - 300 календарних днів, у випадку кредитування на суму 13000 гривень протягом всього строку кредитування із розрахунку застосування стандартної ставки - 3,00% в день, загальні витрати за кредитом становитимуть не більше 117 000 гривень. У разі дострокового погашення кредиту загальні витрати за кредитом зменшуються пропорційно фактичному строку користування коштами. У випадку застосування пільгової та зниженої ставки загальні витрати за кредитом зменшуються. У випадку кредитування на суму 13000 гривень протягом всього строку кредитування із застосуванням Стандартної ставки 3% в день, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом не буде перевищувати 130 000 грн.
Із додатку №3 до договору Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором), який підписано відповідачем одноразовим ідентифікатором (а.с.26 зворот - 27) загальна вартість кредиту 130000 гривень.
Відповідно до інформації АТ КБ «Приват Банк» від 22.04.2026 року №20.1.0.0.0/7-260417/77995-БТ (а.с.187-189) на ім'я ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_2 , в банку емітовано карту № НОМЕР_5 ( НОМЕР_6 ), на яку було зарахування коштів на суму 13000 UAH за період 09.11.2023 року.
Таким чином, суд критично оцінює доводи відповідача у відзиві на позов про те, що в матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази щодо укладення спірного кредитного договору та його посилання, що надана роздруківка договору не може свідчити про його підписання сторонами, внаслідок чого сторонами не погоджено розмір та умови надання і повернення грошових коштів, а також сплати процентів та відповідальність за несвоєчасне виконання зобов'язань, оскільки без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Крім того, позивачем надано оригінал електронного кредитного договору від 09.11.2023 №1299-9420 з усіма доповненнями та додатками до нього, а також сертифікат ЕЦП/КЕП, що підтверджує підписання договору обома сторонами та погодження істотних умов договору.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19); від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20), від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), від 18 червня 2021 року у справі № 234/8079/20 (провадження № 61-2904св21). Тобто судова практика у цій категорії справ є незмінною.
Отже, сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину.
Також суд критично оцінює твердження відповідача у відзиві на позов про те, що позивачем не надано доказів отримання відповідачем кредитних коштів, оскільки згаданим вище листом АТ КБ «ПриватБанк» від 22.04.2026 року №20.1.0.0.0/7-260417/77995-БТ та випискою по рахунку відповідача підтверджується належність йому банківської карти та факт перерахування 09.11.2023 року грошових коштів у сумі 13000 гривень.
З приводу твердження відповідача про нарахування відсотків лише протягом 14 календарних днів у розмірі 4550 гривень, слід зазначити, що згідно умов договору який підписано сторонами строк кредитування становить 300 (триста) календарних днів (п.4.12).
При цьому суд зауважує, що відповідно до п. 4.8 умов договору базовий період складає 14 (чотирнадцять цілих, нуль сотих ) календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.
Також згідно з п.5.3 договору проценти у розмірі 4550 гривень розрахані для повного погашення кредиту в останній день першого базового періоду.
Таким чином, твердження відповідача про нарахування відсотків лише протягом базового періоду спростовано умовами укладеного договору кредиту.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1299-9420 від 09.11.2023 року(а.с. 29-33), за період з 09.11.2023 року до 03.09.2024 року (300 днів) сума заборгованості відповідача складає 13000 гривень - основний борг, 105340 гривень - заборгованість за відсотками та 9840 гривень - сплачена заборгованість за відсотками.
Однак, суд не може погодитися з наведеним розрахунком заборгованості за відсотками з огляду на те, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Відповідно наданого розрахунку заборгованості за договором №1299-9420 від 09.11.2023 року заборгованість за період з 09.11.2023 року до 07.12.2023 року розрахована за ставкою 2,5 %, з 08.12.2023 року до 03.09.2024 року - за ставкою 3%.
Таким чином, зважаючи на наведені норми закону та умови укладеного договору заборгованість за процентами становить за період
з 09.11.2023 року до 07.12.2023 року (29 днів) із врахуванням денної процентної ставки відповідно до умов договору 2,5 % - 9 425 гривень,
з 08.12.2023 року до 24.12.2023 року (17 днів) із врахуванням денної процентної ставки відповідно до умов договору 3% - 6 630 гривень,
з 24.12.2023 року до 23.04.2024 року (120 днів) із врахуванням денної процентної ставки відповідно до умов закону 2,5% - 39000 гривень,
з 23.04.2024 року до 21.08.2024 року (120 днів) із врахуванням денної процентної ставки відповідно до умов договору 1,5 % - 23 400 гривень,
з 21.08.2024 року до 03.09.2024 року (14 днів) із врахуванням денної процентної ставки відповідно до умов договору 1 % - 1820 гривень, що в загальному розмірі становить 80 275 гривень та із врахуванням добровільно сплачених коштів у розмірі 9840 гривень складає 70 435 гривень.
Однак зважаючи, що позивач заявив позовну вимогу про стягнення з відповідача заборгованості в сумі 55160 гривень, з яких 13000 гривень - заборгованість за тілом кредиту та 42 160 гривень - заборгованість за відсотками, то слід стягнути з відповідача на користь позивача саме заборгованість у межах заявлених позовних вимог.
Враховуючи наведені обставини, позов слід задоволити та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором №1299-9420 від 09.11.2023 року у розмірі 55160 гривень, з яких 13000 гривень - заборгованість за тілом кредиту та 42160 гривень - заборгованість за відсотками.
У ст. 265 ЦПК України закріплено, що у рішенні суду зазначаються розподіл судових витрат.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому у зв'язку із задоволенням позову на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого судового збору у розмірі 2422,40 гривень.
Керуючись ст. ст. 137, 141,258,259,265,268 ЦПК України,-
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1299-9420 від 09.11.2023 року в розмірі 55160 (п'ятдесят п'ять тисяч сто шістдесят) гривень, з яких 13000 (тринадцять тисяч) гривень - заборгованість за тілом кредиту, 42160 (сорок дві тисячі сто шістдесят) гривень - заборгованість за відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок сплаченого судового збору.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Івано-Франківського апеляційного суду через Верховинський районний суд.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Найменування та ім'я сторін, їх місцезнаходження та проживання:
товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, адреса місця знаходження: б. Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ;
ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована адреса проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя Наталія ЧЕКАН