іменем України
(заочне)
Справа №377/44/26
Провадження №2/377/204/26
12 травня 2026 року Славутицький міський суд Київської області у складі головуючої судді Бабич Н.С., за участю секретаря судового засідання Присяжного В.В., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У січні 2026 року позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс», від імені якого діє представник Синяк І.А., через підсистему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором, просить стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним договором №1377-0433 від 06.04.2024 у розмірі 19 000,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом- 3 800,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 15 200,00 грн, а також судові витрати на оплату судового збору в сумі 2 662,40 грн.
В обґрунтування позову позивач послався на те, що 06 квітня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (credоs.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1377-0433. Для підписання кредитного договору №1377-0433 від 06.04.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами, відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор С 4859. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 3 800,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 8 днів; промо ставка - 1,75% в день; знижена процентна ставка - 2,5 % в день; стандартна процентна ставка - 2,5 % в день. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надав відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Всупереч умовам кредитного договору, статті 12 Закону України «Про споживче кредитування», статей 525-526, 530, 536, 610, 612 ЦК України відповідач не повернув в повному обсязі кредит, внаслідок чого загальний розмір заборгованості на 10.12.2025 становить 32 072,00 грн, що складається із: 3 800,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 28 272,00 грн- прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 13 072,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 19 000,00 грн (а. с. 3-9).
Ухвалою судді від 02 лютого 2026 року після виконання вимог, передбачених частиною шостою статті 187 ЦПК України, прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання на 03 березня 2026 року. (а.с. 64-65).
03 березня 2026 року цивільну справу знято з розгляду у зв'язку з перебуванням головуючої у справі судді Бабич Н.С. на лікарняному в період з 23.02.2026 по 03.03.2026, призначено судове засідання на 18 березня 2026 року.
18 березня 2026 року цивільну справу знято з розгляду у зв'язку з перебуванням головуючої у справі судді Бабич Н.С. на лікарняному з 05.03.2026 по 25.03.2026, призначено судове засідання на 08 квітня 2026 року.
08 квітня 2026 року цивільну справу знято з розгляду у зв'язку з перебуванням головуючої у справі судді Бабич Н.С. у відпустці з 07.04.2026 по 08.04.2026, призначено судове засідання на 21 квітня 2026 року.
21 квітня 2026 року цивільну справу знято з розгляду у зв'язку з перебуванням головуючої у справі судді Бабич Н.С. у відпустці, призначено судове засідання на 01 травня 2026 року.
Ухвалою суду від 01 травня 2026 року судове засідання відкладено на 12 травня 2026 року на підставі частини четвертої статті 223 ЦПК України ( а.с. 99-100).
Позивач свого представника у призначене судове засідання не направив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином шляхом доставки судової повістки та копії ухвали суду від 01 травня 2026 року до зареєстрованого електронного кабінету позивача та його представника Синяк І.О., що підтверджується довідками про доставку електронного документу ( а.с.103-106). До позовної заяви додано клопотання директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Резуєва Є.В. про розгляд справи без участі представника позивача та відсутність заперечень щодо ухвалення судом заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 у призначене судове засідання не прибув, про дату, час і місце якого повідомлений в порядку, передбаченому статтями 128-130 ЦПК України. Рекомендований лист з повідомленням про вручення, яким йому направлялась судова повістка та копія ухвали суду від 01 травня 2026 року за зареєстрованим місцем проживання, повернутий до суду з відміткою «адресат відсутній». У такому випадку відповідач ОСОБА_1 відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання. Відзив на позов відповідач не подав. Заяву про розгляд справи без його участі до суду не направив, причини неявки суду не повідомив.
За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 12 травня 2026 року, суд ухвалює заочне рішення у справі.
Оскільки в судове засідання не з'явились всі учасники справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, що відповідає приписам частини другої статті 247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків.
Суд встановив, що 06 квітня 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про відкриття кредитної лінії №1377 - 0433 продукту «CREDОS» (далі - договір), який відповідач підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором С4859 (а.с.12-21).
Відповідно до п.п. 2.1.-2.2. договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Пунктами 3.1.-3.3. договору передбачено, що цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України « Про електронну комерцію». Для укладання цього договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до Особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно п.3.2. цього договору (номер телефону, адреса електронної пошти, тощо), зокрема але не виключно в один із наступних способів: - у СМС-повідомленні; - з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); - електронним листом; - шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю. Використання одноразового паролю має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні положень ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п.3.5. договору до його укладення сторонами кредитодавцем було здійснено дистанційну ідентифікацію та верифікацію позичальника з метою надання фінансових послуг та був використаний наступний спосіб ідентифікації та верифікації позичальника ( в тому числі, здійснений з метою укладення між сторонами раніше укладених договорів), з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу: отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника; отримання ідентифікаціи?них даних та фінансового номера телефону позичальника з бюро кредитних історій (за умови, що джерелом таких даних є банк) та коректного введення позичальником otp-пароля, надісланого кредитодавцем на такий фінансовий номер телефону, та фотофіксації позичальника із використанням методу розпізнавання реальності особи та позичальника з власним ідентифікаційним документом, а саме сторінки/сторони, що містить фото позичальника (власника), з подальшим накладенням КЕП уповноваженим працівником кредитодавця та кваліфікованої електронної позначки часу на отриманий електронний документ, що містить фото
Загальний розмір кредиту за цим договором становить 3 800,00 грн; дата надання/видачі кредиту: 06.04.2024 ( п.4.1- 4.2.).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, визначений позичальником при оформленні кредиту ( п.4.6.).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності ( п.4.7.).
Відповідно до п. 4 8 базовий період складає 8 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.
Згідно з п. 4.10 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,5% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо- ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 30.01.2025. Строк дії договору є рівним строку кредитування. ( п. 4.12).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 400090,63 процентів ( п. 4.13).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 32 300,00 грн та включає в себе: суму кредиту, та проценти за користування кредитом ( п. 4.14).
Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 2,5 % процентів ( п. 4.15).
Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають 28 500,00 грн та включають у себе проценти за користування кредитом ( п. 4.16).
Пунктом 12.1. договору передбачено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця або у мобільному додатку, повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
До позовної заяви додані Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CREDОS», з якими відповідач ОСОБА_1 ознайомився, підписавши їх електронним підписом одноразовим ідентифікатором С 4859 (а.с. 22-29).
Також відповідач ОСОБА_1 підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором С 4859 Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1377-0433 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, що є додатком №3 до договору про відкриття кредитної лінії №1377-0433 від 06.04.2024 (а. с. 31зв.ст.-33).
ОСОБА_1 06.04.2024 ознайомився та підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором А4859 паспорт споживчого кредиту (Інформація. Яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) ( а.с. 29 зв.ст.-а.с.31).
Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту №1377-0433 від 06.04.2024 видачу коштів за кредитним договором №1377-0433 від 06.04.2024 ОСОБА_2 здійснено: 06 квітня 2024 року за допомогою платіжної системи LiqPay на картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 3 800,00 грн, платіж №2446675291 ( а.с. 35).
Як вбачається з квитанції LiqPay, 06 квітня 2024 року здійснено ID операцію №2446675291, ідентифікатором еквайра АТ КБ «ПриватБанк» у сумі 3 800 грн платником ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на платіжну картку № НОМЕР_2 з призначенням платежу: видача кредитних коштів за договором №1377-0433 від 06.04.2024 ( а.с. 34).
При цьому, номер особистого електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 , на який 06.04.2024 перераховано кредитні кошти у розмірі 3 800,00 грн, вказаний в розділі 13 «Реквізити сторін» договору про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024 (а.с. 20 зв.ст.).
За загальним правилом статей 15, 16 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу має право звернутися до суду, який може захистити цивільне право або інтерес в один із способів, визначених частиною першою статті 16 ЦК України, або й іншим способом, що встановлений договором або законом.
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків є договори.
За змістом частин першої та другої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Приписами частини першої статті 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Згідно з частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Положеннями статті 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі статтею 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів (суму позики). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
За змістом частини восьмої статті 11 Закону України « Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Інформаційна система суб'єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Як зазначено у статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.
Згідно із статтею 13 Закону України «Про електронну комерцію» розрахунки у сфері електронної комерції здійснюються відповідно до законів України « Про платіжні послуги», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інших законів та нормативно-правових актів Національного банку України.
Розрахунки у сфері електронної комерції можуть здійснюватися з використанням платіжних інструментів, електронних грошей, шляхом переказу коштів або оплати готівкою з дотриманням вимог законодавства щодо оформлення готівкових та безготівкових розрахунків, а також в інший спосіб, передбачений законодавством України, що регулює надання платіжних послуг.
Способи, строки та порядок розрахунків у сфері електронної комерції визначаються в електронному договорі з урахуванням вимог законодавства України.
Пунктом 159 розділу VIII « Загальні правила документообігу за операціями з використанням платіжних інструментів» Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженого постановою Правління Національного банку України 29.07.2022 за №164, передбачено, що документи за операціями з використанням платіжних інструментів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань.
Відповідно до частини шостої статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.
У частині першій статті 11 Закону України «Про захист персональних даних» встановлено, що підставою виникнення права використання персональних даних є, зокрема, згода суб'єкта персональних даних на обробку його персональних даних; дозвіл на обробку персональних даних, наданий володільцю персональних даних відповідно до закону виключно для здійснення його повноважень; укладення та виконання правочину, стороною якого є суб'єкт персональних даних або який укладено на користь суб'єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб'єкта персональних даних.
За змістом частини третьої статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Так, на підтвердження своїх вимог позивач надав паперову копію електронного договору про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024 з додатком, який містять інформацію про підписання відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором С 4859, особисті дані останнього, реквізити паспорта, адресу місця реєстрації, РНОКПП та номер особистого платіжного засобу НОМЕР_1 (а.с.12-21, 31зв.ст.-33). Доказів на спростування відповідності анкетних даних ОСОБА_1 в зазначеному договорі, матеріали справи не містять.
Отже, для підписання кредитного договору ОСОБА_1 було використано електронний підпис одноразовим ідентифікатором, відповідно до вимог частини шостої та восьмої статті 11 і 12 Закону України «Про електронну комерцію», що свідчить про те, що сторони досягли згоди з усіх істотних умов та уклали кредитний договір.
Таким чином, вказаний договір, підписано електронним підписом, використання якого неможливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.
Зазначений висновок узгоджується з правовим висновком, викладеним у постановах Верховного Суду від 14 червня 2022 року у справі №757/40395/20-ц, від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18.
На підтвердження перерахування кредитних коштів відповідачу ОСОБА_1 , позивач надав: довідку про перерахування суми кредиту №1377-0433 від 06.04.2024, квитанцію LiqPay, завірену підписом та печаткою АТ КБ «ПриватБанк», відповідно до яких 06 квітня 2024 року здійснено ID операцію №2446675291, ідентифікатором еквайра АТ КБ «ПриватБанк» у сумі 3 800 грн платником ТОВ «УкрКредитФінанс» на платіжну картку № НОМЕР_2 з призначенням платежу: видача кредитних коштів за договором №1377-0433 від 06.04.2024 ( а.с. 34-35).
Зазначені докази у їх сукупності є достатніми для встановлення обставини отримання ОСОБА_1 кредитних коштів у розмірі 3 800,00 грн від кредитора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на підставі договору про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024, що свідчить про виконання позивачем свого обов'язку згідно з вказаним кредитним договором.
Відповідно до статей 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно із частиною першою статті 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Частиною першою статті 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідач отримав кредитні кошти, але не виконував належним чином свої зобов'язання за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024, зокрема, не здійснював визначені графіком платежі у розрахункових періодах, які за домовленості сторін складали по 8 календарних днів, що призвело до виникнення заборгованості.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024станом на 10.12.2025 загальна заборгованість за наданим кредитом ОСОБА_1 становить 32 072,00 грн, з яких: 3 800,00 грн - заборгованість кредитом (за основним боргом); 28 272,00 грн - заборгованість за процентами, нарахованими за період з 06.04.2024 по 30.01.2025 (тобто в межах строку кредитування, визначеного умовами договору) (а. с. 36-43).
Як вбачається із вказаного розрахунку, нарахування процентів у період з 06.04.2024 по 13.04.2024 ( перший період 8 календарних днів) здійснювалося за ставкою 1,75 %; в подальші періоди з 14.04.2024 по 30.01.2025 проценти нараховані за стандартною процентною ставкою, визначеною умовами договору - 2,5 %.
22 листопада 2023 року прийнятий Закон України № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Вказаним Законом внесено зміни та доповнення і до Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування». Зокрема, статтю 8 Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування» доповнено частиною п'ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 «Прикінцевих та перехідних положень» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. При цьому, згідно пункту 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону, яким власне і запроваджено максимальний розмір денної процентної ставки, поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Відтак, згідно з вказаним Законом максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати: протягом перших 120 днів з дня набрання ним чинності, тобто, до 22 квітня 2024 року - 2,5 %; протягом наступних 120 днів з дня набрання ним чинності, тобто, до 20 серпня 2024 року - 1,5 %; починаючи з 241 дня з дня набрання ним чинності, тобто, з 21 серпня 2024 року - 1%.
Наведені обмеження мають імперативний характер і поширюються на всі договори про споживчий кредит, за якими нарахування процентів здійснювалося після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, незалежно від дати укладення таких договорів.
Отже, за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024 проценти повинні були бути нараховані у розмірі 2,5 % до 22.04.2024, з 23.04.2024 по 20.08.2024 у розмірі 1,5 %, а починаючи з 21 серпня 2024 року, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %.
Із розрахунку заборгованості вбачається, що проценти за користування кредитом за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024 ОСОБА_1 нараховані на загальну суму 28 272,00 грн, зокрема: за період з 06.04.2024 по 13.04.2025 (8 днів) із розрахунку 66,50 грн за день (3 800,00 грн х 1,75 %:100 % = 66,50 грн) на суму 532,00 грн (66,50 грн х 8 днів = 532,00 грн); за період з 14.04.2024 по 30.01.2025 (292 дні) із розрахунку 95,00 грн за день (3 800,00 грн х 2,5 % : 100 %= 95,00 грн) на суму 27 740,00 грн (95,00 грн х 292 дні = 27 740,00 грн), ( 532,00 грн +27 740,00 грн = 28 272,00 грн).
Натомість, з урахуванням вимог статті 8 Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування» в редакції Закону України № 3498-ІХ від 22.11.2023, розмір процентів за вказаний період з 06.04.2024 по 30.01.2025 (300 днів) має бути розрахований:
- за період з 06.04.2024 по 13.04.2025 (8 днів) із розрахунку 66,50 грн за день (3 800,00 грн х 1,75 % :100% = 66,50 грн) на суму 532,00 грн (66,50 грн х 8 днів = 532 грн.);
- за період з 14.04.2024 по 22.04.2024 (9 днів) із розрахунку 95,00 грн за день (3 800,00 грн х 2,5 % :100% = 95,00 грн) на суму 855,00 грн (95,00 грн х 9 днів = 855,00 грн);
- за період з 23.04.2024 по 20.08.2024 (120 днів) із розрахунку 57,00 грн за день (3 800,00 грн х 1,5 % :100% = 57,00 грн) на суму 6 840,00 грн (57,00 грн х 120 днів = 6 840,00 грн);
- за період з 21.08.2024 по 30.01.2025 (163 дні) із розрахунку 38,00 грн за день (3 800,00 грн х 1,0 % :100% = 38,00 грн) на суму 6 194,00 грн (38,00 грн х 163 дні = 6 194,00 грн);
всього 14 421 ,00 грн (532,00 грн + 855,00 грн + 6 840,00 грн+ 6 194,00 грн = 14 421,00 грн).
Отже, сума процентів за користування кредитом у розмірі 3 800,00 грн буде складати у загальному розмірі 14 421 ,00 грн, зокрема: за період з 06.04.2024 по 13.04.2025 - 532,00 грн, за період з 14.04.2024 по 22.04.2024 - 855,00 грн, за період з 23.04.2024 по 20.08.2024 - 6 840,00 грн та за період з 21.08.2024 по 30.01.2025 - 6 194,00 грн.
Позивач у позовній заяві зазначив, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності, а саме часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 13 072,00 грн. Просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 19 000,00 грн, що складається із: 3 800,00 грн простроченої заборгованості за кредитом; 15 200,00 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами.
Відповідач наданий позивачем розрахунок заборгованості жодними доказами не спростував та не надав доказів належного виконання умов договору.
Відповідно до частини першої статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Частиною третьою статті 13 ЦПК України визначено, що учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.
Згідно із частиною другою статті 264 ЦПК України при ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог.
За вказаних обставин суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню в межах заявлених позовних вимог. З відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06.04.2024 у розмірі 18 221,00 грн, що складається із: 3 800,00 грн простроченої заборгованості за кредитом; 14 421,00 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами.
За правилами пункту 6 частини першої статті 264 під час ухвалення судового рішення, суд вирішує питання як розподілити між сторонами судові витрати.
Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (пункт 3 частини другої статті 141 ЦПК України).
Позивач сплатив за подання позовної заяви судовий збір в сумі 2 662,40 грн відповідно до платіжної інструкції №2825 від 13.01.2026, який зарахований до спеціального фонду державного бюджету України ( а.с.1,2).
З огляду на викладене, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» пропорційно розміру задоволених позовних вимог (18 221,00 грнх100 %: 19 000,00 грн = 95,9%), з урахуванням часткового задоволення позову, підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 553,24 грн ( 2 662,40 грн х 95,9 %:100%).
Керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1377-0433 продукту «CREDОS» від 06 квітня 2024 року в розмірі 18 221 гривню, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 3 800 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 14 421 гривня.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судові витрати на оплату судового збору в сумі 2 553 гривні 24 копійки.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: місто Київ, бульвар Лесі Українки, будинок №26, офіс 407.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .
Повне заочне рішення суду складено 12 травня 2026 року.
Суддя Н. С. Бабич