29607, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1, e-mail: inbox@km.arbitr.gov.ua, тел.(0382)71-81-84
"22" квітня 2026 р.Справа № 924/79/26
м. Хмельницький
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Субботіної Л.О. за участю секретаря судового засідання Мізика М.А., розглянувши заяву Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" з грошовими вимогами у справі
за заявою ОСОБА_1 м. Хмельницький
про неплатоспроможність фізичної особи
за участю представників учасників справи:
керуючий реструктуризацією арбітражний керуючий Багінський А.О.
представник АТ "Державний ощадний банк України" Огородник В.В., діє на підставі довіреності №19/4-02/27 від 02.01.2026
В попередньому засіданні відповідно до ч. 6 ст. 233 ГПК України проголошено вступну та резолютивну частини ухвали.
До Господарського суду Хмельницької області 26.01.2026 надійшла заява фізичної особи ОСОБА_1 м. Хмельницький про відкриття провадження у справі про свою неплатоспроможність в порядку Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ).
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 26.01.2026, заяву передано на розгляд судді Субботіній Л.О.
Ухвалою суду від 30.01.2026 прийнято до розгляду заяву ОСОБА_1 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи у справі №924/79/26, призначено підготовче засідання на 14:30 год. 18 лютого 2026 року, зобов'язано заявницю до дати підготовчого засідання надати суду докази на підтвердження наявності обставин припинення погашення заявницею кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі більше 50 відсотків місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов'язань упродовж двох місяців, що передують поданню заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, а також докази наявності у неї простроченої заборгованості у розмірі, визначеному у списку кредиторів.
Згідно з ухвалою від 18.02.2026, постановленої шляхом занесення до протоколу судового засідання, суд оголосив перерву в підготовчому засіданні до 11:00 год. 02 березня 2026 року.
Відповідно до ухвали від 02.03.2026 суд, серед іншого, відкрив провадження у справі №924/79/26 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ввів процедуру реструктуризації боргів боржника та мораторій на задоволення вимог кредиторів. Призначив керуючим реструктуризацією у справі №924/79/26 арбітражного керуючого Багінського Артема Олександровича та призначив попереднє засідання суду на 11:00 год. 22 квітня 2026 року.
З метою виявлення кредиторів боржника суд за допомогою автоматизованої системи "Діловодство спеціалізованого суду" 02.03.2026 здійснив офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 на офіційному веб-порталі судової влади України, номер публікації якого 78607.
До суду 19.03.2026 від АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" надійшла заява про грошові вимоги, згідно з якою заявник просить визнати його вимоги до боржника в розмірі 190710,29 грн, з яких за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 в сумі 114614,32 грн, що складається з: 79999,66 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 17730,73 грн проценти за користування кредитом, 13369,13 грн пеня за несвоєчасне погашення основного боргу, 3514,80 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; за договором у формі заяви приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023 в сумі 69439,97 грн, що складається з: 58548,55 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 10891,42 грн проценти за користування кредитом. В обґрунтування заяви вказує про неналежне виконання боржником зобов'язань за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), укладеного шляхом підписання заяви про приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023.
Ухвалою суду від 31.03.2026 (після усунення недоліків заяви) заяву АТ "Державний ощадний банк України" прийнято до розгляду в попередньому засіданні господарського суду, яке призначене на 11:00 год. 22 квітня 2026 року.
Керуючий реструктуризацією арбітражний керуючий Багінський А.О. в попередньому засіданні 22.04.2026 та у надісланому до суду повідомленні про результати розгляду вимог кредиторів від 03.04.2026 повідомив про визнання вимог кредитора частково в розмірі 167170,36 грн - друга черга та 6656,00 грн - судовий збір. Зазначає, що АТ "Державний ощадний банк України" заявило в тому числі 16883,93 грн пені, яка нарахована на підставі договору про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024. Однак відповідно до п.18 ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплатина користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Отже, нараховані штрафні санкції не можуть бути визнані судом.
Крім того, арбітражний керуючий Багінський А.О. в заяві від 21.04.2026 додатково зазначив, що договір між сторонами було укладено 05.04.2024, а штрафи нараховано після цієї дати, тобто в період дії загального та безумовного мораторію, встановленого ЦК України. Отже, їх нарахування є неправомірним і таким, що суперечить імперативній нормі закону. При цьому звертає увагу на пріоритет норм Цивільного кодексу України як основоположного акта цивільного законодавства у регулюванні цивільних відносин та необхідності застосування п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України при вирішенні колізії з нормами Закону України "Про споживче кредитування".
Представник АТ "Державний ощадний банк України" Огородник В.В в попередньому засіданні 22.04.2026 та у надісланих до суду письмових поясненнях від 15.04.2026 вказав, що положення п. 6 розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" не застосовуються до договорів споживчого кредиту, які укладені та укладатимуться після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про споживче кредитування", а саме з 23.01.2024. Зазначає, що 05.04.2024 між кредитором та боржником укладено договір про споживчий кредит №345806093302. З урахуванням вказаного, дії банку щодо нарахування пені за несвоєчасне погашення боржником основного боргу та процентів за користування кредитом в загальному розмірі 16883,93 грн відповідають вимогам закону.
Інші учасники для участі в попередньому засіданні 22.04.2026 не з'явилися.
Розглянувши заяву АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" від 19.03.2026 із грошовими вимогами до боржника, суд зазначає наступне.
За приписами ч.1 ст.122 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) подання кредиторами вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Відповідно до ч. 1 ст. 45 КУзПБ конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов'язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.
Згідно з ч. 6 ст.45 КУзПБ заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду.
За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.
Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.
Черговість задоволення вимог кредиторів визначена у ст. 133 КУзПБ, частиною 4 якої передбачено, що: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов'язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.
Витрати, пов'язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов'язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об'єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів (ч. 2 ст. 133 КУзПБ).
З поданої АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" заяви з грошовими вимогами до боржника вбачається, що товариство заявило грошові вимоги в зв'язку з неналежним виконанням боржником своїх зобов'язань за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), укладеного шляхом підписання та подання заяви про приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023. Сума заявлених вимог кредитора до боржника становить 190710,29 грн, з яких за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 в сумі 114614,32 грн, що складається з: 79999,66 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 17730,73 грн проценти за користування кредитом, 13369,13 грн пеня за несвоєчасне погашення основного боргу, 3514,80 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; за договором у формі заяви приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023 в сумі 69439,97 грн, що складається з: 58548,55 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 10891,42 грн проценти за користування кредитом.
Дослідивши заяву Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" з грошовими вимогами до боржника від 19.03.2026, заслухавши пояснення представників учасників справи, висловлені в судовому засіданні, суд приймає до уваги наступне.
Як вбачається з матеріалів справи, 05 квітня 2024 року між Акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" (далі - банк) та фізичною особою ОСОБА_1 (далі - позичальник) було укладено договір про споживчий кредит №345806093302 (далі - договір), згідно з п. 2.1 якого банк зобов'язується надати позичальнику на умовах цього договору, а позичальник має право отримати та зобов'язується належним чином використати і повернути в передбачені цим договором строки кредит та сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі у порядку та на умовах, визначених цим договором.
Відповідно до п. 2.2 договору кредит надається в загальному розмірі 100000,00 грн на строк 60 місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 05 квітня 2029 року, якщо інший строк та/або термін не буде встановлено згідно з умовами цього договору.
За умовами п. 2.3 договору кредит надається на споживчі цілі.
У п. 2.4.1. визначено, що за користування кредитом позичальник зобовязаний сплачувати банку відповідну плату (проценти) в розмірі, зокрема: 56% річних з дати отримання кредитних коштів по 05.04.2029 включно, якщо інший розмір процентної ставки не буде встановлено відповідно до умов п. 2.4.1.2 договору (підп. 2.4.1.1).
Згідно з п. 2.4.2 договору проценти нараховуються банком щомісячно за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за кредитом, що був отриманий позичальником, починаючи з дати видачі кредиту по термін остаточного повернення кредиту, визначеного цим договором. У випадку настання терміну повернення кредиту, у зв'язку із настанням обставин, передбачених п.п. 3.11.2.1 та 3.11.2.2 цього договору, нарахування процентів по кредиту припиняється з наступного дня після настання такого терміну.
Відповідно до п. 3.2.1 договору банк здійснює надання кредиту одноразово шляхом безготівкового перерахування/здійснення договірного списання/дебетового переказу коштів на поточний рахунок позичальника.
Всі платежі за цим договором (повернення кредиту, сплата процентів за його користування, комісійної винагороди, штрафних санкцій тощо) здійснюються шляхом списання банком в договірному порядку коштів/ здійснення дебетового переказу з поточного рахунку позичальника (п. 3.3.1 договору).
За умовами п. 3.3.2 договору повернення та сплата процентів здійснюються позичальником згідно з графіком платежів або достроково відповідно до порядку, визначеного цим договором, але в будь-якому випадку не пізніше терміну остаточного повернення кредиту, встановленого згідно з цим договором.
Відповідно до п. 3.3.3 договору позичальник зобов'язався здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1666,67 грн та сплату процентів, нарахованих банком на залишок основної суми боргу за кредитом, щомісячно до 23 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з травня 2024 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які банк, використовуючи право договірного списання коштів/дебетових переказів, надане йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до послідовності, визначеної цим договором.
У п. 3.3.4 договору передбачено, якщо сума платежу, що надійшла в рахунок повернення кредиту та сплати процентів, менша, розміру, вказаного у п.п. 3.3.3 цього договору, то несплачений платіж та нараховані проценти, що мали бути сплаченими, вважаються простроченими. Наступна сума платежу повинна додатково включати суму коштів, необхідну для погашення простроченого платежу та сплати нарахованої пені за прострочені платежі з урахуванням вимог п. 8.2 цього договору.
У п. 4.3 договору передбачені обов'язки позичальника, зокрема: належним чином виконувати всі умови цього договору та взяті на себе за цим договором зобов'язання (підп. 4.3.1); у строки, обумовлені цим договором, повернути кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов'язання за цим договором (підп. 4.3.2); у випадку порушення умов цього договору достроково повернути кредит з одночасною сплатою процентів, нарахованих на фактичний залишок заборгованості за кредитом, комісійні винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в договорі, а також відшкодувати банку в повному обсязі збитки (підп. 4.3.3).
Згідно з п. 8.3 договору за порушення взятих на себе зобов'язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати суми комісійної винагороди, позичальник зобов'язався сплатити на користь банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% від суми простроченого платежу.
Додатком №1 договору оформлено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, додатком №2 - Перелік третіх осіб, взаємодія з якими визначена договором про споживчий кредит, додатком №6 - кредитну заяву 3458060933 від 05.04.2024.
На виконання умов договору банк надав позичальнику - ОСОБА_1 кредитні кошти в розмірі 100000,00 грн, що підтверджується платіжною інструкцією (МО) 3458060933 від 05.04.2024.
Користування кредитними коштами по кредитному договору договір про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 підтверджується також випискою по рахунку по клієнту ОСОБА_1 за період з 05.04.2024 по 09.03.2026.
Відповідно до розрахунку заборгованості за вказаним договором, станом на 02.03.2026 заборгованість ОСОБА_1 становить 114614,32 грн, з яких 79999,66 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 17730,73 грн проценти за користування кредитом, 13369,13 грн пеня за несвоєчасне погашення основного боргу, 3514,80 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Також між Акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 (надалі - позичальник/клієнт/боржник) був укладений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) шляхом підписання та подання заяви про приєднання № 782647723/020323 від 21.09.2023 (надалі - заява).
У п. 3.1 заяви вказано, що шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання інших послуг, та підтверджує своє ознайомлення з умовами договору.
Відповідно до умов договору банк відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою (п. 3.3 заяви)
Відповідно до п. 3.6.1 заяви клієнт просила відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривня України, код банку 315784, на умовах тарифного пакету "МОRЕ", тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку.
Також, заява про приєднання містить заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту).
У п.5.1 заяви зазначено, що підписанням цієї заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою заяви про приєднання, клієнт укладає з банком кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов кредитного договору та підтверджує укладення між нею і банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема, розміром кредиту) та в кредитному договорі у тому числі: максимальний розмір кредиту - 250 000 гривень; строк користування кредитом - 60 місяців з наступною пролонгацією (продовження строку кредитування) згідно умов договору; процентна ставка за кредитом - фіксована; розмір процентної ставки за користування кредитними коштами - 46,80 процентів річних; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0,001 процентів річних; процентна ставка за перевищення ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) - 60 % річних; періодичність сплати процентів - щомісячно; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 58,25 процентів річних; орієнтовна загальна вартість кредиту - 550419,22 грн; порядок погашення кредиту - щомісячно в розмірі не менше обов'язкового щомісячного платежу, що складає 5% від суми використаних кредитних коштів.
21 вересня 2023 року ОСОБА_1 отримала платіжну картку, що підтверджується підписаною останньою розпискою про отримання платіжної картки.
До матеріалів справи долучено витяг з договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05.08.2015 № 694, в редакції, що діє з 01.09.2023 (далі - договір).
Пунктом 1.6.1. Розділу XXII договору визначено, що банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта в межах максимального розміру ліміту кредиту, зазначеного в заяві про приєднання.
Максимально можливі для встановлення клієнту параметри кредитування, які погоджені сторонами як істотні умови кредитного договору вказуються в заяві про приєднання та/або в Умовах користування кредитною лінією (кредитом) (п. 1.6.2. розділу XXII договору).
Відповідно до п. 1.18.1 розділу XXII договору за користування кредитом клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно п. 11.1.3 розділу ХХ договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься клієнт.
Згідно з п. 1.18.2. розділу XXII договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором та/або додатками до нього.
Клієнт зобов'язаний щомісячно (у терміни, визначені цим договором та додатками до нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов'язкового щомісячного латежу/мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбаченими умовами відповідного банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). Сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом грейс періоду)/обов'язкового щомісячного платежу/ мінімального платежу по кредиту/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені умовами відповідного банківського продукту та Умовами користування кредитною лінією (кредитом), здійснюється не пізніше останнього календарного дня до білінгової дати кожного місяця (п.п. 1.18.4, 1.18.5 Договору розділу XXII).
Додатком до договору оформлено умови користування кредитною лінією (кредитом) та умови тарифного пакету "MORE" (в т. ч. для встановлення та обслуговування кредитних лімітів).
Згідно з довідкою №ЕЛ-21551/120.34-06/2026 від 16.03.2026 за картковим рахунком, що відкрито на ім'я ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт: 25.09.2023 в розмірі 40400,00 грн, 25.02.2025 кредитний ліміт збільшено до суми 60900,00 грн. Також по рахунку встановлено кредитний ліміт інстолмент в сумі 8000,00 грн та емітовано платіжну картку і кінцевим терміном дії 12.2026. Відсоткова ставка за користування кредитними коштами 46,8% річних. Плата за перевищення витратного ліміту по картковому рахунку - 60%.
Відповідно до розрахунку заборгованості за вказаним договором, станом на 02.03.2026 заборгованість ОСОБА_1 становить 69439,97 грн, з яких: 58548,55 грн заборгованість за основним боргом (кредитом) та 10891,42 грн проценти за користування кредитом.
До матеріалів справи долучено виписку по рахунку по клієнту ОСОБА_1 за період з 21.09.2023 по 02.03.2026.
Суд зазначає, що відповідно до ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України однією із підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, а в силу вимог ч.1 ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Статтями 6, 627 ЦК України встановлено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Частиною 1 ст. 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
За приписами ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
У п.1-1 ч. 1 Закону України "Про споживче кредитування" зазначено, що договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, положення якої відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України застосовуються до відносин за кредитним договором, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За приписами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Із наявних в матеріалах справи доказів вбачається, що АТ "Державний ощадний банк України" надало ОСОБА_1 у користування кредитні кошти за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 та за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, укладеного шляхом підписання заяви про приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023, які остання зобов'язувалась повернути на умовах, визначених у договорах, сплативши при цьому проценти та інші визначені договором платежі.
Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов'язань або їх зміна не допускається.
Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Невиконання зобов'язання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) стаття 610 ЦК України визначає, як порушення зобов'язання.
Частиною 1 ст. 612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Суд встановив, що боржник належним чином не виконала своїх договірних зобов'язань. Доказів на спростування вказаного матеріали справи не містять.
Проаналізувавши здійснені АТ "Державний ощадний банк України" розрахунки, суд вважає, що обґрунтованими та такими, що підтверджуються наявними в матеріалах справи доказами, є грошові вимоги АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" в загальному розмірі 167170,36 грн, з яких за договором про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 в розмірі 97730,39 грн, що складається з: 79999,66 грн заборгованість за основним боргом (кредитом) та 17730,73 грн проценти за користування кредитом; за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, укладеного шляхом підписання заяви про приєднання №782647723/020323 від 21.09.2023, в розмірі 69439,97 грн, що складається з: 58548,55 грн заборгованість за основним боргом (кредитом), 10891,42 грн проценти за користування кредитом.
З приводу заявлених грошових вимог в частині пені в загальному розмірі 16883,93 грн, суд зазначає, що згідно з п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Частиною 2 ст. 551 ЦК України передбачено, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Сторони у п. 8.3 договору про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 погодили, що за порушення взятих на себе зобов'язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати суми комісійної винагороди, позичальник зобов'язався сплатити на користь банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% від суми простроченого платежу.
Відповідно до розрахунку заборгованості за вказаним договором, банк нарахував ОСОБА_1 пеню в сумі 16883,93 грн, з яких: 13369,13 грн пеня за несвоєчасне погашення основного боргу та 3514,80 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Разом з тим, суд враховує, що відповідно до ч. 4 ст. 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов'язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.
Відповідно до п. 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 в Україні введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб, який діє дотепер.
Отже, до спірних правовідносин, які виникли після 24 лютого 2022 року у зв'язку із невиконанням боржником грошових зобов'язань, що випливають із кредитних договорів, підлягають застосуванню норми п. 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України (правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 12.02.2025 у справі № 758/5318/23), які превалюють над однопредметними нормами інших нормативно-правових актів, які мають юридичну силу закону України, оскільки ЦК України є основним актом цивільного законодавства (рішення Конституційного Суду України від 13.03.2012 у справі № 5-рп/2012).
Таким чином, у даному випадку нарахування штрафних санкцій є безпідставним.
Щодо доводів заявника з приводу того, що до укладеного між сторонами договору про споживчий кредит №345806093302 від 05.04.2024 не застосовуються положення п. 6 розділу ІV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування", тому нарахування пені є таким, що відповідає вимогам закону, суд зазначає наступне.
Законом України № 2120-IX від 15 березня 2022 року "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" (далі Закон №2120-IX) розділ "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України було доповнено вказаним вище пунктом 18.
Цим же Законом внесені аналогічні зміни в Закон України "Про споживче кредитування", зокрема, розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" доповнено пунктом 6-1 такого змісту: "У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов'язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
Між тим, Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (далі Закон № 3498-IX) вказаний пункт 6-1 розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" виключено, а пункт 6 цього розділу викладено в новій редакції: "У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
При цьому, аналогічні зміни в розділ "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України Законом №3498-IX не вносились.
Тобто, на момент виникнення спірних правовідносин є чинними положення пункту 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України, в редакції Закону № 2120-IX.
У Рішенні Конституційного Суду України від 13 березня 2012 року у справі № 5-рп/2012 вказано: "Згідно з правовою позицією Конституційного Суду України конкретна сфера суспільних відносин не може бути водночас врегульована однопредметними нормативними правовими актами однакової сили, які за змістом суперечать один одному (абзац п'ятий пункту 3 мотивувальної частини Рішення від 3 жовтня 1997 року № 4-зп). Виходячи з наведеного Конституційний Суд України вважає, що невідповідність окремих положень спеціального закону положенням Кодексу не може бути усунена шляхом застосування правила, за яким з прийняттям нового нормативно-правового акта автоматично призупиняє дію акт (його окремі положення), який був чинним у часі раніше. Оскільки Кодекс є основним актом цивільного законодавства, то будь-які зміни у регулюванні однопредметних правовідносин можуть відбуватися лише з одночасним внесенням змін до нього відповідно до порядку, встановленого абзацом третім частини другої статті 4 Кодексу".
Відтак, хоч Закон №3498-IX від 22 листопада 2023 року прийнятий пізніше, ніж Закон №2120-IX від 15 березня 2022 року, проте статтею 4 ЦК України встановлено, що інші закони України приймаються відповідно до Конституції України та ЦК України, а на суб'єкта законодавчої ініціативи, що подає до Верховної Ради проект закону, який регулює цивільні відносини інакше, ніж ЦК України, покладено обов'язок одночасно подати до Верховної Ради проект закону про внесення змін до ЦК України, які мають розглядатися одночасно.
Оскільки на момент виникнення спірних правовідносин відповідні зміни до ЦК України подані не були, то з огляду на положення ст.4 ЦК України та позицію Конституційного Суду України, застосування колізійного принципу lex posterior derogat priori (лат. "пізніший закон скасовує попередній") у цій ситуації неможливе.
Зазначення у ЦК України про необхідність прийняття інших законів відповідно до цього Кодексу є достатньою підставою вважати, що норма ЦК України превалює над однопредметною нормою іншого нормативно-правового акта, який має юридичну силу закону України.
Спеціальні норми закону можуть містити уточнюючі положення, проте не можуть прямо суперечити положенням ЦК України.
Зазначене відповідає висновкам Великої Палати Верховного Суду, викладеним в постанові від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17.
Відтак, грошові вимоги в частині стягнення 16883,93 пені є безпідставними.
З огляду на викладене, суд вважає за необхідне заяву АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" про грошові вимоги до боржника задовольнити частково та визнати вимоги вказаного кредитора у розмірі 167170,36 грн - друга черга задоволення вимог кредиторів. Вимоги АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" в розмірі 16883,93 грн пені суд відхиляє.
Також включенню до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність, підлягають витрати АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" на оплату судового збору у розмірі 6656,00 грн (черговість задоволення - до задоволення вимог кредиторів).
Зважаючи на приписи ст. 1 КУзПБ, АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" не є заінтересованою особою стосовно боржника.
Відповідно до ч. 2 ст. 47 КУзПБ у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.
За результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково), що не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.
Керуючись ст. ст. 45, 47, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд
Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" (м.Київ, вул.Госпітальна, 12-Г, код 00032129) в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" (м.Хмельницький, вул.Кам'янецька, 46, код філії 09315357) до фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) в розмірі 167170,36 грн (сто шістдесят сім тисяч сто сімдесят гривень 36 коп.) - друга черга задоволення вимог кредиторів.
Відхилити грошові вимоги Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" до фізичної особи ОСОБА_1 у розмірі 16883,93 грн пені.
Включити до витрат, пов'язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність, витрати Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління АТ "Ощадбанк" на оплату судового збору у розмірі 6656,00 грн (черговість задоволення - до задоволення вимог кредиторів).
Ухвала набирає законної сили після її оголошення 22.04.2026 та не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання. Порядок та строки оскарження ухвал суду визначений ст.ст. 254-259 ГПК України.
Повний текст ухвали складено 27.04.2026.
Суддя Субботіна Л.О.
Ухвала надсилається учасникам справи до електронних кабінетів.