18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
09 квітня 2026 року Справа № 925/1609/25
м. Черкаси
Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. за участю за участю представника боржниці адвоката Нікітюка А.М., представника акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк" в режимі відеоконференції адвоката Ювка В.О., керуючого реструктуризацією Пропадущого А.В. із секретарем судового засідання Рябенькою Я. В., розглянувши у попередньому засіданні заяву акціонерного товариства "Акцент-Банк" від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,
Ухвалою від 10.02.2026 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. відкрив провадження у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 (далі також - ОСОБА_1 та/або боржниця), ввів процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржниці, призначив керуючого реструктуризацією її боргів арбітражного керуючого Пропадущого Андрія Володимировича, визначив дату, час і місце попереднього засідання у цій справі - 9 квітня 2026 року о 10 год. 00 хв. в приміщенні Господарського суду Черкаської області, вирішив інші питання підготовчого засідання.
11 лютого 2026 року відбулося офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 на офіційному сайті Вищого господарського суду України.
24 лютого 2026 року акціонерне товариство "Акцент-Банк" (далі також - АТ "А-Банк" та/або кредитор) через систему "Електронний суд" подало до Господарського суду Черкаської області заяву від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці в сумі 27366,12 грн. у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
Ухвалою від 25.02.2026 у справі №925/1263/25 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. прийняв заяву АТ "А-Банк" від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці до розгляду у попередньому засіданні і повідомив заявнику дату час і місце попереднього засідання.
Керуючий реструктуризацією Пропадущий А. В. через "Електронний суд" подав до Господарського суду Черкаської області відзив від 20.03.2026 на заяву кредитора від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці, у якому зазначив про визнання ним частини грошових вимог кредитора розмірі 4428,78 грн., що становлять суму заборгованості з повернення тіла кредиту, та про не визнання ним решти грошових вимог кредитора в розмірі 22937,34 грн., пославшись при цьому на таке:
- Умови та Правила надання банківських послуг в АТ "А-Банк" не містять підпису боржниці;
- у анкеті-заяві боржниці від 05.08.2024 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" відсутні умови договору про плату за користування кредитними коштами, тобто сторонами кредитного договору процентна ставка за користування кредитом не обумовлена, а доказів на підтвердження зворотного кредитором не надано. Зокрема, не доведено, що боржниця ознайомилася, розуміла і погодилася у момент підписання анкети-заяви від 05.08.2024 з Умовами та Правилами надання банківських послуг в АТ "А-Банк", Тарифами користування кредитною карткою "Універсальна", на які вказує кредитор як на підставу для задоволення його вимог до боржниці;
- за відсутності конкретних запропонованих боржниці Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів, відсутності у підписаній боржницею анкеті-заяві від 05.08.2024 умов про сплату процентів за користування кредитними коштами наданий кредитором витяг з Умов та Правил надання банківських послуг АТ "А-Банк" не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладення з боржницею кредитного договору;
- тож кредитор у період з 05.08.2024 по 10.02.2026 безпідставно нараховував і списував з боржниці відсотки за користування кредитом, збільшуючи тим самим її заборгованість. Сума фактично списаних з боржниці відсотків за користування кредитом за вказаний період в розмірі 11986,46 грн. підлягає відрахуванню із заявленої кредитором суми заборгованості з повернення тіла кредиту,
- заявлений кредитором штраф в сумі 850,00 грн. є також безпідставно нарахованим кредитором і, крім того, відповідно до п. 18 розділу Прикінцеві та перехідні положення Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) боржниця звільняється від сплати такого штрафу.
Представник боржниці адвокат Нікітюк А.М. у судовому засіданні, підтримав позицію керуючого реструктуризацією Пропадущого А. В. щодо заяви кредитора від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці.
Сама боржниця заперечень проти заявлених до неї кредитором грошових вимог господарському суду не подала, а у заяві про відкриття провадження у справі про її неплатоспроможність та у доданих до цієї зави матеріалах вказала на наявність у неї станом на 31 жовтня 2025 року заборгованості перед АТ "А-Банк" в сумі 22452,24 грн. за договором від 05.08.2024 №38559993.
Дослідивши матеріали справи №925/1609/25, господарський суд дійшов висновку, що заявлені АТ "А-Банк" грошові вимоги до боржниці в сумі 27366,12 грн. підлягають визнанню господарським судом частково в сумі 26516,12 грн. з огляду на таке.
Згідно із статтею 1 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ), грошовим зобов'язанням є зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України, зокрема до грошових зобов'язань належать зобов'язання щодо сплати податків, зборів (обов'язкових платежів), страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Частиною першою статті 122 КУзПБ встановлено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Порядок подання кредиторами заяв із вимогами до боржника у справі про банкрутство (після відкриття провадження у справі) та порядок їх розгляду судом визначені, зокрема, статтями 45, 46, 47 КУзПБ.
У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов'язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі №908/710/18, від 15.10.2019 у справі №908/2189/17).
Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" заяву з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/1609/25 подало до Господарського суду Черкаської області в межах встановленого частиною першою статті 45 КУзПБ тридцятиденного строку для подання такої заяви, а заявлені ним грошові вимоги виникли до дня відкриття провадження у справі №925/1609/25.
За заявою АТ "А-Банк" його вимоги до боржниці в сумі27366,12 грн. включають 16415,21 грн. заборгованості з повернення тіла кредиту, 10100,91 грн. заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитними коштами та 850,00 грн. штрафу за договором про надання банківських послуг від 05.08.20124, укладеного шляхом приєднання боржниці до встановлених АТ "А-Банк" Умов та Правил надання банківських послуг згідно з поданими боржницею анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заявою про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024.
На підтвердження наявності у боржниці заборгованості у заявленій сумі перед АТ "А-Банк" останнє надало господарському такі докази:
анкету-заяву боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024;
заяву боржниці про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024 з додатком 1 "Ліміти по картці (рахунку) ";
паспорт споживчого кредиту "Кредитна карта "Зелена" від 05.08.2024;
Витяг із Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк";
довідку за лімітами;
довідку за картами;
виписку по картці ОСОБА_1 за період з 05.08.2024 по 01.02.2026;
розрахунок суми заборгованості.
В анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024 боржниця вказала, що проставленням власноручного або цифрового власноручного підпису під цією анкетою-заявою вона підтверджує, зокрема, що до укладення цієї угоди вона ознайомилася з актуальними Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ "А-Банк", що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua в повному об'ємі, відповідно до ч. 2 ст. 7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб; умови, передбачені ч. 2 ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", визначені в договорі та Тарифах; дана анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ "А-Банк", що розміщені за посиланням: https://a-bank.com.ua, між нею та АТ "А-Банк" становлять Договір про надання банківських послуг зі строком дії у 90 років, умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Метою оформлення нею цього договору є отримання у майбутньому таких фінансових послуг як: відкриття та користування поточними рахунками(у т. ч. з випуском та використанням платіжних карток) та/або отримання кредитів у вигляді готівкових або безготівкових коштів (в тому числі у вигляді овердрафтів), та/або здійснення валютно-обмінних операцій, та/або розрахунково-касових операцій, та/або розміщення коштів на вклади (депозити).
Сама анкета-заява боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024 дійсно не містить жодних умов надання кредитором банківських послуг, зокрема і щодо сплати боржницею процентів за користування кредитними коштами.
5 серпня 2024 року ОСОБА_1 подала АТ "А-Банк" також заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024, яка містить умови надання кредитором банківських послуг, зокрема і щодо сплати боржницею процентів за користування кредитними коштами, а саме:
1. Вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок.
2. Тип кредиту - кредитування рахунку.
3. Мета отримання кредиту - споживчі цілі.
4. Сума кредиту (ліміту) від 1000 грн. до 200000 грн.
5. пільговий період користування кредитним лімітом становить 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць.Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу.
6. Строк кредитування (строк дії кредитного договору)- 240 місяців.
7. Порядок погашення - щомісяця до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн. й не більше повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит.
8. При невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту застосовується ставка 6,8% у місяць, яка нараховується на загальну суму заборгованості.
9. Штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків списується в день списання відсотків: 50 грн. кожен раз коли виникає прострочення по сплаті обов'язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн.; 100 грн. кожен раз коли виникає прострочення по сплаті обов'язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; 500 грн. +5% від суми загальної заборгованості у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов'язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж 30 днів.
Такі ж умови надання кредитором боржниці банківських послуг містить і паспорт споживчого кредиту "Кредитна карта "Зелена" від 05.08.2024 як інформація, що надавалася кредитором боржниці до укладення договору.
Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024 ОСОБА_1 підписала власноручно.
Подання боржницею вказаних анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заяви про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024 кредитору не заперечується боржницею, її представником.
Таким чином, заява боржниці заява про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024 містить умови договору про надання банківських послуг, зокрема і щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, тому господарський суд відхиляє заперечення керуючого реструктуризацією з цього приводу.
На підставі анкети-заяви боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заяви боржниці про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024 кредитор відкрив боржниці рахунок № НОМЕР_1 та видав їй такі картки:№ НОМЕР_2 зі строком дії до грудня 2031 року і № НОМЕР_3 зі строком дії до грудня 2031 року.
Згідно з наданими кредитором випискою по картці ОСОБА_1 за період з 05.08.2024 по 01.02.2026 і розрахунком заборгованості, боржниця у вказаний період користувалася кредитними коштами кредитора і допустила заборгованість з повернення тіла кредиту в сумі 16415,21 грн. і зі сплати відсотків за користування кредитними коштами в сумі 10100,91 грн., разом в сумі 26516,12 грн.
Крім того, кредитор нарахував боржниці 850 грн. передбаченого договором про надання банківських послуг штрафу за прострочення платежів з повернення тіла кредиту і сплати відсотків за користування кредитними коштами.
Частиною першою статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень частини першої статті 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Частиною другою цієї статті ЦК України передбачено, що права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Договір між кредитором і боржницею від 05.08.2024 про надання банківських послуг, що був укладений шляхом приєднання боржниці до встановлених АТ "А-Банк" Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" за поданими боржницею анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заявою про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024, містить елементи різних договорів (змішаний договір), а саме договору банківського рахунка (глава 72 ЦК України), правовідносини за яким в частині прав та обов'язків сторін, пов'язаних з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (частини перша, друга статті 1069 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до приписів статті 1048 цього Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до положень частин першої-третьої статті 1054 ЦК України:
- за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти;
- до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (про позику), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору;
- особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Загальні ж правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон України "Про споживче кредитування", відповідно до частин першої та другої статті 11 якого після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка із особового рахунку чи по кредитних картках, у якій зазначаються: стан рахунку/картки на певну дату, оборот коштів на рахунку/картці за період часу, за який зроблена виписка з рахунку/картки (з описом проведених операцій), баланс рахунку/картки на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку/картки на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком/карткою споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком/карткою, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Отже, з урахуванням встановлених судом обставин надання боржниці згідно із її анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ "А-Банк" від 05.08.2024 та заявою про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05.08.2024, належним джерелом інформації, а відповідно і належним доказом, що визначає та підтверджує поточний розмір заборгованості споживача, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати, стан картки на певну дату, оборот коштів за карткою за період часу, баланс картки на початок відповідного періоду, баланс картки на кінець відповідного періоду, дати і суми здійснення операцій за карткою споживача, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за карткою, та/або будь-яку іншу інформація за споживчим кредитом є виписка по картці боржниці за період з 05.08.2024 по 01.02.2026, яка повністю підтверджує заявлені кредитором грошові вимоги до боржниці в сумі 26516,12 грн. і зокрема: 16415,21 грн. заборгованості з повернення тіла кредиту і 10100,91 грн. заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитними коштами.
Відповідно до Закону України від 15 березня 2022 року № 2120-IX "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", розділ "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України доповнено пунктом 18, який передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року на всій території України введено воєнний стан, строк якого неодноразово продовжувався і який безперервно триває з 24 лютого 2022 року до теперішнього часу.
Заявлений кредитором штраф в сумі 850,00 грн., нарахований у період дії в Україні воєнного стану, тому боржниця звільняється від обов'язку його сплати на користь кредитора, тому вимоги останнього в частині цього штрафу слід відхилити.
Акціонерне товариство "Акцент-Банк" за подання заяви від 24.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці за платіжною інструкцією від 22.02.2026 №1771780300 сплатило 5324,80 грн. судового збору, який відповідно до частини другої статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства підлягає віднесенню до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
На підставі викладеного, керуючись статтями 45, 47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Черкаської області
Визнати грошові вимоги акціонерного товариства "Акцент-Банк" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/1609/25 частково в сумі 26516,12 грн.
Відхилити грошові вимоги акціонерного товариства "Акцент-Банк" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/1609/25 в сумі 850,00 грн.
Віднести витрати акціонерного товариства "Акцент-Банк" на сплату судового збору в сумі 5324,80 грн. до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ця ухвала набрала законної сили негайно після її оголошення суддею і не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.
Суддя М.В. Дорошенко