18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
09 квітня 2026 року Справа № 925/1609/25
м. Черкаси
Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. за участю за участю представника боржниці адвоката Нікітюка А.М., представника акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк" в режимі відеоконференції адвоката Ювка В.О., керуючого реструктуризацією Пропадущого А.В. із секретарем судового засідання Рябенькою Я. В., розглянувши у попередньому засіданні заяву акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржника у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,
Ухвалою від 10.02.2026 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. відкрив провадження у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 (далі також - ОСОБА_1 та/або боржниця), ввів процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржниці, призначив керуючого реструктуризацією її боргів арбітражного керуючого Пропадущого Андрія Володимировича, визначив дату, час і місце попереднього засідання у цій справі - 9 квітня 2026 року о 10 год. 00 хв. в приміщенні Господарського суду Черкаської області, вирішив інші питання підготовчого засідання.
11 лютого 2026 року відбулося офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 на офіційному сайті Вищого господарського суду України.
18 лютого 2026 року акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" (далі також - кредитор) через систему "Електронний суд" подало до Господарського суду Черкаської області заяву від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці в сумі 90205,45 грн. у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
Ухвалою від 19.02.2026 у справі №925/1263/25 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. прийняв заяву кредитора від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці до розгляду у попередньому засіданні і повідомив заявнику дату час і місце попереднього засідання.
Керуючий реструктуризацією Пропадущий А. В. через "Електронний суд" подав до Господарського суду Черкаської області відзив від 20.03.2026 на заяву кредитора від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці, у якому зазначив про визнання ним частини грошових вимог кредитора розмірі 35915,30 грн., що становлять суму заборгованості з повернення тіла кредиту, та про не визнання ним решти грошових вимог кредитора в розмірі 54290,15 грн., пославшись при цьому на таке:
- Умови та Правила надання банківських послуг у ПриватБанку не містять підпису боржниці;
- у анкеті-заяві боржниці від 02.08.2018 та Правила надання банківських послуг у ПриватБанку відсутні умови договору про плату за користування кредитними коштами, тобто сторонами кредитного договору процентна ставка за користування кредитом не обумовлена, а доказів на підтвердження зворотного кредитором не надано. Зокрема, не доведено, що боржниця ознайомилася, розуміла і погодилася у момент підписання анкети-заяви від 02.08.2018 з Умовами та Правилами надання банківських послуг у акціонерному товаристві Комерційний банк "ПриватБанк", Тарифами користування кредитною карткою "Універсальна", на які вказує кредитор як на підставу для задоволення його вимог до боржниці;
- за відсутності конкретних запропонованих боржниці Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів, відсутності у підписаній боржницею анкеті-заяві від 02.08.2018 умов про сплату процентів за користування кредитними коштами наданий кредитором витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у акціонерному товаристві Комерційний банк "ПриватБанк" не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладення з боржницею кредитного договору;
- тож кредитор у період з 02.08.2018 по 10.02.2026 безпідставно нараховував і списував з боржниці відсотки за користування кредитом, збільшуючи тим самим її заборгованість. Сума фактично списаних з боржниці відсотків за користування кредитом за вказаний період в розмірі 36466,09 грн. підлягає відрахуванню із заявленої кредитором суми заборгованості з повернення тіла кредиту.
Представник боржниці адвокат Нікітюк А.М. у судовому засіданні, підтримав позицію керуючого реструктуризацією Пропадущого А. В. щодо заяви кредитора від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці.
Сама боржниця заперечень проти заявлених до неї кредитором грошових вимог господарському суду не подала, а у заяві про відкриття провадження у справі про її неплатоспроможність та у доданих до цієї зави матеріалах вказала на наявність у неї станом на 31 жовтня 2025 року заборгованості перед акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" в сумі 85124,76 грн. за договором від 02.08.2018 №26254870001541.
Дослідивши матеріали справи №925/1609/25, господарський суд дійшов висновку, що заявлені акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" грошові вимоги до боржниці в сумі 90205,45 грн. підлягають визнанню господарським судом повністю з огляду на таке.
Згідно із статтею 1 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ), грошовим зобов'язанням є зобов'язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України, зокрема до грошових зобов'язань належать зобов'язання щодо сплати податків, зборів (обов'язкових платежів), страхових внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов'язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.
Частиною першою статті 122 КУзПБ встановлено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.
Порядок подання кредиторами заяв із вимогами до боржника у справі про банкрутство (після відкриття провадження у справі) та порядок їх розгляду судом визначені, зокрема, статтями 45, 46, 47 КУзПБ.
У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов'язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі №908/710/18, від 15.10.2019 у справі №908/2189/17).
Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" заяву з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/1609/25 подало до Господарського суду Черкаської області в межах встановленого частиною першою статті 45 КУзПБ тридцятиденного строку для подання такої заяви, а заявлені ним грошові вимоги виникли до дня відкриття провадження у справі №925/1609/25.
За заявою акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк" його вимоги до боржниці в сумі 90205,45 грн. включають 572381,39 грн. заборгованості з повернення тіла кредиту та 17824,06 грн. заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитними коштами за договором про надання банківських послуг від 02.08.2018, укладеного шляхом приєднання боржниці до встановлених акціонерним "Комерційний банк "ПриватБанк" Умов та Правил надання банківських послуг згідно з поданими боржницею анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018 та заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022.
На підтвердження наявності у боржниці заборгованості у заявленій сумі перед акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" останнє надало господарському такі докази:
анкету-заяву боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018;
заяву боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022;
паспорт споживчого кредиту від 26.09.2022;
довідку про надані акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" ОСОБА_1 кредитні картки;
довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки ОСОБА_1 ;
виписку по кредитних катках ОСОБА_1 за період з 23.09.2018 по 09.02.2026;
розрахунок суми заборгованості.
В анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018 боржниця вказала, що підписанням цієї анкети-заяви вона відповідно до ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ Приватбанк, які розміщено на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою privatbank.ua та які разом із пам'яткою клієнта становлять договір банківського обслуговування примірник якого вона отримала шляхом самостійного роздрукування.
Сама анкета-заява боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018 дійсно не містить жодних умов надання кредитором банківських послуг, зокрема і щодо сплати боржницею процентів за користування кредитними коштами.
26 вересня 2022 року ОСОБА_1 подала акціонерному товариству Комерційний банк "ПриватБанк" заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка містить умови надання кредитором банківських послуг, зокрема і щодо сплати боржницею процентів за користування кредитними коштами, а саме:
1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн. (п.1.2. Договору);
2. Тип кредитної карти: Картка "Універсальна";
3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору);
4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору);
5. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору);
6. Розмір мінімального обов'язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору);
7. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору).
Такі ж умови надання кредитором боржниці банківських послуг містить і паспорт споживчого кредиту від 26.09.2022 як інформація, що надавалася кредитором боржниці до укладення договору.
Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг умов та правил надання банківських послуг від 26.09.2022 та паспорт споживчого кредиту від 26.09.2022 боржниця підписала електронним підписом у системі самообслуговування Приват24 за допомогою одноразового ОТП-паролю.
Подання боржницею вказаної заяви від 26.09.2022 кредитору не заперечується боржницею, її представником.
Таким чином, заява боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022 містить умови договору про надання банківських послуг, зокрема і щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, тому господарський суд відхиляє заперечення керуючого реструктуризацією з цього приводу.
На підставі анкети-заяви боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018 та заяви боржниці про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022 кредитор надав боржниці такі кредитні картки: 02.08.2018 - картку - "Універсальна GOLD" № НОМЕР_1 з терміном дії до 07/22; 29.10.2018 - картку "Універсальна" № НОМЕР_2 з терміном дії до 09/22; 26.09.2022 - картку "Універсальна" № НОМЕР_3 з терміном дії до 03/24 і 01.06.2023 - картку "Універсальна" № НОМЕР_4 з терміном дії до 07/27.
Згідно з наданими кредитором випискою по кредитних картках боржниці за період з 23.09.2018 по 09.02.2026 і розрахунком заборгованості, боржниця у період з 01.07.2024 по 09.02.2026, тобто після подання нею заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022, користувалася кредитними коштами з кредитної картки "Універсальна" №5457082503770013 і допустила заборгованість з повернення тіла кредиту в сумі 72381,39 грн. і зі сплати відсотків за користування кредитними коштами в сумі 17824,06 грн., разом в сумі 90205,45грн.
Частиною першою статті 634 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень частини першої статті 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.
Частиною другою цієї статті ЦК України передбачено, що права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Договір між кредитором і боржницею від 02.08.2018 про надання банківських послуг, що був укладений шляхом приєднання боржниці до встановлених акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" Умов та Правил надання банківських послуг за поданими боржницею анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 02.08.2018 та заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022, містить елементи різних договорів (змішаний договір), а саме договору банківського рахунка (глава 72 ЦК України), правовідносини за яким в частині прав та обов'язків сторін, пов'язаних з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (частини перша, друга статті 1069 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до приписів статті 1048 цього Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до положень частин першої-третьої статті 1054 ЦК України:
- за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти;
- до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (про позику), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору;
- особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Загальні ж правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон України "Про споживче кредитування", відповідно до частин першої та другої статті 11 якого після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка із особового рахунку чи по кредитних картках, у якій зазначаються: стан рахунку/картки на певну дату, оборот коштів на рахунку/картці за період часу, за який зроблена виписка з рахунку/картки (з описом проведених операцій), баланс рахунку/картки на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку/картки на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком/карткою споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком/карткою, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Отже, з урахуванням встановлених судом обставин надання боржниці згідно із її заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 26.09.2022 споживчого кредиту, належним джерелом інформації, а відповідно і належним доказом, що визначає та підтверджує поточний розмір заборгованості споживача, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати, стан картки на певну дату, оборот коштів за карткою за період часу, баланс картки на початок відповідного періоду, баланс картки на кінець відповідного періоду, дати і суми здійснення операцій за карткою споживача, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за карткою, та/або будь-яку іншу інформація за споживчим кредитом є виписка по кредитних картках боржниці за період з 23.09.2018 по 09.02.2026, яка повністю підтверджує заявлені кредитором грошові вимоги до боржниці в сумі 90205,45грн. і зокрема: 72381,39 грн. заборгованості з повернення тіла кредиту і 17824,06 грн. заборгованості зі сплати відсотків за користування кредитними коштами.
Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" за подання заяви від 18.02.2026 з грошовими вимогами до боржниці за платіжною інструкцією від 16.02.2026 №ZZ426B2HOE сплатило 5324,80 грн. судового збору, який відповідно до частини другої статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства підлягає віднесенню до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
На підставі викладеного, керуючись статтями 45, 47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Черкаської області
Визнати повністю грошові вимоги акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/1609/25 в сумі 90205,45 грн.
Віднести витрати акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" на сплату судового збору в сумі 5324,80 грн. до витрат цього кредитора, пов'язаних з провадженням у справі №925/1609/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .
Ця ухвала набрала законної сили негайно після її оголошення суддею і не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.
Суддя М.В. Дорошенко