Справа № 703/1041/26
2/703/1298/26
15 квітня 2026 року Смілянський міськрайонний суд Черкаської області в складі:
головуючого судді Ігнатенко Т.В.
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
24 лютого 2026 року, через систему «Електронний суд», ТОВ «Цикл Фінанс» звернулося до Смілянського міськрайонного суду Черкаської області з вищевказаним позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року у сумі 7967 гривень 73 копійки, витрати по сплаті судового збору у сумі 2662 гривні 40 копійок та витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 3500 гривень 00 копійок.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 30 листопада 2018 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №22030000098216.
Відповідно до кредитного договору, який складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро», розміщений на офіційному веб-сайті банку: http://creditdnepr.com.ua/ та індивідуальної частини, якою є цей кредитний договір, що разом становлять єдиний кредитний договір, банк зобов'язується надати клієнту грошові кошти у тимчасове платне користування, а клієнт зобов'язується повернути наданий кредит, сплатити плату за кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов'язання у порядку, встановленому договором.
Кредит надається у формі кредитної лінії шляхом здійснення операцій (зняття коштів з рахунку, платежі з рахунку тощо) за рахунок ліміту кредитної лінії за поточним рахунком клієнта, що відкритий в банку. Операції використання ліміту кредитної лінії можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу.
Відповідно до умов кредитного договору, цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.
Відповідно до умов кредитного договору, процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується на строкову заборгованість за кредитом.
Відповідно до умов кредитного договору, клієнт підтверджує, що він самостійно ознайомився з інформацією на офіційному сайті банку, необхідною для отримання споживчого кредиту, він усвідомлено прийняв рішення щодо укладення цього кредитного договору. Банк надав йому у письмовій формі актуальний на дату укладення цього кредитного договору Паспорт споживчого кредиту та всю передбачену чинним законодавством України інформацію про умови кредитування, в тому числі для порівняння різних пропозицій банку з метою прийняття клієнтом обґрунтованого рішення про укладення цього кредитного договору, а також, що банк не обмежував його у часі для ознайомлення із зазначеною інформацією та для прийняття рішення.
Відповідно до умов кредитного договору, цей кредитний договір укладений в 2 примірниках, що мають однакову юридичну силу, один для клієнта, інший для банку.
Відповідно до умов кредитного договору, договір набуває чинності з моменту підписання сторонами цього кредитного договору та діє до повного виконання сторонами зобов'язань за договором.
Відповідачем не виконані належним чином кредитні зобов'язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України в частині виконання договірних відносин - ст.526 та ст.527 ЦК України, внаслідок чого, керуючись нормами ст.530, 1082, 1084 ЦК України, 15 грудня 2021 року, згідно укладеного Договору факторингу №15/12/21, АТ «Банк Кредит Дніпро» відступлено право вимоги за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року на користь ТОВ «Цикл Фінанс», а відповідно ТОВ «Цикл Фінанс» набуто право вимоги до відповідача.
Згідно договору факторингу сума боргу перед новим кредитором є обґрунтованою та документально підтвердженою та становить 7967 гривень 73 копійки, із яких: 3595 гривень 63 копійки - заборгованість по тілу кредиту; 1108 гривень 10 копійок - заборгованість по відсотках; 3264 гривні 00 копійок - заборгованість по комісії.
З урахуванням викладеного, позивач ТОВ «Цикл Фінанс» звернувся до суду з даною позовною заявою.
Ухвалою судді від 04 березня 2026 року відкрито провадження у цивільній справі за вказаним позовом, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та відповідачу встановлено строк для поданні до суду відзиву на позовну заяву.
Згідно ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Клопотань від учасників справи про проведення судового засідання з повідомленням (викликом) сторін відповідно до частини 5 статті 279 ЦПК України не надходило.
Відповідач ОСОБА_1 у встановлений судом строк відзиву на позовну заяву ТОВ «Цикл Фінанс» до суду не подав, будь-яких клопотань чи заяв про неможливість подання відзиву у встановлений судом строк від відповідача не надходило.
Частиною 8 статті 178 ЦПК України передбачено, що у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.
За відсутності доказів поважності причин неподання учасниками розгляду заяв по суті справи, суд вирішив розглянути справу за наявними матеріалами справи. Водночас, суд враховує, що з моменту відкриття провадження у справі сплив достатній строк, для подання всіма учасниками справи своїх доводів, заперечень, відзивів, доказів тощо.
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
У зв'язку з ненаданням відповідачем відзиву, зважаючи на те, що позивач не висловив своїх заперечень проти заочного розгляду справи, розгляд справи проведено в порядку заочного розгляду, передбаченого глави 11 ЦПК України, про що судом постановлено ухвалу.
Суд, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, приходить до наступного.
Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно положень статей 3, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ч.1 ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до ч.2 ст.1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Судом встановлено, що 30 листопада 2018 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №22030000098216 (а.с.14).
Згідно п.1.1 вказаного Кредитного договору, за цим договором банк надає клієнту грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування на споживчі потреби, а клієнт зобов'язується повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлених даним договором розмірах і строках та виконати свої зобов'язання за даним договором в повному обсязі.
Відповідно до п.1.2 зазначеного Кредитного договору, за цим договором банк надає клієнту грошові кошти (кредит) на наступних умовах: сума кредиту 6800 гривень 00 копійок, строк кредитування - 12 місяців, кінцева дата повернення кредиту, цільове призначення - на споживчі потреби, щомісячна комісія за обслуговування кредиту - 6,0% від суми кредиту, процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість за кредитом - 0,001% річних; на прострочену заборгованість за кредитом - 56,0% річних.
Згідно п.1.3 вказаного Кредитного договору, банк формує графік платежів, який викладено в розділі 4 цього договору, із зазначенням сум погашення основного боргу за кредитом, сплати процентів за користування кредитом, щомісячної комісії, вартості всіх супутніх послуг, реальної процентної ставки та інше.
Відповідно до п.1.4 зазначеного Кредитного договору, кредит надається шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок клієнта - НОМЕР_1 , відкритий у АТ «Банк Кредит Дніпро». Датою видачі кредиту вважається день зарахування суми кредиту на рахунок клієнта. Якщо банк не надав кредит протягом 7 операційних днів, цей договір вважається не укладеним.
Згідно п.1.5 вказаного Кредитного договору, клієнт, в порядку договірного списання, на підставі ст.1071 ЦК України та ст.26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», доручає банку в дату видачі кредиту, здійснити перерахування з рахунку клієнта на користь страховика ПрАТ «СК «Уніка Життя» суму страхового платежу у розмірі 1800 гривень 00 копійок за весь період страхування, згідно договору страхування №ВР-22030000098216 від 30 листопада 2018 року.
Відповідно до п.2.1 зазначеного Кредитного договору, платежі з погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за користування кредитом та щомісячної комісії за обслуговування кредиту здійснюються у вигляді щомісячних ануїтетних (рівномірних) платежів (обов'язковий платіж).
Згідно п.2.2 вказаного Кредитного договору, дата погашення та розмір обов'язкового платежу визначені в Графіку платежів, який викладений в розділі 4 цього договору. Погашення заборгованості за цим договором клієнт здійснює шляхом зарахування коштів у сумі обов'язкового платежу на наступні рахунки: рахунок для внесення обов'язкових платежів - НОМЕР_1 у АТ «Банк Кредит Дніпро», код банк 305749, код ІПН (клієнта) 3045017277, призначення платежу - поповнення поточного рахунку НОМЕР_1 , ОСОБА_1 ; рахунок для дострокового погашення заборгованості за цим договором: 2909.1.000015156 в АТ «Банк Кредит Дніпро», код банк 305749, код ІПН (клієнта) 3045017277, призначення платежу - погашення заборгованості за договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року, 3045017277, ОСОБА_1 . Банк списує кошти з рахунку клієнта для погашення заборгованості за обов'язковим платежем у порядку договірного списання, відповідно до умов УДБО, в дату платежу, що визначена в Графіку платежів. Для забезпечення своєчасного погашення заборгованості за обов'язковим платежем клієнт зобов'язаний забезпечити надходження коштів в сумі обов'язкового платежу на відповідний рахунок не пізніше 21 години 00 хвилин (за Київським часом) дати платежу, що визначена в Графіку платежів.
Відповідно до п.3.1 зазначеного Кредитного договору, цей договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами та діє до повного виконання сторонами зобов'язань за цим договором.
Згідно п.3.2 вказаного Кредитного договору, зміни та доповнення до цього договору вносяться сторонами у письмовій формі шляхом укладення додаткових договорів до цього договору.
Відповідно до п.3.3 зазначеного Кредитного договору, порядок відмови клієнта від кредиту, дострокового погашення заборгованості за цим договором, відповідальність сторін за порушення умов цього договору та інші умови кредитування викладені в УДБО.
Згідно п.3.4 вказаного Кредитного договору, укладаючи з банком цей договір клієнт приймає на себе всі обов'язки на набуває всіх прав, передбачених УДБО.
Відповідно до п.3.5 зазначеного Кредитного договору, даний договір укладений в 2 (двох) примірниках, що мають однакову юридичну силу, один для клієнта, інший для банку.
Згідно п.3.6 вказаного Кредитного договору, підписанням цього договору клієнт підтверджує, що: п.3.6.1 - банк у письмовій формі надав всю передбачену чинним законодавством України інформацію про умови кредитування; п.3.6.2 - банк надав для ознайомлення в письмовій формі Паспорт продукту; п.3.6.3 - банк надав в повному обсязі інформацію, що передбачена частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», в тому числі, про розмір винагороди, яку банк отримує від страхової компанії, як агент, за пропонування послуг страхування. Інформація про розмір винагороди міститься в УДБО та є загальнодоступною на офіційному сайті банку; п.3.6.4 - до моменту підписання цього договору, ознайомлений з умовами УДБО та погоджується з тим, що цей договір з боку банку укладається шляхом нанесення на нього типографськими засобами відбитку печатки банку та підпису уповноваженої особи банку. Зміст статей 6, 627 та 207 ЦК України роз'яснено, із зразками печатки та підписів уповноваженої особи банку клієнт ознайомлений та надає згоду щодо такої письмової форми договору.
У розділі 4 зазначеного Кредитного договору наявний Графік платежів/розрахунок загальної вартості кредиту для клієнта та реальної річної процентної ставки за цим договором, відповідно до якого відповідач ОСОБА_1 мав повертати кредит, сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати платежі за додатковими і супутніми послугами у наступні дати: 30 грудня 2018 року, 30 січня 2019 року, 28 лютого 2019 року, 30 березня 2019 року, 30 квітня 2019 року, 30 травня 2019 року, 30 червня 2019 року, 30 липня 2019 року, 30 серпня 2019 року, 30 вересня 2019 року, 30 жовтня 2019 року у загальній сумі 974 гривні 67 копійок у кожну з вказаних дат, а також 29 листопада 2019 року у загальній сумі 974 гривні 65 копійок. Кількість днів у розрахунковому періоді - 364. Сума платежів за розрахунковий період - 11 696 гривень 02 копійки, з яких: 6800 гривень 00 копійок - погашення суми кредиту, 0 гривень 02 копійки - проценти за користування кредитом, 4896 гривень 00 копійок - розрахунково-касове обслуговування. Реальна річна процентна ставка - 511,64%. Загальна вартість кредиту - 11 696 гривень 02 копійки.
Крім того, 30 листопада 2018 року відповідачем ОСОБА_1 підписано Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою (Мікро_5), 12 міс», Згоду на використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису та укладено з ПрАТ «СК «Уніка Життя» договір добровільного страхування життя клієнтів №ВР-22030000098216 (а.с.15-16, 17).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року, який складений АТ «Банк Кредит Дніпро» станом на 14 грудня 2021 року, відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за вказаним кредитним договором у загальній сумі 7967 гривень 73 копійки, з яких: 3595 гривень 63 копійки - залишок простроченого кредиту; 1108 гривень 10 копійок - залишок прострочених відсотків; 3264 гривні 00 копійки - залишок прострочених комісій (а.с.25-28).
За приписами п.1 ч.1 ст.512 ЦК України, кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ч.1 ст.513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Згідно ст.514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину.
Нормами ч.1 ст.1077 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
За змістом ч.1 ст.1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно ст.1081 ЦК України, клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
15 грудня 2021 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» («Клієнт») та ТОВ «Цикл Фінанс» («Фактор») укладено договір факторингу №15/12/21 (а.с.29-42).
Відповідно до п.1.1 зазначеного Договору факторингу, на умовах, встановлених цим договором та у відповідності до гл. 73 Цивільного кодексу України, фактор передає грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступає факторові права грошової вимоги (права вимоги) до боржників за кредитними договорами (портфель заборгованості).
Згідно п.1.2 вказаного Договору факторингу, внаслідок передачі (відступлення) права вимоги за цим договором, фактор заміняє клієнта у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості, та набуває прав грошових вимог клієнта за цими кредитними договорами, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов'язань боржників за кредитними договорами.
Відповідно до п.6.2.1 зазначеного Договору факторингу, за цим договором клієнт передає, а фактор приймає права вимоги в розмірі портфеля заборгованості.
Згідно п.6.2.2 вказаного Договору факторингу, права вимоги переходять до фактора з моменту набрання чинності даним договором та підписання акту приймання-передачі прав вимоги (Додаток 3), після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості.
Перехід права вимоги відбувається шляхом підписання акту приймання-передачі права вимоги у відповідності до Додатку 3 до даного договору в день підписання договору та набрання ним чинності.
Відповідно до п.12.1 зазначеного Договору факторингу, договір набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін, та діє до повного виконання сторонами своїх зобов'язань.
15 грудня 2021 року клієнтом - АТ «Банк Кредит Дніпро» та фактором - ТОВ «Цикл Фінанс» підписано акт приймання-передачі Реєстру Боржників від 15 грудня 2021 року до Договору факторингу №15/12/21 від 15 грудня 2021 року (а.с.43).
Згідно Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №15/12/21 від 15 грудня 2021 року, ТОВ «Цикл Фінанс» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року у загальній сумі 7967 гривень 73 копійки, з яких: 3595 гривень 63 копійки - заборгованість по тілу; 1108 гривень 10 копійок - заборгованість по відсотках; 3264 гривні 00 копійок - заборгованість по комісії (а.с.46).
Відповідно до ст.12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
У постанові об'єднаної палати КГС ВС від 02 жовтня 2020 року №911/19/19 зазначено, що суд має з'ясувати обставини, пов'язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку, та здійснити оцінку доказів, на яких цей розрахунок ґрунтується; у разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов'язання та максимального розміру стягуваних сум нарахувань.
Та обставина, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, не позбавляє позивача обов'язку надати суду належні та допустимі докази щодо розміру заборгованості за відсотками, оскільки саме таким чином діють принципи диспозитивності та змагальності сторін у цивільному процесі.
Суд звертає увагу, що АТ «Банк Кредит Дніпро» нарахував за користування відповідачем ОСОБА_1 кредитними коштами, які отримані ним за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року, проценти за період з 02 грудня 2019 року по 14 грудня 2021 року в загальній сумі 670 гривень 26 копійок, тобто після спливу визначеного вказаним кредитним договором строку кредитування, який передбачений п.1.2 цього кредитного договору та становить 12 місяців, який починається з 30 листопада 2018 року та закінчується 30 листопада 2019 року.
Відповідно до правової позиції, викладеної у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року (справа № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року (провадження №14-154цс18) та від 31 жовтня 2018 року (провадження № 14-318цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.
З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що підстави для стягнення з відповідача ОСОБА_1 відсотків за користування кредитними коштами у сумі 670 гривень 26 копійок за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року, які були нараховані АТ «Банк Кредит Дніпро» після спливу визначеного вказаним договором строку кредитування, відсутні.
Крім того, відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, п.4 ч.1 ст.1 та ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно додатку 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до ч.1 ст.11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.1 та 2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов'язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Умовами кредитного договору №22030000098216 від 30 листопада 2018 року, а саме пунктом 1.2 розділу «Предмет договору», передбачено сплату відповідачем ОСОБА_1 щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 6,0% від суми кредиту, та, згідно розділу «Графік платежів», розмір такої комісії складає 408 гривень 00 копійок щомісяця.
Разом з тим, у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов'язані з обслуговуванням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Враховуючи, що позивач ТОВ «Цикл Фінанс» не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх з споживачем при укладенні кредитного договору, відтак положення пунктом 1.2 кредитного договору №22030000098216 від 30 листопада 2018 року щодо обов'язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до ч.1 та 2 ст.11, ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».
Схожі правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 14 вересня 2022 року у справі № 755/11636/21.
Нікчемний правочин (частина друга статті 215 ЦК України) є недійсним вже в момент свого вчинення (ab initio), і незалежно від волі будь-якої особи, автоматично (ipso iure). Нікчемність правочину має абсолютний ефект, оскільки діє щодо всіх (erga omnes). Нікчемний правочин не створює юридичних наслідків, тобто, не зумовлює переходу/набуття/зміни/встановлення/припинення прав ні для кого. Саме тому посилатися на нікчемність правочину може будь-хто. Суд, якщо виявить нікчемність правочину, має її враховувати за власною ініціативою в силу свого положення (ex officio), навіть якщо жодна із заінтересованих осіб цього не вимагає (див. постанову Верховного Суду в складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 08 лютого 2023 у справі № 359/12165/14-ц (провадження № 61-13417св21)).
За вказаних обставин, вимога ТОВ «Цикл Фінанс» у частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією у розмірі 3264 гривні 00 копійок за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року задоволенню не підлягає, а сплачені відповідачем ОСОБА_1 кошти у загальній сумі 1632 гривні 00 копійок, які були зараховані АТ «Банк Кредит Дніпро» в рахунок погашення відповідачем простроченої комісії, підлягають зарахуванню у сумі 437 гривень 84 копійки в рахунок погашення процентів за користування кредиту у сумі 437 гривень 84 копійки (1108 гривень 10 копійок (заявлена сума процентів до стягнення) відняти 670 гривень 26 копійок (відсотки, які нараховані після спливу строку кредитування та не підлягають стягненню з відповідача), а у сумі 1194 гривні 16 копійок в рахунок погашення тіла кредиту у відповідній частині.
Таким чином, заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року становить 2401 гривня 47 копійок, що є заборгованістю за тілом кредиту.
При цьому, доказів погашення відповідачем ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 2401 гривня 47 копійок як позивачу ТОВ «Цикл Фінанс», так і первісному кредитору, матеріали справи не містять.
Відповідно до ст.525, 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається.
Згідно ст.536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно ст.629 ЦПК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання /неналежне виконання/.
Згідно ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
З урахуванням вищевикладеного та приймаючи до уваги, що відповідач ОСОБА_1 не виконав належним чином зобов'язання щодо погашення заборгованості за вищевказаним кредитним договором, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «Цикл Фінанс» підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача слід стягнути за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року заборгованість у розмірі 2401 гривня 47 копійок, що є заборгованістю за тілом кредиту.
Відповідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно платіжної інструкції в національній валюті №СЗ-1332 від 28 січня 2026 року, позивачем при поданні даної позовної заяви до суду сплачений судовий збір у сумі 2662 гривні 40 копійок (а.с.9).
Приймаючи до уваги, що позовні вимоги ТОВ «Цикл Фінанс» підлягають частковому задоволенню, відтак, відповідно до вимог ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути частину сплаченого позивачем судового збору при зверненні до суду, пропорційно до суми задоволених судом вимог.
Так, 2401 гривня 47 копійок (розмір заборгованості за кредитним договором, який підлягає до стягнення з відповідача) відповідає 30,14% від заявленої ціни позову - 7967 гривень 73 копійки, отже саме такий відсоток від сплаченого позивачем судового збору слід стягнути з відповідача на користь позивача (30,14% від 2662 гривні 40 копійок становить 802 гривні 45 копійок).
Крім того, відповідно до ч.1 та ч.3 ст.133 та ч.1-3 ст.137 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи. До витрат, пов'язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу. Витрати, пов'язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави. За результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.
Згідно ч.8 ст.141 ЦПК України, розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв'язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо). Такі докази подаються до закінчення судових дебатів у справі або протягом п'яти днів після ухвалення рішення суду за умови, що до закінчення судових дебатів у справі сторона зробила про це відповідну заяву. У разі неподання відповідних доказів протягом встановленого строку така заява залишається без розгляду.
До складу витрат на правничу допомогу включаються: гонорар адвоката за представництво в суді; інша правнича допомога, пов'язана з підготовкою справи до розгляду; допомога, пов'язана зі збором доказів; вартість послуг помічника адвоката; інша правнича допомога, пов'язана зі справою.
Витрати на правничу допомогу визначаються сукупністю таких документів: договором про надання правничої допомоги та відповідними доказами щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною.
Для визначення розміру витрат на правничу допомогу учасник справи має подати (окрім договору про надання правничої допомоги) детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом (для визначення розміру гонорару, що сплачений або підлягає сплаті) та опис здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.
Розмір витрат має бути співмірним зі складністю справи та виконаних адвокатом (професійна правнича допомога) робіт; часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт; обсягом наданих адвокатом послуг; ціною позову та значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи та репутацію сторони або публічним інтересом до справи. У разі недотримання вимог співмірності, за клопотанням іншої сторони, суд може зменшити розмір витрат на правничу допомогу, які підлягають розподілу між сторонами.
Разом з цим, Договір про надання правової допомоги - домовленість, за якою одна сторона (адвокат, адвокатське бюро, адвокатське об'єднання) зобов'язується здійснити захист, представництво або надати інші види правової допомоги другій стороні (клієнту) на умовах і в порядку, що визначені договором, а клієнт зобов'язується оплатити надання правової допомоги та фактичні витрати, необхідні для виконання договору (ст.1 Закону України «Про адвокатуру та адвокатську діяльність»).
25 серпня 2025 року між ТОВ «Цикл Фінанс» та адвокатом Гулієвою С.А. укладено договір №43453613/1 про надання праввової допомоги (а.с.49-53).
У вказаному договорі визначено загальний предмет договору та загальні формулювання правової допомоги, яка надається адвокатом.
Згідно п.4.1 вказаного Договору, загальна вартість послуг складається з вартості наданих юридичних послуг (поточне проводження), згідно тарифної сітки, вказаної у п.4.8 даного договору, а також гонорару, який визначений у п.4.9 даного договору.
Відповідно до п.4.4 зазначеного Договору, за результатами надання юридичної допомоги складається акт, що підписується представниками кожної зі сторін. В акті вказується обсяг наданої адвокатом юридичної допомоги і її вартість.
Додатковою угодою №22030000098216 від 26 січня 2026 року до Договору №43453613/1 про надання правової допомоги від 25 серпня 2026 року, ТОВ «Цикл Фінанс» та адвокат Гулієва С.А. вирішили, зокрема: 1. Розширити розділ «1. Предмет договору» та доповнити новим пунктом такого змісту: «1.2. Адвокат зобов'язується здійснити представництво та захист інтересів клієнта у справі щодо стягнення кредитної заборгованості з ОСОБА_1 » (а.с.54).
Відповідно до Акту 22030000098216 про підтвердження факту надання правничої (правової) допомоги адвокатом (виконання робіт, надання послуг) від 26 січня 2026 року, складеного адвокатом Гулієвою С.А. та ТОВ «Цикл Фінанс», відповідно до Договору про надання правової (правничої) допомоги №43453613/1 від 25 серпня 2025 року, Додаткових угод, на підставі Детального опису робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом Гулієвою С.А., необхідних для надання правничої (правової) допомоги за позовом ТОВ «Цикл Фінанс» про стягнення кредитної заборгованості, склали цей акт про наступне: 1. Сторони підтверджують, що адвокат надав, а клієнт прийняв правничу (правову) допомогу загальною вартістю 3500 гривень, зокрема: 1). Правовий аналіз обставин спірних правовідносин та надання правових рекомендацій (консультацій) щодо захисту інтересів ТОВ «Цикл Фінанс»: час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 0,5 годин, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 500 гривень; 2). Складання позовної заяви про стягнення кредитної заборгованості, в тому числі попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс і які очікує понести у зв'язку із розглядом справи, позивач: час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 2 години, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 2500 гривень; 3). Формування додатків до позовної заяви (письмові докази): час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 0,5 годин, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 500 гривень; Разом - 3500 гривень. 2. Клієнт претензій по об'єму, якості та строкам виконання робіт (надання послуг) не має. 3. Послуги надані в повному обсязі та із дотриманням інших умов основного договору. 4. Оплата професійної правничої допомоги адвоката здійснюється клієнтом у повному обсязі при підписанні відповідного акту (а.с.55).
Згідно Детального опису робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом Гулієвою С.А., необхідних для надання правничої (правової) допомоги за позовом ТОВ «Цикл Фінанс» щодо стягнення кредитної заборгованості, на підставі Договору про надання правової допомоги 43453613/1 від 25 серпня 2025 року та додаткової угоди до нього: 1). Правовий аналіз обставин спірних правовідносин та надання правових рекомендацій (консультацій) щодо захисту інтересів ТОВ «Цикл Фінанс»: час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 0,5 годин, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 500 гривень; 2). Складання позовної заяви про стягнення кредитної заборгованості, в тому числі попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс і які очікує понести у зв'язку із розглядом справи, позивач: час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 2 години, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 2500 гривень; 3). Формування додатків до позовної заяви (письмові докази): час, витрачений на виконання робіт (надання послуг) 0,5 годин, вартість загальна вартість робіт, наданих послуг і виконаних робіт 500 гривень; Разом - 3500 гривень (а.с.56).
У рішенні Європейського суду з прав людини у справі «Лавентс проти Латвії» зазначено, що відшкодовуються лише витрати, які мають розумний розмір.
При визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їхнього розміру, виходячи з конкретних обставин справи та фінансового стану обох сторін. Ті самі критерії застосовує Європейський суд з прав людини, присуджуючи судові витрат на підставі ст.41 Конвенції. Зокрема, згідно з його практикою заявник має право на компенсацію судових та інших витрат, лише якщо буде доведено, що такі витрати були фактичними і неминучими, а їхній розмір - обґрунтованим (рішення у справі «East/West Alliance Limited» проти України», заява №19336/04).
Враховуючи викладене, а також те, що заявлені та документально підтверджені витрати позивача ТОВ «Цикл Фінанс» на правову допомогу адвокатом Гулієвою С.А. у розмірі 3500 гривень є співмірними із складністю цієї справи, яка була розглянута в порядку спрощеного позовного провадження, ціною позову та наданими адвокатом обсягом послуг та затраченим часом під час підготовки позовної заяви, вказані витрати відповідають критерію реальності таких витрат та розумності їхнього розміру, в зв'язку з чим підлягають розподілу між сторонами.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 12 травня 2020 року у справі № 904/4507/18 (провадження № 12-171гс19) зазначено, що відшкодування позивачу судових витрат, зокрема витрат на професійну правничу допомогу, підлягає пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Подібні правові висновки викладено у постановах Верховного Суду від 11 березня 2021 року у справі № 283/2791/19 (провадження № 61-17477св20), від 21 квітня 2021 року у справі № 705/2550/16-ц (провадження № 61-17349св20).
Позовні вимоги ТОВ «Цикл Фінанс», які підлягають задоволенню, становлять 30,14%, внаслідок чого саме такий відсоток від судових витрат у сумі 3500 гривень 00 копійок, понесених позивачем витрат на правничу допомогу, повинен бути стягнутий з відповідача на користь позивача (30,14% від 3500 гривень 00 копійка становить 1054 гривні 90 копійок).
На підставі вищевикладеного, керуючись ст.12, 13, 80, 81, 89, 141, 191, 247, 259, 264, 265, 268, 274-279, 280 ЦПК України, ст.1, 3, 207, 509, 526, 530, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд,-
вирішив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс», адреса: м. Київ, вул. Авіаконструктора Ігоря Сікорського, буд.8, код ЄДРПОУ 43453613, заборгованість за кредитним договором №22030000098216 від 30 листопада 2018 року у сумі 2401 (дві тисячі чотириста одна) гривня 47 (сорок сім) копійок, витрати по сплаті судового збору у сумі 802 (вісімсот дві) гривні 45 (сорок п'ять) копійок та витрати на правничу допомогу у сумі 1054 (одна тисяча п'ятдесят чотири) гривні 90 (дев'яносто) копійок, а всього - 4258 (чотири тисячі двісті п'ятдесят вісім) гривень 82 (вісімдесят дві) копійки.
У задоволенні решти позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс» - відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, який його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі його пропуску з інших поважних причин.
Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Сторони у справі:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Цикл Фінанс», адреса: 04112, м. Київ, вул. Авіаконструктора Ігоря Сікорського, буд.8, код ЄДРПОУ 43453613.
Відповідач - ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_2 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 .
Головуючий Т.В. Ігнатенко