Справа №568/1722/25
Провадження №2/568/97/26
31 березня 2026 р. м.Радивилів
Радивилівський районний суд Рівненської області
суддя Сільман А.О.
секретар судового засідання Саган В.В.
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження матеріали цивільної справи №568/1722/25
за позовом Акціонерне товариство "Акцент-Банк"
до ОСОБА_1
про стягнення заборгованості
АТ "АКЦЕНТ-БАНК" звернулося до суду із позовом до ОСОБА_2 , в якому просило стягнути заборгованість за кредитним договором №б/н від 20.12.2021 року в розмірі 33313,16 грн. та судові витрати по справі в розмірі 2422,4 грн..
В обґрунтування позовних вимог вказує, що 20.12.2021 р. відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківський послуг у АТ «Акцент-БАНК» з метою отримання банківський послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку.
Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду про те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується його підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачу, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».
Позивач свої зобов'язання виконав в повному обсязі, надавши кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Проте, відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, внаслідок чого утворилася заборгованість, яка з урахуванням усіх складових боргу, станом на 13.10.2025 року становить 33313,16 грн.: 25978,17 грн. - заборгованість за кредитом, 7334,99 грн. - заборгованість по відсоткам.
У відзиві на позовну заяву ОСОБА_1 факт наявності заборгованості не заперечив. Наголосив, що факт заборгованості визнавав, неодноразово висловлював готовність щодо погашення та погоджувався на реструктуризацію боргу. Просив відмовити в задоволенні позовних вимог в частині стягнення штрафних санкцій.
В додаткових поясненнях відповідач, зазначив, що в матеріалах справи відсутні докази на підтвердження того, що він ознайомлений із тарифами та умовами кредитного договору; позивачем не доведено розмір заборгованості, правомірність нарахування відсотків та штрафних санкцій. Просив зменшити розмір заборгованості до фактичної суми основного бору, відмовити в частині стягнення штрафних санкцій та відсотків.
Ухвалою від 13.11.2025 р. позовну заяву прийнято до провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Ухвалою від 03.02.2026 р. судове засідання відкладено.
В судове засідання сторони не з'явилися. Про дату, час та місце судового засідання повідомлені належним чином.
Від відповідача надійшло клопотання про розгляд справи без його участі.
Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час, місце судового засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.
На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв'язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Розглянувши матеріали справи, суд враховує наступне.
Судом встановлено, що 07.08.2020 року ОСОБА_1 заповнив Анкету-Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору №б/н та отримання кредитної картки (а.с. 9).
У заяві зазначено, що відповідач згідний з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладання і згоден з його умовами.
Крім того, 20.12.2021 р. ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Зелена", який містить інформацію про основні умови кредитування, спосіб та строки надання кредиту, процентна ставка відсотків річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, порядок повернення кредиту, строк кредитування 240 місяців, зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 24.12.2021 року . (а.с. 10-11).
Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Зелена», визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, розмір обов'язкового щомісячного платежу, базову процентну ставку на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду), права та обов'язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, а також інші умови.
З матеріалів справи вбачається, що банком відкрито ОСОБА_1 рахунок та видано кредитну картку, що підтверджується довідкою за картками (а.с. 21).
З довідки за лімітами вбачається, що на підставі кредитного договору від 20.12.2021 р. відповідачу встановлено кредитний ліміт в розмірі 30000 грн., який неодноразово змінювався, станом на 2024 р. кредитний ліміт становив 27075 грн. (а.с. 20).
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача станом на 13.10.2025 року по кредитному договору від 20.12.2021 р. становить 33313,16 грн. та складається з: 25978,17 грн. - заборгованість за кредитом, 7334,99 грн - заборгованість за відсотками.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина перша статті 9 Закону України "Про споживче кредитування").
До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України "Про споживче кредитування", у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України "Про споживче кредитування").
Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Статтею 526 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, крім випадків, установлених законом про банки і банківську діяльність. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 610, частини першої статті 612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Факт укладення між сторонами кредитного договору та отримання відповідачем кредитних коштів підтверджується наявними у матеріалах справи доказами, зокрема: Анкетою-Заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, випискою по картці ОСОБА_1 , розрахунком заборгованості за договором, з яких вбачається що відповідач використовував надані йому кредитні грошові кошти та періодично вносив платежі на повернення кредиту.
Матеріали справи в сукупності підтверджують факт виконання позикодавцем своїх зобов'язань за кредитним договором, а саме: надання доступу до кредитних коштів на банківській картці відповідача.
Будь-яких заперечень щодо факту отримання коштів, користування наданими кредитними коштами, тобто, існування між сторонами кредитних договірних відносин, відповідач суду не висловив.
А відтак, суд дійшов висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Виходячи з викладеного, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення заборгованості по тілу кредита в сумі 25978,17 грн.
Зі змісту розрахунку заборгованості за договором від 20.12.2021 року, укладеним між АТ "АКЦЕНТ-БАНК" та ОСОБА_1 , станом на 13.10.2025 року, вбачається, що він ґрунтується на первинних документах - виписці по рахунку, а тому зазначений документ вважається належним та допустимим доказом на підтвердження розміру заборгованості.
Належних та допустимих доказів на спростування зазначеного банком розміру заборгованості та контррозрахунку відповідачем не надано.
Щодо позовних вимог в частині стягнення відсотків за користування кредитними коштами в сумі 7334,99 грн. нарахованих позивачем за період 31.10.2023 р. по 10.10.2025 р., суд враховує наступне.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У відповідності до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Наявна в матеріалах справи Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» підписана працівником банку та відповідачем, не містить умов щодо розміру, підстав та порядку нарахування процентів.
Надані позивачем витяг з Умов та правил надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк», Тарифи по картці «Зелена» не підписані відповідачем, а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».
Суд критично ставиться до доводів представника АТ «Акцент-Банк» про підписання паспорта споживчого кредиту відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Так, в останній графі паспорта споживчого кредиту зазначено, що він підписаний простим електронним підписом. Проте, саме по собі зазначення в паспорті споживчого кредиту про його підписання електронним підписом не є підтвердженням вчинення клієнтом банку відповідних дій. АТ «Акцент-Банк» не було надано доказів ідентифікації відповідача в системі банку та вчинення ним дій з використанням мобільного пристрою, що можуть свідчити про підписання ним доданого до позовної заяви паспорта споживчого кредиту.
Крім того, наведена в паспорті споживчого кредиту інформація не містить даних щодо конкретно визначеного строку кредитування (зазначено строк до 240 місяців), тоді як відповідно до довідки АТ «Акцент-Банк», відповідачці видана кредитна картка строком дії до червня 2027 року.
Сам паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Зелена" містить зауваження, що інформація, яка зазначена в паспорті, зберігає чинність та є актуальною до 24.12.2021 року, умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.
Суд зауважує, паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Саме така правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20.
Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умов щодо розміру і порядок нарахування процентів, відсутні підстави для стягнення з відповідача 7334,99 грн. відсотків за користування кредитними коштами.
Суд не бере до уваги доводи відповідача, викладені в додаткових поясненнях про неправомірність нарахування позивачем штрафних санкцій, оскільки це не є предметом розгляду у даній справі.
Враховуючи вказане, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення 25978,17 грн., що складає 78 % від заявлених позовних вимог.
Згідно статті 141 ЦПК України судовий збір слід покласти на сторони пропорційно задоволеним вимогам.
Керуючись ст.ст. 10, 12, 81, 89, 258-259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд
Позов АТ "АКЦЕНТ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовільнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "АКЦЕНТ БАНК" 25978,17 грн. заборгованості по тілу кредита.
В іншій частині позову - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "АКЦЕНТ БАНК" 1889 грн. судового збору.
Рішення може бути оскаржено до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Акціонерне товариство "АКЦЕНТ БАНК" (м.Дніпро, вул.Батумська, буд.11, ЄДРПОУ 14360080,
Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )
Повне судове рішення складене 01.04.2026 року.
Суддя А.О. Сільман