Справа № 702/164/26
Провадження № 2/702/378/26
30.03.2026 м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
представника позивача Кес А.В. (в режимі відеоконференції),
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
Представник акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі по тексту АТ КБ «ПриватБанк») 25.02.2026 через підсистему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 161 258,72 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що 04.07.2023 відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав паспорт кредиту.
04.07.2023 відповідач підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200 000 грн; 2. тип кредитної карти: картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією; 4. процентна ставка, відсотків річних: 42,0%; 5. кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; 6. розмір мінімального обов'язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; 7. проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00%.
Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу. Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачем у анкеті-опитувальнику від 17.03.2023, яка підписана відповідачем власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».
Відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер НОМЕР_1 , строк дії - 01/27, тип - Універсальна.
В подальшому відповідачем було отримано нові кредитні картки із преміальними умовами, а саме: 1) кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії - 02/30, тип Visa Signature 2) кредитну картку номер - НОМЕР_3 , строк дії - 07/26, тип Visa Signature.
В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 36,0%.
Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком.
Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.
Таким чином, у порушення умов договору, а також ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
17.12.2024 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду № SAMDNWFC00043537761_01 до кредитного договору від 17.12.2024 (надалі - додаткова угода). Відповідно до п. 1. додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1. тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2. строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.); 3. процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. договору). 4. Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Тобто, враховуючи фінансовий стан відповідача, позивач посприяв останньому, внаслідок чого сторонами погоджено пільгові умови обслуговування.
Згідно п. 2. додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов'язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов'язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов'язання за договором в повному обсязі. Тобто сторони згідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов'язань відповідача з погашення кредиту.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 11.02.2026 має заборгованість - 161 258,72 грн, яка складається з наступного: 143 730,62 грн - заборгованість за тілом кредита, 17 528,10 грн - заборгованість за простроченими відсотками, яку просять стягнути з відповідача.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 03.03.2026 відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
В судовому засіданні представник позивача Кес А.В. позов підтримав повінстю, просив його задовольнити з підстав зазначених у позовній заяві.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлений за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавав, правом на надання відзиву на позов не скористався.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності відповідача, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову.
Заслухавши пояснення представника позивача, з'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до задоволення, виходячи з такого.
Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Відповідно до п. 1 - 3 Статуту АТ КБ «ПриватБанк» (нова редакція) акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» є державним банком. Банк утворено відповідно до установчого договору від 07.02.1992 у формі товариства з обмеженою відповідальністю під найменуванням комерційний банк «ПриватБанк» та зареєстрований Національним банком 19.03.1992 за реєстраційним номером 92. Відповідно до установчого договору від 06.07.2000 та на підставі рішення установчих зборів акціонерів від 06.07.2000 комерційний банк «ПриватБанк», реорганізовано шляхом зміни організаційно - правової форми у закрите акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Рішенням загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 змінено тип банку на публічне акціонерне товариство та його найменування на публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Наказом Мінфіну від 21.05.2018 № 519 (рішенням єдиного акціонера банку) було змінено тип банку на приватне та його найменування на акціонерне товариство АТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником за всіма правами та обов'язками ПАТ КБ «ПриватБанк», яке було правонаступником всіх прав та обов'язків ЗАТ КБ «ПриватБанк», яке було правонаступником всіх прав та обов'язків ТзОВ КБ «ПриватБанк» (а.с. 87 зворотна сторона - 89) та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 22.01.2025 (а. с. 86 зворотна сторона - 87).
Згідно з витягом з державного реєстру банків від 12.12.2023 АТ КБ «ПриватБанк», ідентифікаційний код юридичної особи 14360570, код банку (МФО) 305299, реєстраційний номер у державному реєстрі банків 92, дата внесення до державного реєстру банків 19.03.1992 має чинну банківську ліцензію за № 22 (а.с. 89 зворотна сторона).
Відповідно до укладеного ОСОБА_1 з АТ КБ «ПриватБанк» договору б/н від 04.07.2023, шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_1 . Банком відкрито поточний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшувався. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (договір приєднання) (а.с. 34 - 47).
Вказана заява містить особисту інформацію про відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію, опис фінансової послуги, істотні умови договору та інші умови договору «кредитні картки», Умови та правила надання банківських послуг на дату приєднання та підписання їх клієнтом: преамбулу, тарифи тощо.
ОСОБА_1 своїм підписом засвідчив, що підписанням цієї заяви він відповідно до ст. 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях» (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку), «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі - договір), приймає всі права та обов'язки, встановлені в цьому договорі та зобов'язується їх належним чином виконувати. Ціль відкриття рахунку: власні потреби.
Розділ 14 кредитного договору від 04.07.2023 містить угоду про використання простого електронного підпису, відповідно до якої: «банк та клієнт узгодили при наданні банком будь - яких послуг позичальнику, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.
Сторони визнають простим електронним підписом (далі - «простий електронний підпис») такі способи підписів позичальника: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «підпис», «підписав», «підтверджую», «ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де позичальнику надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає позичальнику змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої позичальник надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище.
Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов'язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.
При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу позичальника та є логічно пов'язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження позичальником здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону позичальника.
Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису».
Тобто, кредитний договір підписаний простим електронним підписом, що є належним підтвердженням підпису згідно із вимогами Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Згідно з паспортом споживчого кредиту від 04.07.2023, який підписаний відповідачем простим електронним підписом, сторони погодили наступні умови: тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, сума/ліміт кредиту грн - до 200 000,00 грн, строк договору - 12 місяців, з пролонгацією, строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, пільговий період - 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 - го числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); мета отримання кредиту - споживчі потреби, спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок), процентна ставка у пільговий період, відсотків річних - 0,00001%, процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних 42%; тип процентної ставки - фіксована, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (при постійному користуванні пільговим періодом) 20 000 грн, загальні витрати за кредитом (при одноразовому користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами) 44 194,00 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (при одноразовому користуванні лімітом користуванні лімітом користуванні за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами), 64 194,00 грн, реальна річна процентна ставка (при користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами), відсотків річних 51,90%, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,00%. Дана інформація зберігає чинність та є актуальною до 04.07.2043 (а.с. 11 - 15).
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» 04.07.2023 укладено кредитний договір в електронній формі, підписаного за допомогою простого електронного підпису, відповідно до умов якого АТ КБ «ПриватБанк» на поточний рахунок відповідача ОСОБА_1 встановлено відновлювану кредитну лінію.
17.03.2023, зокрема, ОСОБА_1 підписано за допомогою простого електронного підпису анкету - опитувальник клієнта - фізичної особи, дана анкета містить загальну інформацію про ОСОБА_1 та угоду про використання простого електронного підпису (а.с. 6 - 7).
Відповідно до укладеного ОСОБА_1 з АТ КБ «ПриватБанк» договору б/н від 17.07.2023, шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_1 банком відкрито поточний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшувався. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (договір приєднання) (а.с. 62 - 74).
Вказана заява містить особисту інформацію про відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію, опис фінансової послуги, істотні умови договору та інші умови договору «кредитні картки», Умови та правила надання банківських послуг на дату приєднання та підписання їх клієнтом: преамбулу, тарифи тощо.
ОСОБА_1 своїм підписом засвідчив, що підписанням цієї заяви він відповідно до ст. 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях» (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку), «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі - договір), приймає всі права та обов'язки, встановлені в цьому договорі та зобов'язується їх належним чином виконувати. Ціль відкриття рахунку: власні потреби.
Розділ 14 кредитного договору від 17.07.2023 містить угоду про використання простого електронного підпису, відповідно до якої: «банк та клієнт узгодили при наданні банком будь - яких послуг позичальнику, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.
Сторони визнають простим електронним підписом (далі - «простий електронний підпис») такі способи підписів позичальника: ОТР-пароль, QR-код, кнопки «підпис», «підписав», «підтверджую», «ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах банку у мережі інтернет, де позичальнику надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК банку дає позичальнику змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої позичальник надає банку шляхом підписання способами, що узгоджені сторонами вище.
Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов'язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.
При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу позичальника та є логічно пов'язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження позичальником здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону позичальника.
Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису».
Тобто, кредитний договір підписаний простим електронним підписом, що є належним підтвердженням підпису згідно із вимогами Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Крім цього, відповідно до укладеного ОСОБА_1 з АТ КБ «ПриватБанк» договору б/н від 17.12.2024, шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг № 241217B1DI860326UFASMAIN, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_1 банком відкрито поточний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшувався. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (договір приєднання) (а.с. 16 - 32).
Вказана заява містить особисту інформацію про відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію, опис фінансової послуги, істотні умови договору та інші умови договору «кредитні картки», Умови та правила надання банківських послуг на дату приєднання та підписання їх клієнтом: преамбулу, тарифи тощо.
ОСОБА_1 своїм підписом засвідчив, що підписанням цієї заяви він відповідно до ст. 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях» (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку), «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» (далі - договір), приймає всі права та обов'язки, встановлені в цьому договорі та зобов'язується їх належним чином виконувати. Ціль відкриття рахунку: власні потреби.
Розділ 14 кредитного договору від 17.12.2024 містить угоду про використання простого електронного підпису, відповідно до якої: сторони узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту, в т.ч., але не виключно, платіжних послуг, укладення між сторонами кредитних договорів, будь-яких інших правочинів, підписання електронних документів використання простого електронного підпису.
Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів клієнта: OTP-пароль, одноразовий ідентифікатор, QR-код, ПІН-код, підпис в IVR, біометричні дані клієнта (голосовий зліпок, відбиток пальця, Face ID), кнопки "підпис", "підписав", "підтверджую", "ознайомився", "сплатити", "оплатити" тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де Клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію, підписати електронний документ тощо, або якщо інтерфейс відповідного програмного комплексу дає клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть дії або платіжної операції, платіжну інструкцію на виконання якої клієнт підписує у спосіб, узгоджений сторонами вище.
При підписанні електронних документів, здійсненні будь-яких платіжних операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю або одноразового ідентифікатора як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов'язаний із електронними даними про будь-яку дію, платіжну операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження Клієнтом здійснення будь-якої дії, платіжної операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової або алфавітно-цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком OTP паролю або одноразовому ідентифікатору на фінансовий номер телефону клієнта або в особистий кабінет клієнта в системі "Приват24", доступ до якого можливий виключно з використанням фінансового номера телефону.
Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов'язковими для сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.
Сторони узгодили, що банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису та/або способу підпису простим електронним підписом
Тобто, кредитний договір підписаний простим електронним підписом, що є належним підтвердженням підпису згідно із вимогами Закону України «Про електронний цифровий підпис».
17.12.2024 між ОСОБА_1 та АТ КБ «Приватбанк» було укладено додаткову угоду № SAMDNWFC000435377610_01 до кредитного договору від 17.12.2024 (далі - додаткова угода від 17.12.2024), яка підписана зокрема, відповідачем з використанням електронного підпису, а саме ОТП (а.с. 8 - 10).
Відповідно до п. 1 додаткової угоди від 17.12.2024 сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1.1. Пункт «1.2. Основні умови кредитування» викласти у такій редакції: тип кредиту невідновлювана кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди, 1.2. пункт «1.3.Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» в частині розміру процентної ставки викласти у такій редакції: процентна ставка, відсотків річних 12 % річних, загальні витрати за кредитом (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 20 000 грн та погашення кредита відбувається мінімальними щомісячними платежами), грн - 5 673,75 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн: - 25673,75 грн, реальна річна процентна ставка, відсотків річних 12,68%, 1.3. пункт «1.4. Порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення» викласти у такій редакції: 1.4. порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність - повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту та - шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов'язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов'язкового платежу: 1% від заборгованості за договором на внесення момент підписання цієї додаткової угоди, розмір якої визначено в п. 3 цієї додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом шести календарних місяців, починаючи з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця додаткова угода; 3% від заборгованості за договором на момент підписання цієї додаткової угоди, розмір якої визначено в п. 3 цієї додаткової угоди, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця, відрахування якого починається з календарного місяця, наступного за місяцем, у якому була укладена ця додаткова угода; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 12% річних інші платежі відсутні.
Згідно з п. 2 - 5 додаткової угоди від 17.12.2024 сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов'язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї додаткової угоди, на підставі ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов'язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов'язання за договором в повному обсязі.
Сторони узгодили, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить: 157 974,42 грн, із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 146 494,12 грн; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 11 480,30 грн. При цьому, сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї додаткової угоди.
Строк дії кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов'язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання сторонами та діє до закінчення строку кредитного договору.
Всі інші умови договору, що не суперечать умовам цієї додаткової угоди, залишаються незмінними. Сторони узгодили, що в разі, якщо умови публічної частини кредитного договору - підрозділу 2.1.1. «Кредитні картки» Умов та Правила надання банківських послуг, що розміщені на сайті Банку за посиланням https://privatbank.ua/terms, суперечать умовам цієї Додаткової угоди, до правовідносин сторін застосовуються умови додаткової угоди.
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» 17.12.2024 укладено кредитний договір та додаткову угоду в електронній формі, підписаного за допомогою простого електронного підпису, відповідно до умов якого АТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_1 встановлено відновлювану кредитну лінію. Станом на 17.12.2024 розмір заборгованості ОСОБА_1 становила 157 974,42 грн, що сторони засвідчили, підписавши додаткову угоду.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом положень ч. 1, 2 ст. 207, п. 2 ч. 1 ст. 208 ЦК України правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв'язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003 (який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) (далі Закон № 851-IV) електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа.
Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 (який діяв на момент виникнення правовідносин) (далі - Закон № 675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 6 Закону № 851-IV електронний підпис є обов'язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб'єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Відповідач шляхом власноручного введення ОТР пароля отриманого від АТ КБ «ПриватБанк» підписав договори та додаткову угоду, тобто договір та додаткова угода вважаються укладеним у відповідності до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Таким чином, сторони договору та додаткової угоди досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 Закону, а тому договір вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону).
Вказаним договором та додатковою угодою передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування відсотків, неустойка та інші платежі відповідно до договору, у разі наявності.
ОСОБА_1 , підписавши вказаний договір та додаткову угоду, надав згоду на отримання та повернення кредиту і сплати відсотків за користування кредитними коштами в строки та порядку, встановленому кредитним договором.
Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконав свого зобов'язання. Між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Судом встановлено, що АТ КБ «ПриватБанк» повністю виконав свої зобов'язання перед позичальником ОСОБА_1 відкрив рахунок № НОМЕР_3 та встановив на нього кредитний ліміт, що підтверджується випискою за договором б/н за період 01.07.2023 - 11.02.2026. Крім цього, з даної виписки вбачається, що позичальник сплачував кошти за кредитом, що свідчить про користування кредитними коштами (а.с.48 - 61).
Факт підписання сторонами кредитного договору від 04.07.2023, від 17.12.2024 та додаткової угоди від 17.12.2024 та отримання коштів відповідачем не спростовано, а тому суд вважає укладеним кредитний договір між сторонами.
Відповідно до умов укладеного між сторонами договору, строк кредиту становить 12 місяців з пролонгацією.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов'язання щодо повернення грошових коштів не виконав, кредитні кошти не повернув.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором б/н від 04.07.2023, заборгованість ОСОБА_1 станом на 11.02.2026, зокрема, за тілом кредиту становить 143 730,62 грн (а.с. 75 - 78).
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості, контррозрахунку не надав.
Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем в добровільному порядку кредитору в повному обсязі не повернуті, позивач має право вимагати дострокового виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати відповідачем обов'язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов'язанням в розмірі 143 730,62 грн.
Банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за простроченими відсотками у розмірі 17 528,10 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.
У договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).
Як вбачається з розрахунку заборгованості АТ КБ «ПриватБанк» за кредитним договором б/н від 04.07.2023, розрахунок проведений з 20.07.2023 до 11.02.2026, розмір процентної ставки становить: з 20.07.2023 - 30.11.2024 - 36%; з 01.12.2024 до 11.02.2026 - 12 %, які нараховані відповідно до Умов та правил надання банківських послуг (договірні).
Сума заборгованості за простроченими відсотками нарахована з 20.07.2023.
Згідно заяви приєднання від 04.07.2023 процентна ставка є фіксованою та для карт Універсальна становить 36% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту для карт Універсальна становить 72,00% річних (а.с. 34 - 47).
Відповідно до паспорту споживчого кредиту, який 04.07.2023 особисто підписано відповідачем погоджено процентні ставки за карткою «Універсальна»: в межах пільгового періоду 0,00001%; за межами пільгового періоду 42 %, при невиконані зобов'язання щодо повернення кредиту 84 %(а.с. 11 - 15).
Крім цього, згідно з заявою приєднання від 17.12.2024 процентна ставка є фіксованою та для карт Універсальна становить 36% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту для карт Універсальна становить 72,00% річних (а.с. 16 - 32).
Відповідно до додаткової угоди від 17.12.2024 процентна ставка, відсотків річних становить 12%, повернення кредиту для карт Універсальна становить 12,00% річних (а.с. 8 - 10).
Заборгованість за простроченими відсотками, відповідно до розрахунку банку утворилась після 01.12.2024 (дати підписання заяви про приєднання), тобто є узгодженою з позичальником, а тому підлягає стягненню з відповідача у повному обсязі.
Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 17 528,10 грн є доведеними та підлягають до задоволення.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами підлягають до задоволення у розмірі 17 528,10 грн.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимогами позивача про стягнення заборгованості за договором по тілу кредиту в розмірі 143 730,62 грн, заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 17 528,10 грн, а всього 161 258,72 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Так, позивачем при зверненні до суду з даним позовом сплачено судовий збір за подачу позову в сумі 2 662,40 грн, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272 - 273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 04.07.2023, із врахування договору б/н від 17.12.2024 та додаткової угоди від 17.12.2024 у розмірі 161 258 (сто шістдесят одну тисячу двісті п'ятдесят вісім) грн 72 коп, з яких: 143 730,62 грн - заборгованість за тілом кредиту, 17 528,10 грн - заборгованість за простроченими відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір в сумі 2 662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) грн 40 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14360570.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .
Суддя Юлія ЖЕЖЕР