Справа №348/273/26
Провадження № 2/348/693/26
24 березня 2026 року м.Надвірна
Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області у складі:
головуючого судді Гундяка Т.Д.,
секретаря судового засідання Дмитрук С.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
АТ «Таскомбанк» пред'явило позов до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Позов обґрунтований тим, що 19.05.2024 між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір №999/26538139-VR про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (надалі - Кредитний договір). Відповідно до Заяви - договору №999/26538139-VR, додаткового договору та паспорта споживчого кредиту позивач надає позичальнику грошові кошти на наступних умовах: встановлена сума кредитного ліміту - 5 000 грн; тип кредиту - кредитна лінія; строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією на такий самий строк; процентна ставка за користування кредитом: за операціями зняття готівкових коштів - 83%. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.
Згідно з умовами вищезазначеної Заяви-договору, підписавши даний договір позичальник акцептувала Публічну пропозицію АТ «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєдналася до умов договору (з усіма змінами та доповненнями, які відбулися протягом дії цієї Заяви-договору); погодилася з тим, що розмір та строк дії, процентна ставка, розмір ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови щодо банківської кредитної картки та кредиту, що надаються їй у зв'язку із обраним пакетом послуг, кредитним продуктом і приєднанням до договору шляхом підписання цієї Заяви-договору, встановлюється відповідно до умов договору та залежить від типу обраного нею Пакету послуг та кредитного продукту. Підписавши зазначену Заяву-договір №999/26538139-VR від 19.05.2024, Позичальник підтвердила достовірність відомостей, відображених в Заяві-договорі, підтвердила факт ознайомленості, обізнаності та розуміння Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб зі всіма додатками до нього, надала свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку згідно внутрішніх нормативних документів банку та надала свою пряму та безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту.
Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою. Отже, кредитодавець, свої обов'язки за кредитним договором виконав в повному обсязі. В подальшому відповідач перестала виконувати умови кредитного договору в повній мірі, а саме, перестала сплачувати заборгованість по кредиту та процентах, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості. Як наслідок, станом на 01.09.2025 заборгованість за заявою - договором №999/26538139-VR від 19.05.2024 (кредитна заборгованість), становить 8 835,57 грн, в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 5 000 грн; заборгованість по відсоткам (в т. ч. прострочена) - 3 835,57 грн.
Між тим, 04.04.2024 року між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-договір на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування. Заяву-договір на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування від 04.04.2024 слід розуміти як Кредитний договір №002/25628394-CK_SB від 04.04.2024. ОСОБА_1 з 04.04.2024 є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_1 , який відкритий до Заяви-договору на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування з номером Кредитного договору №002/25628394- CK_SB (надалі - Кредитний договір).
Таким чином, позичальнику було встановлено ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 200 000 гривень), а саме надані кредитні кошти в сумі 20 000 грн, з процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом - 59%; строк користування - 12 місяців з автоматичною пролонгацією.
Однак умови вище зазначеного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості, яка станом на дату даного звернення залишається непогашеною. Як наслідок, станом на 01.09.2025, заборгованість за кредитним договором №002/25628394-CK_SB від 04.04.2024, становить 33 572,55 грн, в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 19 998,34 грн, заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) - 13 574,21 грн.
Посилаючись на викладене та те, що відповідач має непогашену заборгованість за вищевказаними договорами в загальному розмірі 42 408,12 грн, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь вказану заборгованість.
Ухвалою судді Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області від 11.02.2026 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, справу вирішено розглядати у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Представник позивача до суду не з'явився, заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності.
Відповідач в судове засідання повторно не з'явилася, відзив на позовну заяву не подала, повідомлена судом про дату час та місце розгляду справи шляхом направлення судової повістки про виклик до суду до її електронного кабінету в підсистемі «Електронний суд», які 14.02.2026 о 17:50 та 06.03.2026 о 16:54 відповідно доставлено до електронного кабінету відповідача, про що свідчать довідки про доставку електронного документа.
Про причини неявки в судове засідання відповідач не повідомила, будь-яких клопотань чи заяв від неї не надходило.
Згідно ч. 5 ст. 259, ч. 1 ст. 281 ЦПК України судом із занесенням до протоколу судового засідання постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам ст. 280, 281 ЦПК України.
Враховуючи те, що сторони в судове засідання не з'явились, суд, керуючись ч. 2 ст. 247 ЦПК України, розглянув справу без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Суд на підставі наявних в матеріалах справи доказів, оцінивши такі на предмет належності, допустимості, достовірності, достатності та взаємного зв'язку, дійшов наступного.
Встановлено, що 04.04.2024 між АТ «Таскомбанк» та відповідачем було підписано заяву-договір на укладання договору про комплексне банківське обслуговування.
Ця заява-договір на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб разом з Публічною пропозицією (офертою) АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в межах проєкту «izibank» та тарифами банку, що розміщені на сайті АТ «Таскомбанк» https://tascombank.ua, складають договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в мобільному застосунку izibank (далі - Договір).
Згідно п. 1., п. 1.1. заява про відкриття рахунку (рахунків): підписанням цієї заяви-договору власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного мобільного пристрою/смартфону в мобільному застосунку izibank, відповідач просить банк відкрити на її ім'я поточний рахунок у гривні НОМЕР_1 для власних потреб для зберігання коштів, виконання платіжних операцій, відповідно до умов договору та вимог Законодавства України, оформити на її ім'я безоплатно віртуальну картку Master Card World Contactless в Мобільному застосунку, та/абонадати фізичну пластикову платіжну картку Master Card World Contactless, надати їй кредит на споживчі цілі для здійснення платіжних операцій з поточного рахунку при тимчасовій відсутності власних коштів на поточному рахунку в межах кредитного ліміту на поточному рахунку, що встановлюється в загальному розмірі 0 гривень. Тип кредиту - кредитування рахунку.
У п. 1.2. відповідач погоджуюється, що кредитний ліміт на поточному рахунку встановлено на максимально доступну суму (з урахуванням її індивідуальних даних), або вказану в Мобільному застосунку в подальшому, в період дії поточного рахунку, в межах максимальної суми загального кредитного ліміту, що складає 200 000,00 (двісті тисяч) гривень.
Згідно п. 1.3. відповідач погоджується, що строк дії загального кредитного ліміту/кредитного ліміту на поточному рахунку становить 12 місяців (365 днів) з можливістю автоматичної пролонгації на той самий строк. Відповідачу відомо про її право відмовитися від автоматичної пролонгації на умовах ДКБО. Їй відомо, що на кредит буде нараховуватися процентна ставка 59% річних (детальна інформація в т.ч. щодо типу, порядку обчислення, зміни та сплати наведена в пункті 11 розділу «Згода та запевнення Клієнта до Договору», починаючи з дня виходу із пільгового періоду. В рамках дії пільгового періоду, крім операцій «quasi - cash», буде нараховуватися процентна ставка 0,0001% річних.
Відповідно до п. 1.4. відповідач просить банк додатково надати їй наступні банківські, платіжні та електронні довірчі послуги, зокрема: відкрити додаткові поточні рахунки, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, для здійснення розрахунків без фізичного носія (віртуальну картку) у гривні, доларах США, та євро; відкрити вкладний рахунок на вимогу «zanachka» на умовах договору вкладу розміщеного на сайті АТ“Таскомбанк» за посиланням https://tascombank.ua.
Відповідач також погодилася з тим, що невід'ємною частиною Заяви-договору є розділ «Згода та запевнення Клієнта до Договору», з підписанням якого в Мобільному застосунку izibank Договір набуває чинності. Заява-договір набирає чинності з моменту її підписання сторонами та є невід'ємною частиною договору (п. 8, п. 10.).
У цій заяві розмір кредиту, кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитними коштами, не зазначена.
Відповідно до п. 6. згоди та запевнення клієнта до договору відповідач ознайомлена з таблицею обчислення загальної вартості кредитного ліміту та паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники також в Мобільному застосунку.
Згідно п. 4. Згоди, відповідач ознайомлена з інформацією про карткові ліміти, що встановлюються банком за замовчуванням відповідно до типу операції: тип операції сума операцій за добу кількість операцій за добу, оплата в інтернеті 5 000 без обмежень, зняття готівки в банкоматах (АТМ) 10 000 без обмежень, зняття готівки в касі 100 000 без обмежень розрахунки в торговій мережі 50 000 без обмежень.
Відповідно до п. 11. Відповідач розуміє та згідна: що пропозиція банку з встановлення кредитного ліміту на поточному рахунку/загального кредитного ліміту та надання кредиту є відкличною, перегляд/зміну розміру кредитного ліміту на поточному рахунку/загального кредитного ліміту може бути здійснено протягом строку їх дії , строк дії кредитного ліміту на поточному рахунку/загального кредитого ліміту може бути змінено відповідно до ДКБО; що встановлення кредитного ліміту на поточному рахунку/загального кредитного ліміту є видом споживчого кредиту в формі кредитування поточного рахунку на максимальну суму коштів, в межах якої клієнт має право здійснювати операції за поточним рахунком при відсутності власних коштів за рахунок коштів банку та що банк має право вимагати повністю повернути суму кредиту в будь-який час із визначенням строку попередження клієнта про таку вимогу, а також, що за кредитом відсутні додаткові чи супутні послуги банку та/або послуги третіх осіб, які придбає клієнт; що повернення заборгованості в межах кредитного ліміту/загального кредитного ліміту здійснюється шляхом готівкового або безготівкового поповнення рахунку не пізніше останнього робочого дня місяця, в якому були використані кредитні кошти з дотриманням вимог, цієї згоди, чинних тарифів банку та ДКБО, які розміщені на сайті банку; що процентна ставка за кредитом фіксована та не може бути змінена без згоди позичальника (клієнта). Проценти нараховуються банком щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом на кінець кожного дня за методом факт/факт та сплачуються позичальником (клієнтом) щомісячно в складі обов'язкового мінімального платежу згідно умов кредитування визначених ДКБО, тарифами банку та зазначених у паспорті споживчого кредиту.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для клієнта, що використав загальний кредтний ліміт в розмірі 200 000 (двісті тисяч) грн, повернення кредиту відбулося впродовж 12 місяців, а також денна процентна ставка та загальні витрати за кредитом становлять: денна процентна ставка та її розрахунок за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях на операції з оплати придбаних товарів (робіт, послуг) в торговельній мережі та мережі Інтернет, оплаті комунальних платежів та мобільного телефону у Мобільному застосунку, крім операцій «quasi - cash»: при виконанні умов пільгового періоду - (0,01/200 000)/365*100 = 0,00000001% - при невиконанні умов пільгового періоду -(68 941,10/200000)/365*100 = 0,094%; на операції з видачі готівки, крім операцій «quasi - cash» - (78741,10/200 000)/365*100 = 0,108%; на перекази на іншу картку, крім операцій «quasi - cash» - (78741,10/200 000)/365*100 = 0,108%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка, відсотки річних на операції з оплати придбаних товарів (робіт, послуг) вторговельній мережі та мережі Інтернет, оплаті комунальних платежів та мобільного телефону у Мобільному застосунку, крім операцій «quasi - cash»: - при виконанні умов пільгового періоду - 0,0001% річних; при невиконанні умов пільгового періоду - 77,57 % річних; на операції з видачі готівки, крім операцій «quasi - cash» 96,80% річних; на перекази на іншу картку, крім операцій «quasi - cash» 96,80% річних.
Загальні витрати за кредитом (уключаючи проценти за користування кредитом, комісії банку та інші витрати клієнта на додаткові та супутні послуги банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб), грн операції з оплати придбаних товарів (робіт, послуг) в торговельній мережі та мережі Інтернет, Мобільному застосунку izibank, крім операцій «quasi - cash»: при виконанні умов пільгового періоду - 0,01 грн; при невиконанні умов пільгового періоду - 68 941,10 грн; операції з видачі готівки - 78 741,10 грн; перекази на іншу картку - 78 741,10 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для клієнта за весь строк користування кредитом (сума кредиту та загальні витрати за кредитом), грн операції з оплати придбаних товарів (робіт, послуг) в торговельній мережі та мережі Інтернет, Мобільному застосунку izibank, крім операцій «quasi - cash»: при виконанні умов пільгового періоду - 200 000,01 грн; при невиконанні умов пільгового періоду - 268 941,10 грн; операції з видачі готівки, крім операцій «quasi - cash» - 278741,10 грн; перекази на іншу картку, крім операцій «quasi - cash» - 278741,10 грн.
Також 19.05.2024 між АТ «Таскомбанк» та відповідачем було укладено Заяву - договір №999/26538139-VR про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Згідно п. 3. відповідач ознайомившись з Публічною пропозицією, Тарифами банку, просить відкрити їй поточний рахунок для здійснення розрахунків без фізичного носія (Віртуальну платіжну картку) у гривні № рахунку НОМЕР_2 .
У цій заяві розмір кредиту, кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитними коштами, не зазначена.
Крім того, 19.05.2024 між АТ «Таскомбанк» та відповідачем було укладено додатковий договір до Заяви-договору про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №999/26538139-VR, відповідно до якого відповідач просить фінансову послугу щодо кредитування поточного рахунку (встановлення кредитного ліміту) на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі-ДКБО/Договір), в редакції, яка на день підписання цього Додаткового договору до вищезазначеної Заяви-договору, що розміщена на офіційній сторінці банку https://tascombank.ua., та встановити кредитний ліміт на суму 100 000 грн.
Згідно цього додаткового договору банк встановлює позичальнику кредитний ліміт на наступних умовах: тип, мета та спосіб надання кредиту: кредитування поточного рахунку, кредит на власні потреби, шляхом здійснення платежу у разі недостатності власних коштів на рахунку (п. 1.3.); загальна сума кредиту: 100 000 грн (п. 1.4.); комісія за встановлення кредитного ліміту: відсутня (п. 1.5.); строк кредиту: 12 місяців, з автоматичною пролонгацією (п. 1.6.).
Відповідно до п. 1.9. проценти за користування кредитом: за операціями зняття готівкових коштів - 83,0%, за іншими операціями - 65,0%. Проценти за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт): 83% річних (п. 1.10.). Тип процентної ставки за користування кредитом та порядок нарахування процентів: процентна ставка фіксована та не може бути змінена без згоди позичальника. Проценти нараховуються за договором щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитним лімітом на кінець кожного дня та сплачуються позичальником щомісячно в складі обов'язкового мінімального платежу (п. 1.11.).
Згідно п. 1.12. орієнтовна реальна річна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту: від 0,00001% до 123,11%*. Орієнтовна загальна вартість кредиту 724,84 грн (розрахунок здійснений виходячи з строку кредитування 12 міс., зняття коштів готівкою та мінімальної суми 500,00 грн ) 144 967,81 грн (розрахунок здійснений виходячи з строку кредитування 12 міс., зняття коштів готівкою та максимальної суми 100 000,00 грн ) (п. 1.13). Денна процентна ставка та її розрахунок (83000,00 /100 000,00)/365* 100% = 0,22739726 % (розрахунок здійснений виходячи з строку кредитування 12 міс., зняття коштів готівкою в максимальній сумі 100 000,00 грн, при щомісячному використанні кредитного ліміту в повному обсязі. ) Застереження: наведені обчислення денної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов'язки на умовах та у строки, визначені в договорі (п. 1.13.1.). Загальні витрати за кредитом 83 000,00 грн (проценти за користування кредитною лінією) (п. 1.13.2.).
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 002/25628394-CK_SB від 04.04.2024 укладеного з позичальником ОСОБА_1 станом на 01.09.2025 загальна заборгованість становить 33 766,52 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 19 998,34 грн, заборгованість по відсоткам (в т.ч. прострочені) 13 768,18 грн. Витрати відповідача на загальну суму 22 820 грн, сплачені кошти в сумі 2 821,66 грн зараховано на погашення основного боргу, 2 820,81 грн - на погашення процентів.
Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 999/26538139-VR від 19.05.2024 станом на 01.09.2025 розрахунок заборгованості по основному боргу та річних процентах становить 8 900,31 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 5 000,00 грн, заборгованість по відсоткам (в т.ч. прострочені) 3 900,31 грн. Витрати відповідача на загальну суму 5 480 грн, сплачені кошти в сумі 480 грн зараховано на погашення основного боргу, 381,40 грн - на погашення процентів,
Відповідно до виписки по особовим рахункам кредитного договору № 002/25628394-CK_SB від 04.04.2024 з 04.04.2024 по 01.09.2025 відповідач користувалася кредитними коштами, здійснювала витрати та погашала заборгованість.
Відповідно до виписки по особовим рахункам кредитного договору № 999/26538139-VR від 19.05.2024 з 19.05.2024 по 01.09.2025 відповідач користувалася кредитними коштами, здійснювала витрати та погашала заборгованість.
Згідно ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Згідно ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із ч. 1, 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Частиною 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
У цій справі між АТ «Таскомбанк» та відповідачемвиникли відносини щодо споживчого кредитування, тобто договірні правовідносини між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів»).
Згідно з п. 22 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
Конституційний Суд України у Рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Згідно ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.
За змістом частин 1, 2 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Відповідно до ч. 2 ст.78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).
Порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем, права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначено Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року (надалі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року.
Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII електронна комерція - це відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов'язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов'язки майнового характеру; електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Згідно ч. 2, 4 ст. 8 Закону № 675-VIII покупець (замовник, споживач) товарів, робіт, послуг у сфері електронної комерції, який приймає (акцептує) пропозицію іншої сторони щодо укладення електронного договору, зобов'язаний повідомити про себе інформацію, необхідну для його укладення.
Фізична особа повинна надати інформацію про себе, необхідну для вчинення електронного правочину, створення електронного підпису, ідентифікації в інформаційній системі суб'єкта електронної комерції, шляхом введення (створення) особою спеціального набору електронних даних, а також вчинення інших дій у такій системі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Згідно ч. 6 ст. 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Зі змісту зазначеної норми вбачається, що законом передбачено три різні способи акцепту пропозиції на укладення електронного договору.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону № 675-VIII у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII).
Згідно ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Частиною 1 ст. 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.
Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб'єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Статтею 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов'язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення позики за електронним договором є обов'язковим.
ОСОБА_1 у заяві-договорі на укладання договору про комплексне банківське обслуговування в межах проєкту «izibank» та у заяві-договорі про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №999/26538139-VR, просила надавати їй електронні довірчі послуги, що включають створення її удосконаленого електронного підпису на будь-яких правочинах та документах, що адресовані банку або третім особам та доступні з використанням мобільного додатку, а також визнала, що всі правочини (у тому числі, але не виключно заяви на відкриття рахунків договори, угоди про отримання споживчого кредиту, угоди про розміщення вкладів, інші заяви, договори, угоди, листи, повідомлення, розрахункові документи, тощо) при здійсненні електронної взаємодії з банком через мобільний додаток можуть вчинятися ним з використанням (накладенням, створенням) удосконаленого електронного підпису.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.
Відповідно до ст. 526, 530, 610 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Таскомбанк», не повернуті.
Враховуючи вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов'язання виконання боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Відповідач належним чином не виконав взятих на себе зобов'язань, отримані кошти за договором про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб не повернула.
Доказів належного виконання зобов'язань по сплаті кредиту відповідач не надала, не подала будь-яких доказів на спростування користування ним наданими їй кредитними коштами.
Розрахунки заборгованості за кредитними договорами в частині заборгованості за тілом кредиту, процентами, узгоджується з умовами кредитних договорів та відповідачем не спростовані.
Нарахована кредитором сума до стягнення у пред'явленому розмірі відповідає розміру заборгованості за отриманими ним коштами відповідно до закону та договору і нарахованим процентам за користування кредитом.
При укладенні договору сторони визначили розмір та порядок нарахування процентів за користування кредитом, і на такі умови погодилася відповідач. Натомість відповідач від договору не відмовилася у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування».
Суд на підставі наявних в матеріалах справи доказів, оцінивши такі на предмет належності, допустимості, достовірності, достатності та взаємного зв'язку, дійшов висновку прозадоволення позовних вимог та стягнення з відповідача заборгованості за укладеними з АТ «Таскомбанк» договорами: №002/25628394- CK_SB від 04.04.2024 в загальному розмірі 33 572,55 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 19 998,34 грн; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 13 574,21 грн; №999/26538139-VR від 19.05.2024 в загальному розмірі 8 835,57 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 5 000 грн; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 3 835,57 грн.
Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивач сплатив 2 662,40 грн судового збору, які зараховані до спеціального державного бюджету України.
Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 662,40 грн.
Керуючись ст. 4, 19, 141, 247, 258, 263, 264, 265, 268, 273, 280-284, 289 ЦПК України,
Позов Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 42 408,12 (сорок дві тисячі чотириста вісім грн 12 коп.) грн, а саме: за договором№002/25628394-CK_SB від 04.04.2024 в розмірі 33 572,55 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 19 998,34 грн; заборгованість за процентами - 13 574,21 грн; за договором№999/26538139-VR від 19.05.2024 в загальному розмірі 8 835,57 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 5 000 грн; заборгованість за процентами - 3 835,57 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» сплачений судовий збір в сумі 2 662,40 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте Надвірнянським районним судом Івано-Франківської області за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ст. 284 ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.
Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», код ЄДРПОУ 09806443, місцезнаходження: м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, 01032.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання : АДРЕСА_1 .
Суддя Гундяк Т.Д.
Повний текст рішення складено 24.03.2026.