Справа № 357/8564/25
Провадження № 2/357/1785/26
09 березня 2026 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючий суддя - Цукуров В.П.,
секретар судового засідання - Чайка О.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду № 1 в місті Біла Церква Київської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором -
1. Описова частина.
Короткий зміст позовних вимог.
У червні 2025 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі - «Позивач») звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 (далі - «Відповідач») про стягнення заборгованості, посилаючись на ступні обставини.
24.02.2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і Відповідачем за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1354-4524.
Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С3787, для підписання Кредитного договору №1354-4524 від 24.02.2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:
сума кредиту - 9 600,00 грн.;
строк кредитування - 300 днів;
базовий період - 14 днів;
комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту;
знижена % ставка - 1,20 % в день;
стандартна % ставка - 1,50 % в день;
базовий період - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у Договорі і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши Відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору.
Позивач, через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року, видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 року на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов'язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.
Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором №1354-4524 від 24.02.2024 року, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором.
Станом на 25.04.2025 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить: 51147,35 гривень, а саме:
- прострочена заборгованість за кредитом - 9600,00 гривень,
- прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 40780,80 гривень,
- прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 766,55 гривень.
Разом з тим повідомляємо, що Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 5433,60 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 45713,75 гривень.
Враховуючи вищезазначене, Позивач просить суд стягнути з Відповідача не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме:
- прострочена заборгованість за кредитом - 9600,00 гривень;
- прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 36113,75 гривень; що разом становить 45713,75 гривень.
У добровільному порядку Відповідач кошти не повертає, тому Позивач просив суд стягнути з Відповідача на його користь заборгованість за Кредитним договором №1354-4524 від 24.02.2024 року в розмірі 45713,75 гривень та витрати зі сплати судового збору в розмірі 2422,40 гривень.
Рух справи.
23.07.2025 року ухвалою суду відкрито провадження по справі, постановлено провести її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження (а.с. 98).
08.08.2025 року до канцелярії суду за допомогою системи «Електронний суд» від представника Відповідача надійшов відзив на позовну заяву, у якому остання частково заперечувала проти задоволення позовних вимог. Заявила про часткове визнання позовних вимог в розмірі 10621,17 гривень, який складається з: 9600,00 грн. - заборгованість по тілу кредиту та 1021,17 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками. У задоволенні інших позовних вимог просила відмовити. Зауважила, що Відповідач не погоджується із Позивачем щодо розміру заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитними коштами та вважає, що кредитні договори, які були укладені до 24.12.2023 року та строк яких припадає на період з 24.12.2023 року по 20.08.2024 року повинні керуватися Законом України № 3498-IX від 22.11.2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а до кредитних договорів, що укладені після 24.12.2023 року - ст.8 Закону України «Про споживче кредитування». Водночас, Позивач не привів умови Договору позики до відповідності Закону України «Про споживче кредитування» в частині нарахування процентів та нараховував їх за денною процентною ставкою 1,5% в день, що суперечить вищенаведеним нормам чинного законодавства. Сторона Відповідача вважає необхідним здійснити контр-розрахунок по відсоткам за офіційною обліковою ставкою (% річних) НБУ: За період з 24.02.2024 р. по 14.03.2024 р. облікова ставка становить 15,0% та розраховується в наступному порядку. 1) 2) 3) 15,0/366 = 0,041 % - за один день; 20 (днів) *0,041 = 0,82 %; (9600,00/100) * 0,82 = 78,72 грн. - розмір відсотків за користування кредитом за період з 24.02.2024 р. по 14.03.2024 р. За період з 15.03.2024 р. по 25.04.2024 р. облікова ставка становить 14,5% та розраховується в наступному порядку. 1) 2) 3) 14,5/366 = 0,04 % - за один день; 30 (днів) *0,04 = 1,2 %; (9600,00/100) * 1,2 = 115,20 грн. - розмір відсотків за користування кредитом за період з 15.03.2024 р. по 25.04.2024 р. За період з 26.04.2024 р. по 13.06.2024 р. облікова ставка становить 13,5% та розраховується в наступному порядку. 1) 2) 3) 13,5/366 = 0,037 % - за один день; 49 (днів) *0,037 = 1,813 %; (9600,00/100) * 1,813 = 174,05 грн. - розмір відсотків за користування кредитом за період з 26.04.2024 р. по 13.06.2024 р. За період з 14.06.2024 р. по 12.12.2024 р. облікова ставка становить 13,0% та розраховується в наступному порядку. 1) 2) 3) 13,0/366 = 0,036 % - за один день; 182 (днів) *0,036 = 6,552 %; (9600,00/100) * 6,552 = 629,00 грн. - розмір відсотків за користування кредитом за період з 14.06.2024 р. по 12.12.2024 р. За період з 13.12.2024 р. по 19.12.2024 р. облікова ставка становить 13,5% та розраховується в наступному порядку. 1) 2) 3) 13,5/366 = 0,036 % - за один день; 7 (днів) *0,036 = 0,252 %; (9600,00/100) * 0,252 = 24,20 грн. - розмір відсотків за користування кредитом за період з 13.12.2024 р. по 19.12.2024 р. Враховуючи вищезазначений контр-розрахунок, загальний розмір відсотків за період з 24.02.2024 р. по 19.12.2024 р. (строк кредитного договору) за користування кредитом за договором про відкриття кредитної лінії №1354-4524 становить 1021,17 грн., що відповідає обліковій ставці НБУ (% річних) та не порушує Закону України «Про споживче кредитування» (а.с. 111-117).
12.08.2025 року до канцелярії суду за допомогою системи «Електронний суд» від представника Позивача надійшли додаткові пояснення. У яких остання зазначила, що Позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.6. та 10.2. кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.9. кредитного договору. Відсотки за користування кредитом нараховано у межах строку кредитування. Звернула увагу суду на те, що жодних штрафних санкцій (пені, штрафу, процентів за ст. 625 ЦК України) Позивачем Відповідачу не нараховувалося. Наголосила, що на дату укладення Кредитного договору№1354-4524 від 24.02.2024 року діяли законодавчі обмеження, згідно з якими максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 2,50%. Договір було укладено саме в цей перехідний період (з 24.12.2023 року по 22.04.2024 року включно). Так, відповідно до п.4.12. Кредитного договору денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,388 процентів. Відповідно до п.4.15. Кредитного договору № 1354-4524 від 24.02.2024 року ДПС: 1,388 процентів = (ЗВСК:39 974.82 грн./ЗРК:9600.00 грн.)/t:300 днів/100% Отже, денна процентна ставка у розмірі 1,388 % передбачена пунктом 4.12 Договору, відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору (а.с. 127-136).
У судові засідання сторони не з'явилися, до канцелярії суду подали заяви про розгляд справи без їхньої участі (а.с. 90, 156-158).
У зв'язку з тим, що сторони не з'явилися в судове засідання, згідно із ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Відповідно до ч.5 ст. 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
2. Мотивувальна частина.
Фактичні обставини справи, встановлені судом.
24.02.2024 року між сторонами за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1354-4524 (а.с. 25-38, 54-57).
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:
- сума кредиту - 9600,00 грн.;
- строк кредитування - 300 днів;- базовий період - 14 днів;
- комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту;
- знижена % ставка - 1,20 % в день;
- стандартна % ставка - 1,50 % в день.
Пунктом 1.1. Договору визначено, Базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору.
Згідно з п. 2.3 Договору визначено, що для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання Кредиту Ануїтетними платежами згідно наступного рекомендованого графіку оплат: 1. 08.03.2024; 2. 22.03.2024; 3. 05.04.2024; 4. 19.04.2024; 5. 03.05.2024; 6. 17.05.2024; 7. 31.05.2024; 8. 14.06.2024; 9. 28.06.2024; 10. 12.07.2024.
Відповідно до пункту 4.3. Договору, передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності Знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником умов, за яких Позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту , якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту).
Згідно з п.4.4. Договору, Базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/ видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Згідно з п. 4.5. Договору передбачено, що Сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов'язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) дати, які є останніми днями відповідних Базових періодів.
Пунктом п. 4.7. Договору передбачено, що Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п'ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту.
Пунктом 4.9. Договору встановлено, що Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 19.12.2024 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов'язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування або строку дії Договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається.
Згідно з п.п. 4.6. та 10.2. Договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна цiла, п'ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою ставкою). Знижена процентна ставка становить 1.20% (одна цiла, двадцять сотих відсотки( ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою з першого дня користування Кредитом протягом усього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, комісію за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та повертає Кредитодавцю отриманий Кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору).
Відповідно до наявного у матеріалах справи розрахунку заборгованості (а.с. 65-69):
- у період з 24.02.2024 року по 22.03.2024 року (включно) нарахування процентів відбувалося за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1,2% (одна цiла, двадцять сотих відсотки(-ів)) у відповідності до п.10.2. Договору, за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору;
- 08.03.2024 року Відповідачем було внесено платіж у розмірі 2286,25 грн. з яких 673,45 грн. було враховано на погашення одноразової комісії та 1612,80 грн. було враховано на погашення нарахованих відсотків за користування кредитними коштами;
- у період з 23.03.2024 року по 19.12.2024 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Стандартною процентною ставкою 1.50% у зв'язку із наявністю простроченої заборгованості.
Після закінчення строку кредитування, а саме після 19.12.2024 року нарахування процентів було зупинено, що вбачається з розрахунку заборгованості, а саме у графі «Ставка %» з 20.12.2024 року зазначено 0%, отже нарахування процентів за користування кредитом відбувалось у визначений строк кредитування згідно з п. 4.6 та 10.2. протягом строку договору що визначені в п.4.9. кредитного договору.
Станом на 25.04.2025 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 51147,35 гривень, та складається з:
простроченої заборгованості за кредитом - 9600,00 гривень,
простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 40780,80 гривень,
простроченої заборгованості по комісії за видачу кредиту 766,55 гривень.
Позивачем було застосовано до Відповідача програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме було здійснено часткове списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 5433,60 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 45713,75 гривень.
Враховуючи вищезазначене, Позивач просить суд стягнути з Відповідача не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 9600,00 гривень та прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 36113,75 гривень, що разом становить 45713,75 гривень.
Норми матеріального та процесуального права України, якими керується суд.
Згідно ч.1 ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Згідно ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Частиною 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до абзацу 3 ч.1 ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Згідно ч. 1ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частиною 1ст. 599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до ч. 1ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ч. 1 ст. 611 ЦК України).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1ст. 612 ЦК України).
Відповідно до частин третьої-четвертої статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом; кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
За правилами ч.ч.1,3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Статтею 76 ЦПК України встановлено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.
Відповідно до ст.77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.
Згідно зі ст. 79 ЦПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
У свою чергу, ст. 80 ЦПК України передбачає, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Стаття 81 ЦПК України передбачає, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Аналіз наведених норм процесуального та матеріального права дає підставу вважати, що кожна сторона сама визначає стратегію свого захисту, зміст своїх вимог і заперечень, тягар доказування лежить на сторонах спору, а суд розглядає справу виключно у межах заявлених ними вимог та наданих доказів (Постанова Верховного Суду від 08.08.2019 року у справі №450/1686/17).
Верховний Суд також неодноразово наголошував на необхідності застосування категорій стандартів доказування та відзначав, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони.
У частині третій статті 2 ЦПК України однією з основних засад (принципів) цивільного судочинства визначено принцип змагальності сторін, сутність якого розкрита у статті 12 цього Кодексу.
10.06.2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Висновки суду.
Судом встановлено та Відповідачем по справі не оспорювалося, що 24.02.2024 року між сторонами за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1354-4524.
Відповідно до умов Кредитного договору Позивач взяв на себе зобов'язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:
сума кредиту - 9 600,00 грн.;
строк кредитування - 300 днів;
базовий період - 14 днів;
комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту;
знижена % ставка - 1,20 % в день;
стандартна % ставка - 1,50 % в день.
Відповідно до наявного у матеріалах справи розрахунку заборгованості (а.с. 65-69):
- у період з 24.02.2024 року по 22.03.2024 року (включно) нарахування процентів відбувалося за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1,2% (одна цiла, двадцять сотих відсотки(-ів)) у відповідності до п.10.2. Договору, за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору;
- 08.03.2024 року Відповідачем було внесено платіж у розмірі 2286,25 грн. з яких 673,45 грн. було враховано на погашення одноразової комісії та 1612,80 грн. було враховано на погашення нарахованих відсотків за користування кредитними коштами;
- у період з 23.03.2024 року по 19.12.2024 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Стандартною процентною ставкою 1.50% у зв'язку із наявністю простроченої заборгованості.
Після закінчення строку кредитування, а саме після 19.12.2024 року нарахування процентів було зупинено, що вбачається з розрахунку заборгованості, а саме у графі «Ставка %» з 20.12.2024 року зазначено 0%, отже нарахування процентів за користування кредитом відбувалось у визначений строк кредитування згідно з п. 4.6 та 10.2. протягом строку договору що визначені в п.4.9. кредитного договору.
Штрафних санкцій (пені, штрафу, нарахувань за ст. 625 ЦК України) Позивачем Відповідачу не нараховувалося.
22.11.2023 року було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023 року. Даним Законом, серед іншого були внесені зміни в Закон України «Про споживче кредитування». Так, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено частиною 5 такого змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%».
З метою забезпечення дотримання фінансовими установами вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498 IX Національним банком України надано додаткові роз'яснення від 19.02.2024 року щодо виконання окремих вимог Закону № 3498-IX, а саме щодо максимального розміру денної процентної ставки (а.с. 145-148).
Так, пунктами 8 та 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі по споживчий кредит зазначається: 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана) обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів. 9) денна процента ставка, , порядок її її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов'язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.
Отже, за договорами про споживчий кредит, денна процентна ставка повинна розраховується саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору.
Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Таким чином, станом на 24.02.2024 року (день укладення Кредитного договору №1354-4524) законодавчо встановлено максимальний розмір денної процентної ставки був на рівні 2,50%.
Відтак, на дату укладення Кредитного договору№1354-4524 від 24.02.2024 року діяли законодавчі обмеження, згідно з якими максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 2,50%.
Договір було укладено саме в даний перехідний період (з 24.12.2023 року по 22.04.2024 року включно).
Так, відповідно до п.4.12. Кредитного договору денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,388 процентів.
Згідно з п.4.15. Кредитного договору №1354-4524 від 24.02.2024 року ДПС: 1,388 процентів = (ЗВСК:39 974.82 грн./ЗРК:9600.00 грн.)/t:300 днів / 100%.
Отже, денна процентна ставка у розмірі 1,388 % передбачена пунктом 4.12 Договору, відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору.
Станом на 25.04.2025 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 51147,35 гривень, та складається з:
простроченої заборгованості за кредитом - 9600,00 гривень,
простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 40780,80 гривень,
простроченої заборгованості по комісії за видачу кредиту 766,55 гривень.
Позивачем було застосовано до Відповідача програму лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме було здійснено часткове списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 5433,60 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 45713,75 гривень.
Враховуючи вищезазначене, Позивач просить суд стягнути з Відповідача не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 9600,00 гривень та прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 36113,75 гривень, що разом становить 45713,75 гривень.
З огляду на викладене, даючи оцінку зібраним доказам у справі, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок в їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженню наявних у справі доказів суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги Позивача є законними та такими, що підлягають задоволенню.
Судові витрати.
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи. Відповідно до п. п. 1, 2 ч. ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду з вказаним позовом, позивачем були також понесені судові витрати по сплаті судового збору у сумі 2422,40 гривень, які документально підтверджені (а.с.17).
Оскільки позовні вимоги Позивача підлягають задоволенню, то з урахуванням вимог ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з Відповідача на користь Позивача судові витрати по справі, які складаються з судового збору за подачу позову в розмірі 2422,40 гривень.
3. Резолютивна частина.
На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст.3, 12, 13, 81, 141, 254, 263, 264-265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд ,-
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1354-4524 від 24.02.2024 року у розмірі 45713,75 гривень (сорок п'ять тисяч сімсот тринадцять гривень 75 копійок).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 2422,40 гривень (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).
Рішення суду може бути оскаржене до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги усіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті провадження чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, місто Київ, 01133.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .
Повний текст судового рішення складено 09.03.2026 року.
Суддя В. П. Цукуров