Справа № 702/1273/25
Провадження № 2/702/227/26
24.02.2026 м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
сторони-не з'явились,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі по тексту ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 47 190,66 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що 19.02.2019 між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № Z41.19162.004934861.
17.11.2023 між АТ «Ідея Банк» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 17112023, у відповідності до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, укладеним між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 , перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ»
Відповідно до реєстру боржників № 2 до договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 на суму 47 190,66 грн, з яких: 11 755,10 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4,52 грн - сума заборгованості за відсотками; 35 431,04 грн - сума заборгованості за комісіями.
Всупереч умовам договору про надання споживчого кредиту, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.
Просять стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 в розмірі 47 190,66 грн.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 26.12.2025, прийнято позовну заяву, відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
Представник позивача ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" в судове засідання не з'явився, за змістом позовної заяви просить справу розглядати у відсутності представника товариства, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена у встановленому законом порядку, жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалася.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову.
Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
З'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення.
Судом встановлено такі факти та відповідні їм правовідносини.
Відповідно до п. 3.2 Статуту ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (нова редакція) є юридичною особою приватного права з моменту його державної реєстрації (а.с. 32 - 34).
Згідно з свідоцтвом про державну реєстрацію юридичної особи серія А01 № 624024 від 05.12.2007, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри,30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстрована як юридична особа, реєстраційний номер 1 074 107 0008 028018 (а.с. 29).
Відповідно до свідоцтва про реєстрацію фінансової установи від 28.02.2012, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри, 30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстровано як фінансову установу на підставі розпорядження комісії № 8462 від 27.12.2007, реєстраційний номер 13102129, серія та номер свідоцтва ФК № 183, дата видачі свідоцтва 27.12.2007, код фінансової установи 13 (а.с. 30).
Згідно з розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 691 від 23.03.2017 «Про видачу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» ліцензії на провадження господарської з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)» ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на: надання послуг з факторингу (а.с. 31).
19.02.2019 між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № Z41.19162.004934861 (далі - договір № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019), згідно з яким сторони узгодили умови договору шляхом його особистого підписання (а.с. 5 - 7).
Відповідно до п. 1.2 - 1.4., 1.6. договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 банк надає позичальнику кредит (грошові кошти) на поточні потреби в сумі 18 960,00 грн, включаючи витрати на страховий платіж (у разі наявності), а позичальник зобов'язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості) згідно з умовами цього договору.
Банк надає кредит у день підписання даного договору строком на 24 місяців. Датою видачі кредиту, є дата списання коштів з позичкового рахунку для зарахування на банківський поточний рахунок позичальника, вказаний в заявці-анкеті позичальника на отримання кредиту, надалі по тексту - «БПР» (при видачі кредиту у готівковій формі).
За користування кредитом позичальник сплачує проценти в розмірі 0.01% річних від залишкової суми кредиту.
За обслуговування кредиту банком, що включає в себе: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв'язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв'язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв'язку тощо.
Позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів «кредитним договором» (далі - «графік щомісячних платежів»).
Позичальник надає свою згоду на укладення за рахунок позичальника як страхувальника та застрахованої особи договору добровільною страхування життя. Цим договором позичальник доручає та дає розпорядження банку: переказати страховику, в безготівковій формі кредитні кошти в частині суми страховою платежу, належного страховику, через транзитний рахунок банку. Позичальник погоджується на страхування своїх, як застрахованої особи, пов'язаних із життям майнових інтересів, що не суперечать чинному законодавству України, згідно договору страхування, вигодонабувачем за яким виступає банк. Детальна інформація щодо страхування міститься у заяві на страхування, яка додається до даного договору.
Згідно з п. 2.1. - 2.3., 2.5. договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019позичальник повертає кредит разом з процентами та платою за обслуговування кредитної заборгованості в 24 щомісячних внесках включно до 19 дня/числа кожного місяця, згідно графіку щомісячних платежів. Платежі здійснюватимуться на транзитний рахунок № НОМЕР_1 в банку, МФО 336310, з якого проводиться погашення заборгованості за договором у такій черговості: 1) для оплати простроченої заборгованості кредиту за договором; 2) для погашення нарахованої заборгованості за договором, строк сплати якої не минув; 3) для сплати штрафних санкцій (пені) згідно п. 3.3.1. цього договору. 4) для погашення іншої заборгованості (в т.ч. дострокове погашення заборгованості за кредитом).
Погашення простроченої заборгованості за цим договором (крім штрафних санкцій) здійснюється шляхом списання банком з транзитного рахунку суми простроченої заборгованості в день надходження грошових коштів на рахунок обліку заборгованості. Погашення іншої заборгованості здійснюється в терміни погашення заборгованості визначені графіком щомісячних платежів.
Термін внесення платежу за договором для погашення заборгованості, повинен відповідати терміну щомісячного платежу, передбаченого графіком щомісячних платежів. Щомісячний платіж, внесений не в термін, передбачений графіком щомісячних платежів, та/або в більшій сумі зараховується в оплату щомісячних платежів в термін, визначений таким графіком, тобто кошти зберігаються на транзитному рахунку банку та зараховуються в оплату щомісячних платежів згідно графіку та в черговості погашення заборгованості, визначеній п. 2.1. договору. За умови отримання відповідної письмової заяви від позичальника про часткове дострокове погашення кредиту банк здійснює відповідне коригування кредитних зобов'язань у бік їх зменшення та надає позичальнику новий графік щомісячних платежів.
Нарахування процентів здійснюється 2 рази на місяць за методом «факт/факт», а плата за обслуговування кредитної заборгованості нараховується щомісяця, починаючи з дати видачі кредиту. Нарахування процентів і плати за обслуговування кредитної заборгованості припиняється після повного повернення кредиту, а також в інших випадках, передбачених цим договором. Банк може припинити нарахування процентів та/або плати за обслуговування кредитної заборгованості з моменту звернення банку із заявою до: суду із вимогою про дострокове повернення суми кредиту, процентів, комісій та інших належних до сплати за цим договором платежів, або нотаріуса про звернення стягнення на заставлене майно, для дострокового погашення за його рахунок суми кредиту, сплати процентів та інших сум належних до сплати за цим договором.
Припинення нарахування процентів та інших належних до сплат за цим договором платежів відбувається також після повного повернення кредиту та в інших випадках, передбачених законодавством України. Базою для нарахування процентів є неповернена сума кредиту, базою для врахування плати за обслуговування кредитної заборгованості є початкова сума кредиту. Графік щомісячних платежів позичальника за цим договором в розрізі сум погашення кредиту, процентів і плати за обслуговування кредитної заборгованості є невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до п. 5.1., 5.2., 5.5., 5.7., 5.13. договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 позичальник заявляє та гарантує, що: уся інформація, відомості та документи (у тому числі ті, що містяться в даному договорі та кредитній справі позичальника у банку), які повідомлені та надані ним банку з метою одержання кредиту, є достовірними і відповідають дійсності; кредит одержується ним на поточні потреби та не пов'язаний із підприємницькою діяльністю; банк перед укладенням кредитного договору повідомив йому в належній формі в повному обсязі інформацію, передбачену законодавством України, зазначена інформація йому відома та зрозуміла, він ознайомився з тарифами банку і згоден з ними; належний йому примірник оригіналу даного договору йому вручено банком при підписанні даного договору; умови даного договору він вважає справедливими і такими, що відповідають його інтересам, а також надає свою згоду на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій інформації про нього, а також третім особам, у випадку невиконання позичальником взятих на себе зобов'язань.
Цей договір є укладеним з дня його підписання сторонами та діє протягом строку кредитування, але в будь - якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов'язань за договором.
Сторони домовились, що строк позовної давності за цим договором, в тому числі для стягнення неустойки (штрафу, пені), встановлюється сторонами тривалістю у 3 (гри) роки. Позовна давність щодо стягнення заборгованості по кредиту, процентах, платі за обслуговування кредитної заборгованості, інших і ротових внесків, повернення яких визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення кожного чергового платежу.
Згідно з Законом України «Про споживче кредитування», реальна річна процентна ставка складає 182.06062318 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) на момент укладання договору складає 38 983,73 гривень. Вказані показники діють за умови своєчасного погашення позичальником грошових зобов'язань відповідно до п. 2.1 цього договору та за дії процентної ставки, вказаної в п. 1.3. договору.
Всі зміни та доповнення до цього договору оформляються додатковими угодами, що є невід'ємними частинами цього договору, які набирають чинності з моменту їх підписання сторонами/уповноваженими представниками сторін та скріплення печаткою банку.
Пункт 6 договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 містить графік щомісячних платежів за кредитним договором.
Відповідно до п. 6.1. № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 щомісячні внески наведені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит та сплачуються на транзитний рахунок № 29099000719767.
Так, дана таблиця містить: дату платежу: 19.03.2019/19.02.2021 (кінцева дата); кількість днів у розрахунковому періоді; суму платежу на розрахунковий період; погашення суми кредиту - 18 960,00 грн; проценти за користування кредитом - 1,97 грн; плата за обслуговування - 20 021,76 грн; реальну річну процентну ставку - 182 06062318; загальну вартість кредиту - 38 983,73 грн.
Відповідно до паспорта споживчого кредиту від 19.02.2019, який, зокрема, підписаний особисто відповідачем, сторони погодили наступні умови: тип кредиту - кредит, сума/ліміт кредиту грн - 18 960,00 грн, строк кредитування - 24 місяців, мету отримання кредиту - поточні потреби; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (зарахування кредитних коштів на поточний рахунок споживача, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів); процентну ставку, відсотків річних - 0,01%; плату за обслуговування кредитної заборгованості - 4,40% щомісячно від початкової суми кредиту; загальні витрати за кредитом - 23 183,73 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 38 983,73 грн; загальну річну процентну ставку, відсотків річних - 182,06062318%. Ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 19.02.2019 (а.с. 10 - 11).
Додаток до паспорта споживчого кредиту - графік щомісячних платежів за кредитним договором містить аналогічну інформацію, що й таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 8).
Крім цього, 19.02.2019 між товариством з додатковою відповідальністю «Арсенал лайф» та ОСОБА_1 укладено договір добровільного страхування життя, шляхом її особистого підписання заяви - приєднання (акцепт) № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 до публічного договору - оферти щодо добровільного страхування життя (а.с. 9). Згідно даного договору, предметом договору є майнові інтереси, які не суперечать закону, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи, яка уклала з акціонерним товариством «Ідея Банк» кредитний договір № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 строком дії на 12 місяців (а.с. 9).
19.02.2019 відповідачем ОСОБА_1 було особисто підписано заяву - анкету до кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019. Дана заява містить загальну інформацію про відповідача, характеристику фінансового стану, джерела та обсяги надходження коштів тощо (а.с. 12).
Відповідно до ордеру - розпорядження № 1 про видачу кредиту ОСОБА_1 видано кредит в сумі 15 800,00 грн згідно кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 (а.с. 13).
Згідно з ордером - розпорядження № 2 про сплату страхового платежу, ОСОБА_1 сплатила грошові кошти в сумі 3 160,00 грн, призначення: страховий платіж ОСОБА_1 (а.с. 13).
Згідно з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, яка підписана особисто відповідачем ОСОБА_1 вклади в АТ «Ідея Банк» гарантовано фондом гарантування вкладів фізичних осіб (а.с. 14).
19.02.2019 між страховою компанією «Аско - медсервіс» та ОСОБА_1 укладено договір добровільного страхування майна фізичних осіб (експрес майно) шляхом його особистого підписання. Предметом даного договору є майнові інтереси, що не суперечать Закону, і пов'язані з володінням, користуванням та розпорядження майном, зазначеним в п. 3 цього договору (а.с. 15 - 16).
Відповідачем ОСОБА_1 особисто було підписано анкету - опитувальник клієнта - фізичної особи. Дана заява містить загальну інформацію про відповідача, характеристику фінансового стану, джерела та обсяги надходження коштів тощо (а.с. 17 - 18).
ОСОБА_1 особистим підписом підписала заяву № Z41.19162.004934861 про акцепт публічної оферти АТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку АТ «Ідея Банк». Підписанням даної заяви вона виявляє бажання акцептувати публічну оферту АТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналогу власноручного підпису та відтиску печатки банку від 16.09.2015 (а.с. 19). Крім цього, ОСОБА_1 було особисто підписано згоду - повідомлення особи - клієнта банку та згоди фізичної особи - суб'єкта кредитної історії.
Відповідно до виписки від 17.11.2023 по рахунку ОСОБА_1 НОМЕР_2 на рахунок надходили грошові кошти:
19.02.2019 в сумі 18 960,00 грн, призначення платежу: видача кредиту згідно кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019;
19.02.2019 в сумі 3 160,00 грн, призначення платежу: страховий платіж по договору страхування № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, ОСОБА_1 , 2271320984;
19.02.2019 в сумі 800,00 грн, призначення платежу: страховий платіж ПІБ ОСОБА_1 , НОМЕР_3 ; код продукту експрес - майно 224633144/19FM;
19.02.2019 в сумі 15 000,00 грн, призначення платежу: видача бланкового кредиту. ОСОБА_1 частково погашалася кредитна заборгованість (а.с. 22 - 23).
Згідно з довідкою - розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 станом на 19.02.2019 загальна сума боргу становить 47 190,66 грн, з яких: 11 755,10 грн заборгованість за основним боргом, 4,52 грн заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками; 35 431,04 грн - заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями (а.с. 24).
З матеріалів справи вбачається, що відповідач не виконував умови взятого на себе зобов'язання, погашав кредит частково.
Як встановлено зі змісту договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, АТ «Ідея банк» надав позичальнику (відповідачу) кредит шляхом перерахування на банківський поточний рахунок відповідача грошових коштів в розмірі 18 960,00 грн (а.с. 13).
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов'язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов'язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Тобто, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав.
Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ч. 1 ст. 1082 ЦК України боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
17.11.2023 між ТзОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТзОВ «Ідея Банк» (клієнт) укладено договір факторингу № 17112023, у відповідності до умов якого, за цим договором клієнт відступає фактору, а фактор приймає права вимоги та в їх оплату зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором (а.с. 25 - 26).
Згідно з п. 2.2. договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023 права вимоги, які клієнт відступає фактору за цим договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом та визначені в друкованому реєстрі боржників (додаток № 2), що підписується сторонами в день укладання цього договору та в реєстрі боржників в електронному вигляді (додаток № 1), що надсилається разом з актом приймання - передачі реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 3) клієнтом фактору в електронному вигляді засобами корпоративного зв'язку в день укладання цього договору. Друкований реєстр боржників після належного його підписання вважається невід'ємною частиною цього договору.
Відповідно до платіжної інструкції № 20494 від 20.11.2023 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило АТ «Ідея Банк» грошові кошти, призначення платежу: оплата за відступлення прав вимоги згідно договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023 (а.с. 27).
Згідно з витягу з реєстру боржників № 2 від 17.11.2023 до договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, сума кредиту - 18 960,00 грн, розмір відсотків - 0,01%, заборгованість за основним боргом 11 755,10 грн, заборгованість за відсотками - 4,52 грн, заборгованість за комісією - 35 431,04 грн; загальна сума заборгованості - 47 190,66 грн, кількість днів прострочення - 1 579 (а.с. 28).
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
У постанові Верховного Суду від 07.02.2018 у справі № 2-2035/11 (провадження № 61-2449св18) викладено висновок, що тлумачення статті 516, частини другої статті 517 ЦК України свідчить, що боржник, який не отримав повідомлення про відступлення права вимоги іншій особі, не позбавляється обов'язку погашення боргу, а лише має право на сплату боргу первісному кредитору і таке виконання є належним.
Аналогічний висновок зроблено і Верховним Судом у справі № 761/1543/20, провадження № 61 - 10389св21 від 23.02.2022, справа № 639/86/17, провадження № 61-5039 св21від 19.01.2022, справа № 554/8549/15-ц, провадження № 61-18460св20 від 14.07.2021.
Оскільки, позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» на підставі договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023 набув право вимоги за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, укладеним між первісним кредитодавцем АТ «Ідея Банк» та відповідачем ОСОБА_1 , тому у нього, як нового кредитора, виникло право вимоги повернення кредиту та інших передбачених договором платежів у зв'язку з неналежним виконанням позичальником ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань шляхом стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Доказів про визнання договору факторингу № 17112023 від 17.11.2023 недійсним чи погашення боргу первісному кредитору матеріали справи не містять.
Згідно з умовами кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам договору відповідач не виконав свого зобов'язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки первісного кредитору, ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ».
Між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Положеннями ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Факт укладення сторонами кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019відповідачем не спростовано, а тому суд вважає укладеним кредитний договір № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019між Банком та відповідачем, шляхом її підписання.
Судом встановлено, що АТ «Ідея Банк» повністю виконало свої зобов'язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувало на рахунок відповідача НОМЕР_4 кошти в сумі 18 960,00 грн, що підтверджується випискою по рахунку та ордерами - розпорядження.
Відповідно до умов, укладеного між сторонами АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019строк на який надається кредит становить 24 місяців, з 19.02.2019 до 19.02.2021.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст. 612 ЦК України).
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов'язання щодо повернення грошових коштів не виконав, кредитні кошти не повернув.
Доказів на спростування отримання кредиту за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019в сумі 18 960,00 грн, відповідачем не надано.
Згідно з довідкою - розрахунком заборгованості за договором (а.с. 24) заборгованість за кредитом (фактично отриманими коштами) у розмірі 11 755,10 грн відповідачем не погашена. Заборгованість відповідачем погашалася частково.
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості, контррозрахунку не надав.
Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем в добровільному порядку позивачу не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати відповідачем обов'язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов'язанням за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019 в сумі 11 755,10 грн, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення.
ТОВ «ФК «ЄАПБ», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості за відсотками в розмірі 4,52 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, укладеного між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 шляхом його підписання.
Відповідно до умов, укладеного між сторонами АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019строк на який надається кредит становить 24 місяців, з 19.02.2019 до 19.02.2021.
Згідно з п. 1.3. договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019за користування кредитом позичальник сплачує проценти в розмірі 0.01% річних від залишкової суми кредиту.
Відповідно до графіку платежів за кредитним договором, який зокрема, підписано відповідачем, визначено розмір процентів, які становлять 1,97 грн.
Згідно з довідкою - розрахунком заборгованості за договором (а.с. 24) заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками станом на 17.11.2023 становить 4,52 грн.
Суд не погоджується із даним розрахунком та вважає за необхідне стягнути відсотки за користування кредитом за період із 19.03.2019 до 19.02.2021 в розмірі узгодженому сторонами, а саме 1,97 грн, а тому позов в цій частині підлягає до часткового задоволення.
ТОВ «ФК «ЄАПБ», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості за комісіями в розмірі 35 431,04 грн.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019, укладеного між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 шляхом його підписання.
Відповідно до умов, укладеного між сторонами АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 кредитного договору № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019строк на який надається кредит становить 24 місяців, з 19.02.2019 до 19.02.2021.
Умовами договору не передбачено сплату комісії за договором, відсутня комісія за договором також і у Таблиці обчислення загальної вартості кредиту.
Згідно з п. 1.4. Договору передбачено плату за обслуговування кредитної заборгованості, яка включає в себе: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв'язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв'язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв'язку тощо та відповідно до Таблиці обчислення загальної вартості кредиту становить 20 021,76 грн.
Відповідно до частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування» (в редакції станом на дату укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно частини третьої статті 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.
Виходячи зі змісту вказаних норм, надання інформації за кредитом є обов'язком банку, виконання такого обов'язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника.
Оскільки надання інформації за кредитом це обов'язок банку чи кредитної установи за кредитним договором, а надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку чи такої установи. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов'язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об'єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв'язку з чим підстави для нарахування кредитною установою комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.
Оскільки умовами договору не передбачено сплату комісії, а плата за обслуговування кредитної заборгованості не підлягає оплаті, суд вважає, що позов в цій частині до задоволення не підлягає.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимогами про стягнення заборгованості за кредитним договором за тілом кредиту в розмірі 11 755,10 грн, заборгованість за нарахованими відсотками в розмірі 1,97 грн, а всього 11 757,07 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Так, позивачем при зверненні до суду з даним позовом сплачено судовий збір за подачу позову в сумі 3 028,00 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що обґрунтованими є вимоги позивача про стягнення з відповідача ОСОБА_1 кредитної заборгованості у сумі 11 757,07 грн (тобто 24,91% від заявленої вимоги), то розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 754,27 грн, а судовий збір у сумі 2 273,73 грн суд покладає на позивача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість за кредитним договором № Z41.19162.004934861 від 19.02.2019в сумі 11 757 (одинадцять тисяч сімсот п'ятдесят сім) грн 07 коп, яка складається з: 11 755,10 грн - заборгованість за тілом кредиту; 1,97 грн - заборгованість за відсотками.
В задоволенні позову в іншій частині відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" судовий збір в розмірі 754 (сімсот п'ятдесят чотири) грн 27 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 35625014.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 .
Суддя Юлія ЖЕЖЕР