Справа № 127/37389/25
Провадження № 2/127/8761/25
09 лютого 2026 рокум. Вінниця
Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Іщук Т. П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1422-0849 від 16 липня 2024 року в розмірі 55000,00 грн. Свої вимоги мотивувало тим, що 16 липня 2024 року між сторонами у справі за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1422-0849. Даний кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальниця була попередньо ознайомлена. Кредитний договір був укладений в письмові формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».
Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А3216, для підписання кредитного договору №1422-0849 від 16 липня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.
Відповідно до умов договору позивач взяв на себе зобов'язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб в розмірі 11000,00 грн, строком кредитування 300 днів, базовий період - 14 днів, зі зниженою ставкою - 1,20% в день, стандартною відсотковою ставкою - 1,50 % в день, комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту.
Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору, що підтверджується довідкою про перерахування коштів та довідкою про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи. Вказані дії були вчиненні позивачем через партнера АТ КБ «Приватбанк», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі «LigPay» від 02 грудня 2019 року.
Відповідачка порушила умови договору, не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем. Станом на 13 жовтня 2025 року виникла заборгованість за кредитом у розмірі 61688,00 грн, з яких: 11000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 49038,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками; 1650,00 грн - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідачки програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами та комісією у загальній сумі 6688,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 55000,00 грн, з яких: 11000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 44000,00 грн- прострочена заборгованість за нарахованими відсотками. Заборгованість в сумі 55000,00 грн позивач і просить стягнути з відповідачки, а також судовий збір в розмірі 2422,40 грн.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 2 грудня 2025 року було відкрите спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз'ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов.
Користуючись своїм правом відповідачка ОСОБА_1 через свого представника - адвоката Зачепіло З. Я. надала суду відзив на позовну заяву в якому просила відмовити в задоволені позову мотивуючи тим, що в матеріалах справи відсутні первинні документи та виписка з рахунку, які б підтверджували видачу кредитних коштів відповідачці саме в розмірі, зазначеному позивачем.
Надана позивачем квитанція платіжного сервісу «LiqPay» про переказ грошових коштів не є належним та допустимим доказом, оскільки не містить реквізитів отримувача та назви фінансової установи, а отже відсутні підстави стверджувати, що саме відповідачка отримала вказані кошти.
Крім того, у матеріалах справи відсутній будь-який документ, що містив би реквізити повного карткового рахунку позичальника. Позивачем також не надано жодних документів, які б підтверджували отримання відповідачкою грошових коштів від позивача, а також розрахунку заборгованості та графіка погашення платежів.
Позивач право подання відповіді на відзив не скористався.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного.
Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1ст. 3 ЦК України.
Статтею 6 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Згідно ч. 1ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ч. 1, 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною ( сторонами ).
Загальні правила щодо форми договору визначено в ст. 639 ЦК України, згідно із якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення. Тобто будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті205,207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
У ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.
Згідно з п. 2 ч. 6ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом, зокрема, заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.
Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором.
Відповідно до п. 6 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Згідно з ч. 1, 2ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов'язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб'єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом, оскільки ст. 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Такого висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20, який є обов'язковим для врахування судом відповідно до ч. 4ст. 263 ЦПК України.
Судом установлено, що 16 липня 2024 року між сторонами за допомогою веб-сайту (https://navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, між сторонами було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ»
Відповідно до п. 3.2 кредитного договору, для укладання цього договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті кредитодавцію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані кредитодавцю через систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою вебсайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
При поданні інформації відповідно до п.3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІТС кредитодавця через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ у ІТС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до Особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового пароля, який надсилається кредитодавцем позичальнику СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний позичальником каналом комунікації, що наданий позичальником згідно з п. 3.2 цього договору, зокрема але не виключно в один з наступних способів: у СМС-повідомленні; з використання сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); електронним листом; шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю(п. 3.3 кредитного договору).
Згідно п. 3.4. кредитного договору, за результатами розгляду наданої позичальником інформації, кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності зазначених позичальником особистих даних, у тому числі але не обмежуючись проводить автентифікацію банківської платіжної картки та/або банківського рахунку позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов'язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов'язань за цим договором.
Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет, а також у інший спосіб передбачений Правилами(п. 3.7 кредитного договору).
Згідно з п. 3.8 кредитного договору, позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) пропозиції (оферти) кредитодавця шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підпис». Вчинення таких дій вважається відповіддю позичальника про прийняття (акцепт) ним пропозиції (оферти) кредитодавця укласти електронний договір у розумні абз. 3 ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Спершу кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для підписання паспорту споживчого кредиту. Після підписання позичальником паспорту споживчого кредиту, кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для акцептування оферти та укладення договору. Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового ідентифікатора у відповідне поле форми на веб-сайті кредитодавця.
Відповідно до п. 3.9 кредитного договору, безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього договору у формі електронного документа примірник (оригінал) договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п. 3.2 цього договору (п.3.9 кредитного договору).
Договір про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А3216. Договір містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідача: НОМЕР_1 , а також електронну адресу, інші особисті ідентифікуючі дані позичальниці.
Також відповідачка за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «А3216» підписала Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів продукту «НА ВСЕ», таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики НБУ як за зниженою процентною ставкою за користуванням кредитом у розмірі 1,20% на день, так за стандартної процентною ставкою за користуванням кредитом у розмірі 1,50% .
Отже, суд, дослідивши надані докази в їх сукупності, дійшов висновку про доведення укладення кредитного договору між сторонами. В суду відсутні підстави стверджувати про неналежність поданих доказів та сумніви щодо них не виникають.
Із умов договору про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» від 16 липня 2024 року слідує, що кредитодавець відкриває для позичальника не відновлювальну кредитну лінію шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.1, 2.2 кредитного договору).
Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту - 11000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту 16 липня 2024 року (п.4.1 кредитного договору).
Відповідно до п. 4.2 договору, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п. 4.3 кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п. 4.7 цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватись можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незміною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов за яких позичальнику надається можливість сплатити процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2 цього договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п. 4.7 цього договору передбачена сплата комісії за видачу кредиту).
Знижена процентна ставка становить 1.20% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору). У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов договору процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) або частини суми кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору) не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та суми кредиту, (включно з тою, обов'язок дострокового погашення якої у позичальника виникає у зв'язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7 договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та частини суми кредиту нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою (п. 10.2 кредитного договору).
Згідно п.п. 4.5 - 4.6 кредитного договору, сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п. 4.7 цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов'язаний здійснювати у визначені Графіком платежів (який є додатком 2 до цього договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою.
Згідно п. 1.1 кредитного договору базовий період сплати відсотків - це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов'язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору.
Відповідно до п. 4.4. договору, базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Комісія за видачу кредиту становить 15% від суми виданого кредиту (п.4.7 кредитного договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 11 травня 2025 року. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором (окрім п.12.12 договору, який діє протягом передбаченого у зазначеному пункті строку). Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором (п. 4.9 кредитного договору).
Згідно п.п. 4.10-4.11 кредитного договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 27138,17%, а орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає 56804,48 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п. 4.7 цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом.
Відповідно до п. 5.1 кредитного договору, позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строком кредитування згідно графіку платежів за договором за зниженою ставкою (додаток №2 до цього договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.
Згідно з п. 12.1 кредитного договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Договір містить додатки, додаток №2 відображає графік платежів за заниженою ставко, додаток №3 - за стандартною процентною ставкою.
Доводи відповідачки щодо відсутності графіка платежів спростовуються матеріалами справи, у яких такий графік наявний.
Отже сторони погодили умови, порядок виконання зобов'язання, визначили розмір процентів за користування коштами, строк кредитування та досягли згоди з усіх істотних умов договору від 16 липня 2024 року.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів «LigPay» здійснено платіж №2490020895 від 16 липня 2024 року у сумі 11000,00 грн на номер платіжної карти НОМЕР_1 , тип операції видача кредиту.
Зазначені обставини також підтверджуються копією квитанції платіжного сервісу «LigPay» від 16 липня 2024 року.
Вказані докази є достатніми та свідчать про належне виконання ТОВ «Укр Кредит Фінанс» своїх зобов'язань за договором щодо надання кредитних коштів відповідачці.
Натомість відповідачка, заперечуючи проти позову, не подала жодних належних та допустимих доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на її рахунок, або доказів того, що рахунок, зазначений у договорі, їй не належить. Зокрема, відповідачка не надала виписки зі свого особового рахунку, доступ до якого вона має як клієнт банку, не отримала відповідних відомостей від банку-емітента платіжної картки, а також не подала довідки про відсутність у неї платіжної картки № НОМЕР_1 на момент здійснення перерахування коштів. За таких обставин доводи відповідачки щодо ненадання позивачем доказів перерахування ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та отримання нею кредитних коштів у сумі 11 000,00 грн, а також щодо відсутності в матеріалах справи первинних документів не заслуговують на увагу.
Крім того, матеріали справи не містять доказів, які б спростовували доводи позивача, і відповідачка таких доказів суду не надала, що відповідно до вимог статей 12 та 81 ЦПК України є її процесуальним обов'язком.
При цьому суд звертає увагу, що обов'язок доказування передбачає не лише обов'язок позивача довести свої вимоги, але й обов'язок відповідача спростувати такі вимоги, (частина 1статті 81 ЦПК України), а не лише покликатися на обов'язок позивача в доведенні.
Також, суд зазначає, що доводи відповідачки про відсутність у матеріалах справи реквізитів повного карткового рахунку позичальника теж не заслуговують на увагу. Сам по собі факт часткового зазначення номера картки не свідчить про недоведеність позовних вимог зважаючи, що відповідно до банківських стандартів та вимог законодавства номер платіжної картки підлягає маскуванню з метою захисту персональних даних.
Отже ТОВ «Укр Кредит Фінанс» належним чином виконало свої зобов'язання за договором.
Водночас позичальник свої зобов'язання належними чином не виконує.
Згідно з розрахунком заборгованості, наданим позивачем, заборгованість відповідача перед позивачем за договором №1422-0849 від 16 липня 2024 року станом на 13 жовтня 2025 року становить 61688,00 грн, з яких: 11000,00 грн - основний борг; 49038,00 грн - залишок відсотків, 1650,00 грн - залишок комісії.
Із наданого розрахунку слідує, що нарахування процентів за користування кредитними коштами здійснювалося у період з 16 липня 2024 року по 29 липня 2024 року (базовий період тривалістю 14 днів) за зниженою процентною ставкою у розмірі 1,20 % за кожен день, що становить 132,00 грн на день. Починаючи з 30 липня 2024 року по 11 травня 2025 року (дата повернення кредиту) нарахування процентів здійснювалося за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5 % на день, що становить 165,00 грн на день. Крім того, було нараховано одноразову комісію за видачу кредиту у розмірі 1 650,00 грн. Наданий розрахунок містить чіткі відомості про періоди нарахування, розмір процентних ставок та суму нарахувань, є зрозумілим та арифметично вірним.
З огляду на викладене твердження відповідача про відсутність у матеріалах справи розрахунку заборгованості, з якого можливо перевірити правильність нарахування відсотків, є безпідставними та не заслуговують на увагу.
Разом з тим, позивач просить стягнути заборгованість в розмірі 55000,00 грн, з яких: 11000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 44000,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.
Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів.
Щодо стягнення з відповідачки процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне.
Визначаючи розмір заборгованості відповідача, суд зобов'язаний належним чином дослідити подані стороною докази, перевірити їх, оцінити в сукупності та взаємозв'язку з іншими наявними у справі доказами, а в разі незгоди з ними повністю або частково - зазначити правові аргументи на їх спростування та навести в рішенні свій розрахунок - це процесуальний обов'язок суду. У разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов'язання, та зазначеного позивачем максимального розміру стягуваних сум нарахувань.
Вказану позицію висловив Верховний Суд у своїй постанові від 12 січня 2021 року по справі № 462/5025/20, яка враховується судом при застосуванні відповідних норм права згідно із частиною четвертою статті 263 ЦПК України.
Враховуючи вказану позицію, а також норми Закону України «Про споживче кредитування», суд вважає за можливе визначити розмір заборгованості по процентам, які підлягають стягненню з відповідача.
Судом установлено, що у договорі про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» від 16 липня 2024 року передбачена стандартна процентна ставка на рівні 1,5% за кожен день користування кредитом (п.4.6 кредитного договору), а також знижена процентна ставка, яка становить 1,2% за кожен день користування кредитом (п.10.2 кредитного договору).
Відповідно до п. 4.5 кредитного договору, денна процентна ставка 1,388 процентів.
Відповідно розрахунку заборгованості за вказаним кредитним договором позивач з 16 липня 2024 року по 29 липня 2024 року здійснював нарахування процентів за зниженою процентною ставкою у розмірі 1,2% на день, а з 30 липня 2024 року по 11 травня 2025 року (дата повернення кредиту) за стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5% на день.
Однак, слід зазначити, що 22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-ІХ (набрав чинності 24 грудня 2023 року) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону №3498-ІХ).
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - денна ставка не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - денна ставка не більше 1%.
Договір про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» було укладений між сторонами у справі 16 липня 2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом. Однак позивач при проведені розрахунку заборгованості по процентам не врахував змін розміру денної процентної ставки, що визначена вказаним законом.
За період з 20 серпня 2024 року по 11 травня 2025 року (дата повернення кредиту) нарахування відсотків повинно здійснюватися за ставкою не більше 1,0 % в день (11000,00 грн х 1,0 % х 265 днів), що становить 29150,00 грн.
Решта заборгованості розраховується відповідно до наданого позивачем розрахунку, а саме за період з 16 липня 2024 року по 29 липня 2024 року за процентною ставкою 1,20%, що становить 1848,00 грн (11000,00 х 1,20% х 14), та за період з 30 липня 2024 року по 19 серпня 2024 року за процентною ставкою 1,50%, що становить 3465,00 грн. (11000,00 х 1,50% х 21).
Тобто, заборгованість за простроченими процентами за період з 16 липня 2024 року по 11 травня 2025 року, яка розрахована виходячи з умов договору та положень Закону України «Про споживче кредитування», становить 34463,00 грн (29150,00 грн + 1848,00 грн + 3465,00 грн).
Таким чином, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» від 16 липня 2024 року в сумі 45463,00 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 34463,00 грн - сума заборгованості за процентами.
Окрім того, згідно положень ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2002,36 грн судового збору (пропорційно розміру задоволених вимог з урахуванням їх зменшення та понижуючого коефіцієнта).
На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 628, 629, 634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», ст. 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1422-0849 продукту «НА ВСЕ» від 16 липня 2024 року в розмірі 45463,00 грн (сорок п'ять тисяч чотириста шістдесят три гривні), з яких: 11000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 34463,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими відсотками, а також судовий збір в розмірі 2002,36 грн.
В решті вимог - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Учасники справи:
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598;
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя: