Провадження № 22-ц/803/875/26 Справа № 195/762/25 Суддя у 1-й інстанції - Колодіна Л.В. Суддя у 2-й інстанції - Ткаченко І. Ю.
04 лютого 2026 року Дніпровський апеляційний суд у складі: головуючого - судді Ткаченко І.Ю.
суддів - Свистунової О.В., Пищиди М.М.
за участю секретаря - Триполець В.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Дніпро цивільну справу
за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
за апеляційною скаргою ОСОБА_1
на рішення Томаківський районний суд Дніпропетровської від 31 липня 2025 року,-
19 травня 2025 року позивач ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЕЙС» звернулося до суду через підсистему «Електронний суд » з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованість за кредитним договором №00-9697443 від 29.03.2024 у розмірі 34 161,6 грн., яка складається з 6300,00 грн. заборгованості за тілом та 27861,60 грн. заборгованості за відсотками. В обґрунтування своїх позовних вимог посилається на те, що 29.03.2024 року між ТОВ «МАКС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 укладено Договір кредитної лінії №00-9697443 у формі електронного документа з використанням електронного підпису. Всупереч умов Договору №00-9697443 від 29.03.2024 року відповідач взяті на себе зобов'язання належним чином не виконував, що створило заборгованість у розмірі - 37161,60 грн., яка складається з наступного: 6300,00 грн. - заборгованість по кредиту; 27861,60 грн. - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом; 3000,00 грн. - штрафні санкції згідно умов договору.Вимог щодо стягнення штрафних санкцій не заявлено, у зв'язку з чим загальна сума заявлених до стягнення вимог становить: 34161,6 грн., що складається : 6300,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 27861,60 грн. - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом. 21.10.2024 ТОВ «МАКС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЕЙС» уклали Договір факторингу №21102024-МК/ЕЙС згідно умов якого, ТОВ «ФК «ЕЙС» відступлено право грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором № 00-9697443 від 29.03.2024. Відповідно до даного договору клієнт відступив фактору права вимоги за укладеним кредитним договором згідно реєстру боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги. Таким чином, відповідно до реєстру боржників за Договором факторингу № 21102024-МК/ЕЙС від 21.10.2024 від ТОВ «МАКС КРЕДИТ» до ТОВ "ФК «ЕЙС» перейшло право вимоги до відповідача на загальну суму 37161,60 грн. Даний факт підтверджується Актом прийому-передачі реєстру боржників за Договором факторингу № 21102024- МК/ЕЙС від 21.10.2024 та платіжною інструкцією, яка свідчить про виконання фактором своїх обов'язків за Договором факторингу (а.с.1-7).
Рішенням Томаківський районний суд Дніпропетровської від 31 липня 2025 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" заборгованість за кредитним договором №00-9697443 від 29.03.2024 у розмірі 33861 грн. 60 коп., яка складається з 6000,00 грн. грн. заборгованості за тілом та 27861,60 грн. заборгованості за відсотками.
В іншій частині позовних вимог - відмовлено
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2401 грн. 08 коп. та витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 2564 грн 32 коп.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення, яким позовну заяву ТОВ «ФК «ЕЙС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково, а саме в частині стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 22 962,00 гривень боргу за кредитним договором №00-9697443 від 29.03.2024 року, з них: 6000,00 гривень заборгованості з а тілом кредиту та 16 962,00 гривень за процентами.
В обґрунтування апеляційної скарги зазначає, що відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України “Про споживче кредитування», яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%. Кредитний договір укладений 28.03.2024, тобто після внесення змін до Закону України “Про споживче кредитування», відповідно денна процентна ставка не може перевищувати 1% (а.с.146-149).
Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість рішення суду, в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу задовольнити частково, виходячи з наступного.
Судом 1 інстанції встановлено, що 29.03.2024 року між ТОВ «МАКС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 , укладено Договір кредитної лінії №00-9697443 у формі електронного документа з використанням електронного підпису.
Договір про надання кредиту підписаний відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, а отже належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами правочину.
Електронний підпис одноразовий ідентифікатор 14407 відправлено 29.03.2024 о 09:10:53 на номер телефону НОМЕР_1 відповідача та введено ним 29.03.2024 о 09:11:01, що підтверджується Розділом 8 Кредитного договору та довідкою про ідентифікацію відповідача.
Відповідно до п.п. 1.1, 1.2 Договору, кредитодавець надав відповідачу кредит у національній валюті у вигляді кредитної лінії, у розмірі 6000,00 грн. на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки, передбачені договором.
Відповідно до п. 2.8 Розділу 2 Кредитного договору, кошти кредиту надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку на карту позичальника, емітовану банком України.
Згідно п. 1.6. Договору кредитодавець одноразово нараховує комісію за надання кредиту у розмірі 5,00% від суми кредиту, що складає: 300.00 (триста гривень нуль копійок) грн., яку позичальник зобов'язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.4 цього договору.
29.03.2024 року ТОВ «МАКС КРЕДИТ» переказало кошти згідно договору № 00-9697443 від 29.03.2024 року у безготівковій формі зарахуванням через компанію ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» на платіжну картку № 4149-62XX-XXXX-9210.
Позивачем підтверджено належними достатніми достовірним доказами факт отримання ОСОБА_1 грошових коштів за договором кредитної лінії № 00-9697443 від 29.03.2024 року.
Інформаційною довідкою АТ КБ «ПриватБанк» від 15.06.2025 року підтверджується той факт, що на ім'я ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , в банку емітовано карту № НОМЕР_3 IBAN НОМЕР_4 , на яку 29.03.2024 року здійснено переказ коштів на суму 6000 грн.
Отже, первісний кредитор ТОВ «МАКС КРЕДИТ» свої зобов'язання надати грошові кошти виконав в повному обсязі, що підтверджується повідомленням від 30.10.2024 року з відміткою ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» та інформаційною довідкою АТ КБ «ПриватБанк» від 15.06.2025 року №20.1.0.0.0/7-250611/42347-БТ.
Відповідач не виконувала належним чином умови Договору №00-9697443 від 29.03.2024 року, що створило заборгованість у розмірі - 37161,60 грн., яка складається з наступного: 6300,00 грн. - заборгованість по кредиту; 27861,60 грн. - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом; 3000,00 грн. - штрафні санкції згідно умов договору, що підтверджується випискою з особового рахунку на період 21.10.2024 - 22.04.2025 року.
Відповідно до п 1.3 Кредитного договору строк дії кредитної лінії (строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов'язаний повернути суму кредиту кредитодавцю в останній день строку кредитування (дата остаточного повернення кредиту) «24» березня 2025 р. згідно умов пункту 3.4 цього Договору.
Пункт 1.4. позичальник зобов'язаний оплатити проценти в періодичну дату оплати процентів, а саме: на «13» квітня 2024 р., та на кожний 15 день після цієї дати за фактичне користування грошовими коштами протягом строку дії кредитної лінії (строку кредитування), дата(и) повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та комісії за надання кредиту зазначаються в графіку платежів, який міститься в пункт 7.20 цього Договору. У разі, якщо позичальник виконав зобов'язання по сплаті процентів не пізніше наступного дня за періодичної дати оплати процентів, то він вважатиметься таким, що виконав свої зобов'язання по сплаті платежу належним чином, а проценти за цим договором продовжуватимуть нараховуватися згідно умов цього Договору. У разі, якщо позичальник виконає у повному обсязі свої зобов'язання за цим договором по сплаті нарахованих процентів на періодичну дату оплати процентів та поверне повністю суми кредиту не пізніше наступного дня за днем періодичної дати оплати процентів, то вважатиметься, що позичальник повністю достроково погасив кредит.
Відповідно до п. 1.5 сторони погодили тип процентної ставки-фіксована.
Відповідно до п. 1.5.1. стандартна процента ставка складає 2,47% (два цілих 47 сотих) від суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується у межах строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору (за виключенням строку кредитування, коли позичальник має право на використання зниженої процентної ставки).
Пунктом 1.5.2. знижена процентна ставка становить 1 (один цілих)% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно протягом 15 днів користування кредитом поспіль, починаючи з першого дня користування Кредитом (дати видачі кредиту) протягом Строку кредитування, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору.
21.10.2024 року ТОВ «МАКС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЕЙС» уклали Договір факторингу №21102024-МК/ЕЙС згідно умов якого, ТОВ «ФК «ЕЙС» відступлено право грошової вимоги до відповідача за Кредитним договором № 00-9697443 від 29.03.2024.
Таким чином, відповідно до реєстру боржників за Договором факторингу № 21102024-МК/ЕЙС від 21.10.2024 від ТОВ «МАКС КРЕДИТ» до ТОВ "ФК «ЕЙС» перейшло право вимоги до відповідача на загальну суму 37161,60 грн. Даний факт підтверджується Актом прийому-передачі реєстру боржників за Договором факторингу № 21102024- МК/ЕЙС від 21.10.2024 та платіжною інструкцією, яка свідчить про виконання фактором своїх обов'язків за Договором факторингу.
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив із того, що оскільки відповідач у добровільному порядку свої договірні зобов'язання за кредитним договором №00-9697443 від 29.03.2024 року не виконує, то вимоги в цій частині підлягають задоволенню.
Оскільки рішенням суду 1 інстанції позовні вимоги в частині стягнення тіла кредиту задоволено частково в розмірі 6 000,00 грн., тому рішення переглядається лише в частині стягнення заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 27 861,60 грн., в іншій частині рішення не оскаржується, а тому не переглядається апеляційним судом (стаття 367 ЦПК України).
Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 ЗУ “Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
За ч. 1, ч. 12 ст. 11 ЗУ “Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Частина 1 ст. 12 ЗУ “Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Стаття 8 Закону України “Про споживче кредитування» доповнена Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року частиною 5, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Закон України від 22 листопада 2023 року № 3498-ІХ “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України “Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Закон № 3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року, Договір укладено 28.03.2024.
Тобто, вимоги п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до п. 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", діють лише щодо договорів про споживчий кредит, які були укладені до набрання чинності цим Законом (до 24.12.2023) і лише, якщо строк їх дії продовжувався після набрання чинності цим Законом.
У зв'язку з наведеним, оскільки кредитний договір у цій справі був укладений 29.03.2024 року, тобто після набуття чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", то на нього не поширюється п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».
Нарахування процентів у період з 29.03.2024 року по 21.04.2024 року за нормами п. 1.5.2. кредитного договору здійснюється наступним чином: 6000,00 грн (тіло кредиту) х 24 (строк) х 0,74%/100 = 1 065,60 грн.
У період з 22.04.2024 року по 21.06.2024 року нарахування процентів за нормами Закону № 3498-IX здійснюється наступним чином: 6 000,00 грн (тіло кредиту) х 61 (строк) х 1%/100 = 3 660,00 грн.
Заборгованість по кредитному договору №00-9697443 від 29.03.2024 року за процентами становить 4 725,60 грн., які і підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
Таким чином, ухвалене судом рішення підлягає зміні в частині стягнення відсотків, шляхом їх зменшення з 27 861,60 грн. до 4 725,60 грн.
Також, слід змінити рішення в частині стягнення розміру судового збору, з 2 401,08 грн. до 760,55 грн.
У зв'язку із частковим задоволенням апеляційної скарги, з позивача на користь відповідача слід стягнути судовий збір, за подання апеляційної скарги у розмірі 1 697,26 грн.
Керуючись статтями 259,268,374,376,381-384 ЦПК України, апеляційний суд, -
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.
Рішення Томаківський районний суд Дніпропетровської від 31 липня 2025 року в оскарженій частині - змінити.
Зменшити стягнуту з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" заборгованість за відсотками з 27 861,60 грн. до 4 725,60 грн.
Змінити рішення суду в частині стягнення судового збору з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" зменшивши його з 2 401,08 грн. до 760,55 грн.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Ейс" на користь ОСОБА_1 судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 1 697,26 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів в передбаченому законом порядку.
Повний текст постанови складено 05 лютого 2026 року.
Судді: