Романівський районний суд Житомирської області
290/482/25
Іменем України
20 січня 2026 року селище Романів
Романівський районний суд Житомирської області в складі судді Ковальчука М.В., з участю секретаря судового засідання Багінської В.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
В квітні 2025 року товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому зазначено, що 19 січня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання останньою договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, за умовами якого позичальнику надано кредит в розмірі 8300,00 грн зі сплатою стандартної процентної ставки в розмірі 2,50 % за кожен день користування кредитом строком кредитування на 300 днів (до 13 листопада 2024 року).
Посилаючись на те, що ОСОБА_1 умови кредитного договору не виконує, позивач просить стягнути з неї заборгованість, яка утворилася станом на 04 квітня 2025 року, з врахуванням прийнятого кредитодавцем рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг (часткового списання заборгованості позичальника за нарахованими процентами у сумі 28800,57 грн), в сумі 43990,00 грн, в тому числі: прострочена заборгованість за кредитом - 9098,97 грн та 34891,03 грн простроченої заборгованості за відсотками.
Заперечуючи відносно наведених позивачем обставин, відповідачем подано до суду відзив, в якому вказано, що належних та допустимих доказів щодо створення кредитного договору в порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та підписання такого правочину електронним підписом з можливістю ідентифікувати підписантів договору, позивачем не надано. Наявна в матеріалах справи паперова роздруківка такого договору не може вважати електронним документом та не свідчить про існування між сторонами кредитних відносин. Зазначено, що жодних первинних документів на підтвердження заборгованості по борговому зобов'язанні позивачем не надано, виникнення такої заборгованості та її розмір підтверджується лише розрахунком заборгованості. При цьому доказів видачі кредиту, приналежності банківської картки (рахунку) та отримання відповідачем коштів у розмірі, заявленому позивачем, у матеріалах справи відсутні. Вказано, що кредитний договір в частині нарахування відсотків за користування кредитом порушує права позичальника як споживача фінансових послуг щодо встановлення кредитодавцем вимоги про сплату споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) та просить зменшити розмір відсотків до 9098,97 грн.
Представником позивача подано до суду додаткові пояснення у справі (відповідь на відзив), в яких вказано, що між сторонами укладено договір в електронному вигляді зі застосуванням електронного підпису. Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитного договору. Договір не визнаний недійсним. Відсутні також докази того, що наведені умови договору, його форма і порядок укладення суперечать волевиявленню позичальника, не відповідали її внутрішній волі. Викладені істотні умови, права і обов'язки сторін, зокрема, способи та терміни погашення кредиту погоджені сторонами, про що свідчить їх підписання ними. Вказано, що умовами кредитного договору сторони передбачили умови і строк нарахування процентів за користування кредитом. Також позичальником ініційовано укладення додаткової угоди до кредитного договору, згідно якої останній надано додатково кошти у розмірі 1300,00 грн. При цьому відповідачем неодноразово вносилися платежі в рахунок погашення основного боргу та процентів за користування кредитом, що свідчить про визнання нею кредитних зобов'язань за спірним договором. Долучений до позову розрахунок заборгованості за процентами відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору. Відтак, наявні правові підстави для задоволення вимог про стягнення процентів у повному обсязі.
Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до статті 279 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України), без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Судом встановлено, що 19 січня 2024 року за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1334-0532.
Зазначений кредитний договір було укладено відповідно до Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CREDOS», затверджених наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 90-П від 14.12.2023 та розміщених на їх сайті.
Вказаний кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник була попередньо ознайомлена.
Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор С2607, для підписання даного кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.
Відповідно до підпунктів 2.1, 2.2 пункту 2 договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець зобов'язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договору.
Дата видачі кредиту: 19.01.2024; останній календарний день першого базового періоду - 27.01.2024; сума кредиту - 8300,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом - 933,75 грн; разом до сплати - 9233,75 грн (пункт 2.3 договору).
Сторонами визначено, що вказаний договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладення зазначеного договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, Позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення даного договору. Укладаючи договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі договір) підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) еквівалентним за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін, тобто вчинені в простій письмові формі. Підписуючи договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього договору та Правил (пункти 3.1, 3.2, 3.10 договору).
Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 8300,00 грн. Дата надання/видачі Кредиту: 19.01.2024 (пункти 4.1, 4.2 договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1 цього договору на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформлені кредиту (пункт 4.6 договору).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (Програма лояльності), може надаватись можливість скористатись кредитом за промоставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (пункт 4.7 договору).
Базовий період складає 9 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору (пункт 4.8 договору).
Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів (пункт 4.9 договору).
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2.50% (дві цілих, п'ятдесят сотих відсотки (ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промоставкою та/або зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) (пункт 4.10. Договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 13.11.2024. Строк договору є рівним строку кредитування (пункт 4.12 договору).
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає чотириста сорок шість тисяч двісті шістдесят три цілих, вісімдесят сім сотих відсотки(ів) (пункт 4.13 договору).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь Строк кредитування) складає: 70550,00 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом (пункт 4.14 договору).
Згідно з пунктом 8.5 договору, у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного пунктом 4.12 даного договору.
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1334-0532 (Графік платежів за договором), згідно з методикою Національного банку України, який містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, сума кредиту становить 8300,00 грн та включає в себе проценти за користування кредитом у розмірі 62250,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 446263,87 % річних.
Такі ж положення щодо істотних умов договору містяться в Паспорті споживчого кредиту.
Договір про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19 січня 2024 року, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором підписано ОСОБА_1 електронним підписом у вигляді одноразового ідентифікатора (одноразовим паролем): С2607.
До зазначеного договору позивач додав Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CREDOS», затверджених наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 90-П від 14.12.2023, та Правила акції під умовою назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», затверджених наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023.
21 січня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, яку підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) С7709, відповідно до якої сторони збільшили суму наданого кредит на 1300,00 грн та визначили, що сума неповернутого кредиту становить 9107,50 грн, кількість днів користування кредитом - 298 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 626346,71 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту - 77361,14 грн.
Додаток до додаткової угоди від 21.01.2024 «Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1334-0532 (Графік платежів за договором), згідно з методикою Національного банку України» містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, сума кредиту становить 77361,14 грн та включає в себе суму кредиту за договором 9107,50 грн та проценти за користування кредитом у розмірі 68253,640 грн, реальна річна процентна ставка становить 626346,71 % річних, загальна вартість кредиту становить 77361,14 грн.
Позивачем в Особистий кабінет ОСОБА_1 на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» направлено повідомлення про укладення додаткової угоди від 21.01.2024.
Довідкою про перерахування суми кредиту № 1334-0532 від 19 січня 2024 року та листом акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») від 14 квітня 2025 року підтверджується, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» видано кредитні кошти в розмірі 8300,00 грн та 1300,00 грн за кредитним договором № 1334-0532 шляхом перерахунку на платіжну картку № НОМЕР_1 за допомогою системи LIQPAY, платежі - 2416537313, 2417242091, дати - 19.01.2024, 21.01.2024.
Факт переказу коштів на рахунок відповідача також підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк» від 09 грудня 2025 року та виписками за договором № б/н за період 19.01.2024 - 19.01.2024 та за період 21.01.2024 - 21.01.2024, згідно яких на ім'я ОСОБА_1 емітовано цим банком платіжну картку № НОМЕР_2 , на яку здійснено переказ коштів в сумі 8300,00 грн, дата транзакції: 19.01.2024, та в сумі 1300,00 грн, дата транзакції: 21.01.2024.
Згідно розрахунку заборгованості за договором № 1334-0532 від 19 січня 2024 року, який долучений до позовної заяви, станом на 04 квітня 2025 року утворилася заборгованість за вказаним договором в сумі 72790,57 грн, яка складається з 9098,97 грн заборгованості за кредитом та 63691,60 грн заборгованості за відсотками (за період з 19 січня 2024 року по 13 листопада 2024 року (у межах строку кредитування).
Разом з тим зі змісту позовної заяви вбачається, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 28800,57 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 43990,00 грн, в тому числі: 9098,97 грн простроченої заборгованості за кредитом та 34891,03 грн простроченої заборгованості за відсотками.
За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.
Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».
В статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Згідно із пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до частини третої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно із частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронні документи (повідомлення), пов'язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.
Матеріалами справи та судом встановлено, що договір про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19 січня 2024 року із зазначенням у ньому усіх реквізитів відповідача, в тому числі паспортних даних, ідентифікаційного коду, місця проживання, мобільного номеру телефону, рахунку позичальника, а також інформація щодо умов кредитування, містить електронний підпис із одноразовими ідентифікаторами С2607, який відповідно до вимог чинного законодавства був власноручно введений відповідачем для електронного підпису.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Оскільки кредитний договір укладений шляхом накладення електронного підпису відповідача, який ідентифікує її особу, тому договір вважається укладеним.
Поряд з цим, без реєстрації та здійснення входу на веб-сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету та без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, кредитний договір не був би укладений, що повністю узгоджується з правовою позицією Верховного Суду в постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20, від 12 серпня 2022 року у справі № 234/7297/20, від 09 лютого 2023 року у справі № 640/7029/19.
Відповідно до пункту 4.6 договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1 цього договору на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформлені кредиту.
Реквізити електронного платіжного засобу для надання коштів позичальнику вказані в пункті 12 договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, згідно якого номером особистого електронного платіжного засобу є НОМЕР_1 .
Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» від 19 січня 2024 року, листів АТ КБ «ПриватБанк» від 14 квітня 2025 року та від 09 грудня 2025 року та банківських виписок, саме на цей рахунок ( НОМЕР_2 ) 19.01.2024 перераховано 8300,00 грн та 21.01.2024 перераховано 1300,00 грн за договором про відкриття кредитної лінії № 1334-0532.
Враховуючи час укладення кредитного договору між сторонами (19.01.2024) та додаткової угоди до цього договору (21.01.2024) та час перерахування кредитних коштів (19.01.2024, 21.01.2024) на реквізити платіжного засобу, вказаного позичальником, факт перерахування саме ОСОБА_1 кредитних коштів останньою не спростовано.
Отже, на підтвердження укладання договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19 січня 2024 року про надання споживчого кредиту з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», позивачем було надано електронний доказ в паперовій формі, який було підписано шляхом зазначення одноразового ідентифікатора С2607, який відповідно до вимог чинного законодавства був власноручно введений відповідачем для електронного підпису, у відповідності до вимог частини 6 та 8 статей 11 і 12 Закону України «Про електронну комерцію», що свідчить про те, що відповідач ознайомилась та погодилась з умовами договору, а тому сторони досягли усіх істотних умов щодо суми позики, строку позики, сплати відсотків за користування позикою та уклали в належній формі кредитний договір, тому такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов'язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов'язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог діючого законодавства (стаття 526 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частиною першою статті 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно частини першої статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до частини першої статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Матеріалами справи встановлено, що 19 січня 2024 року ОСОБА_1 звернулася до ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» для отримання кредитних коштів, і цього ж дня між сторонами укладено договір про відкриття кредитної лінії, за умовами якого відповідач отримала кредит в сумі 8300,00 грн строком на 300 днів (до 13.11.2024).
Пунктом 4.7 договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (Програма лояльності), може надаватись можливість скористатись кредитом за промоставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками.
Відповідно до пункту 4.8 договору, базовий період складає 9 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.
Пунктом 4.9 договору встановлено, що сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів (пункт).
Відповідно до пункту 4.10 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2.50% (дві цілих, п'ятдесят сотих відсотки (ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промоставкою та/або зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 13.11.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної пісдя дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов'язань позичальника (пункт 4.12 договору).
Згідно з пунктом 4.13 договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає чотириста сорок шість тисяч двісті шістдесят три цілих, вісімдесят сім сотих відсотки(ів).
Згідно з пунктом 4.14 договору, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь Строк кредитування) складає: 70550,00 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом.
За змістом пункту 10.1 договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених пунктами 10.2, 10.3 договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за промо-ставкою (вид акційної процентної ставки) в розмірі 1,25 % за кожен день користування кредитом протягом перших 9 календарних днів першого базового періоду, яка анадається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.
Враховуючи зміст кредитного договору, слід дійти висновку, що відповідач з моменту підписання цього договору була обізнана щодо оплатності наданого кредиту, а також щодо свого обов'язку вносити плату за користування кредитом, розміру процентів, порядку їх сплати та відповідальності за прострочення погашення кредиту.
21 січня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, в якій зазначено, що на підставі звернення позичальника, кредитодавець надав додаткові грошові кошти в сумі 1300,00 грн. Станом на момент укладення додаткової угоди сума неповернутого кредиту становить 9107,50 грн, кількість днів користування кредитом - 298 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 626346,71 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту - 77361,14 грн.
Таким чином, загальна вартість кредиту для споживача ОСОБА_1 становить 77361,14 грн, з яких 9107,50 грн сума кредиту та 68253,640 грн проценти за користування кредитом (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1334-0532 (Графік платежів за договором), згідно з методикою Національного банку України, що є додатком до додаткової угоди від 21.01.2024).
Із розрахунку заборгованості вбачається, що з 19.01.2024 по 27.01.2024 відсоткова ставка нараховувалася у розмірі 1,25 % вдень (пункт 10.1 договору), з 28.01.2024 по 13.11.2024 відсоткова ставка нараховувалася у розмірі 2,5 % вдень (пункт 4.10 договору).
Також із вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 погашення кредиту здійснювалося частково, а саме: 20.01.2024 сплачено 700,00 грн, з яких 492,50 грн були зараховані на сплату тіла та 207,50 грн на оплату відсотків; 29.01.2024 сплачено 150,00 грн, які були зараховані на сплату відсотків; 03.02.2024 сплачено 500,00 грн, які були зараховані на сплату відсотків; 07.02.2024 сплачено 2660,00 грн, з яких 8,53 грн зараховані на сплату тіла та 2423,78 грн на оплату відсотків, залишок коштів становить 227,69 грн.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
За таких обставин, суд, реалізуючи свій процесуальний обов'язок вважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за відсотками за кредитним договором № 1334-0532 від 19 січня 2024 року, укладеним між сторонами.
Відтак, у період з 19.01.2024 по 20.01.2024 (2 дні) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,25 %, що в результаті складає 207,50 грн (8300,00 х 1,25% х 2 дні). Вказаний розмір відсотків погоджений сторонами в договорі про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19.01.2024 (пункт 10.1 договору).
20.01.2024 ОСОБА_1 сплачено 700,00 грн, з яких 492,50 грн були зараховані на сплату тіла та 207,50 грн на оплату відсотків.
Таким чином, заборгованість по тілу кредиту складає 7807,50 грн (із розрахунку 8300,00 грн - 492,50 грн), заборгованість за відсотками за вказаний період складає 0,00 грн (із розрахунку 207,50 грн - 207,50 грн).
21 січня 2024 року сторони уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1334-0532, що на підставі звернення позичальника, кредитодавець надав додаткові грошові кошти в сумі 1300,00 грн. Станом на момент укладення додаткової угоди сума неповернутого кредиту становить 9107,50 грн.
Таким чином, заборгованість по тілу кредиту складає 9107,50 грн (із розрахунку 7807,50 грн + 1300,00 грн).
У період з 21.01.2024 по 27.01.2024 (7 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,25 %, що в результаті складає 796,91 грн (9107,50 х 1,25% х 7 днів). Вказаний розмір відсотків погоджений сторонами в договорі про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19.01.2024 (пункт 10.1 договору).
В період з 28.01.2024 по 07.02.2024 (11 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 2,5 %, що в результаті складає 2504,56 грн (9107,50 х 2,5% х 11 днів). Вказаний розмір відсотків погоджений сторонами в договорі про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19.01.2024 (пункт 4.10 договору).
29.01.2024 ОСОБА_1 сплачено 150,00 грн, які були зараховані на сплату відсотків.
03.02.2024 ОСОБА_1 сплачено 500,00 грн, які були зараховані на сплату відсотків.
07.02.2024 ОСОБА_1 сплачено 2660,00 грн, з яких 8,53 грн зараховані на сплату тіла та 2651,47 грн на оплату відсотків.
Таким чином, заборгованість по тілу кредиту складає 9098,97 грн (із розрахунку 9107,50 грн - 8,53 грн), заборгованість за відсотками за вказаний період складає 0,00 грн (із розрахунку 3301,47 грн (796,91 грн + 2504,56 грн) - 150,00 грн - 500,00 грн - 2651,47 грн).
У період з 08.02.2024 по 22.04.2024 (75 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 2,5 %, що в результаті складає 17060,57 грн (9098,97 х 2,5% х 75 днів). Вказаний розмір відсотків погоджений сторонами в договорі про відкриття кредитної лінії № 1334-0532 від 19.01.2024 (пункт 4.10 договору).
В подальшому, у період з 23.04.2024 по 20.08.2024 (120 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,5 %, що в результаті складає 17060,57 грн (9098,97 х 1,5% х 120 днів); у період з 21.08.2024 по 13.11.2024 (день повернення кредиту) (86 днів) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1 %, що в результаті складає 7825,11 грн (9098,97 х 1 % х 86 днів). Такі розміри процентної ставки узгоджуються із Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування».
Враховуючи викладене, заборгованість ОСОБА_1 за процентами за користування кредитними коштами складає 41036,14 грн.
Щодо посилання відповідача у відзиві, що розмір заборгованості по нарахованих відсотках за несвоєчасно виконані зобов'язання є несправедливим у розумінні статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», то таке посилання є помилковими, оскільки проценти за користування кредитом визначено відповідно до статей 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, умовами кредитного договору та не є компенсацією у разі невиконання зобов'язань за договором в розуміння пункту 5 частини 3 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів».
Слід зазначити, що статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено підстави визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача.
Так, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача.
Перелік несправедливих умов у договорах із споживачами встановлений частиною третьою цієї статті.
Відповідно до пункту 5 частини 3 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п'ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов'язань за договором.
Однак, дана норма стосується щодо вимог про нарахування неустойки (пені, штрафу) яку позивач не нараховував.
Таким чином, суд відхиляє посилання відповідача на порушення позивачем статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Пред'являючи позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просило стягнути з ОСОБА_1 34891,03 грн заборгованості за нарахованими процентами.
За вимогами статті 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше, як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.
Відповідно до частини 2 статті 264 ЦПК України, при ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог.
У пункті 3 постанови Пленуму Верховного Суду України від 18 грудня 2009 року № 14 «Про судове рішення» роз'яснено, що вихід за межі позовних вимог - це вирішення незаявленої вимоги, задоволення вимоги позивача у більшому розмірі, ніж було заявлено. Суд може вийти за межі позовних вимог тільки в разі, якщо це необхідно для повного захисту прав, свобод та інтересів сторін чи третіх осіб, про захист яких вони просять.
Відповідачем доводи позивача щодо невиконання нею зобов'язань за договором не спростовані, а тому майнові права ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 суми заборгованості в розмірі 43990,00 грн, з яких 9098,97 грн простроченої заборгованості за кредитом та 34891,03 грн простроченої заборгованості за відсотками, враховуючи принцип диспозитивності цивільного судочинства.
Відповідно до статті 141 ЦПК України, суд також стягує з відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати, пов'язані зі сплатою судового збору.
Керуючись статтями 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд, -
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 (адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (адреса місця знаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407 м. Київ, ідентифікаційний код в ЄДРПОУ: 38548598) 43990 (сорок три тисячі дев'ятсот дев'яносто) грн заборгованості за кредитним договором та 2422,40 грн судових витрат, пов'язаних зі сплатою судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення в порядку передбаченому підпунктом 15.5 пункту 1 розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Суддя М.В. Ковальчук