Справа № 702/1165/25
Провадження № 2/702/773/25
29.12.2025 м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
сторони - не з'явились,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Представник товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс» (далі по тексту ТОВ «Укр Кредит Фінанс») 28.11.2025 через підсистему «Електронний суд» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 108 568,76 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що 01.05.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - позивач) та ОСОБА_1 (далі - позичальник, відповідач) укладено електронний договір № 1389 - 2936 про відкриття кредитної лінії (далі - кредитний договір), шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов'язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 24 000,00 грн; строк кредитування 300 днів, базовий період - 14 день, комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту; знижена % ставка - 1,20% в день, стандартна % ставка - 1,50% в день.
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору.
В подальшому, відповідач всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов'язання перед кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.
Станом на 13.10.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 121 144,76 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 24 000,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 96 912,00 грн; прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 232,76 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у сумі 12 576,00 грн та просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 24 000,00 грн; прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 84 568,76 грн, що разом становить 108 568,76 грн та стягнути судовий збір.
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 01.12.2025, відкрито спрощене позовне провадження у справі з викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в судове засідання не з'явився. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку. На адресу суду подав клопотання, відповідно до якої просить справу розглядати у відсутність представника позивача, позовні вимоги підтримує повністю, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлений за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавав, правом на надання відзиву на позов не скористався.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову.
Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
З'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає дочасткового задоволення, виходячи з такого.
Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Згідно з свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи від 16.01.2018, товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», що знаходиться за адресою бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407 м. Київ, зареєстровано як фінансова установа, відповідно до розпорядження комісії № 2565 від 01.08.2013, за реєстраційним номером 16102873, серія та номер свідоцтва ІК № 116 від 01.08.2013, код фінансової установи 16 (а.с. 48).
Відповідно до виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань від 09.11.2023, ТОВ «Укр Кредит Фінанас» має ідентифікаційний код 38548598, місцезнаходження бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407 м. Київ (а.с. 47).
01.05.2024 між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 (далі - договір № 1389 - 2936 від 01.05.2024) продукту «На все» у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором № С6713 (а.с. 10 - 19).
Згідно з п. 2.1. - 2.4. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором.
Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі - кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно графіку оплат, який містить інформацію щодо: граничні терміни платежів, суму погашення кредиту, суму процентів на комісії, загальні суми платежів (ануїтетні платежі).
Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
Розділ 2 договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 містить порядок укладення договору.
Відповідно до п. 3.1. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 4.1. - 4.2. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту 24 000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 01.05.2024.
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п. 4.9. - 4.11. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 24.02.2025. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає двадцять сім тисяч сто тридцять вісім цілих, сімнадцять сотих процентів.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 123 937,05 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п. 4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом.
Згідно з п. 5.1. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 позичальник зобов'язується повертати кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування згідно графіку платежів за договором за зниженою ставкою (додаток № 3 до цього договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.
Відповідно до п. 5.7. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 розмір процентів за користування кредитом станом на останній день кожного поточного базового періоду, а також залишку заборгованості за кредитом зазначається у особистому кабінеті позичальника.
Згідно з п. 12.1. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 цей договір та правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб - сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов'язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Відповідно до п.п. 12.3.1. п. 12.3 договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 позичальник, зокрема, підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст. 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб сайті, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав'язування її придбання.
Згідно з п. 12.13. договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 невід'ємною частиною цього договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого кредиту, (3) таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.20% на день, (4) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.50% на день.
Розділ 13 реквізити сторін договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024, відповідачем ОСОБА_1 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) ТОВ «Укр Кредит Фінанс» продукту «На все» є спеціальними правилами для договорів про відкриття кредитної лінії продукту «НА ВСЕ», які укладаються чи є укладеними між заявником/позичальником та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через сайт кредитодавця на умовах та в період дії відповідної редакції цих правил (далі - Правила). Дані правила підписані відповідачем електронним підписом (а.с. 20 - 27).
Згідно з п. 1.3., 1.4. Правил правила визначають порядок і умови відкриття ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», права та обов'язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладання та належного виконання умов договору, а також регулюють відносини, що виникають між кредитодавцем і фізичною особою позичальником, які є сторонами договору.
Правила є невід'ємною частиною договору та разом з договором про відкриття кредитної лінії (який також є невід'ємною частиною договору) складають єдиний договір.
Відповідно до п. 3.1. Правил кредит видається строком на 300 календарних днів.
Згідно з п. 3.6. Правил сума кредиту визначається в оферті з врахуванням проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності заявника та узгоджується сторонами у договорі.
Відповідно до п. 6.1. Правил за користування кредитом позичальнику нараховуються, а позичальник повинен сплатити кредитодавцю проценти у розмірі, який зазначено в договорі про відкриття кредитної лінії. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за кожен день користування кредитом.
Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - Правила акції) встановлюють порядок та умови проведення акції «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» серед споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», яка передбачає часткове списання заборгованості позичальника за укладеним ним кредитним договором для осіб, що приймають участь в зазначеній акції згідно з умовами цих правил (а.с. 42 - 44).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 01.05.2024, який підписаний сторонами, зокрема відповідачем із застосовуванням електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора, відповідач ознайомився з умовами позики: тип кредиту - кредитна лінія, сума/розмір кредитного ліміту - 24 000,00 грн, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період сплати відсотків (визначається сторонами на підставі пропозиції кредитодавця) - 14 календарних днів; мету отримання кредиту - задоволення особистих потреб позичальника, тобто потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника, спосіб та строк надання кредиту - кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у договорі, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у договорі, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа; процентна ставка, відсотків річних - стандартна ставка 547,50% (1,50% в день); види знижок: знижена ставка 438,00% (1.20% в день), тип процентної ставки - фіксована, комісія за видачу кредиту: 15% від суми кредиту; загальні витрати за кредитом - у випадку кредитування на суму 24 000,00 гривень протягом всього строку кредитування із розрахунку застосування стандартної ставки 1,50% в день та комісії за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту, загальні витрати за кредитом становитимуть не більше 99 937,05 гривень. У разі дострокового погашення кредиту загальні витрати за кредитом зменшуються у зв'язку зі зменшенням фактичного строку нарахування процентів за користування коштами. У випадку здійснення позичальником належної та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом та комісії відповідно до графіку оплат без прострочення внесення планових платежів застосуватиметься знижена процентна ставка внаслідок чого розмір загальних витрат за кредитом зменшиться; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн - у випадку кредитування на суму 24 000,00 гривень протягом всього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 1,50% в день та комісії за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом не буде перевищувати 123 937,05 грн. У разі дострокового погашення кредиту орієнтовна загальна вартість кредиту зменшується у зв'язку зі зменшенням фактичного строку нарахування процентів за користування коштами. У випадку здійснення позичальником належної та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом та комісії відповідно до графіку оплат без прострочення внесення планових платежів застосуватиметься знижена процентна ставка внаслідок чого орієнтовна загальна вартість кредиту зменшиться; реальна річна процентна ставка, відсотків річних* * реальна річна процентна ставка, відсотків річних розрахована за умови, що базовий період сплати відсотків складає 14 днів і відсоткова ставка є незмінною з моменту видачі кредиту протягом усього строку дії договору про споживчий кредит, а саме стандартна ставка - стандартна ставка 27 138.17% (а.с. 27 зворотна сторона - 29).
Відповідно до додатку № 3 до договору про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024 продукту «На все» - таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1389 - 2936 (графік платежів за договором за договором) відповідно до методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,20% на день, дата видачі кредиту/дата платежу: 01.05.2024/24.02.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді - 300 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 24 000,00 грн/104 669,64 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 24 000,00 грн/24 000,00 грн; проценти за користування кредитом 77 069,64 грн; комісія - 3 600,00 грн; реальна річна процентна ставка 9 933,31 %, загальна вартість кредиту - 104 669,64 грн (а.с. 30 - 31).
Відповідно до додатку № 4 до договору про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024 продукту «На все» - таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1389 - 2936 (графік платежів за договором за договором) відповідно до методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,50%, дата видачі кредиту/дата платежу: 01.05.2024/24.02.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді - 300 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 24 000,00 грн/123 937,05 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 24 000,00 грн/24 000,00 грн; проценти за користування кредитом 96 337,05 грн; комісія - 3 600,00 грн; реальна річна процентна ставка 27 138,17 %, загальна вартість кредиту - 123 937,05 грн (а.с. 31 зворотна сторона - 32).
Згідно з квитанцією системи платежів LigPay ТОВ від 07.03.2024, ТОВ «Укр кредит фінанас» перерахувало грошові кошти на рахунок 4441 11*93 в сумі 24 000,00 грн, призначення платежу видача кредитних коштів за договором 1389-2936, 2024 - 05 - 01 (а.с. 33).
Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1389 - 2936 від 01.05.2024 ОСОБА_1 було перераховано грошові кошти в сумі 24 000,00 грн за кредитним договором № 1389 - 2936 від 01.05.2024, на картковий рахунок № НОМЕР_1 (а.с. 34).
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 01.05.2024 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 продукту «На все» в електронній формі, відповідно до умов яких ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на платіжну картку, що належить ОСОБА_1 , через партнера АТ КБ «ПриватБанк» перерахувало кредитні кошти в сумі 24 000,00 грн.
Як встановлено зі змісту кредитного договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 кредит був наданий позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом положень ч. 1, 2 ст. 207, п. 2 ч. 1 ст. 208 ЦК України правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв'язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003 (який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) (далі Закон № 851-IV) електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов'язкові реквізити документа.
Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 (який діяв на момент виникнення правовідносин) (далі - Закон № 675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 6 Закону № 851-IV електронний підпис є обов'язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб'єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Відповідно до п.6 ч.1 ст. 3 № 675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідач шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора отриманого від ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" підписав договір про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024, тобто договір вважається укладеними у відповідності до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Відповідачем не спростовано презумпцію правомірності правочину та не надано будь-яких доказів того, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" отримало персональні дані відповідача ОСОБА_1 та використало їх у власних цілях.
Таким чином, сторони договору досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 Закону, а тому договір вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону).
Вказаним договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування відсотків, неустойку та інші платежі відповідно до договору, у разі наявності.
ОСОБА_1 , підписавши вказаний договір, надав згоду на отримання та повернення кредиту і сплати відсотків за користування кредитними коштами в строки та порядку, встановленому кредитним договором.
Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов'язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконав свого зобов'язання.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Судом встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» повністю виконало свої зобов'язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувало на картковий рахунок відповідача кошти в сумі 24 000,00 грн, що підтверджується квитанцією системи платежів LigPay про перерахування на картковий рахунок за договором № 1389 - 2936 від 01.05.2024 грошових коштів в сумі 24 000,00 грн та довідкою ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту 24 000,00 грн (а.с. 33 - 34).
Факт підписання сторонами кредитного договору № 1389 - 2936 від 01.05.2024 та отримання коштів відповідачем не спростовано, а тому суд вважає укладеним кредитний договір між сторонами.
Відповідно до умов укладеного між сторонами договору строк договору становить 300 календарних днів, тобто строк виконання умов договору обумовлений сторонами до 24.02.2025.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов'язання щодо повернення грошових коштів не виконав, кредитні кошти в повному розмірі не повернув.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором тіло кредиту, тобто кошти, які позичальник отримав в борг у сумі 24 000,00 грн не погашено (а.с. 35 - 41).
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості.
Враховуючи, що кошти, які фактично отримані відповідачем в добровільному порядку кредитору не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати відповідачем обов'язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов'язанням в розмірі 24 000,00 грн.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс», пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму прострочених платежів по процентах в розмірі 84 568,76 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024.
Згідно з умовами договору про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024 строк дії договору становить 300 днів, тобто з 01.05.2024 до 24.02.2025.
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна ціла, п'ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою).
Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 1,388 процентів.
Відповідно до змісту позовної заяви представник позивача просить стягнути суму простроченої заборгованості за нарахованими процентами із врахуванням програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в розмірі 84 568,76 грн.
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1389 - 2936 від 01.05.2024 у період часу із 01.05.2024 до 11.06.2024 проценти нараховувались за пільговою процентною ставкою в розмірі 1,20% за кожний день, а за період часу із 12.06.2024 до 24.02.2025 за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,50% за кожний день, заборгованість відповідача ОСОБА_1 , зокрема, складається з заборгованості за відсотками в розмірі 96 912,00 грн (а.с. 35 - 41).
Разом з тим, у договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).
Визначаючи зміст правовідносин, які виникли між сторонами кредитного договору, суди повинні встановити: на які потреби було надано кредит, чи здійснювалось кредитування з метою задоволення боржником особистих економічних та побутових потреб. Установивши, що кредитування здійснювалось на споживчі потреби, суд повинен застосувати до встановлених правовідносин законодавство щодо захисту прав споживачів (висновок Верховного Суду України, висловлений у постанові від 14.09.2016 у справі № 6-223цс16).
Суд звертає увагу, що в договорі про відкриття кредитної лінії № 1389-2936 від 01.05.2024 вказано, що цей кредит є споживчим.
Таким чином, судом встановлено, що кредитні правовідносини, які виникли між сторонами мають споживчий характер, а тому на них поширюються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX внесені зміни, зокрема, до Закону України “Про споживче кредитування».
Так, пунктом 12 частини першої статті 1 Закону України “Про споживче кредитування» визначено, що денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.
Стаття 8 Закону України “Про споживче кредитування» визначила, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 %; протягом наступних 120 днів -1,5%.
При цьому, відповідно до п. 2 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.
Таким чином, максимальний розмір денної процентної ставки з 24.12.2023 не повинен перевищувати 1%, а щодо договорів, які укладені до набрання Законом України № 3498-IX: протягом перших 120 днів - 2,5% (до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5% (до 20.08.2024 включно); починаючи з 241 дня - 1% (з 21.08.2024).
Договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 1397-5788 укладений між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 від 01.05.2024, тобто після набрання чинності відповідних положень Закону України «Про споживче кредитування», а тому положення закону про обмеження максимального розміру денної процентної ставки застосовуються до даних правовідносин у порядку передбаченому ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у розмірі не більшому, ніж 1%.
З урахуванням наведеного, суд відхиляє наданий розрахунок заборгованості та наводить свій розрахунок, відповідно до ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.
Згідно з п. 4.11 Договору орієнтована загальна вартість кредиту складає 123 937,05 грн.
Відповідно до додатку № 3 до договору про відкриття кредитної лінії № 1389-2936 від 01.05.2024 продукту «На все» - таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1389-2936 (графік платежів за договором за зниженою ставкою) відповідно до методики НБУ, розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,20% на день який є невід'ємною частиною договору: чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 104 669,64 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 24 000,00 грн проценти за користування кредитом 77 069,64 грн; комісія за надання кредиту - 3 600,00 грн (а.с. 30 - 31).
Згідно з додатком № 4 до договору про відкриття кредитної лінії № 1389-2936 від 01.05.2024 продукту «На все» - таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором за стандартною ставкою) відповідно до методики НБУ, розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,50% на день, який є невід'ємною частиною договору: чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 123 937,05 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 24 000,00 грн; проценти за користування кредитом 96 337,05 грн; комісія за надання кредиту - 3 600,00 грн (а.с. 32).
Отже, відповідно до умов договору згідно з додатком №3 до кредитного договору ДПС = ((77 069,64+3600)/24 000)/300*100 = 1,12 %, що перевищує законодавчі обмеження.
Отже, відповідно до умов договору згідно із додатком №4 до кредитного договору ДПС = ((96 337,05+3600)/24 000)/300*100 = 1,39 %, що перевищує законодавчі обмеження.
Оскільки, денна процентна ставка за даним договором (як стандартна так і знижена) перевищує обмеження у 1 %, який встановлений Законом України «Про споживче кредитування», разом з тим, визначити розмір процентів, який входить у загальні витрати за кредитом за формулою наведеною законодавцем неможливо (оскільки відповідно до ч. 2 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов'язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо), тому суд застосовує 1% як процентну ставку в день та розраховує її наступним чином.
У період з 01.05.2024 по 24.02.2025 розмір нарахованих процентів, які мав сплачувати позичальник, з урахуванням заборгованості за тілом кредиту у розмірі 24 000,00 грн, становив 72 000,00 грн (24 000,00 грн (сума кредиту)*1 % (розмір процентів в день)*300 (кількість днів).
Разом з тим, відповідачем сплачено на користь позивача процентів за користування кредитом в загальній сумі 11 431,24 (а.с. 35-41).
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами підлягають до задоволення у розмірі 60 568,76 грн (72 000,00 грн - 11 431,24 грн).
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами підлягають до задоволення у розмірі 60 568,76 грн.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимоги про стягнення заборгованості за договором, яка складається з тіла кредиту в розмірі 24 000,00 грн, заборгованості за нарахованими відсотками в розмірі 60 568,76 грн, а всього 84 568,76 грн, а тому позов підлягає до задоволення частково.
Згідно з ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому враховуючи, що вимоги позивача задоволені у сумі 84 568,76 грн, що становить 77,89 %, судовий збір, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 1 886,81.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 280-284, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1389 - 2936 від 01.05.2024 у розмірі 84 568 (вісімдесят чотири тисячі п'ятсот шістдесят вісім) грн 76 коп, яка складається з заборгованості за тілом кредиту у сумі 24 000,00 грн; простроченої заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 60 568,76 грн.
В іншій частині позову - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір в розмірі 1 886 (одна тисяча вісімсот вісімдесят шість) грн 81 коп.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: ТОВ «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407 м. Київ, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .
Суддя Юлія ЖЕЖЕР