25.12.2025
Єдиний унікальний № 371/1906/24 провадження № 2/371/280/25
25 грудня 2025 року м. Миронівка
ЄУН 371/1906/24
Провадження № 2/371/280/25
Миронівський районний суд Київської області в складі :
головуючого судді Капшук Л.О.,
за участі секретаря судових засідань Чайки А.В.,
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнаробний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Короткий зміст позовних вимог
Представник позивача звернулася до суду з цим позовом, мотивуючи заявлені вимоги тим, що між ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» та відповідачем укладено три кредитні договори:
15 вересня 2020 року укладено кредитний договір № 2001684654901, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 42936,57 грн;
06 вересня 2021 року укладено кредитний договір № 1001965834201, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 43175,00 грн;
11 січня 2021 року укладено кредитний договір № 1002069169201, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 45000,00 грн.
Позивач свої зобов?язання за договорами виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договорами. Відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитами, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договорів.
Згідно з розрахунком станом на 31 жовтня 2024 року заборгованість складає:
За кредитним договором №2001684654901 від 15 вересня 2020 року - 70432,87 грн, з яких: 41017,89 грн - заборгованість за кредитом; 29414,98 грн - заборгованість за процентами, 00,0 грн - заборгованість за комісією;
За кредитним договором №1001965834201 від 06 вересня 2021 року - 76386,24 грн, з яких: 30058,48 грн - заборгованість за кредитом; 4,76 грн - заборгованість за процентами, 46323 грн - заборгованість за комісією;
За кредитним договором №1002069169201 від 11 січня 2022 року - 61970,89 грн, з яких: 40001,32 грн - заборгованість за кредитом; 7,57 грн - заборгованість за процентами, 21962 грн - заборгованість за комісією.
Загальна сума заборгованості за вказаними договорами станом на 31 жовтня 2024 року складає 208790,00 грн.
Позивач направив відповідачу письмові вимоги, однак у наданий строк заборгованість погашена не була.
Тому вказану суму заборгованості та судові витрати в розмірі 2505,48 грн представник позивача просила стягнути в судовому порядку.
Процесуальні дії у справі, заяви, клопотання учасників справи
Ухвалою судді Миронівського районного суду Київської області від 31 січня 2025 року відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи здійснити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.
Згідно з пунктом 2 частини сьомої статті 128 ЦПК України у разі ненадання учасниками справи інформації щодо їх адреси судова повістка надсилається: фізичним особам, які не мають статусу підприємців, - за адресою їх місця проживання чи місця перебування, зареєстрованою у встановленому законом порядку.
14 січня 2025 року та 24 лютого 2025 року повторно відповідачу направлена копія ухвали про відкриття спрощеного провадження за зареєстрованим в установленому порядку місцем проживання.
07 лютого 2025 року та 11 березня 2025 року до суду повернуто конверт із вкладенням. Згідно даних довідки ф.20, сформованої представником відділення АТ «Укрпошта», причиною повернення відправлення вказано «адресат відсутній за вказаною адресою».
Відповідно до пункту 4 частини восьмої статті 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є: день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
У зв'язку з наведеним, за встановлення обставин відсутності відповідача за адресою зареєстрованого місця проживання, суд вжив всіх заходів щодо повідомлення відповідача про розгляд справи у встановленому законом порядку, тому вважає, що про розгляд справи відповідач повідомлений належно.
Заяв із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та клопотань про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін до суду не надходило.
На підставі статті 274 ЦПК України справа розглянута за правилами спрощеного позовного провадження.
Аргументи учасників справи
Відповідач відзиву на позов не подала.
Відповідно положень частини другої статті 191 та частини восьмої статті 178 ЦПК України, зважаючи на ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Фактичні обставини справи
15 вересня 2020 року ОСОБА_1 ознайомилася з паспортом споживчого кредиту та підписала Заяву №2001684654961 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою підтвердила, що підписанням цієї заяви вона приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» про укладення Договору комплексного банківського обслуговування (надалі за текстом ДКБО) фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін).
В заяві відповідач вказала про бажання отримати споживчий кредит шляхом відкриття на її ім'я поточного рахунку в гривнях №613348510000026209113462006 у гривнях та надання їй кредитної картки миттєвого випуску № НОМЕР_1 з встановленим кредитним лімітом 10000 грн. Згідно даних вказаної заяви розрахунковим днем встановлено 30 число місяця, платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного договору - 12 місяців з дня надання кредитного ліміту, стандартна процентна ставка складає 47,88%, реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом становить 12 577, 58 грн.
У розділі «Заключні положення» підписаної відповідачем заяви визначено, що наслідки невиконання (несвоєчасного) виконання зобовязань: банк має право застосовувати штраф, а клієнт на вимогу банку зобовязаний сплатити банку штраф, відповідгно до умов ДКБО, і це положення має поновлювальний характер, і може застосовуватися протягом усього строку користування кредитом. Банк за умови, що сума боргу клієнта дорівнює або перевищує суму 100,00 грн, має право застосовувати наступні штрафи: за період з 3 до 4 календарний день (включно) від дати прострочення, передбаченої графіком платежів у розмірі 100,00 грн, за період з 5 календарного дня від дати прострочення платежів і до ківнця місяця, в якому виникла прострочена заборгованість, а також за кожен наступний місяць прострочення встановленого терміну, у розмірі 10 % від простроченої суми. Також, у випадку виникнення простроченої заборгованості за кредитом, застосовується процентна ставка на суму основного боргу 62 проценти річних.
Надана представником позивача копія Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка діє з 12 серпня 2020 року, містить загальні положення публічного договору, загальні умови надання послуг банку, визначення загальних прав та обов?язків сторін, відповідальність сторін та порядок вирішення спорів, визначення умов та порядку надання окремих послуг банку та інші умови (а.с. 19-27 зв - 18).
Пунктом 5.5. частини 5 розділу ІІ ДКБО «Умови надання споживчого кредиту» визначено, що сума споживчого кредиту, строк користування споживачем кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживачем кридитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються сторонами в заяві на приєднання до договору.
Кредитор ПАТ «ПУМБ» виконав свої зобов?язання за Договором №2001684654961, надавши відповідачу кредитні кошти у розмірі 42936,57 грн, що підтверджено довідкою про збільшення кредитного ліміту по договору №2001684654901 від 15 вересня 2020 року (а.с. 50).
З наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідача за період з 15 вересня 2020 року до 30 жовтня 2024 року вбачається, що відповідач здійснювала погашення кредиту до 30 січня 2023 року. З 28 лютого 2023 року відповідач погашення кредиту не здійснювала.
Станом на 31 жовтня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за договором №2001684654901 від 15 вересня 2020 складає 70432,87 грн, в тому числі заборгованість по сумі кредиту - 41017,89 грн, заборгованість за відсотками - 29414,98 грн, заборгованість по комісії - 0,00 грн (а.с. 55-56, 61-64, зв. 60).
06 вересня 2021 року ОСОБА_1 ознайомилася з паспортом споживчого кредиту та підписала Заяву №1001965834201 про приєднання до ДКБО фізичних осіб згідно з якою підтвердила, що підписанням цієї заяви вона приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» про укладення ДКБО фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін).
В заяві відповідач вказала про бажання отримати споживчий кредит, найменування кредитного продукту «Кредит на загальні цілі - GP Standart ВСЕЯСНО4, 99 (36) - цільове призначення - загальні споживчі цілі, сплата разової банківської комісії; сума кредиту 43175,00 грн; строк - 36 місяці; розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 4,99% від суми кредиту; розмір процентної ставки -0,01% річних; схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання - банківський переказ на визначений в заяві рахунок. Вказані умови є ідентичними умовам, викладеним в паспорті споживчого кредиту
У розділі «Графік платежів» підписаної відповідачем заяви визначено, що повернення кредиту здійснюється до 6 числа кожного календарного місяця у платіжному періоді з 06 вересня 2021 року до 06 вересня 2024 року, чиста сума платежу за розрахунковий період 3353,92 грн щомісяця та 3353,73 грн (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (з приміткою **) складає 2154,43 грн щомісяця, усього за 36 місяця 77559 грн. При цьому згідно з примітками до комісії за обслуговування кредитної заборгованості: * - інші комісії за послуги Банку, які не передбачають регулярність їх сплати (в тому числі, але не виключно, за внесення готівки через касу АТ «ПУМБ» тощо) сплачуються за ініціативою клієнта та не входять до суми щомісячних платежів за споживчим кредитом, та визначаються у ДКБО, Тарифах банку; ** - зміст послуги Банку визначається у ДКБО.
11 січня 2022 року ОСОБА_1 ознайомилася з паспортом споживчого кредиту та підписала Заяву №1002069169201 про приєднання до ДКБО фізичних осіб згідно з якою підтвердила, що підписанням цієї заяви вона приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» про укладення ДКБО фізичних осіб, яка розміщена на сайті банку: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін).
В заяві відповідач вказала про бажання отримати споживчий кредит, найменування кредитного продукту «Кредит на загальні цілі - GP X-sell ВСЕЯСНО2, 99 (36) - банківський переказ; цільове призначення - загальні споживчі цілі, сплата разової банківської комісії; сума кредиту 45000,00 грн; строк - 36 місяці; розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99% від суми кредиту; розмір процентної ставки -0,010% річних; схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами); спосіб надання - банківський переказ на визначений в заяві рахунок. Вказані умови є ідентичними умовам, викладеним в паспорті споживчого кредиту
У розділі «Графік платежів» підписаної відповідачем заяви визначено, що повернення кредиту здійснюється до 11 числа кожного календарного місяця у платіжному періоді з 11 січня 2022 року до 11 січня 2025 року, чиста сума платежу за розрахунковий період 2595,69 грн щомісяця та 2595,73 грн (останній платіж). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (з приміткою **) складає 1345,50 грн щомісяця, усього за 36 місяця 48438,00 грн. При цьому згідно з примітками до комісії за обслуговування кредитної заборгованості: * - інші комісії за послуги Банку, які не передбачають регулярність їх сплати (в тому числі, але не виключно, за внесення готівки через касу АТ «ПУМБ» тощо) сплачуються за ініціативою клієнта та не входять до суми щомісячних платежів за споживчим кредитом, та визначаються у ДКБО, Тарифах банку; ** - зміст послуги Банку визначається у ДКБО.
Також підписанням вказаних заяв відповідач підтвердила отримання нею платіжної картки з ПІН.
Надана представником позивача копія Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка діє з 21 листопада 2021 року, містить загальні положення публічного договору, загальні умови надання послуг банку, визначення загальних прав та обов?язків сторін, відповідальність сторін та порядок вирішення спорів, визначення умов та порядку надання окремих послуг банку та інші умови (а.с. 41-47).
Пунктом 5.7.3. частини 5 розділу ІІ ДКБО «Умови надання споживчого кредиту» визначено, що комісія за ослуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково - касове ослуговування щодо споживчого кредиту, надання консультацій та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування крединої заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві про приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць, у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем у цій частні 5 розділу ІІ цього договору розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів.
Кредитор ПАТ «ПУМБ» виконав свої зобов?язання за договором №1001965834201 від 06 вересня 2021 року, надавши відповідачу кредитні кошти у розмірі 43175,00 грн, що підтверджено платіжною інструкцією № TR.51945990.71368.8810 від 06 вересня 2021 року (зв. 50).
З наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідача за період з 06 вересня 2021 року до 31 жовтня 2024 року вбачається, що відповідач здійснювавла погашення кредиту до 06 січня 2023 року. З 06 лютого 2023 року відповідач погашення кредиту не здійснювала.
Станом на 31 жовтня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за договором №1001965834201 від 06 вересня 2021 року складає 76386,24 грн, в тому числі заборгованість по сумі кредиту - 30 058,48 грн, заборгованість за процентми - 4,76 грн, заборгованість за комісією - 46323 грн (а.с. 52-53, 57-58, зв. 51).
ПАТ «ПУМБ» виконав свої зобов?язання за договором №1002069169201 від 11 січня 2022 року, надавши відповідачу кредитні кошти у розмірі 45000,00 грн, що підтверджено платіжною інструкцією № TR.55135964.1586885.8810 від 11 січня 2022 року (зв. 51).
З наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідача за період з 11 січня 2022 року до 31 жовтня 2024 року вбачається, що відповідач здійснювала погашення кредиту до 11 жовтня 2022 року. З 11 листопада 2022 року відповідач погашення кредиту не здійснювала.
Станом на 31 жовтня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за договором №1002069169201 від 11 січня 2022 року складає 61970,89 грн, в тому числі заборгованість по сумі кредиту - 40001,32 грн, заборгованість за процентами - 7,57 грн, заборгованість за комісією - 21 962,00 грн (а.с. 54, 59-60, зв. 53).
На підтвердження направлення відповідачеві письмової вимоги про сплату заборгованості позивач додав до позовної заяви копію письмової вимоги № КНО-44.2.2/683 від 04 листопада 2024 року щодо виконання договірних зобов?язань, в якій банк вимагав протягом 30 календарних днів з моменту отримання вимоги, усунути порушення умов кредитних договорів та погасити заборгованість в розмірі простроченого боргу (а.с. 48 зв.-47).
Станом на 31 жовтня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитними договорами складає 208790,00 грн.
Доказів того, що відповідач здійснила оплату заборгованості, матеріали справи не містять.
Мотиви суду та застосовані норми права
Суд, дослідивши надані документи і матеріали, всебічно та повно з?ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об?єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню частково.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов?язковим для виконання сторонами.
На підставі статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
На підставі частини першої статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов?язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред?явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
З матеріалів справи вбачається, що відповідач 15 вересня 2020 року, 06 вересня 2021 року та 11 січня 2022 року з метою отримання банківських послуг заповнила і підписала заяви про акцепт публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договорів про банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ПУМБ» № 2001684654901, №1001965834201, 1002069169201 відповідно та паспортів споживчих кредитів.
Проставленням підписів на вказаних документах позичальник підтвердила прийняття відповідних умов надання кредиту, щодо його розміру, порядку погашення, розміру та порядку погашення процентів за користування кредитом, розміру та порядку погашення комісії.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
На підставі статті 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до висновків Верховного Суду, викладених в постанові від 31 травня 2022 року у справі № 194/329/15-ц, виписка з особового рахунку може бути належним доказом заборгованості відповідача за кредитом, яка повинна досліджуватися судами у сукупності з іншими доказами.
Загальними вимогами процесуального права визначено обов?язковість установлення судом під час вирішення спору обставин, що мають значення для справи, надання їм юридичної оцінки, а також оцінки всіх доказів, якими суд керувався при вирішенні позову. Без виконання цих процесуальних дій ухвалити законне й обґрунтоване рішення у справі неможливо.
Суд має стягнути ту суму, яка була доведена і щодо якої у суду немає сумніву, оскільки за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов?язується повернути кредит та сплатити проценти.
Тіло кредиту - це сума, яку фактично отримує позичальник. Прострочене тіло кредиту є сумою яку позичальник не повернув.
Суд дійшов висновку про доведеність банком за допомогою належних доказів обставин, які підтверджують укладення з відповідачем договорів-приєднання з погодженням сум кредитів, строку кредитування, графіку погашення заборгованості. Також банк довів належними доказами, зокрема виписками по особових рахунках відповідача, наявність заборгованості за тілом кредиту у розмірі:
41017,89 грн за договором №2001684654901 від 15 вересня 2025 року;
30058,48 грн за договором №1001965834201 від 06 вересня 2021 року;
40001,32 грн за кредитним договором №1002069169201 від 11 січня 2022 року.
Загальний розмір заборгованості за тілом кредиту складає 111077,69 грн.
Тож з урахуванням наданих позивачем доказів наявності заборгованості за кредитом у розмірі 111077,69 грн, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог в частині стягнення вказаної суми.
Щодо позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісією у загальному розмірі 68285,00 грн, вирішуючи спір між сторонами, суд ураховує, що відповідно до пункту 6статті 3 ЦК України до загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність.
У частині першій статті 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
З матеріалів справи вбачається, що АТ «ПУМБ» надав відповідачу кредит на власні потреби, тобто у формі споживчого кредиту.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв?язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин 1, 2, 5 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України «Про захист прав споживачів», визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов?язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини 1 статті1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність,постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит, банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов?язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов?язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов?язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов?язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Водночас у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов?язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
На підставі частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин 1 та 2 статті 11, частини 5 статті12 Закону України «Про споживче кредитування».
Таких висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 21 жовтня 2020 року у справі № 194/1387/19 (провадження № 61-7416св20).
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) відступила від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження № 61-22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470св20), зазначивши, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Пунктом 5 заяви на приєднання до ДКБО АТ «ПУМБ» та у паспорті споживчого кредиту, підписаних відповідачем 06 вересня 2021 року, було встановлено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 4,99%.
Пунктом 5 заяви на приєднання до ДКБО АТ «ПУМБ» та у паспорті споживчого кредиту, підписаних відповідачем 11 січня 2022 року, було встановлено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99%.
У цих випадку плату (комісію) за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення найменування конкретної послуги, що надається, та систематичності її надання відповідно до наповненості Пакету послуг, як то передбачено Публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, редакція якої діє з 01 листопада 2021 року. Лише зроблено примітку щодо комісії за обслуговування кредитної заборгованості, яка у грошовому виразі в заяві від 06 вересня 2021 року становить 2154,43 грн щомісячно, в заяві від 11 січня 2022 року - 1345,50 грн на місяць, що зміст послуги банку визначається у ДКБО.
У пункті 5.7.3 частини 5 розділу ІІ цієї ж Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у новій редакції, яка діє з 15 березня 2021 року) зазначено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, за розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць, у якому відбувається повернення заборгованості.
Отже, умови укладеного між сторонами кредитного договору, до якого було включено комісію за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом, а саме за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, за розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, а також надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту, не містять розмежування платних та безоплатних послуг.
Тож, включивши до договору комісію (плату) за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту, сторони не передбачили конкретне найменування та розмежування цих послуг. Відтак до договору були включені платні послуги стосовно обслуговування кредиту, в тому числі послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, в тому числі інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум, а також іншої інформації, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.
Банк не надав даних та доказів на підтвердження надання консультаційних та інформаційних послуг, які він надавав позивачу, та систематичності їх надання, зокрема за встановлену у договорі плату.
Отже, враховуючи те, що позивачу встановлено комісію (щомісячну плату) в тому числі і за послуги банку, які за законом повинні надаватися безоплатно, положення пункту 5 кредитних договорів, укладених між відповідачем та АТ «ПУМБ», щодо обов?язку позичальника сплачувати щомісячно комісію за обслуговування кредитного договору № 10016965834201 від 06 вересня 2021 року в розмірі 4,99%, що в грошовому виразі становить 2154,43 грн щомісяця, та щодо обов?язку позичальника сплачувати щомісячно комісію за обслуговування кредитного договору № 1002069169201 від 11 січня 2022 року в розмірі 2,99%, що в грошовому виразі становить 1345,50 грн щомісяця, є нікчемними.
Нікчемний правочин (частина друга статті 215 ЦК України) є недійсним вже в момент свого вчинення (ab initio), і незалежно від волі будь-якої особи, автоматично (ipso iure). Нікчемність правочину має абсолютний ефект, оскільки діє щодо всіх (erga omnes). Нікчемний правочин не створює юридичних наслідків, тобто, не зумовлює переходу/набуття/зміни/встановлення/припинення прав ні для кого. Саме тому посилатися на нікчемність правочину може будь-хто.
Суд, якщо виявить нікчемність правочину, має її враховувати за власною ініціативою в силу свого положення (ex officio), навіть якщо жодна із заінтересованих осіб цього не вимагає ( постанова Верховного Суду в складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 08 лютого 2023 у справі № 359/12165/14-ц).
За таких обставин, суд дійшов висновку, що положення кредитних договорів щодо обов?язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, тому позовні вимоги в частині стягнення комісії в розмірі 68285,00 грн за обслуговування кредитної заборгованості є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.
Щодо позовних вимог про стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами у розмірі 29 414,98 грн за договором № 2001684654901 від 15 вересня 2020 року, 7,57 грн за договором №1001965834201 від 06 вересня 2021 року та 4,76 грн за договором № 1002069169201 від 11 січня 2022 року відповідно, суд зазначає, що відповідач користувалася наданими банком коштами, знімала кредитні кошти та поповнювала карткові рахунки, про що свідчить рух коштів за рахунками відповідача.
Суд зауважує, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред?явлення до позичальника вимоги відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України.
Заборгованість за простроченими відсотками нарахована позивачем в межах строку кредитування до моменту пред?явлення до позичальника вимоги про повернення кредиту.
Тож позовні вимоги про стягнення заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 29427,31 грн, що визначені у розрахунку заборгованості, є доведеними.
Висновки за результатами розгляду
Під час з?ясування характеру спірних правовідносин, предмету і підстав позову, наявності чи відсутності порушеного права чи інтересу та можливості його поновлення або захисту в обраний позивачем спосіб, суд дійшов наступних висновків.
Аналіз статей 12, 13, 81, 89 ЦПК України вказує на те, що кожна сторона сама визначає стратегію свого захисту, зміст своїх вимог і заперечень, а також предмет та підстави позову, тягар доказування лежить на сторонах спору, сторона, яка звернулася до суду, повинна довести належними та допустимими доказами вимоги, що нею заявлені, суд розглядає справу виключно у межах заявлених ними вимог та наданих доказів.
За таких обставин, звертаючись до суду з позовом саме на заявника покладається обов?язок з доведення належними, допустимими та достатніми доказами своїх позовних вимог з посиланням на матеріально-правову підставу своїх вимог.
Саме позивач мав довести в ході розгляду справи зміст порушених, оспорюваних чи невизнаних прав, обґрунтувати підстави звернення до суду з позовними вимогами саме до заявленого відповідача та обґрунтувати відповідність обраного способу захисту змісту порушеного права.
Суд ухвалює рішення про задоволення позову, виходячи передусім із доведеності таких вимог заявником.
Згідно правил статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з?ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
На підставі досліджених доказів, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення суми заборгованості за кредитами у розмірі 111077,69 грн та заборгованості за відсотками у розмірі 29427,31 грн ґрунтуються на законі, підтверджені матеріалами справи, тому є доведеними.
Позовні вимоги про стягнення заборгованості за комісією задоволенню не підлягають, оскільки пункт кредитного договору в частині зобов?язання зі сплати комісії є нікчемним, а тому не створює юридичних наслідків для відповідача у виді обов?язку зі сплати комісії.
Щодо розподілу судових витрат
При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір в сумі 2505,48 грн.
Відповідно до правил частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Згідно вказаного правила, з огляду на часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1686,06 грн (140505 х 2505,48 : 208790).
На підставі викладеного, керуючись статтями 12, 13, 19, 76 - 81, 89, 95, 141, 229, 258, 259, 263 - 265, 268, 274, 279-282, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнаробний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнаробний Банк» заборгованість за кредитним договором в розмірі 140505 гривень 00 копійок та понесені судові витрати у виді судового збору в розмірі 1686 гривень 06 копійок, всього стягнути 142191 (сто сорок дві тисячі сто дев?яносто одну) гривню 06 копійок.
Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Апеляційна скарга подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Дата складення повного судового рішення 25 грудня 2025 року.
Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ 14282829, адреса місцезнаходження: будинок під номером 4, вулиця Андріївська, місто Київ.
Відповідач: ОСОБА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , адреса зареєстрованого місця проживання: будинок під номером АДРЕСА_1 .
Суддя Л.О. Капшук