Справа № 212/3385/24
2/212/108/25
24 грудня 2025 року місто Кривий Ріг
Покровського районного суду міста Кривого Рогу у складі:
суддя - Ведяшкіна Ю.В.
секретар судового засідання - Розинько К.А.
у цивільній справі № 212/3385/24 за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В судовому засіданні брали участь:
представник позивача - адвокат Македон О.А.,
представник відповідача - адвокат Скользнєва В.В.
29.03.2024 року представник АТ «Універсал Банк» звернувся до суду із зазначеним позовом, в якому просив суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача суму заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.05.2020 року станом на 15.01.2024 року у розмірі 114804,35 грн. та судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028 грн.
В обґрунтування позову зазначено, що 24.05.2020 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав Анкету - заяву до Договору про надання банківських послуг від 24.05.2020. На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 50000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , тобто Банк свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а відповідач не своєчасно та не у повному обсязі виконав взяті на себе зобов'язання зі своєчасного їх повернення та сплати відсотків за користування ними, в результаті чого станом на 15.01.2024 року утворилась заборгованість у розмірі 114804,35 грн.
19.04.2024 року ухвалою суду відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
09.10.2024 року представник відповідача адвокат Скользнєва В.В. подала до суду відзив, в якому просила відмовити в частині позовних вимог, стягнувши лише фактично неповернуту суму коштів в розмірі 97 984,89 грн.; стягнути на користь відповідача судові витрати та витрати на правову допомогу в розмірі 8000,00 грн. Зазначила, що ОСОБА_1 не підписувалися будь-які правила, умови та тарифи щодо користування карткою. Відповідач отримував карту Монобанку для особистих потреб та розрахунків, без встановлення кредитного ліміту. Якщо кредитний ліміт і встановлювався, то банком в односторонньому порядку, про що позичальник згоди не надавав. Умови обслуговування рахунків фізичної особи підпису відповідача не містять. Анкета-заява на отримання картки не містить посилань на відсоткову ставку, суму кредиту, будь-які інші істотні умови кредитного договору. Позивач належними та допустимими доказами не довів існування між сторонами зобов'язань за кредитним правовідношенням, та наявності заборгованості за договором від 24.05.2020 р. Умови обслуговування рахунків фізичної особи, долучені позивачем до позову не можна вважати належним та допустимим доказом та частиною кредитного договору, оскільки вони не містять підпису позичальника, не містять інформації, якою датою вказані правила затверджені та до яких договорів вони стосуються. Відсутність у заяві домовленості сторін про сплату пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Загальна сума заборгованості, яку банк просить стягнути з Відповідача, становить 114 804,35 грн. Загалом по рахунку позичальником було здійснено видаткових операцій (знято) на 243 158,73 грн. Внесено на картку позичальником було кошти в розмірі 145 173,84 грн. Різниця між знятими та погашеними сумами становить 97 984,89 грн. Саме 97 984,89 грн. (суму фактично не повернутих коштів) і підлягають стягненню з позичальника.
14.10.2025 року представник Позивача подав до суду відповідь на відзив, відповідно до якого, вважає доводи Відповідача, наведені у відзиві необґрунтованими та такими, що суперечать умовам Кредитного договору, вимогам чинного законодавства, та наявним в матеріалах справи доказам, відповідно до яких,підписуючи Анкету-заяву Відповідач підтверджує отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору; зобов'язується виконувати умови Договору. Анкета-заява є невід'ємною частиною, підписавши Анкету-заяву Відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту. Твердження Відповідача, що в анкеті-заяві позичальника процентна ставка за кредитом не зазначена, не відповідає дійсності, відсоткова ставка встановлена та погоджена Відповідачем безпосередньо в підписаній ним Анкеті-заяві. Підписанням Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (035c8045a7a743386e2bbfef897b9ad56ade6d070013ca1503dc906611d74bf4d0), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису. Підписанням анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 24.05.2020 р., а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства. З виписки про рух коштів по картковому рахунку Відповідача та наданого розрахунку заборгованості вбачається, що Відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, але станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 114804.35 грн. Сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає. Між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 відсоткова ставка за користування коштами погоджена безпосередньо в Анкеті-заяві до Договору підписаній 24.05.2020 р., а саме в п. 3, а отже Відповідач погодився, що у разі виходу з пільгового періоду, який діє до 62 днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка 3,2 % на місяць. Щодо витрат на правничу допомогу, просив відмовити у стягненні на користь Відповідача судових витрат та витрати на правову допомогу в розмірі 8000,00 грн., так як фактично правова допомога була надана відповідачу у написанні відзиву. Вартість правничої допомога, що полягає у складанні відзиву заявлена ціна у 6 000,00 грн. є не співмірною з складністю справи, виконаною адвокатом роботою (наданими послугами) та часом, затраченим на вчинення процесуальних дій та підготовку документів.
В судовому засіданні представник позивача позов підтримав з наведених у ньому підстав та просив позов задовільнити.
В судовому засіданні представник відповідача позов не визнала з підстав, наведених у відзиві та просила задовольнити позов частково.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступних висновків.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Із прийняттям Закону України "Про електронну комерцію" № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Встановлено, у жовтні 2017 року АТ "Універсал Банк" запустив новий проект «Monobank», в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.
Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
Так, з матеріалів справи вбачається, що 24.05.2020 року ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг АТ "Універсал Банк" з метою отримання банківських послуг, в результаті чого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 50000,00 грн. на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 (а.с.7).
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов'язався виконувати його умови (п. 2).
Згідно з п. 3 анкети-заяви, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти його про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.
Підписанням анкети-заяви ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 6).
Згідно з п. 9 заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
До анкети-заяви банком було долучено витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, який був затверджений Рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк» Протоколом № 46 від 24.11.2021 (а.с. 8-22).
Відповідно Паспорту споживчого крендиту Чорної картки monobank, мета отримання кредиту - на споживчі потреби; пільгова процентна ставка - 0,00001%; базова процентна ставка - 3,1 % в місяць (37,2 % річних); тип процентної ставки - фіксована; реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 44,26%. Впродовж дії договору з 01.09.2020 року процентна ставка змінилась і становила 3,1 % в місяць (37,2 %) ( а.с.23-25).
З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість за Договором про надання банківських послуг "Monobank" від 24.05.2020 р. станом на 15.01.2024 року у розмірі 114804,35 грн. (а.с.6).
Як вбачається із підписаної анкети-заяви ОСОБА_1 визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.
Після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов'язки, зокрема, у банку виникло зобов'язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов'язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно Тарифів та повернути кредит.
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.
З розрахунку заборгованості також встановлено, що прийняті на себе зобов'язання за вказаним кредитним договором АТ "Універсал Банк" виконали своєчасно і повністю, надавши кредиті ресурси в повному обсязі, а ОСОБА_1 користується наданими коштами, про що свідчить рух коштів на рахунку, що підтверджує факт укладення кредитного договору ( а.с.106-118).
Відповідно до ч.1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Згідно ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідач ОСОБА_1 та її захисник адвокат Скользнєва В.В. не надали суду доказів, які б спростовували факт укладання з позивачем Договору про надання банківських послуг, не спростували розрахунок заборгованості перед АТ "Універсал Банк", не довели відсутність заборгованості за кредитним договором. Надали виписку про рух коштів по картці від 01.10.2024 року, відповідно до якої зазначено інформацію по картці НОМЕР_2 за період з 25.05.2020 -01.10.2024 року, кредитний ліміт 50000,00 грн., заборгованість станом на 01.10.2024 рік - 117832,35 грн. та користування Мізіною В.П. наданими коштами (а.с. 64-76).
Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню у повному обсязі.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.
Таким чином, з відповідача на користь позивача також підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3028 грн.; а клопотання представника відповідача про відшкодування витрат на правничу допомогу задоволенню не підлягає.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 19, 80, 81, 82 89, 131, 141, 223, 258, 259, 263-265 ЦПК України, ст. ст. 207, 626, 628, 633, 634, 638, 1050, 1054 ЦК України, суд, -
Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг від 24.05.2020 року, яка утворилась станом на 15.01.2024 року в сумі 114804 (сто чотирнадцять тисяч вісімсот чотири) гривні 35 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал банк" витрати по сплаті судового збору в сумі 3028 грн.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Найменування сторін:
Позивач: Акціонерне товариство «Універсал банк», ЄДРПОУ 21133352, юридична адреса: м. Київ, вул. Автозаводська 54/19.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .
Повний текст рішення складений 24.12.2025 року.
Суддя: Ю. В. Ведяшкіна