01.12.2025 Справа № 363/3297/25
01 грудня 2025 року Вишгородський районний суд Київської області у складі:
головуючого судді Котлярової І.Ю.,
за участі секретаря Дрозд В.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Вишгород цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» до ОСОБА_1 , третя особа: Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Представник ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» звернувся до Вишгородського районного суду Київської області із позовом до ОСОБА_1 , третя особа: АТ «Креді Агріколь Банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог представник позивача зазначив, що 22.03.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг № 733471/4094749, на підставі якого останньому було відкрито поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) та видано кредитну картку MasterCardGold, а також відповідно до заяви відповідача про надання банківської послуги «Кредитна картка» від 22.03.2021 року було досягнуто угоди щодо встановлення кредитного ліміту (відкриття кредитної лінії) на наступних умовах: розмір кредитної лінії (кредитний ліміт) - 1 000,00 грн.; строк - 36 місяців; процентна ставка (фіксована) - 34% річних. Відповідно до п. 3.1 кредитного договору встановлено, що відповідно до умов договору, Правил та заяви про надання банківської послуги, банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов'язується належним чином виконувати зобов'язання, що встановлені в договорі та Правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги. Відповідно до п. 4.8.12 Правил власник картрахунку зобов'язаний щомісячно, протягом платіжного періоду, сплачувати обов'язковий щомісячний платіж, що включає в себе 5 % від фактично використаної суми кредитної лінії, в т.ч. нараховані проценти за користування кредитною лінією станом на останній день звітного розрахункового циклу. Вказав, що банк виконав свої обов'язки за кредитним договором № 733471/4094749 належним чином, що підтверджується заявою позичальника про надання банківської послуги «Кредитна картка», випискою за поточним (картковим) рахунком. 18.12.2024 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та позивачем був укладений договір про відступлення права вимоги № 5-2024. Згідно додатку 1 до договору про відступлення прав вимоги від 18.12.2024 року, 20.12.2024 року відбулося відступлення прав вимоги за кредитним договором № 733471/40947491, що був укладений між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 . Відповідно до договору відступлення позивач набув прав кредитора до відповідача за вказаним кредитним договором. Відповідач порушував умови кредитного договору № 733471/40947491 та сплачував обов'язкові щомісячні платежі із затримкою більш ніж 45 календарних днів. Відповідно до п. 4.14.4 Правил договір в частині надання банківської послуги може бути достроково припинений та картрахунок може бути закритий за ініціативою банку у разі, якщо протягом 45 календарних днів по картрахунку є непогашена прострочена заборгованість або обов'язковий щомісячний платіж здійснився із затримкою більш ніж 45 календарних днів. У зв'язку з невиконанням відповідачем зобов'язань та затримкою сплати обов'язкових щомісячних платежів більш ніж 45 календарних днів позивачем 15.05.2025 року було направлено відповідачу вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом. З дати відступлення банком позивачу прав вимоги за кредитним договором № 733471/40947491 відповідачем на рахунок позивача не було сплачено жодного платежу. Загальна заборгованість відповідача за кредитним договором № 733471/40947491 відповідно до розрахунків заборгованості за кредитним договором становить 2 264,92 грн., яка складається із: заборгованість за тілом кредиту - 1 014,89 грн.; заборгованості за процентами за користування кредитом - 1 250,03 грн. Окрім того, зазначив, що 22.03.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1/4094749, відповідно до якого банк надав, а позичальник отримав кредитні кошти в сумі 100 000,00 грн., строком на 72 місяців - з 22.03.2021 року по 21.03.2027 року (включно), на споживчі потреби. Відповідно до п. 1.3 кредитного договору № 1/4094749 встановлено, що за користування кредитом позичальник сплачує проценту винагороду щомісячно, в розмірі 15,0% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за кредитним договором, а також позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. кредитного договору. Відповідно до заяви-анкети № 0104223-22032021-001 від 22.03.2021 року на отримання готівкового кредиту «Свобода» позичальник прохав банк зарахувати кредитні кошти на поточний (картковий) рахунок (який був відкритий на підставі кредитного договору № 733471/40947491). Відповідно до п. 2.1 кредитного договору № 1/4094749 встановлено, що з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_3 в банку. Банк виконав свої обов'язки за кредитним договором № 1/4094749 належним чином, що підтверджується випискою за позичковим рахунком та виписками за рахунками обліку заборгованості. 18.12.2024 року між банком та позивачем був укладений договір про відступлення права вимоги № 5-2024. Згідно додатку 1 до договору про відступлення прав вимоги від 18.12.2024 року, 20.12.2024 року відбулося відступлення прав вимоги за кредитним договором № 1/4094749, що був укладений між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 , а відтак позивач набув прав кредитора до відповідача за вказаним договором. У зв'язку з несплатою відповідачем чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії протягом більш ніж 30 днів на виконання п. 2.3.4. Правил 11.03.2025 року відповідачу було направлено повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 20.12.2024 року, яке ним залишилось невиконаним. 15.05.2025 року відповідачу було направлено вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії, однак вимогу відповідачем також було проігноровано та залишено без виконання. Представник позивача зазначив, що на дату відступлення 20.12.2024 року заборгованість за кредитним договором становила 220 679,73 грн., яка складається з: строкової заборгованості за тілом кредиту - 49 696,18 грн., простроченої заборгованості за тілом кредиту - 42 122,72 грн., заборгованості за нарахованими процентами за користування кредитом - 1 069,99 грн., заборгованості за простроченими процентами за користування кредитом - 40 301,40 грн., заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 2 350,00 грн., простроченої заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 85 139,44 грн. За період з 20.12.2024 року по 15.05.2025 року було нараховано: проценти за користування кредитом - 5 585,67 грн., комісію за обслуговування кредитної заборгованості - 11 750,00 грн. За період з 20.12.2024 року по 15.05.2025 року боржником добровільно платежі не сплачувались. Загальна заборгованість відповідача за кредитним договором відповідно до розрахунків заборгованості по кредитному договору № 1/4094749 від 22.03.2021 року становить 238 015,40 грн., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 91 818,90 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом - 46 957,06 грн., заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 99 239,44 грн. та ґрунтується на розрахунку банку заборгованості за договором № 1/4094749 від 22.03.2021 року станом на 20.12.2024 року та розрахунку позивача заборгованості за договором № 1/4094749 від 22.03.2021 року за період з 20.12.2024 року по 15.05.2025 року станом на 15.05.2025 року. Також в частині нарахування комісії зазначив, що Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту, а тому відсутні правові підстави для кваліфікації такого правочину нікчемним. Сторони кредитного договору, скориставшись свободою договору, визначили умови, в тому числі щодо комісії, які підлягають застосуванню та обов'язковому виконанню. Відповідач погашав заборгованість за кредитним договором відповідно до п. 2.2. кредитного договору включно з комісією за обслуговування кредитної заборгованості, здійснюючи таким чином конклюдентні дії. З урахуванням наведеного, представник позивача просив стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг № 733471/4094749 від 22.03.2021 року в розмірі 2 264,92 грн.; заборгованість за кредитним договором № 1/4094749 від 22.03.2021 року в розмірі 238 015,40 грн., а також понесені витрати по сплаті судового збору.
Ухвалою Вишгородського районного суду Київської області від 20.06.2025 року дану справу було прийнято до розгляду та відкрито провадження по справі і призначено до підготовчого судового засідання.
Ухвалою Вишгородського районного суду Київської області від 18.09.2025 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, в прохальній частині позовної заяви просив розгляд справи провести без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує та не заперечує проти винесення заочного рішення суду.
Відповідач та його представник в судове засідання не з'явилися, про місце, день та час розгляду справи були повідомлені належним чином, про причини не явки суду не повідомили. Від представника до суду надійшли письмові пояснення в яких посилаючись на ч. 1-2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» та висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду № 496/3134/19 від 13.07.2022 року, № 363/1834/17 зазначив, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, а тому положення пункту 1.3.2 кредитного договору № 1/4094749 від 22.03.2021 року, укладеного між відповідачем та АТ «Креді Агріколь Банк», щодо обов'язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в розмірі 2,35 %, є нікчемним. Відтак, позовні вимоги в частині стягнення із відповідача заборгованості в розмірі 99 239,44 грн. по сплаті комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості вважає необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню. Щодо заборгованості по тілу кредиту та процентам за кредитним договором № 1/4094749 зазначив, що в рахунок погашення заборгованості відповідачем на користь позивача було сплачено 37 364, 50 грн., проте протиправними діями позивача вказані кошти були зараховані в рахунок оплати комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості. Враховуючи здійснену відповідачем оплату вважає, що заборгованість за тілом кредиту має становити 62 635, 50 грн., а за процентами за користування кредитом - 46 176, 69 грн.
Представник третьої особи в судове засідання не з'явився, направив до суду заяву, в якій просив слухати справу за відсутності представника банку, а також повідомив, про те, що між банком та позивачем 18.12.2024 року був укладений договір відступлення права вимоги № 5-2024, згідно з яким відбулося відступлення права вимоги за кредитними договорами № 733471/4094749 від 22.03.2021 року та № 1/4094749 від 22.03.2021 року.
Дослідивши письмові матеріали справи, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступного.
Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. У ст. 12 ЦПК України, говориться, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Судом встановлено, що 22.03.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 , був укладений договір про надання банківських послуг № 733471/4094749.
Відповідно до п.п. 3.1, 3.2, 3.4, 4.1 кредитного договору, встановлено, що відповідно до умов договору, Правил та Заяви про надання банківської послуги, банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов'язується належним чином виконувати зобов'язання, що встановлені в договорі та Правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги.
Ціною договору є сума грошових коштів, яку клієнт зобов'язаний сплатити банку згідно умов договору, що складається з суми плати за банківську послугу.
Банк здійснює надання банківських послуг за плату, що має сплачуватись клієнтом банку в порядку та на умовах договору та згідно тарифів банку.
Банк здійснює надання банківської послуги клієнту відповідно до заяви про надання банківської послуги, яка кожного разу надається клієнтом банку в письмовому вигляді.
З заяви ОСОБА_1 про надання банківської послуги «Кредитна картка» від 22.03.2021 року до договору про надання банківських послуг № 733471/4094749 від 22.03.2021 року встановлено, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «Креді Агріколь Банк» з проханням відкрити на підставі договору та цієї заяви йому поточний (картковий) рахунок та видати йому кредитну картку з встановленим кредитним лімітом.
На підставі вказаної заяви ОСОБА_1 було відкрито поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) та видано кредитну картку MasterCardGold, а також було досягнуто угоди щодо встановлення кредитного ліміту (відкриття кредитної лінії) на наступних умовах: розмір кредитної лінії (кредитний ліміт) - 1 000,00 грн.; строк - 36 місяців; процентна ставка (фіксована) - 34% річних.
Відповідно до заяви про надання банківської послуги «Кредитна картка», позичальник також підтвердив ознайомлення з інформацією, що зазначена в ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» на офіційному сайті банку; отримання від банку необхідної інформації, передбаченої ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування»; ознайомлення з довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та п. 4 ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»; тарифами банку щодо обслуговування поточного (карткового) рахунку і супутніх банківських послуг, Правилами, що розміщені на офіційному сайті банку та умовами договору ознайомлений і згодний.
Умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно кредитного договору, визначені в Правилах комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які є невід'ємною частиною Договору (надалі - Правила), кредитного договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua (https://credit agricole.ua/storage/files/pravila-kompleksnogo-bankivskogo-obslugovuvannya-fo 16_1613486186.pdf).
Як вбачається з виписки з рахунку за період з 22.03.2021 року по 20.12.2024 року банк свої зобов'язання виконав та встановив кредитний ліміт в погодженому у заяві розмірі, який в подальшому ОСОБА_1 був використаний.
З розрахунку заборгованості АТ «Креді Агріколь Банк» за кредитним договором № 733471/4094749 від 22.03.2021 року, вбачається, що станом на 20.12.2024 року заборгованість ОСОБА_1 становить 2 124, 02 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 1 014,89 грн.; заборгованості за процентами за користування кредитом - 1 109,13 грн.
22.03.2021 року ОСОБА_1 ознайомився із умовами кредитування в АТ «Креді Агріколь Банк» та своїм власноручним підписом підписав Паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.
22.03.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1/4094749 за умовами якого, банк надає позичальнику кредит в сумі 100 000,00 грн. строком на 72 місяців - з 22 березня 2021 року до 21 березня 2027 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (додаток №1 до договору, що є його невід'ємною частиною), як день повернення кредиту. Кредит надається позичальнику на споживчі потреби. (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договору).
Відповідно до п. 1.3 кредитного договору встановлено, що за користування кредитом позичальник сплачує проценту винагороду (надалі - проценти) щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за кредитним договором, а також позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. кредитного договору.
Як вбачається із п. 1.4 кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовах страхування життя позичальника (надалі Правила), які є невід'ємною частиною кредитного договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua.
Відповідно до заяви-анкети № 0104223-22032021-001 від 22.03.2021 року на отримання готівкового кредиту «Свобода» позичальник прохав банк зарахувати кредитні кошти на поточний (картковий) рахунок.
Відповідно до п. 2.1 кредитного договору встановлено, що з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_3 в банку (надалі - рахунок погашення заборгованості).
У відповідності до п. 2.2 кредитного договору, позичальник зобов'язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в день повернення кредиту.
Положеннями п. 3.1 кредитного договору встановлено, що у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми простроченого платежу.
Відповідно до п. 4.1 кредитного договору встановлено, що шляхом підписання цього договору позичальник підтверджує, що він в день укладення договору особисто отримав свій примірник договору; умови договору йому зрозумілі; з Правилами, що розміщені на офіційному сайті банку ознайомлений, приймає та погоджується; з тарифами банку ознайомлений і згодний; йому до укладення договору банком надано інформацію, яка визначена ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
Відповідно до виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 22.03.2021 року по 20.12.2024 року вбачається, що АТ «Креді Агріколь Банк» 22.03.2021 року на рахунок ОСОБА_1 зарахувало кредитні кошти у розмірі 100 000,00 грн. із призначенням платежу «Переказ: Нац. валюта надання кредиту згідно кредит. договору № 1/4094749 від 22.03.2021 ОСОБА_1 ».
Відповідно до меморіального ордеру № 35858097-1 від 22.03.2021 року АТ «Креді Агріколь Банк» здійснило зарахування коштів на рахунок ОСОБА_1 у розмірі 100 000,00 грн.
18.12.2024 року між ТОВ «ФК «Брайт-К» (новий кредитор) та АТ «Креді Агріколь Банк» (первісний кредитор) укладено договір про відступлення права вимоги № 5-2024, у відповідності до якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору права вимоги до боржників, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові коштів у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором (п. 2.1 договору).
Право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимоги за зразком, наведеним в Додатку №1 до договору, що становить його невід'ємну частину (п. 3.1 договору).
Вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору, встановлюється в Реєстрі прав вимог, та складає: а) 18,7 % від суми заборгованості (тіло, проценти, комісія нараховані первісним кредитором на дату підписання Реєстру прав вимог) за Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 180+; б) 14,7 % від суми заборгованості (тіло, проценти, комісія нараховані первісним кредитором на дату підписання Реєстру прав вимог) за Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 360+ (п. 4.1 договору).
20.12.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» (новий кредитор) та АТ «Креді Агріколь Банк»(первісний кредитор) уклали Акт приймання-передачі розширеного реєстру прав вимог щодо кредитних договорів станом на 20.12.2024 року до Реєстру прав вимог № 1 від 20 грудня 2024 року до договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 року.
У відповідності до додатку № 1 від 20.12.2024 року до договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 року первісний кредитор відступає новому кредитору наступні права вимоги до наступних боржників, зокрема: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , номер кредитного договору: 733471/4094749 від 22.03.2021 року на загальну суму заборгованості у розмірі 2 124, 02 грн. та номер кредитного договору 1/4094749 від 22.03.2021 року на загальну суму заборгованості у розмірі 220 679, 73 грн.
У пункті 2 додатку № 1 від 20.12.2024 року встановлено, що вартість прав вимоги, належна до сплати Первісному кредитору за цим Реєстром прав вимог та визначена згідно п. 4.1. п. б Договору, складає 5 412 911,07 грн.
Відповідно до платіжної інструкції кредитового переказу коштів №14835 від 20.12.2024 року, вбачається, що ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» здійснило платіж у розмірі 5 412 911,07 грн. на користь АТ «Креді Агріколь Банк» із призначенням платежу: «Оплата згідно договору про відступлення права вимоги № 5-2024 від 18.12.2024 року та реєстру №1 від 20.12.2024 року».
З розрахунку заборгованості АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_1 , кредитний договір № 1/4094749 від 22.03.2021 року, вбачається, що станом на 20.12.2024 року заборгованість склала: 49 696, 18 грн. - рахунок строкової заборгованості; 42 122, 72 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 1069,99 грн. - рахунок нарахованих відсотків; 40 301, 40 грн. - рахунок прострочених відсотків; 2350, 00 грн. - рахунок комісії; 85 139, 44 грн. - рахунок простроченої комісії, що разом становить 220 679, 73 грн.
Відповідно до розрахунку заборгованості, складеного ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К», станом на 15.05.2025 року за кредитним договором № 733471/4094749 від 22.03.2021 року за період з 20.12.2024 року по 15.05.2025 року (включно), заборгованість ОСОБА_1 за процентами становить 140, 90 грн.
Відтак, загальна заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 733471/4094749 від 22.03.2021 року відповідно до розрахунків заборгованості становить 2 264,92 грн., яка складається із: заборгованість за тілом кредиту - 1 014,89 грн.; заборгованості за процентами за користування кредитом - 1 250,03 грн.
З розрахунку заборгованості ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» станом на 15.05.2025 року за кредитним договором № 1/4094749 від 22.03.2021 року за період з 22.12.2021 року по 15.05.2025 року (включно), вбачається, що заборгованість за процентами за користування кредитом - 5 585,67 грн., комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 11 750,00 грн.
Після укладення договору про відступлення права вимоги, ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» ОСОБА_2 за адресою його місця реєстрації 11.03.2025 року направлено повідомлення № 5880, № 5881 про наявність простроченої заборгованості за кредитами № 733471/4094749 від 22.03.2021 року та № 1/4094749 від 22.03.2021 року, згідно якого ОСОБА_1 також повідомлено про укладення 18.12.2024 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» договору про відступлення права вимоги № 5-2024, згідно з яким 20.12.2024 року відбулось відступлення права вимоги за кредитними договорами № 733471/4094749 від 22.03.2021 року та № 1/4094749 від 22.03.2021 року, в зв'язку з чим ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» набуло прав кредитора щодо нього.
Крім того, вказаними повідомленнями ОСОБА_1 поінформовано про розмір заборгованості за кредитними договорами, необхідність її погашення протягом одного календарного місяця з дати направлення повідомлення та наслідки невиконання кредитного зобов'язання.
В подальшому, 15.05.2025 року ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» ОСОБА_1 за адресою його місця реєстрації було направлено вимоги № 6488, № 6489 про дострокове повернення всієї суму кредитів, процентів за користування кредитами, комісії за договорами № 733471/4094749 від 22.03.2021 року та № 1/4094749 від 22.03.2021 року, згідно яких ОСОБА_1 також повідомлено про укладення 18.12.2024 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Брайт-К» договору про відступлення права вимоги № 5-2024, розмір заборгованості за кредитними договорами та необхідність її погашення протягом одного календарного місяця та наслідки невиконання кредитного зобов'язання.
Як зазначено у позовній заяві, та це встановлено судом під час розгляду справи, а також не заперечувалось відповідачем, вказані вимоги відповідачем не виконано, у зв'язку з чим позивач звернувся до суду.
Згідно пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Частинами першою, третьою статті 509 ЦК України визначено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У частині першій статті 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
У частині першій статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Згідно зі ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Боржник, який прострочив зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливості виконання, що випадково настала після прострочення.
За обставинами цієї справи ОСОБА_1 не заперечує факт укладення 22.03.2021 року з АТ «Креді Агріколь Банк» кредитних договорів № 733471/4094749 та № 1/4094749.
З наданих та досліджених судом доказів судом встановлено, що первісний кредитор у повному обсязі виконав свої зобов'язання за кредитними договорами № 733471/4094749 та № 1/4094749 від 22.03.2021 року, проте, відповідач ухиляється від виконання взятих на себе зобов'язань щодо повернення наданого кредиту та сплати інших платежів, встановлених договорами, у зв'язку з чим утворилась заборгованість.
Відповідно до пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (частина перша статті 514 ЦК України).
Первісний кредитор у зобов'язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов'язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором (частина перша статті 519 ЦК України).
Угода, в якій відбувається заміна однієї зі сторін, є уступкою права вимоги. Факторинг (фінансування під відступлення права грошової вимоги), у якому відбувається заміна кредитора, є різновидом таких угод. Тобто, факторинг - це комплекс кредитно-фінансових операцій з продажу боргових прав одного підприємства іншому суб'єкту-фактору за плату (Відповідно до ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" визначено, що факторинг є фінансовою послугою).
Фактором можуть виступати банки, інвестиційні та кредитні організації, що мають ліцензію на надання кредитів іншим особам під відсотки. Поняттю продаж боргових прав тотожні поняття «продаж дебіторської заборгованості» та «продаж прав боргових вимог».
Статтею 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
У частині першій статті 1078 ЦК України встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Суд вважає надані позивачем докази достовірними, допустимими, належними та такими, що у своїй сукупності підтверджують обставини щодо надання кредитних коштів та невиконання відповідачем зобов'язань за кредитними договорами № 733471/4094749 та № 1/4094749 від 22.03.2021 року.
Крім того, оскільки предметом судового розгляду є спір про стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості за кредитними договорами, а договір відступлення відповідачем не оспорювався, суд виходить з презумпції правомірності правочину, а також презумпції обов'язковості виконання договору.
На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язань і заборгованість за кредитними договорами № 733471/4094749 та № 1/4094749 від 22.03.2021 року не погасив, що є порушенням законних прав позивача.
Перевіривши розрахунки заборгованості, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитними договорами № 733471/4094749 та № 1/4094749 від 22.03.2021 року у заявленому розмірі.
Щодо заперечень відповідача про необґрунтованість позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по кредитному договору № 1/4094749 від 22.03.2021 року в розмірі 99 239, 44 грн. по сплаті комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості, суд зазначає наступне.
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).
У постанові Верховного Суду у складі Об'єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23.05.2022 у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) зроблено висновок, що «під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов'язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту».
Як встановлено судом, кредитний договір № 1/4094749 був укладений між ОСОБА_1 та АТ «Креді Агріколь Банк» 22.03.2021 року і за умовами якого відповідач на споживчі потреби отримав кредитні кошти у розмірі 100 000,00 грн. у спосіб та на умовах їх повернення, що були встановлені договором, з яким він погодився, що засвідчив особистим підписом.
10.06.2017 набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв'язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п'ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007 №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п'ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.
При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).
Як встановлено судом під час розгляду справи, підпунктом 1.3.2 пункту 1.3 укладеного кредитного договору № 1/4094749 від 22.03.2021 року сторони обумовили, що за користування кредитом позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. кредитного договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашання заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
Відповідно до п. 1.4. кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк».
У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов'язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.
Оскільки, комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості, що встановлена п. 1.3.2 кредитного договору, включає послуги, що виходять за межі безоплатного інформування, передбаченого частиною 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а саме за надання відповідної інформації через дистанційні системи обслуговування).
Як було зазначено, відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності).
Зі змісту зазначеної норми закону вбачається, що споживач має право отримувати безкоштовно не більше ніж один раз на місяць визначену даною нормою закону інформацію на його вимогу.
Зазначене ніяким чином не суперечить умовам п. 1.3.2 укладеного кредитного договору № 1/4094749 від 22.03.2021 року, в якому передбачено надання послуг з обслуговування кредитної заборгованості не на вимогу споживача, а шляхом, в тому числі надання інформації щодо стану заборгованості, через дистанційні системи обслуговування.
Відтак доводи відповідача про нікчемність зазначеного положення договору є помилковими. Уклавши даний договір на умовах, викладених у ньому, відповідач тим самим засвідчив свою згоду та взяв на себе зобов'язання виконувати умови, які були в ньому закріплені.
Контррозрахунку заборгованості, що спростовує розмір заборгованості, визначений позивачем, відповідачем не надано, як і не надано доказів які б свідчили про виконання взятих на себе зобов'язань.
Таким чином суд вважає, що вимоги позивача є обґрунтованими, доведеними та такими, що підлягають задоволенню; обставини, що спростовують позовні вимоги, судом не встановлено.
Крім того, відповідно до положень ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2 883, 36 грн., який сплачений позивачем при подачі позовної заяви до суду.
Керуючись ст. 11, 207, 526, 610, 611, 612, 628, 634, 638, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 4, 12, 76, 81, 141, 223, 258, 259, 265, 268, 354 ЦПК України, суд,-
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» до ОСОБА_1 , третя особа: Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» заборгованість за договором про надання банківських послуг № 733471/4094749 від 22.03.2021 року в розмірі 2 264,92 гривень, за кредитним договором № 1/4094749 від 22.03.2021 року в розмірі 238 015,40 гривень, а всього стягнути 240 280 (двісті сорок тисяч двісті вісімдесят) гривень 32 копійки.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» судовий збір у розмірі 2 883 (дві тисячі вісімсот вісімдесят три) гривень 36 копійок.
Повний текст рішення суду складений 10 грудня 2025 року.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К» (код ЄДРПОУ 41874691, місцезнаходження: 02094, м. Київ, вул. Гніздовського Якова, буд. 1).
Відповідач: ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 , паспорт серії НОМЕР_5 виданий Вишгородським РВ ГУ МВС України в Київській області, 18.01.2001 року, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ).
Третя особа: Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк» (код ЄДРПОУ 14361575, місцезнаходження: 01024, м. Київ, вул. Євгена Чикаленка, буд. 42/4).
Суддя І.Ю. Котлярова