Справа № 136/2006/25
провадження № 2/136/758/25
19 листопада 2025 року м. Липовець
Липовецький районний суд Вінницької області
в складі головуючого судді Кривенко Д.Т.
за участі секретаря судового засідання Марчук Н.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Липовець, за правилами спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (далі Банк, позивач) звернувся до суду через свого представника Балюха Є.О. із вищевказаним позовом до ОСОБА_1 (далі позичальник, відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором, обґрунтовуючи позовні вимоги тим, що 21.03.2025 між ТОВ "Споживчий центр" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір (оферти) №21.03.2025-100002626.
Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у розмірі 1000, 00 грн, що підтверджується квитанцією про видачу коштів від 21.03.2025, строком на 168 днів. Дата надання/ видачі кредиту 21.03.2025. Дата повернення кредиту 04.09.2025. Процентна ставка "Стандарт" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 7 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Комісія, пов'язана з наданням Кредиту - 5% від суми Кредиту та дорівнює 500 грн. 00 коп. Комісія розраховується шляхом множення суми Кредиту (база розрахунку) на розмір Комісії у відсотковому значенні. Нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 500 грн. у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Неустойка: 150, 00 грн, що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов'язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов'язання. ТОВ «Споживчий центр» свої зобов'язання за Договором виконано в повному обсязі. В свою чергу ОСОБА_1 свої зобов'язання за Договором належним чином не виконує, у зв'язку з чим, станом на момент пред'явлення позову утворилась заборгованість у розмірі 20900 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту в розмірі 10000 грн., по процентам в розмірі 7700 грн., по неустойці за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов'язання, у розмірі 3 200,00 грн, чим порушуються права та інтереси ТОВ «Споживчий центр». Разом з тим Відповідачем у справі були здійснені заходи, спрямовані на визнання наявності боргу, а саме: проведена часткова сплата по вищезазначеному кредитному договору на суму: 2 350,00 грн. від 06.04.2025 р.; 1 900,00 грн. від 16.04.2025 р.; 2 050,00 грн. від 02.05.2025 р.; 3 100,00 грн. від 23.05.2025 р.
Ухвалою суду від 21.10.2025 розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
Сторони не заперечували проти розгляду справи в спрощеному провадженні.
Відповідач у визначений судом строк відзиву на позов не подав.
Судом встановлено, що 21.03.2025 між ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №21.03.2025-100002626, який складається з пропозиції про укладення договору (оферти) кредитної лінії, заявки кредитного договору №21.03.2025-100002626 (кредитної лінії) від 21.03.2025, відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепту) кредитного договору №21.03.2025-100002626 (кредитної лінії) від 21.03.2025, інформаційного повідомлення позичальника ОСОБА_1 , паспорта споживчого кредиту. Електронні документи сформовані на сайті кредитодавця в особистому кабінеті позичальника та підписані позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора А989, отриманого позичальником в смс-повідомленні на номер телефону, вказаний при його ідентифікації в особистому кабінеті на сайті (п. 2.1, 2.2., 2.3. договору).
З договору №21.03.2025-10002626, вбачається, що кредитодавець зобов'язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, комісії. Кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. Позичальник зобов'язується не використовувати кредит для участі в азартних іграх та не перераховувати кредит на рахунки організаторів азартних ігор. Кредит надається позичальнику на наступних умовах: дата надання/видачі кредиту, сума кредиту, строк, на який надається кредит, дата повернення (виплати) кредиту, проценти за користування кредитом, графік платежів встановлюється у заявці, яка є невід'ємною частиною даної оферти; тип кредиту кредитна лінія (п.3.1-3.3 пропозиції).
Відповідно до п.4.1,4.3-4.4 договору, кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб надання позичальнику коштів у рахунок кредиту: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 4149-50ХХХ-ХХХХ-1324.Днем надання кредиту вважається: списання відповідної суми коштів з рахунку кредитодавця, а днем погашення кредиту/сплати платежу -день надходження коштів у касу кредитодавця готівкою або зарахування на поточний рахунок кредитодавця, що підтверджується випискою з поточного рахунку кредитодавця. Сторони встановлюють, що проценти нараховуються з дня надання позичальнику кредиту (включаючи безпосередньо день надання кредиту) включно до дати його фактичного повернення. Проценти за користування нараховуються та обліковуються кредитодавцем щоденно. Комісії нараховуються у порядку, встановленому договором.
Відповідно до умов заявки (п. 1-13) , сума кредиту становить 2000, 00 грн, строк, на який надається кредит - 168 днів з дати його надання, дата повернення (виплати) кредиту 04.09.2025 Процентна ставка "Стандарт" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 7 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів. Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт".
Денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається кредит, виражена у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0,91% (денна процентна ставка) = (15300/10000)/168*100%.
Проценти (економічна сутність -плата за користування кредитом) розраховуються шляхом множення всієї суми кредиту (включаючи всі транші) (залишку від всієї суми кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування кредитом/ залишком кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді.
Комісія, пов'язана з наданням кредиту (надалі комісія за надання, комісія, економічна сутність плата за надання кредиту) 5% від суми кредиту та дорівнює 500, 00 грн. Нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту.
В п. 14 сторонами визначений графік платежів.
Неустойка: 150, 00 грн, що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов'язання незалежно від суми невиконаного/ неналежно виконаного зобов'язання.
Розмір процентів відповідно до ст. 625 ЦК України становить 574.5% річних, які нараховуються від простроченої позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст. 625 ЦК України встановлюється законом.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка за кредитом становить 3920.58%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 25300, 00 грн. Загальні витрати за споживчим кредитом 15300,00 грн.
Аналогічні умови визначені у відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору №21.03.2025-100002626 (кредитної лінії).
Договір підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором Е989, який останній отримав в смс-повідомленні на фінансовий номер телефону НОМЕР_1 , який вказаний відповідачем при його ідентифікації.
Позичальником ОСОБА_1 під час укладення кредитного договору №21.03.2025-100002626 пройдено ідентифікацію шляхом використання Системи BankID Національного банку.
Відповідно до листа ТОВ «УНІВЕРСАЛЬНІ ПЛАТІЖНІ РІШЕННЯ» № 80-1410 від 14.10.2025, 21.03.2025 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта 4149500112051324 на суму 10000, 00 грн за договором №21.03.2025-100002626.
Відповідно до довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором № 21.03.2025-100002626 від 21.03.2025, заборгованість ОСОБА_1 складає: 1000,00 грн - основний борг, 7700 грн - проценти, 3200, 00 грн неустойка. Разом 20900 грн.
Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов'язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідно до частин 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Відповідно до статей 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Судом встановлено, що між сторонами на підставі укладеного в електронній формі кредитного договору виникли зобов'язання. При укладенні кредитного договору сторонами було узгоджено його істотні умови. Позивач виконав своє зобов'язання з надання кредитних коштів. Відповідач умови кредитного договору №21.03.2025-100002626 від 21.03.2025 своєчасно і в повному обсязі не виконував. Отже, відповідачем були порушені вимоги статей 526, 527, 530 ЦК України та умови договору, через що виникла заборгованість за кредитом.
Прострочені проценти за кредитом в період з 21.03.2025 по 04.09.2025 становлять 7700, 00 грн.
Щодо позовної вимоги про стягнення неустойки в сумі 3200, 00 грн за невиконання умов кредитного договору суд зазначає таке.
Згідно з частиною 1 статті 546 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.
Частиною 1 статті 549 ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Відповідно до частини 1 статті 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 п. 6.-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», яким передбачалось що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем виключено.
Цим законом п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» викладено в новій редакції: у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов'язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов'язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 набрав чинності 24.12.2023.
Враховуючи, що кредитний договір був укладений 21.03.2025 вимога про стягнення неустойки пред'явлена на законних підставах. Щодо розміру неустойки суд зазначає таке.
Відповідно до частини 1, 2, 3 ст.21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов'язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
В період з 21.03.2025 по 04.09.2025, тобто період порушення позичальником умов кредитного договору, діяла облікова ставка НБУ в таких розмірах: з 07.03.2025 по 12.09.2025 включно 15,5 % річних, затверджена рішенням Правління Національного банку України від 06 березня 2025 року №75-рш "Про розмір облікової ставки", що набрало чинності з 07 березня 2025 року.
Позивач просить суд стягнути з відповідача неустойку в сумі 3200, 00 грн, але в довідці-розрахунку не наводить її розрахунок, чим позбавляє суд можливості перевірити відповідність нарахованої суми неустойки вище зазначеним вимогам закону.
Отже, у задоволенні позову в частині стягнення неустойки має бути відмовлено.
З урахуванням вище зазначеного стягненню підлягає заборгованість в сумі 17700 грн, яка включає: 10000, 00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 7700,00 грн. - заборгованість за процентами.
Відповідач свій розрахунок суду не надав.
На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, і з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість у сумі 17700, 00 грн. В іншій частині позовних вимог має бути відмовлено.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, враховуючи, що позов було задоволено частково (84,68%), з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі грн пропорційно до розміру задоволених вимог. Сплата судового збору позивачем в сумі 2422, 40 грн підтверджується платіжною інструкцією №СЦ00047306 від 17.10.2025.
На підставі викладеного, згідно зі статтями 207, 509, 526, 527, 530, 549, 610, 611, 612, 628, 629, 638, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію» та «Про споживче кредитування», статтями 19, 76, 77, 81, 141, 247, 256, 280-282, 353, 354 ЦПК України, суд
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» заборгованість за кредитним договором № 21.03.2025-100026226 від 21.03.2025 в сумі 17700 (сімнадцять тисяч сімсот) грн 00 коп.
У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР» судовий збір в сумі 2052, 98 грн.
Рішення може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Вінницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подана апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники цивільного процесу:
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (вул. Саксаганського, 133-А, м. Київ, Київська обл., ЄДРПОУ - 37356833);
Відповідач - ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 РНОКПП - НОМЕР_2 ).
Суддя Дмитро КРИВЕНКО