Справа № 589/1147/25
Провадження № 2/589/1370/25
25 листопада 2025 року
Шосткинський міськрайонний суд Сумської області у складі:
головуючого судді Курбанової А.Р.,
за участю секретаря судового засідання Поронько Ю.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шостка цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-
06.03.2025р. товариство з обмеженою відповідальністю «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №7620056 від 25.02.2024р. в розмірі 81457,2 грн., з яких 19800 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 51757,20 грн сума заборгованості за процентами, 9900 грн сума заборгованості за пенею, штрафами; за договором позики №79467561 від 11.03.2024р. в розмірі 15142,50 грн, з яких 4500 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 10642,50 грн сума заборгованості за відсотками, за кредитним договором №31928-02/2024 від 19.02.2024р. в розмірі 12800 грн., з яких 3200 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 9600 грн сума заборгованості за відсотками, за кредитним договором №18406-03/2024 від 12.03.2024р. в розмірі 40000 грн., з яких 10000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 30000 грн сума заборгованості за процентами, всього загальним розміром 149399,70 грн. В обгрунтування позову посилається на неналежне виконання відповідачем прийнятих на себе договірних зобов'язань з повернення кредиту та сплати процентів за вказаними договорами.
У судове засідання представник позивача не з'явився, у поданій позовній заяві просить розгляд справи проводити за його відсутності, не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач у судове засідання повторно не з'явився, про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлявся належним чином, причини неявки суду не повідомив, із заявою про розгляд справи у його відсутності до суду не звертався, відзив на позов з правовим обґрунтуванням доводів та заперечень не надав.
З урахуванням викладеного, в судовому засіданні 25 листопада 2025 року у відповідності із ч. 4 ст. 223, ч. 1 ст. 280 ЦПК України постановлено провести заочний розгляд справи.
Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши обставини та факти, якими обґрунтовуються вимоги, перевіривши їх доказами, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 25.02.2024 р. між ТОВ «Авентус Україна» (Товариство) та ОСОБА_1 (Споживач) було укладено договір № 7620056 про надання споживчого кредиту (далі - Договір № 7620056). Згідно з умовами п. 1.2, 1.3, 1.4, 1.5, 1.6, 2.1 договору № 7620056 ТОВ «Авентус Україна» зобов'язалося надати відповідачу на умовах, встановлених в договорі, кредит на споживчі (особисті) потреби в розмірі 16200 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 , строком на 348 днів. За користування кредитом відповідач зобов'язався сплачувати фіксовані проценти в розмірі 2,20 % на день кожні 29 днів у строки, передбачені Додатком № 1, та повернути кредит у строк до 07.02.2025р. /а.с. 9-17/.
Згідно з Додатком № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 7620056 від 25.02.2024 р., сторони погодили таблицю обчислення вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, зі змісту якої вбачається, що загальна вартість кредиту складає 140227 грн 20 коп. /а.с. 17, зворот/.
26.02.2024 р. між ТОВ «Авентус Україна» (Товариство) та ОСОБА_1 (Споживач) було укладено додаткову угоду до договору № 7620056 від 25.02.2024 р., якою сторони домовились збільшити суму кредиту на 3600 грн, у зв'язку з чим погодили внести зміни до договору № 7620056 /а.с. 137/. Відповідно до змін сума кредиту становить 19800 грн, додаток №1 викладений в новій редакції, тому загальна вартість кредиту складає 171309 грн 60 коп. /а.с. 138-139/.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (стаття 634 ЦК).
Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Так, відповідач за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «С5142» підписав електронний договір № 7620056 від 25.02.2024 р., та одноразовим ідентифікатором «С1516» підписав додаткову угоду від 26.02.2024 р. до договору № 7620056 від 25.02.2024 р., які містили усі істотні умови і з якими відповідач ознайомився до моменту укладання.
Також, 11.03.2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (далі - ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», Позикодавець) та ОСОБА_1 (далі - Відповідач або Позичальник) було укладено договір позики № 79467561 (далі - Договір № 79467561). У відповідності до якого відповідач отримав позику в розмірі 4500 грн. строком на 14 днів (до 24.03.2024 року) зі сплатою процентів за базовою процентною ставкою - 2,5%; процентною ставкою у розмірі 2,70% за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану), шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника НОМЕР_1 /а.с. 33-35/.
Згідно з Додатком № 1 до зазначеного договору сторони погодили Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, зі змісту якого вбачається, що загальна вартість позики складає 6075 грн /а.с. 36/.
Підписанням цього Договору позики Відповідач підтверджує, що він ознайомився на сайті http://mycredit.ua/ua/documents-license/ з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст.9 Закону України «Про споживче кредитування», ст.7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та нормативно-правовими актами Національного банку України (п.п. 5.1. п. 5 Договору позики № 79467561). А також погодився, що до моменту підписання Договору вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті http:// mycredit.ua/ua/documents-license (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об'єм зобов'язань Сторін та наслідки укладення цього Договору, йому зрозумілі (п.п. 5.3. п. 5 Договору № 79467561).
Відповідач за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «28712» підписав електронний договір, який містив усі істотні умови, і з якими відповідач ознайомився до моменту укладання.
19.02.2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» (далі - ТОВ «АВАНС КРЕДИТ») та ОСОБА_1 (далі - Відповідач або Позичальник) було укладено договір про надання фінансового кредиту № 31928-02/2024 (далі - Договір № 31928-02/2024). Згідно з умовами п.п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.6 цього кредитного договору ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов'язалося надати відповідачу на умовах строковості, зворотності і платності кредит на власні потреби в розмірі 3200 грн на платіжну картку № НОМЕР_2 хх-хххх-1869, строком на 120 днів. За користування кредитом відповідач зобов'язалася сплачувати фіксовані проценти в розмірі 2,50 % на день у строки, передбачені Додатком № 1, та повернути кредит у строк до 17.06.2024р. /а.с. 51-53/.
Даний договір був укладений в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті в мережі Інтернет https://credisend.com.ua та підписання ним угоди електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Порядок укладення договору визначений розділом 2 договору № 31928-02/2024.
Так, відповідач за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «W8875» підписав електронний договір № 31928-02/2024, який містив усі істотні умови, і з якими відповідач ознайомився до моменту укладання.
12.03.2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» (далі - ТОВ «АВАНС КРЕДИТ») та ОСОБА_1 (далі - Відповідач або Позичальник) було укладено договір про надання фінансового кредиту № 18406-03/2024 (далі - Договір № 18406-03/2024). Згідно з умовами п.п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.6 цього кредитного договору ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» зобов'язалося надати відповідачу на умовах строковості, зворотності і платності кредит на власні потреби в розмірі 10000 грн на платіжну картку № 5168-74хх-хххх-1869, строком на 120 днів. За користування кредитом відповідач зобов'язалася сплачувати фіксовані проценти в розмірі 2,50 % на день у строки, передбачені Додатком № 1, та повернути кредит у строк до 09.07.2024р. /а.с. 65-67/.
Даний договір був укладений в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті в мережі Інтернет https://finbar.com.ua та підписання ним угоди електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Порядок укладення договору визначений розділом 2 договору № 18406-03/2024.
Так, відповідач за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «W7484» підписав електронний договір № 18406-03/2024, який містив усі істотні умови, і з якими відповідач ознайомився до моменту укладання.
Наведене у сукупності свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами вищевказаних договорів, укладених в електронній формі, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договорів, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Досліджуючи обставини виконання сторонами цих договорів, суд зазначає наступне.
Згідно з п. 2.1 договору № 7620056 від 25.02.2024 року, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .
На виконання умов цього договору ТОВ «Авентус Україна» відповідачу було надано кредит у сумі 16200 грн., що підтверджується листом ТОВ «ПЕЙТЕК» за вих. № 20241002-1/1 від 02.10.2024 року, відповідно до якого, перераховано на платіжну картку відповідача НОМЕР_1 25.02.2024 року суму 16200 грн /а.с. 124/. Відповідно до п.1 додаткової угоди до договору № 7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024 року, 26.02.2024 року відповідачу також перераховано суму кредиту в розмірі 3600 грн на вищезазначену платіжну картку, що вбачається з листа ТОВ «ПЕЙТЕК» за вих. № 20241002-1/1 від 02.10.2024 року /а.с. 125/.
Згідно з п.1 договору позики № 79467561 від 11.03.2024 року, Позикодавець зобов'язується передати Позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), для задоволення власних потреб (без конкретної споживчої мети), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а Позичальник зобов'язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Проценти) від суми позики. В п.29 цього договору вказаний банківський картковий рахунок відповідача: НОМЕР_1 .
На виконання умов цього договору ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» відповідачу було надано позику у сумі 4500 грн., що підтверджується листом АТ «Таскомбанк» за вих. № 32875/47.1 від 19.08.2025 року, відповідно до якого, перераховано на платіжну картку відповідача НОМЕР_1 11.03.2024 року суму 4500 грн /а.с. 131/.
З п.1.6. договору про надання фінансового кредиту № 31928-02/2024 від 19.02.2024 року вбачається, що кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 5168-74хх-хххх-1869 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
На виконання умов цього договору ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відповідачу було надано кредит у сумі 3200 грн., що підтверджується листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» за вих. № 3466_250130181527 від 30.01.2025 року, відповідно до якого перераховано на платіжну картку відповідача НОМЕР_1 19.02.2024 року 15:55:25 суму 3200 грн /а.с. 136/.
З п.1.6. договору про надання фінансового кредиту № 18406-03/2024 від 12.03.2024 року вбачається, що кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № 5168-74хх-хххх-1869 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
На виконання умов цього договору ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відповідачу було надано кредит у сумі 10000 грн., що підтверджується листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» за вих. № 3466_250130181526 від 30.01.2025 року, відповідно до якого перераховано на платіжну картку відповідача НОМЕР_1 12.03.2024 року 07:55:07 суму 10000 грн /а.с. 71/.
Згідно з ч. 2 ст. 509 ЦК України зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу, у тому числі і з договорів. У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Зобов'язання, в свою чергу, згідно вимог ст.ст. 525, 526 ЦК України, має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від виконання зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Але всупереч наведеним умовам договорів та вимогам закону, відповідач належним чином свої зобов'язання за цими договорами не виконував, у визначені цими договорами строки кредитні кошти та проценти не сплатив.
Згідно з розрахунком заборгованості ТОВ «Авентус Україна» станом на 26.09.2024 року по договору № 7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024 року, заборгованість за вказаним договором складає 81457,20 грн, з яких: 19800 грн - сума заборгованості за основою сумою боргу, 51757,20 грн - сума заборгованості за відсотками, 9900 грн - сума заборгованості за пенею, штрафами /а.с. 126-130/.
Відповідно до розрахунку заборгованості ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» станом на 19.07.2024 року по договору позики № 79467561 від 11.03.2024 року, відповідач на виконання умов цього договору здійснив часткову оплату процентів у розмірі 1057,50 грн, заборгованість за вказаним договором складає 15142,50 грн, з яких: 4500 грн - сума заборгованості за основою сумою боргу, 11700 грн - сума заборгованості за відсотками /а.с. 133-134/.
З наданого розрахунку заборгованості ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» станом на 25.07.2024 року по договору про надання фінансового кредиту № 31928-02/2024 від 19.02.2024 року встановлено, що заборгованість за вказаним договором складає 12800 грн, з яких: 3200 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 9600 грн сума заборгованості за відсотками /а.с. 62-63/.
Згідно з розрахунком заборгованості ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» станом на 20.08.2024 року по договору про надання фінансового кредиту № 18406-03/2024 від 12.03.2024 року встановлено, що заборгованість за вказаним договором складає 40000 грн, з яких: 10000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 30000 грн сума заборгованості за відсотками /а.с. 77-78/.
Слід зазначити, що 27.09.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «Авенус Україна» (Клієнт) було укладено договір факторингу № 27092024, у відповідності до умов якого ТОВ «Авентус Україна» відступило ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги за договором № 7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024 року щодо відповідача /а.с. 140-144/.
Згідно з п. 1.2 цього договору, на виконання його умов 27.09.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Авентус Україна» відбулося підписання Акту прийому-передачі реєстру боржників /а.с. 145/. ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Авентус Україна» плату за відступлення права вимоги, що підтверджується платіжною інструкцією /а.с. 146/. Таким чином, як вбачається з витягу з Реєстру боржників до договору факторингу № 27092024 від 27.09.2024 /а.с. 26/ ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» передані вимоги до ОСОБА_1 за договором № 7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024 року, що також підтверджується наданим Реєстром боржників в частині зобов'язань щодо відповідача /а.с. 147/.
14.06.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (Клієнт) було укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» відступає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, зазначені у відповідному Реєстрі боржників, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» зобов'язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» за плату /а.с. 165-168/.
13.06.2022 року між між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» було укладено додаткову угоду № 7 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, відповідно до положень якого даний договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік /а.с. 41/.
19.07.2024 року між між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» було укладено додаткову угоду № 31 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, положення якої діють виключно щодо реєстру боржників № 27 від 19.07.2024 року, до якого включено і вимоги за договором позики № 79467561 від 11.03.2024 року/а.с. 169/.
19.07.2024 року на виконання п. 1.2. договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» складено та підписано акт прийому-передачі Реєстру боржників №27 від 19.07.2024 року /а.с. 170/, за яким передані (відступлені) права вимоги до відповідача за договором позики № 79467561 від 11.03.2024 року. ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» плату за відступлення права вимоги, що підтверджується платіжною інструкцією /а.с. 171/. Таким чином, як вбачається з витягу з Реєстру боржників №27 від 19.07.2024 року /а.с. 44/ ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» передані вимоги до ОСОБА_1 за договором позики № 79467561 від 11.03.2024 року, що також підтверджується наданим Реєстром боржників в частині зобов'язань щодо відповідача /а.с. 172/.
Тобто, акт прийому-передачі Реєстру боржників підписано ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» після укладення договору позики № 79467561 від 11.03.2024 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 .
Частиною 1 ст. 1078 ЦК України визначено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Отже, ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» відступило дійсне право вимоги до боржника, яке йому належало, оскільки з урахуванням визначених строків дії цього договору, його виконання здійснювалось не одномоментно, а протягом всього часу його дії.
25.07.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (Клієнт) було укладено договір факторингу № 25072024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відступило ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги за договором про надання фінансового кредиту № 31928-02/2024 від 19.02.2024 року щодо відповідача /а.с. 157-161/.
Так, згідно з п. 1.2 цього договору, на виконання його умов 25.07.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відбулося підписання Акту прийому-передачі реєстру боржників /а.с. 162/. ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» плату за відступлення права вимоги, що підтверджується платіжною інструкцією /а.с. 163/. Таким чином, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» передані вимоги до ОСОБА_1 за договором про надання фінансового кредиту № 31928-02/2024 від 19.02.2024 року, що також підтверджується наданим Реєстром боржників в частині зобов'язань щодо відповідача /а.с. 61, 164/.
20.08.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (Клієнт) було укладено договір факторингу № 20082024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відступило ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги за договором про надання фінансового кредиту № 18406-03/2024 від 12.03.2024 року щодо відповідача /а.с. 148-152/.
20.08.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» (Клієнт) було укладено додаткову угоду №1 до договору факторингу № 20082024 від 20.08.2024 року /а.с. 153/, яким сторони домовились викласти Акт прийому-передачі Реєстру боржників від 20.08.2024 року до договору у новій редакції, що викладена у Додатку №1 до даної додаткової угоди.
Згідно з п. 1.2 цього договору, на виконання його умов 20.08.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відбулося підписання Акту прийому-передачі реєстру боржників /а.с. 154/. ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» плату за відступлення права вимоги, що підтверджується платіжною інструкцією /а.с. 155/. Таким чином, як вбачається з витягу з Реєстру боржників від 20.08.2024 року /а.с. 76, 156/, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» передані вимоги до ОСОБА_1 за договором про надання фінансового кредиту № 18406-03/2024 від 12.03.2024 року.
Відповідно до ст.1082 ЦК України боржник зобов'язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
Згідно з ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно з ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором.
Однак, всупереч умовам договорів, відповідач не виконав своїх зобов'язань. Після відступлення права грошової вимоги, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитних заборгованостей.
Незважаючи на часткові оплати за вищевказаними договорами, доказів повернення відповідачем ОСОБА_1 позивачу отриманих за цими договорами грошових сум та нарахованих процентів у повному обсязі матеріали справи не містять, у зв'язку з чим вимоги позивача про стягнення заборгованості: за договором №7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р. в розмірі 19800 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; за договором позики №79467561 від 11.03.2024р. в розмірі 4500 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, за договором про надання фінансового кредиту №31928-02/2024 від 19.02.2024р. в розмірі 3200 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, за договором про надання фінансового кредиту №18406-03/2024 від 12.03.2024р. в розмірі 10000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, є обґрунтованими.
Разом з тим, надаючи правову оцінку заявленим розмірам заборгованостей по відсоткам, слід звернути увагу позивача на невірність визначення сум процентів за вказаними договорами.
Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За приписами ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Як було зазначено вище, сторони погодили між собою розмір та порядок сплати процентів за користування кредитами.
22 листопада 2023 року прийнято Закон України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон № 3498-IX), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (п. п. 6 п. 5 Розділу І Закону № 3498-IX) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (п. п. 13 п. 5 Розділу І Закону № 3498-IX).
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
При цьому, згідно з п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5 %, з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1 %.
Як встановлено вище, що відповідач отримав кредитні кошти за договором №7620056 про надання споживчого кредиту 25.02.2024р., за договором про надання фінансового кредиту №31928-02/2024 19.02.2024р., за договором про надання фінансового кредиту №18406-03/2024 12.03.2024р., тобто після набрання чинності Законом № 3498-IX.
Враховуючи викладене, суд вважає, що розмір процентів за користування кредитом по вказаним договорам не мав виходить за граничні межі відсотків, встановлених законом на момент їх нарахування.
Виходячи з викладеного, проценти за договором №7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р. підлягають розрахунку наступним чином: за період з 25.02.2024 року по 22.04.2024 року в розмірі 25185,20 грн. (в межах заявлених вимог, (16200 х 2.2 х 1 : 100)+(19800 x 2.2 x 57 : 100)), за період з 23.04.2024 року по 23.06.2024 року в розмірі 18414 грн (19800 x 1.5 x 62 : 100). Загальна сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача за цим договором становить 43599,60 грн.
Проценти за договором про надання фінансового кредиту №31928-02/2024 від 19.02.2024р. підлягають розрахунку наступним чином: за період з 19.02.2024 року по 22.04.2024 року в розмірі 5120 грн. (в межах заявлених вимог, 3200 x 2.5 x 64 : 100), за період з 23.04.2024 по 17.06.2024 року в розмірі 2688 грн. (3200 x 1.5 x 56 : 100). Загальна сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача за цим договором становить 7808 грн.
Проценти за договором про надання фінансового кредиту №18406-03/2024 12.03.2024р. підлягають розрахунку наступним чином: за період з 12.03.2024 року по 22.04.2024 року в розмірі 10500 грн. (в межах заявлених вимог, 10000 x 2.5 x 42 : 100), за період з 23.04.2024 по 09.07.2024 року в розмірі 11700 грн. (10000 x 1.5 x 78 : 100). Загальна сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача за цим договором становить 22200 грн.
Надаючи правову оцінку заявленому розміру заборгованості за договором позики №79467561 від 11.03.2024р., слід звернути увагу позивача на наступне.
Припис абз. 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України.
Досліджені судом розрахунки заборгованості свідчать про те, що визначена позивачем до стягнення заборгованість по нарахованих та несплачених процентах за користування позикою за зазначеним договором позики включає період, який виходить за межі строку кредитування та не ґрунтується на вимогах чинного законодавства.
Так, оскільки право позивача нараховувати передбачені договором позики №79467561 від 11.03.2024р. проценти за позикою припинилось 24.03.2024 року, вимоги позивача про стягнення процентів після вказаної дати (закінчення строку кредитування) не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства.
Ці висновки узгоджуються з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові у справі №444/9519/12 від 28.03.2018 р. та інших.
Також суд звертає увагу позивача на постанову ВП ВС від 05.04.2023р. у справі № 910/4518/16. Зокрема, ВП ВС у п. 141 зазначеної постанови вказала, що у разі порушення виконання зобов'язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за «користування кредитом» (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов'язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором. Якщо умови кредитного договору передбачають можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування, судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, мали на увазі сторони встановлення нарахування процентів як міри відповідальності в певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред'явлення вимоги про дострокове погашення кредиту чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. «verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem», тобто «слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав»).
Звертаючись до умов укладеного між сторонами договору позики №79467561 від 11.03.2024р., слід зазначити, що у п. 17 цього договору, яким врегульовано відповідальність сторін, сторони не передбачили стягнення процентів річних в розмірі більшому, ніж встановлено статтею 625 ЦК України. Положення п.4 даної угоди дозволяють нараховувати проценти у випадку невиконання обов'язку з повернення позики на протязі наступних 90 днів, але відповідно до умов п. 2 цього договору перебачено, що процентна ставка за понадстрокове користування позикою не застосовується в період воєнного стану, який введений на території України з 24.02.2022 року та діє і досі.
Також слід зазначити, що даних щодо пролонгації строку кредитування в порядку п. 6 вказаного договору шляхом укладання додаткової угоди матеріали справи не містять.
Відповідно до таблиці обчислення вартості кредиту сума процентів за користування кредитом за договором позики №79467561 від 11.03.2024р. складає 6075 грн, а нарахування відсотків передбачено в межах строку кредитування з 11.03.2024 року по 24.03.2024 року /а.с. 36/.
Тому, на думку суду, розмір заборгованості слід визначати з урахуванням строку кредитування у 14 днів.
Таким чином, заборгованість за договором позики №79467561 від 11.03.2024р., яка підлягає стягненню з відповідача за нарахованими процентами за період з 11.03.2024 року по 24.03.2024 року, враховуючи оплату ОСОБА_1 за процентами в сумі 1057,50 грн, становить 517,50 грн (1575 грн -1057,50 грн).
Щодо заявленої позивачем вимоги про стягнення заборгованості за пенею, штрафами в сумі 9900 грн за договором №7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р., то вона задоволенню не підлягає з огляду на наступне.
Як зазначено вище, з 24.02.2022р. на всій території України запроваджений воєнний стан, який діє до тепер.
Відповідно до п. 18 Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Верховний Суд у своїй постанові від 31 січня 2024 року № 183/7850/22 (61-14740св23) зазначив, що пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачає, що під час воєнного стану не сплачується неустойка (штраф, пеня) та інші платежі за прострочення сплати за кредитним договором (договором позики). В цій постанові касаційний суд розкрив питання про те, на які договори та які випадки поширюється цей пункт. Зокрема, такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит. За вказаною нормою в такому випадку позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ч. 2 ст. 625 ЦК України, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
Враховуючи викладене, суд вважає, що заявлена до стягнення позивачем заборгованість за пенею, штрафами в сумі 9900 грн, нарахованими у період воєнного стану за договором №7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р., є неправомірною і така підлягає списанню, а відтак вимоги про стягнення цієї суми задоволенню не підлягає.
Частина 1 ст. 12 ЦПК України визначає, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до ч. 2 даної статті учасники справи, мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Частина 2 ст. 13 ЦПК України визначає, що учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Відповідно до ст. 76, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. При цьому, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідач в даній справі не скористався своїми правами щодо подання заперечень на позовну заяву, доказів на їх підтвердження.
Таким чином, на думку суду, наявність та розмір заборгованості ОСОБА_1 у вказаних вище розмірах витікає з умов укладених угод, підтверджується наявними у матеріалах справи документами та не спростовано відповідачем. З огляду на викладене, суд вважає за правомірне позовні вимоги задовольнити частково в сумі 111625 грн 10 коп.
Вирішуючи питання щодо судових витрат в справі, суд вважає правомірним покласти на відповідача понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати зі сплати судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог на суму 2262 грн 52 коп.
Керуючись ст.ст. 11, 509, 525, 526, 530, 610, 611, 612, 625, 629, 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 4, 5, 12, 76-81, 83, 141, 258, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 / ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 / на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» /розташованого за адресою: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, ЄДРПОУ 35625014/ заборгованість за договором №7620056 про надання споживчого кредиту від 25.02.2024р. в розмірі 63399 грн 60 коп., за договором позики №79467561 від 11.03.2024р. в розмірі 5017 грн 50 коп., за договором про надання фінансового кредиту №31928-02/2024 від 19.02.2024р. в розмірі 11008 грн, за договором про надання фінансового кредиту №18406-03/2024 від 12.03.2024р. в розмірі 32200 грн, всього у загальному розмірі 111625 грн 10 коп. /сто одинадцять тисяч шістсот двадцять п'ять грн 10 коп./, судовий збір в сумі 2262 грн 52 коп. /дві тисячі двісті шістдесят дві грн 52 коп./.
В іншій частині позову відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Заочне рішення може бути оскаржене іншими особами до Сумського апеляційного суд шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржено відповідачем в апеляційному порядку.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя Шосткинського міськрайонного суду
Сумської області А.Р.Курбанова