29607, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1, e-mail: inbox@km.arbitr.gov.ua, тел.(0382)71-81-84
"02" грудня 2025 р. Справа № 924/706/25 (681/851/25)
м. Хмельницький
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Яроцького А.М., при секретарі судового засідання Гайдуку Д.О., розглянувши подані в межах справи №924/706/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 матеріали справи
за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів"
до ОСОБА_1
про стягнення 126 536,44 грн.
Представники учасників процесу:
від позивача: не з'явився
від відповідача: Колч Д.В.
У судовому засіданні 02.12.2025 оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Процесуальні дії по справі, заяви, клопотання.
Ухвалою суду від 24.07.2025 відкрито провадження у справі №924/706/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ), введено процедуру реструктуризації боргів боржниці та мораторій на задоволення вимог кредиторів. Призначено керуючою реструктуризацією у справі №924/706/25 арбітражну керуючу Белінську Наталію Олександрівну.
Ухвалою Полонського районного суду Хмельницької області від 17.09.2025 №681/851/25 постановлено передати цивільну справу №681/851/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами до Господарського суду Хмельницької області для розгляду в межах справи № 924/706/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
13.10.2025 на адресу Господарського суду Хмельницької області з Полонського районного суду Хмельницької області надійшли за підсудністю матеріали цивільної справи №681/851/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення 126536 грн 44 коп. заборгованості за кредитними договорами №06809-08/2024 від 07.08.2024, №22306-08/2024 від 23.08.2024, №07799-10/2024 від 07.10.2024 №00-9783893 від 20.05.2024, №00-9996624 від 02.10.2024, №2111694 від 25.09.2024, №79944539 від 29.05.2024.
Відповідно до протоколу передачі судової справи раніше визначеному складу суду від 13.10.2025 року вказану справу передано для розгляду судді Яроцькому А.М.
Ухвалою суду від 14.10.2025 справу №681/851/25 прийнято до свого провадження суддею Яроцьким А.М. для розгляду в межах справи №924/706/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Справу №681/851/25 визначено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження, судове засідання призначено на 12:00 год. 28 жовтня 2025. Вказаною ухвалою встановлено строки для подачі відзиву на позовну заяву та відповіді на відзив, визначено дату проведення підготовчого засідання у справі. Явку представників учасників справи у судове засідання визнано обов'язковою. При цьому, у вказаній ухвалі повідомлено ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" про можливість подати заяву з грошовими вимогами до ОСОБА_1 у межах справи №924/706/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .
17.10.2025 через підсистему "Електронний суд" надійшло повідомлення арбітражної керуючої Белінської Н.О. про результати розгляду вимог ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", в якій повідомлено про неможливість надання позиції про грошові вимоги до боржниці у зв'язку з неотриманням ні засобами поштового зв'язку, ні через електронний кабінет заяви ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів".
23.10.2025 через підсистему "Електронний суд" надійшов відзив, у якому ОСОБА_1 заперечує проти задоволення позову.
Ухвалою суду від 28.10.2025 судове засідання у справі №924/706/25 (681/851/25) відкладено на 11:00 год. 11.11.2025, викликано уповноваженого представника Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" та фізичну особу ОСОБА_1 у судове засідання у справі.
Ухвалою суду від 11.11.2025 судове засідання у справі №924/706/25 (681/851/25) відкладено на 10:30 год. 02 грудня 2025 року. Повторно викликано уповноваженого представника Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" та фізичну особу ОСОБА_1 у судове засідання.
02.12.2025 через підсистему "Електронний суд" надійшло клопотання позивача про розгляд справи за відсутності представника ТОВ "ФК "ЕАПБ" з прийняттям рішення.
Виклад позицій учасників судового процесу.
Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 126536,44 грн заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" та ОСОБА_1 укладено кредитні договори №06809-08/2024 від 07.08.2024, №22306-08/2024 від 23.08.2024, №07799-10/2024 від 07.10.2024. Водночас, між ТОВ МАКС КРЕДИТ" та відповідачкою укладено кредитні договори №00-9783893 від 20.05.2024, №00-9996624 від 02.10.2024. 29.05.2024 та 25.09.2025 між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 укладено договори позики №79944539 та №2111694. На виконання умов вищевказаних договорів було надано відповідачці кредитні кошти, які остання у визначений в договорах строк не повернула. Внаслідок неналежного виконання ОСОБА_1 своїх обов'язків за вказаними договорами з повернення кредитних коштів, сплати нарахованих процентів та неустойки, у відповідачки утворилася заборгованість у розмірі 126 536,44 грн., що складається з 41100,00 грн. заборгованості по тілу кредитів, 40555,12 грн. заборгованості по процентах, 1512,60 грн. комісії за надання позики та 43 368,72 грн. штрафних санкцій (штраф та пеня). В подальшому, 14.06.2021, 24.12.2024, 19.03.2025 та 27.03.2025 між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ", ТОВ "МАКС КРЕДИТ" та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та позивачем у справі укладено договори факторингу №24122024, №19032025-МК/ЄАПБ, №14/06/21 та №27/03/2025, відповідно до умов яких передано (відступлено) позивачу за плату належні первісним кредиторам права вимоги до відповідачки, вказані в Реєстрі боржників. Враховуючи наявність несплаченої відповідачкою заборгованості, позивач звернувся з відповідним позовом до суду.
ОСОБА_1 у відзиві заперечила щодо стягнення штрафних санкцій у сумі 43 368,72 грн. оскільки штраф та пеню нараховано позивачем після 24.02.2022, тобто у період дії в Україні воєнного стану, які відповідно до п.18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, підлягають списанню кредитодавцем та є необґрунтованими вимогами. На думку відповідачки, матеріали справи не містять ані квитанцій, ані будь-яких інших платіжних документів фактичного перерахування коштів ОСОБА_1 , в зв'язку із чим неможливо встановити, чи були кредитні кошти перераховані на рахунок відповідачки. ОСОБА_1 у відзиві стверджує, що надані з позовною заявою документи не можуть вважатися первинними документами, оскільки не містять інформації про проведені господарські операції по рахунку відповідачки. Відтак, позивачем належними та допустимими доказами не доведено заявлені позовні вимоги. За змістом відзиву умови кредитного договору про сплату комісії за видачу кредиту є нікчемними, а тому не підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення комісії за кредитним договорам №2111694 від 25.09.2024 в сумі 1512,60 грн., а також суми комісії, які сплачені однак повинні були спрямовуватись на погашення відсотків за кредитними договорами №00-9783893 від 20.05.2024 в сумі 800 грн. та №00-9996624 від 02.10.2024 в сумі 1100,00 грн. Відповідачка стверджує щодо відсутності підстав для нарахування відсотків поза межами строку кредитування та просить у задоволенні позову відмовити.
Представник позивача в чергове судове засідання 02.12.2025 не з'явився, при цьому судом враховується отримане від останнього клопотання про розгляд справи за відсутності представника ТОВ "ФК "ЕАПБ".
Відповідачка у судовому засіданні 02.12.2025 просила у позові відмовити з підстав викладених у відзиві, на запитання суду повідомила, що кредитні кошти отримувала, проте не погоджується з заявленою сумою, оскільки розмір позики був значно менший в порівнянні з заявленим в позові розміром.
Будь-які не розглянуті судом клопотання, подані учасниками процесу в межах розгляду справи, в матеріалах справи №924/706/25 (681/851/25) відсутні.
Беручи до уваги приписи ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, стосовно розгляду спору впродовж розумного строку, норми ч. ч. 1, 3 ст. 202 Господарського процесуального кодексу України, згідно з якими, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи, за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час та місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті і суд розглядає справу за відсутності такого учасника, враховуючи той факт, що позивач належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, надходження від останнього клопотання про розгляд справи без участі представника та те, що у суду є всі необхідні матеріали (докази) для вирішення спору по суті, спір належить вирішити у відсутності представника позивача за матеріалами справи.
Обставини, які є предметом доказування у справі, та докази, якими сторони підтверджують або спростовують їх наявність.
07.08.2024, 23.08.2024 та 07.10.2024 між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" (кредитор, товариство) та ОСОБА_1 (позичальник, клієнт) укладено договори про надання фінансового кредиту №06809-08/2024, №22306-08/2024 та №07799-10/2024, які підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону ОСОБА_1 , який зазначений п. 8 кредитного договору.
У п. 1.1 договору про надання фінансового кредиту №06809-08/2024 від 07.08.2024 передбачено, що товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта, не пов'язані з підприємницькою діяльністю незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. Дата надання кредиту 07.08.2024, наданий кредит клієнт зобов'язаний погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 04.12.2024 (п. 1.3 договору).
Відповідно до п. 1.6. кредитного договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-74хх-хххх-0984 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Денна процентна ставка складає 1,5%. (п. 1.4.1 договору №06809-08/2024).
За змістом п.п. 2.18, 2.22 договору укладання договору відбувається згідно Закону України «Про електронну комерцію». Після здійснення акцепту позичальником оферти товариства, що є укладенням договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію». Товариство накладає на оригінал договору кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу, а оригінал договору завантажується (надсилається) в Особистий кабінет Клієнта. Укладення цього договору не потребує укладання договорів щодо додаткових та/або супровідних послуг Товариства та/або третіх осіб пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту.
За користування кредитом товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід'ємною частиною цього договору. Порядок нарахування платежів за прострочення клієнтом виконання (невиконання, часткове виконання) зобов'язань за цим договором, передбачено в п. 5.3. цього договору (п. 3.1 договору).
Згідно з п. 3.3 договору нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2. договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
У разі недостатності суми здійсненого Клієнтом платежу для виконання зобов'язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги товариства у такій черговості:
1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
2) у другу чергу сплачуються належні до сплати сума кредиту та проценти за користування кредитом;
3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв'язку, з чим відбудеться заміна сторони - кредитодавця за цим договором, але з обов'язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення (п. 4.1.4 договору).
У п. 4.4.2 договору узгоджено, що клієнт зобов'язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом та штрафні санкції (у разі їх нарахування) в порядку, встановленому договором.
Відповідно до п. 5.3 договору у випадку прострочення клієнтом терміну сплати чергового платежу, визначеного в Графіку платежів, або його сплати не у повному обсязі, Товариство у перший день прострочення нараховує клієнту штраф у розмірі 100% від суми несплаченого у встановлені Графіком платежів строки платежу. Штраф нараховується за порушення по кожному платіжному (розрахунковому періоду) окремо. Загальний розмір нарахованого штрафу не може перевищувати граничні обмеження, встановлені нормами чинного законодавства України про споживче кредитування.
У п. 8 договору вказано реквізити сторін, в тому числі паспортні дані Колч Д.В., ІПН,, телефони, номер рахунку та електронний підпис НОМЕР_2 .
За змістом Графіку платежів до договору №06809-08/2024 від 07.08.2024 сторонами узгоджено, що кожні 25 днів (4 платежі) починаючи з 31.08.2024 клієнт сплачує 2250,00 грн. процентів за користування кредитом та повертає 04.12.2024 кредитні кошти у розмірі 6000,00 грн. та 1800,00 грн. процентів. Відтак, проценти загалом складають 10800,00 грн. Загальна вартість кредиту - 16800,00 грн. Реальна річна процентна ставка - 11188,14%. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи.
До матеріалів справи додано довідку ТОВ "Універсальні платіжні рішення" від 23.04.2025, за змістом якої повідомлено про зарахування 07.08.2024 о 10:25:00 від ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" на картку №5168-74хх-хххх-0984 6000,00 грн. в системі iPay.ua.
У розрахунку заборгованості за кредитним договором №06809-08/2024 від 07.08.2024 ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" визначило суму заборгованості за кредитом - 6000,00 грн., суму заборгованості за відсотками 6300,00 грн., які обраховано з 21.10.2024 по 04.12.2024, штраф у сумі 12000,00 грн. обрахований з 05.12.2024 по 24.12.2024.
За змістом укладеного договору про надання фінансового кредиту №22306-08/2024 від 23.08.2024, який за змістом аналогічний договору №06809-08/2024 від 07.08.2024 окрім істотних умов, сторонами передбачено надання товариством клієнту фінансового кредиту в розмірі 4500,00 грн. на платіжну картку №5168-74хх-хххх-0984 з визначеною датою надання кредиту 23.08.2024 та датою погашення кредиту 20.12.2024 з денною процентною ставкою 0,99%.
У Графіку платежів до договору №22306-08/2024 від 23.08.2024 сторонами узгоджено сплату клієнтом кожні 25 днів (4 платежі) починаючи з 16.09.2024 1113,75 грн. процентів за користування кредитом та повернення 20.12.2024 кредитних коштів у розмірі 4500,00 грн. та 891,00 грн. процентів. Відтак, проценти загалом складають 5346,00 грн. Загальна вартість кредиту - 9846,00 грн. Реальна річна процентна ставка - 2545,31%. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи.
Відповідно до листа ТОВ "ПЕЙТЕК" від 28.04.2025 зазначено, що 23.08.2024 о 12:55:02 перераховано кошти на користь фізичної особи в системі ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" в сумі 4500,00 грн., банк -еквайр - АТ "ПУМБ".
У розрахунку заборгованості за кредитним договором №22306-08/2024 від 23.08.2024 ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" визначило суму заборгованості за кредитом - 4500,00 грн., суму заборгованості за відсотками 4232,25 грн. обраховані з 12.10.2024 по 20.12.2024, штраф у сумі 8732,00 грн. обрахований з 12.12.2024 по 20.12.2024.
За змістом укладеного договору про надання фінансового кредиту №07799-10/2024 від 07.10.2024, який за змістом аналогічний договорам №06809-08/2024 від 07.08.2024 та №22306-08/2024 від 23.08.2024 окрім істотних умов, сторонами передбачено надання товариством клієнту фінансового кредиту в розмірі 4700,00 грн. на платіжну картку №5168-74хх-хххх-0984 з визначеною датою надання кредиту 07.10.2024 та датою погашення кредиту 03.02.2025 з денною процентною ставкою 0,99%.
У Графіку платежів до договору №07799-10/2024 від 07.10.2024 сторонами узгоджено сплату клієнтом кожні 25 днів (4 платежі) починаючи з 31.10.2024 1163,25 грн. процентів за користування кредитом та повернення 03.02.2025 кредитних коштів у розмірі 4700,00 грн. та 930,60 грн. процентів. Відтак, проценти загалом складають 5583,60 грн. Загальна вартість кредиту - 10283,60 грн. Реальна річна процентна ставка - 2545,31%. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи.
Відповідно до листа ТОВ "ПЕЙТЕК" від 28.04.2025 зазначено, що 07.10.2024 о 20:10:03 перераховано кошти на користь фізичної особи в системі ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" в сумі 4700,00 грн., банк -еквайр - АТ "ПУМБ".
У розрахунку заборгованості за кредитним договором №07799-10/2024 від 07.10.2024 ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" визначило суму заборгованості за кредитом - 4700,00 грн., суму заборгованості за відсотками 3489,75 грн. обрахованими з 01.11.2024 по 21.12.2024, штраф у сумі 3490,00 грн. обрахований з 01.11.2024 по 21.12.2024.
В подальшому, між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу №24122024 від 24.12.2024, згідно з яким фактор зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав або виникне у майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов'язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою, пеню за порушення грошових зобов'язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
За змістом п. 1.6 договору факторингу права вимоги вважаються прийнятими фактором для здійснення факторингу шляхом підписання ним акту прийому-передачі Реєстру боржників (Додаток №2).
До договору сторонами підписано акт прийому-передачі Реєстру боржників від 24.12.2024. За змістом платіжної інструкції №588 від 27.12.2024 на суму 4 714 843,65 грн. позивачем проведена оплата за відступлення права вимоги згідно договору факторингу №24122024 від 24.12.2024. Відповідно до підписаних між сторонами договору факторингу реєстрів боржників від 24.12.2024, ОСОБА_1 визначено боржницею за кредитними договорами: №06809-08/2024 на загальну суму заборгованості із урахуванням штрафних санкцій - 24300,00 грн., кількість днів прострочення - 65; №22306-08/2024 на загальну суму заборгованості із урахуванням штрафних санкцій - 17 464,50 грн., кількість днів прострочення - 74; №07799-10/2024 на загальну суму заборгованості із урахуванням штрафних санкцій - 11 865,62 грн., кількість днів прострочення - 54.
20.05.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "МАКС КРЕДИТ" (кредитодавець, товариство) та ОСОБА_1 (позичальник, клієнт) було укладено договір кредитної лінії №00-9783893 у формі електронного документа з використанням електронного підпису.
Пунктом 1.1 договору визначено, що кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті у вигляді Кредитної лінії на умовах передбачених цим договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки передбачені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору, сума ліміту кредитної лінії (Сума кредиту) складає 8000,00 гривень. Тип кредиту - кредитна лінія. Цільове призначення кредиту: на споживчі потреби.
Пунктом 1.3 договору, строк дії кредитної лінії (Строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов'язаний повернути кредит кредитодавцю в останній день строку кредитування (дата остаточного повернення кредиту) 15 травня 2025р.
У пункті 1.4. договору зазначено, що позичальник зобов'язаний оплатити проценти в періодичну дату оплати процентів, а саме: на 14 червня 2024р. та на кожний 25 день після цієї дати за фактичне користування грошовими коштами протягом строку дії кредитної лінії (Строк кредитування).
Згідно з п.п. 1.5, 1.5.1 тип процентної ставки - фіксована. Стандартна процентна ставка складає 1,47% від суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується в межах строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього договору.
Кредитодавець одноразово нараховує комісію за надання кредиту у розмірі 10% від суми кредиту, що складає 800,00 грн., яку позичальник зобов'язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.4 договору (п. 1.6. кредитного договору).
Пунктом 1.7.1 встановлено, що денна процентна ставка за цим договором при застосування стандартної процентної ставки та комісії дорівнює 1,5% та розраховується в процентах.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою на дату укладання цього договору становить 9598,20%. Орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною процентною ставкою на дату укладання цього договору становить 51136,00 грн. (п.п. 1.8, 1.9 договору).
Пунктом 2.8. договору передбачено, що кредитодавець зобов'язаний надати кредит у дату надання/видачі кредиту: 20 травня 2024р. Сума кредиту перераховується кредитодавцем в сумі 8000,00 грн на рахунок позичальника за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) 5168-74ХХ-ХХХХ-0984.
За змістом п. 6.4 договору у разі невиконання та/або неналежного виконання зобов'язань за цим Договором, Сума кредиту за яким перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов'язаний сплатити кредитодавцю неустойку у вигляді штрафу в такому порядку: на другий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 400,00 грн.; на п'ятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 800,00 грн.; на десятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 1200,00 грн.; на двадцять перший день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 800,00 грн.; на сороковий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 800,00 грн.
Згідно з п. 6.4.1 договору у випадку встановлення законодавством України обмежень (заборон/мораторіїв) на нарахування штрафних санкцій - штраф протягом періоду дії такого обмеження (заборони/мораторію) не застосовується та Позичальником не сплачується. Нарахування штрафних санкцій відновлюється після скасування відповідних законодавчих обмежень мораторіїв).
У п. 8 договору вказано реквізити сторін, в тому числі паспортні дані ОСОБА_1 , ІПН,, телефони, та одноразовий ідентифікатор, відомості про електронний підпис позичальника.
Позичальнику надіслано для ознайомлення в особистий кабінет Паспорт споживчого кредиту. Оскільки позичальник погодився з умовами, запропонованими в Паспорті споживчого кредиту, шляхом його підписання за допомогою одноразового ідентифікатора, кредитодавець сформував та надав йому оферту щодо укладення кредитного договору.
У Графіку платежів до договору кредитної лінії №00-9783893 від 20.05.2024 сторонами узгоджено сплату кожні 25 днів (14 платежів) починаючи з 14.06.2024 2940,00 грн. процентів за користування кредитом та повернення 15.05.2025 кредитних коштів у розмірі 8000,00 грн. та 1176,00 грн. процентів. Відтак, проценти загалом складають 42336,00 грн. Загальна вартість кредиту - 51136,00 грн. Реальна річна процентна ставка - 9598,20%. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи.
Відповідно до детального розрахунку заборгованості за договором №00-9783893 від 20.05.2024 відображено надання 20.05.2024 відповідачу 8000,00 грн. кредиту та 800,00 грн. комісії, нарахування відсотків в сумі 21 050,40 грн за період 20.05.2024 - 19.03.2025 та 4000,00 грн. штрафних санкцій. Крім того, в розрахунку вказано про продаж кредиту 19.03.2025 на суму 29850,40 грн.
Окрім того, 02.10.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "МАКС КРЕДИТ" (кредитодавець, товариство) та ОСОБА_1 (позичальник, клієнт) було укладено договір кредитної лінії №00-9996624 у формі електронного документа з використанням електронного підпису.
Пунктом 1.1 договору визначено, що кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті у вигляді Кредитної лінії на умовах передбачених цим договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов'язки передбачені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору, сума ліміту кредитної лінії (Сума кредиту) складає 5500,00 гривень. Тип кредиту - кредитна лінія. Цільове призначення кредиту: на споживчі потреби.
Пунктом 1.3 договору, строк дії кредитної лінії (Строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов'язаний повернути кредит кредитодавцю в останній день строку кредитування (дата остаточного повернення кредиту) 27 вересня 2025р.
У пункті 1.4. договору зазначено, що позичальник зобов'язаний оплатити проценти в періодичну дату оплати процентів, а саме: на 17 жовтня 2024р. та на кожний 15 день після цієї дати за фактичне користування грошовими коштами протягом строку дії кредитної лінії (Строк кредитування).
Згідно з п.п. 1.5, 1.5.1 тип процентної ставки - фіксована. Стандартна процентна ставка складає 0,94% від суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується в межах строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього договору.
Кредитодавець одноразово нараховує комісію за надання кредиту у розмірі 20% від суми кредиту, що складає 1100,00 грн., яку позичальник зобов'язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.4 договору (п. 1.6. кредитного договору).
Пунктом 1.7.1 встановлено, що денна процентна ставка за цим договором при застосування стандартної процентної ставки та комісії дорівнює 1% та розраховується в процентах.
Орієнтовна реальна річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою на дату укладання цього договору становить 2442,38%. Орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною процентною ставкою на дату укладання цього договору становить 25212,00 грн. (п.п. 1.8, 1.9 договору).
Пунктом 2.8 договору передбачено, що кредитодавець зобов'язаний надати кредит у дати надання/видачі кредиту: 02 жовтня 2024р. Сума кредиту перераховується кредитодавцем в сумі 5500,00 грн на рахунок позичальника за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) 5168-74ХХ-ХХХХ-0984.
За змістом п. 6.4 договору у разі невиконання та/або неналежного виконання зобов'язань за цим Договором, Сума кредиту за яким перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, Кредитодавець має право нарахувати, а Позичальник зобов'язаний сплатити кредитодавцю неустойку у вигляді штрафу в такому порядку: на другий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 275,00 грн.; на п'ятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 550,00 грн.; на десятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 825,00 грн.; на двадцять перший день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 1650,00 грн.; на сороковий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 2200,00 грн.; на п'ятдесятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 2750,00 грн.; на шістдесятий день невиконання та/або неналежного виконання зобов'язання штраф у розмірі - 2750,00 грн.
Згідно з п. 6.4.1 договору у випадку встановлення законодавством України обмежень (заборон/мораторіїв) на нарахування штрафних санкцій - штраф протягом періоду дії такого обмеження (заборони/мораторію) не застосовується та Позичальником не сплачується. Нарахування штрафних санкцій відновлюється після скасування відповідних законодавчих обмежень мораторіїв).
У п. 8 договору вказано реквізити сторін, в тому числі паспортні дані ОСОБА_1 , ІПН,, телефони, та одноразовий ідентифікатор, відомості про електронний підпис позичальника.
У Графіку платежів до договору кредитної лінії №00-9996624 від 02.10.2024 сторонами узгоджено сплату клієнтом кожні 15 днів (23 платежів) починаючи з 17.10.2024 відсотків по 775,50 грн. за користування кредитом щомісячно та повернення 27.09.2025 кредитних коштів у розмірі 5500,00 грн., 775,50 грн. процентів та 1100,00 грн. комісії за надання кредиту. Відтак, проценти загалом складають 18537,75 грн. Загальна вартість кредиту - 25137,75 грн. Реальна річна процентна ставка - 2351,58%. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи. Вказані відомості відповідають змісту паспорту споживчого кредиту доданого до матеріалів справи.
До матеріалів справи додано довідки ТОВ "Макс Кредит" про ідентифікацію від 20.05.2024 та від 02.10.2024, згідно з якими підтверджено, що згідно договорів №00-9783893 від 20.05.2024 та №00-9996624 від 02.10.2024 клієнт ОСОБА_1 ідентифікована, акцепт договорів позичальником шляхом підписання аналогом ЕЦП у формі одноразових ідентифікаторів.
Відповідно до детального розрахунку заборгованості за договором №00-9996624 від 02.10.2024 відображено надання 02.10.2024 відповідачу 5500,00 грн. кредиту та 1100,00 грн. комісії, нарахування відсотків за період 02.10.2024 - 12.12.2024 та штрафних санкцій. Крім того, 19.03.2025 в розрахунку вказано про продаж кредиту на суму 10 529,20 грн.
В подальшому, між ТОВ "МАКС КРЕДИТ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025, згідно з яким фактор зобов'язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов'язується відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно Реєстру боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги.
За змістом п. 2.2 договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги до боржників відбувається в момент підписання сторонами паперового реєстру боржників за Додатком №1 до цього договору та акта прийому-передачі реєстру боржників згідно з Додатком №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно боргів та набуває відповідні права вимоги.
До договору сторонами підписано акт прийому-передачі Реєстру боржників від 19.03.2025. За змістом платіжної інструкції №22588 від 28.03.2025 на суму 988 491,81 грн. позивачем проведена оплата за відступлення права вимоги згідно договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025. Відповідно до підписаних між сторонами договору факторингу реєстрів боржників від 19.03.2025, ОСОБА_1 визнано боржницею за договорами: №00-9783893 на загальну суму заборгованості без урахуванням штрафних санкцій - 29850,40 грн., штрафні санкції - 4000,00, кількість днів прострочення - 153; №22306-08/2024 на загальну суму заборгованості із урахуванням штрафних санкцій - 17 464,50 грн., кількість днів прострочення - 74; №00-9996624 на загальну суму заборгованості без урахуванням штрафних санкцій - 10 529,20 грн., штрафні санкції - 2750,00 грн. кількість днів прострочення - 54.
29.05.2024 між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 укладено договір позики №799944539, за яким позикодавець зобов'язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, з метою придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (Проценти) від суми позики та Комісію за надання позики.
Параметри та умови позики: сума позики - 4500,00 грн., строк позики - 30 днів, процентна ставка, яка діє протягом строку договору - 0,90%. Дата надання позики - 29.05.2024, дата повернення позики - 27.06.2024, денна процентна ставка/день - 0,90%, проценти за понадстрокове користування позикою за день - 2,70, пеня % день - 2,7, реальна річна процентна ставка - 11925,33, орієнтовна загальна вартість позики - 5715,00 грн. (п.п. 2.1-2.3 договору). Вказані відомості також відображені у доданому паспорті споживчого кредиту, а також те, що 1215,00 грн. - загальні витрати за кредитом.
У п. 5.1 договору визначено, що підписанням цього договору позичальник підтверджує, що ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 9 Закону України "Про споживче кредитування", ст. 7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" та нормативно-правовими актами Національного банку України.
Якщо сума позики, зазначена в п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, користування позикою понад встановлений договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування позикою (її частиною) за ставкою, визначеною п. 2 Договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» іншими актами законодавства (п. 18 договору).
У Додатку №1 до вказаного договору наведено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, за змістом якої 27.06.2024 передбачено погашення суми кредиту - 4500,00 грн. та сплату 1215,00 грн. процентів за користування кредитом.
До матеріалів справи додано довідку АТ "ТАСКОМБАНК" від 28.05.2025, за змістом якої підтверджено здіснення переказу від ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" на рахунок ОСОБА_1 29.05.2024 у розмірі 4500,00 грн.
Згідно з доданим розрахунком ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" за договором №799944539 відображено надання 29.05.2024 відповідачу 4500,00 грн. кредиту, нарахування відсотків за період 29.05.2024 - 24.10.2025 на суму 7897,50 грн., з яких сплачено 6547,50 грн, та пені на суму 8991,00 грн. за період 25.10.2024 - 06.01.2025, яку сплачено на суму 8594,28 грн.. Загальну заборгованість вказано у розмірі 6246,72 грн. станом на 27.03.2025.
Крім того, 25.09.2024 між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 укладено договір позики №2111694, зміст якого аналогічний договору позики №799944539 від 29.05.2024 окрім істотних умов.
Параметри та умови позики: сума позики - 6000,00 грн., строк позики - 30 днів, процентна ставка з другого дня користування до дати повернення позики/день - 0,01%, комісія за надання позики - 25,21% від суми наданої позики - 1512,60 грн. Дата надання позики - 25.09.2024, дата повернення позики - 24.10.2024, денна процентна ставка/день - 0,85, проценти за понадстрокове користування позикою за день - 5,00, пеня % день - 5,00, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 1644,02 грн., орієнтовна загальна вартість позики - 7530,00 грн. (п.п. 2.1-2.4 договору).
У Додатку №1 до вказаного договору наведено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, за змістом якої 24.10.2024 передбачено погашення суми кредиту, сплату 1512,60 грн. комісії за надання кредиту, 17,40 грн. процентів за користування кредитом.
До матеріалів справи додано довідку ТОВ "ФК "ФІНЕКСПРЕС" від 16.05.2025, за змістом якої підтверджено прийняття до виконання платіжної операції ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" 25.09.2024 та її завершення щодо перерахування 6000,00 грн. ОСОБА_1 .
Згідно з доданим розрахунком ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" за договором №2111694 від 25.09.2024 відображено надання 25.09.2024 відповідачу 6000,00 грн. кредиту та 1512,60 грн. комісії, нарахування відсотків за період 26.09.2024 - 24.10.2024 на суму 17,40 грн. та пені на суму 12000,00 грн. за період 25.10.2024 - 03.12.2024. Загальну заборгованість вказано у розмірі 19530,00 грн. станом на 21.02.2025.
Окремо, 14.06.2021 між ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (фактор) та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" (клієнт) укладеного договір факторингу №14/06/21, за умовами якого фактор зобов'язався передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов'язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов'язання (Позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов'язань, право на одержання яких належить клієнту.
У п. 1.2 договору передбачено, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру боржників згідно Додатку №2. після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Сторони договору у п. 9.1 визначили дію останнього до 14.06.2022 року.
У Додатковій угоді №7 від 13.06.2025 сторони договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 узгодили автоматичну пролонгацію договору на кожний наступний рік, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору.
В подальшому згідно Додаткової угоди №48 від 21.02.2025 визначено загальну суму прав вимоги, що відступаються згідно Реєстру Боржників №43 від 21 лютого 2025 року, яка становить 46 358 003,25 грн та згідно Реєстру Боржників №44 від 21 лютого 2025 року - 56 971 781,57 грн., а також ціни продажу.
До договору сторонами підписано акт прийому-передачі Реєстру боржників №43 від 21.02.2025. За змістом платіжної інструкції №669 від 28.02.2025 на суму 2 399 897,90 грн. позивачем проведена оплата за відступлення права вимоги згідно Додаткової угоди №48 від 21.02.2025 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021. Відповідно до підписаного між сторонами договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 реєстру боржників від 21.02.2025 ОСОБА_1 визнано боржницею за договором №2111694 на загальну суму заборгованості з урахуванням штрафних санкцій - 19530,00 грн., кількість днів прострочення - 120.
У договорі факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 та Додатковій угоді №1 від 27.03.2025 до нього ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" узгодили відступлення позивачу прав вимоги, зазначених у Реєстрі боржників №2 від 27.03.2025 та ціну продажу.
До договору сторонами підписано акт прийому-передачі Реєстру боржників №2 від 27.03.2025. За змістом платіжної інструкції №682 від 31.03.2025 на суму 3 134 708,26 грн. позивачем проведено оплату за відступлення права вимоги згідно Додаткової угоди №1 від 27.03.2025 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025. Відповідно до підписаного між сторонами договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 реєстру боржників №2 від 27.03.2025 ОСОБА_1 визнано боржницею за договором №799944539 на загальну суму заборгованості з урахуванням штрафних санкцій - 6246,72 грн., кількість днів прострочення - 120.
З огляду на неналежне виконання відповідачем зобов'язань з погашення існуючої заборгованості ні на рахунки первісних кредиторів, ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитними договорами та договорами позики після відступлення позивачу права грошової вимоги до останнього, позивач звернувся до суду з метою примусового стягнення заборгованості.
Норми права, застосовані судом, оцінка доказів, аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, невизнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду:
За змістом ст. 124 Конституції України правосуддя в Україні здійснюють виключно суди. Юрисдикція судів поширюється на будь-який юридичний спір та будь-яке кримінальне обвинувачення. У передбачених законом випадках суди розглядають також інші справи.
Господарські суди розглядають справи у спорах, що виникають у зв'язку із здійсненням господарської діяльності (крім справ, передбачених частиною другою цієї статті), та інші справи у визначених законом випадках, в тому числі справи про банкрутство (неплатоспроможність) та справи у спорах з майновими вимогами до боржника, стосовно якого відкрито провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність), у тому числі справи у спорах про визнання недійсними будь-яких правочинів (договорів), укладених боржником; стягнення заробітної плати; поновлення на роботі посадових та службових осіб боржника (п. 8 ч. 1 ст. 20 ГПК України).
Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 7 Кодексу України з процедур банкрутства спори, стороною в яких є боржник, розглядаються господарським судом за правилами, передбаченими Господарським процесуальним кодексом України, з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. Господарський суд, у провадженні якого перебуває справа про банкрутство (неплатоспроможність), у межах цієї справи вирішує всі майнові спори, стороною в яких є боржник; спори з позовними вимогами до боржника та щодо його майна; спори про визнання недійсними результатів аукціону; спори про визнання недійсними будь-яких правочинів, укладених боржником; спори про повернення (витребування) майна боржника або відшкодування його вартості відповідно; спори про відшкодування шкоди та/або збитків, завданих боржнику; спори про стягнення заробітної плати; спори про поновлення на роботі посадових та службових осіб боржника; спори щодо інших вимог до боржника, у тому числі спори про визначення та сплату (стягнення) грошових зобов'язань (податкового боргу), визначених відповідно до Податкового кодексу України.
Заяви (позовні заяви) учасників провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність) або інших осіб у спорах, стороною в яких є боржник, розглядаються в межах справи про банкрутство (неплатоспроможність) за правилами спрощеного позовного провадження.
Згідно з ч. 1 ст. 4 ГПК України право на звернення до господарського суду в установленому цим Кодексом порядку гарантується. Ніхто не може бути позбавлений права на розгляд його справи у господарському суді, до юрисдикції якого вона віднесена законом.
Відповідно до пункту 1 частини 2 статті 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Статтею 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з нормами частин 2,3 статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Як вбачається з матеріалів справи, 07.08.2024, 23.08.2024 та 07.10.2024 між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ" (кредитор, товариство) та ОСОБА_1 (позичальник, клієнт) укладено договори про надання фінансового кредиту №06809-08/2024, №22306-08/2024 та №07799-10/2024, згідно з якими товариство надало відповідачу фінансовий кредит загалом в розмірі 15200,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов'язалась повернути кредити та сплатити проценти за користування кредитами в порядку та на умовах, визначених договорами. Мета отримання кредитів: на власні потреби клієнта, не пов'язані з підприємницькою діяльністю незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника. Строк погашення кредитів згідно умов договорів настав.
20.05.2024 та 02.10.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю "МАКС КРЕДИТ" (кредитодавець, товариство) та ОСОБА_1 (позичальник, клієнт) було укладено договори кредитної лінії №00-9783893 та №00-9996624, на виконання умов яких кредитодавець надав відповідачу кредит у національній валюті у вигляді Кредитних ліній загалом на суму 13500,00 грн. на умовах передбачених договорами, а позичальник зобов'язався повернути кредити, сплатити проценти за користування ними та виконати інші обов'язки передбачені договорами.
Крім того, 29.05.2024 та 25.09.2024 між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 укладено договори позики №799944539 та №2111694, за якими позикодавець передав позичальнику у власність грошові кошти загалом на суму 10500,00 грн. на погоджені умовами договорів строки, з метою придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов'язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (Проценти) від суми позики та Комісію за надання позики.
Підписані між ТОВ "АВАНС КРЕДИТ", ТОВ "МАКС КРЕДИТ", ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 договори про надання фінансових кредитів, договори кредитної лінії, договори позики та паспорти споживчих кредитів (стандартна форма) містять умови договору про надання споживчого кредиту.
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг», надання кредиту є фінансовою послугою.
Відповідно до абз. 4 п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому. Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.
Згідно з ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Згідно із частиною першою статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.
Перерахування ТОВ "АВАНС КРЕДИТ", ТОВ "МАКС КРЕДИТ", ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" на рахунок ОСОБА_1 коштів підтверджується довідками ТОВ "Універсальні платіжні рішення" від 23.04.2025, ТОВ "ПЕЙТЕК" від 28.04.2025, ТОВ "ФК "ФІНЕКСПРЕС" від 16.05.2025, ТОВ "Макс Кредит" від 20.05.2024 та від 02.10.2024, а також розрахунками заборгованості ОСОБА_1 за спірними договорами.
Доказів повернення отриманих кредитних коштів матеріали справи не містять.
Враховуючи підтвердження належними доказами наявності у відповідача несплаченої заборгованості на суму 39200,00 грн., позовна вимога про стягнення 39200,00 грн. боргу по тілу кредиту підлягає задоволенню.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Абзац 2 частини 1 статті 1048 ЦК України визначає, що у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Отже, припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. Позиція узгоджується з висновком Великої Палати Верховного Суду викладеним у постанові від 05.04.2023 у справі №910/4518/16.
Судом враховується, що відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", зі змінами згідно із Законом №3498-ІХ від 22.11.2023, який набрав чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Водночас відповідно до пункту 17 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування", тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, відповідно до положень Закону №3498-ІХ до 22 квітня 2024 року включно максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати - 2,5 %, а до 20 серпня 2024 включно не повинен перевищувати 1,5%.
У п. 1.4.1 договору про надання фінансового кредиту №06809-08/2024 від 07.08.2024 передбачено, що денна процентна ставка складає 1,5%, відтак здійснено нарахування заборгованості за відсотками 6300,00 грн. за період з 07.08.2024 по 24.12.2024 з урахуванням оплат. В розрахунку вказано про сплату відповідачем 3450,00 грн. заборгованості по процентах.
Враховуючи терміни нарахування процентів, приписи ч.5 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування", суд вважає правомірними та обґрунтованими за договором №06809-08/2024 від 07.08.2024 нараховані проценти за користування кредитними коштами у сумі 8910,00 грн (90,00 грн. в день за період прострочення з 07.08.2024 по 20.08.2024 та по 60,00 грн. в день за період 21.08.2024 - 24.12.2024 включно (140днів)). З урахуванням здійснених відповідачем оплат, борг по відсотках складає 5460,00 грн. У стягненні 840,00 грн відсотків за договором №06809-08/2024 від 07.08.2024 належить відмовити.
Крім того, у п. 1.5 договору кредитної лінії №00-9783893 від 20.05.2024 передбачена стандартна процентна ставка у розмірі 1,47% від суми кредиту за кожний день користування кредитом, яка застосовується в межах строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього договору. У доданому детальному розрахунку заборгованості за договором №00-9783893 від 20.05.2024 нараховано відсотки за період 20.05.2024 - 19.03.2025, тобто поза межами максимального розміру денної ставки, яка встановлена з 21.08.2024.
Хоча п. 1.5 договору кредитної лінії №00-9783893 від 20.05.2024 і суперечать нормам Закону України "Про споживче кредитування" в частині розміру денної процентної ставки, проте проведеним судом перерахунком встановлено, що нарахування відсотків здійснено в межах максимального можливого розміру за заявлений період.
При перерахунку заявлених до стягнення відсотків за користування кредитними коштами по решті договорів, встановлено правильність нарахування останніх.
Здійснивши перерахунок заявлених до стягнення відсотків за користування кредитними коштами, які обраховано в межах строку дії договорів, з урахуванням норм ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" та п. 17 Розділу IV "Прикінцеві та перехідні положення" вказаного Закону, суд вважає обґрунтованою вимогу про стягнення 39715,12 грн. заборгованості по відсотках. У стягненні 840,00 боргу про відсотках нарахованих за користування кредитами належить відмовити.
За положеннями ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Згідно зі змістом розрахунків заборгованості за спірними договорами доданими до позовної заяви, у відповідності до умов договорів нараховано штрафні санкції (штрафи та пеню) за неналежне виконання грошових зобов'язань за договорами за періоди у 2024-2025 роках.
Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану" від 15.03.2022 №2120-ІХ, серед іншого, внесено зміни до розділу Прикінцеві та перехідні положення ЦК та доповнено його пунктом 18 наступного змісту: "У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)".
Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався, у тому числі і на час звернення до суду з позовною заявою.
Верховний Суд у постанові від 12.06.2024 у справі №910/10901/23 виснував, що тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов'язань. Така особливість проявляється:
(1) у періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;
(2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит, тобто договори, відповідно до яких позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем);
(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
З урахуванням норм викладених у п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України та позиції Верховного Суду, з огляду на те, що заявлену до стягнення позивачем неустойку нараховано після 24.02.2022, суд вважає за належне у стягненні 43 368,72 грн. штрафних санкцій відмовити.
Судом враховується, що позивач до вимоги про стягнення заборгованості по тілу кредитів за договором №00-9783893 включив 800,00 грн. та за договором №00-9996624 - 1100,00 грн., які згідно доданих розрахунків заборгованості та умов договорів є комісією за надання кредитів. Крім, того за договором позики №2111694 нараховано також 1512,60 грн. комісії за надання кредиту.
У ч. 1 ст. 12 визначено вичерпний перелік умов договору про споживчий кредит.
У п. 4 ч. 1ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування" дано визначення - загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Водночас згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом, які включають, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.
Водночас судом враховується визначена ст. 204 ЦК України презумпція правомірності правочину - правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно зі ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).
Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, передбачено 203 ЦК України. Зокрема, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.
Доказів визнання недійсним вцілому чи окремих частин договорів №00-9783893 від 20.05.2024, №00-9996624 від 02.10.2024 та №2111694 від 25.09.2024, суду не подано.
З приводу посилань відповідача на нікчемність умови договору про сплату комісії за видачу кредиту, суд зазначає, що відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті (визначено умови, які повинен включати договір про споживче кредитування), є нікчемним. Однак доводів та доказів, які б підтверджували, що умови спірних договорів обмежують права боржниці порівняно з правами встановленими Законом України "Про споживче кредитування" та укладення договору з порушенням вимог ч. 1 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" суду не наведено та не надано.
Разом з тим, доказів, які б підтверджували відмову відповідачки від договорів, звернення до кредитодавця щодо отримання інформації, роз'яснень щодо сплати комісії, звернення до Нацбанку України у разі порушення кредитодавцем законодавства з питань захисту прав споживачів фінансових послуг не подано.
Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку (кредитодавця) встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту (аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19).
Враховуючи вищевикладене, суд вважає правомірною вимогу про стягнення 3412,60 грн. комісії за надання кредитів.
Матеріали справи не містять доказів, які б свідчили про належне виконання відповідачкою обумовлених зобов'язань, зокрема, повернення кредитних коштів, сплату відсотків за користування кредитними коштами та комісії за надання кредитів.
Відповідно до пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Отже, обсяг і зміст прав, що переходять до нового кредитора, залежать від зобов'язання, в якому здійснюється відступлення права вимоги.
Цивільне законодавство передбачає заміну кредитора в будь-якому зобов'язанні, за винятком зобов'язань, нерозривно пов'язаних з особою кредитора (стаття 515 ЦК України). При цьому заборона на відступлення права вимоги має встановлюватися законом або договором.
Заміна кредитора у зобов'язанні здійснюється без згоди боржника, оскільки не впливає на характер, обсяг і порядок виконання ним своїх обов'язків, не погіршує становища боржника та не зачіпає його інтересів. Тому внаслідок відступлення права вимоги, за відсутності в імперативній нормі приватного права заборони на відступлення (купівлю-продаж, міну, дарування майнових прав) права вимоги, не відбувається будь-якого порушення суб'єктивного цивільного права або інтересу боржника, що є необхідним для застосування конструкції оспорювання правочину.
У постанові Верховного Суду від 20 грудня 2023 року у справі №759/2606/19-ц з посилання на постанову Великої Палати Верховного Суду від 16 березня 2021 року у справі №906/1174/18 зазначено, що відповідно до глави 73 ЦК України правова природа факторингу полягає у наданні фактором (посередником) платної фінансової послуги клієнту. Зміст цієї послуги полягає у наданні (фінансуванні) фактором грошових коштів клієнту за плату. При цьому клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до боржника. Клієнт може зобов'язатись відступити факторові свою грошову вимогу до боржника в рахунок виконання свого зобов'язання з повернення отриманих коштів та здійснення оплати за надану фінансову послугу. Або клієнт може зобов'язатись відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання свого зобов'язання перед фактором, яке в майбутньому буде виконане клієнтом шляхом сплати факторові коштів, у тому числі за надану фінансову послугу.
Отже, договір факторингу має такі ознаки: 1) предметом договору є надання фінансової послуги за плату; 2) зобов'язання, в якому клієнтом відступається право вимоги, може бути тільки грошовим; 3) договір факторингу має передбачати не тільки повернення фінансування фактору, а й оплату клієнтом наданої фактором фінансової послуги; 4) договір факторингу укладається тільки в письмовій формі та має містити визначені Законом № 2664-ІІІ умови; 5) мета договору полягає у наданні фактором та отриманні клієнтом фінансової послуги.
Відповідно до ч. 1 ст. 1077, ч. 1 ст. 1084 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов'язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов'язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
З матеріалів справи вбачається, на підставі договорів факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 (зі змінами), №24122024 від 24.12.2024 та №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 та укладених до останніх Реєстрів боржників та актів прийому-передачі Реєстру боржників ТОВ "АВАНС КРЕДИТ", ТОВ "МАКС КРЕДИТ" та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" відступили ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" право грошової вимоги за спірними договорами, строк виконання зобов'язань за якими настав, в тому числі до боржниці ОСОБА_1 в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги.
Реалізація принципу змагальності в господарському процесі та доведення сторонами перед судом переконливості поданих доказів є конституційною гарантією (стаття 129 Конституції України).
Стандарт доказування "вірогідності доказів", на відміну від "достатності доказів", підкреслює необхідність співставлення судом доказів, які надає позивач та відповідач. Тобто, з введенням в дію нового стандарту доказування необхідним є не надати достатньо доказів для підтвердження певної обставини, а надати їх саме ту кількість, яка зможе переважити доводи протилежної сторони судового процесу.
Відповідно до статті 79 ГПК України наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Відповідно до ст. 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом (ч. 3 ст. 13, ст. 74 ГПК України).
Судом враховується, що ОСОБА_1 при зверненні до Господарського суду Хмельницької області з заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність №924/706/25 у п. 2 Конкретизованого списку кредиторів та боржників від 13.05.2025 визначила свою заборгованість перед ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (код ЄДРПОУ - 35625014) за договором факторингу №009426136 від 07.10.2024 у сумі 11 865,62 грн., за договором факторингу №010018870 від 02.10.2024 у сумі 13 279,20 грн., договором факторингу №009819168 від 25.09.2024 на суму 19 530 грн., за договором факторингу №009423186 від 23.08.2024 року на суму 17 464,50 грн., за договором факторингу №009419620 від 07.08.2024 року на суму 24 300 грн., за договором факторингу №010018915 від 20.05.2024 на суму 33 850,40 грн., тобто загалом на суму 120 289,72 грн. Вказане свідчить про визнання відповідачкою заборгованості перед позивачем на суму 120 289,72 грн.
З огляду на вищезазначене, враховуючи встановлені судом факти та зміст позовних вимог, суд вважає за належне позовні вимоги задовольнити частково, стягнути з відповідачки 39200,00 грн. заборгованості по тілу кредитів, 39715,12 грн. заборгованості по процентах та 3412,60 грн. комісії. У стягненні 840,00 грн. заборгованості по процентах, 43368,72 грн. штрафних санкцій відмовити.
Відповідно до ст. 129 ГПК України, витрати по сплаті судового збору покладаються на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст. 2, 13, 14, 20, 73, 74, 79, 129, 233, 236, 237, 238, 240, 241, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30, код ЄДРПОУ 35625014) 39200,00 грн. заборгованості по тілу кредитів, 39715,12 грн. заборгованості по відсотках, 3412,60 грн. комісії та 1970,00 грн. судового збору.
Після набрання рішенням законної сили, видати наказ.
У стягненні 840,00 грн. заборгованості по відсотках 43368,72 грн. штрафних санкцій відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ч. ч. 1, 2 ст. 241 ГПК України).
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ч. 1 ст. 256 ГПК України).
Апеляційна скарга подається до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку, передбаченому ст. 257 ГПК України.
Рішення надіслати сторонам за допомогою підсистем ЄСІТС в електронні кабінети.
Повне рішення складено та підписано 05.12.2025.
Суддя А.М. Яроцький