Віньковецький районний суд Хмельницької області
Справа № 670/731/25
Провадження № 2/670/466/25
03 грудня 2025 року с-ще Віньківці
Віньковецький районний суд Хмельницької області в складі:
головуючої - судді Мусієнко М.Б.
за участю секретаря судового засідання Ліневської В.В,
відповідача ОСОБА_1 ,
представника відповідача адвоката Солов'я О.В.,
представник позивача ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» - не з'явився,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в с-щі Віньківці в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
28.10.2025 в електронній формі через електронний кабінет до Віньковецького районного суду Хмельницької області надійшов позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, у якій позивач просить стягнути з відповідача на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1387-9832 від 29.04.2024 в розмірі 46500 грн 00 коп., з яких:
- 9300 грн 00 коп. - прострочена заборгованість за тілом кредиту;
- 37200 грн 00 коп. - прострочена заборгованість за відсотками, та судові витрати: судовий збір - 2422 грн 40 коп.
В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 29.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) складають єдиний договір. Кредитний договір відповідно до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створенного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор - С4068 для підписання Кредитного договору № 1387-9832 від 29.04.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 6200 грн 00 коп. на строк кредитування 365 днів з базовим періодом 20 днів, комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту, зниженою відсотковою ставкою - 1,45 % в день та стандартною відсотковою ставкою 1,45 % в день. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов'язань за договором утворилась заборгованість в розмірі 46500 грн 00 коп., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 9300 грн 00 коп. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 37200 грн 00 коп. У зв'язку з цим позивач просить задоволити позов, стягнути з відповідача зазначену суму заборгованості та судові витрати.
Ухвалою суду від 31 жовтня 2025 року відкрито провадження у справі, постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначено судове засідання щодо розгляду справи по суті 25.11.2025.
17.11.2025 в електронній формі через електронний кабінет до Віньковецького районного суду Хмельницької області від представника позивача адвоката Солов'я О.В. надійшов відзив на позовну заяву, у якому відповідач ОСОБА_1 частково визнає позовні вимоги, а саме у розмірі 34814 грн 90 коп., із яких 9300 грн 00 коп. - заборгованість по неповернутих коштах (тіло кредиту) та 25514 грн 90 коп. - заборгованість по процентам за користування коштами. На підтвердження позиції надав власний розрахунок щодо зазначених вище сум та підстави нарахування їх згідно з чинним законодавством.
25.11.2025 оголошено перерву у судовому засіданні до 03.12.2025 у зв'язку із початком розгляду іншої справи.
Представник позивача ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у судове засідання 03.12.2025 не з'явився, у заяві, поданій разом з позовом, просив розгляд справи проводити без його участі, позовні вимоги просив задоволити повністю та проти заочного розгляду справи не заперечував.
Відповідач ОСОБА_1 та представник позивача адвокат Соловей О.В. у судових засіданнях 25.11.2025 та 03.12.2025 позовні вимоги визнали частково у розмірі 34814 грн 90 коп.
Відповідно до норм ст. 11, 525, 629 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договір, який є обов'язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Різновидом договору є кредитний договір, який обов'язково укладається в письмовій формі (ст. 1054, 1055 ЦК України, ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування»).
Згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Як встановлено судом, 29.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 продукту «CreditKasa» за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають єдиний договір. Договір підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С4068 (а.п. 10-19).
Як передбачено пунктом 2.2. договору, кредитодавець відкриває кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов'язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором.
Відповідно до п. 2.3., 2.4. договору відповідач отримав кредит у розмірі 6200 грн 00 коп., нараховані проценти за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (разом) - 2728 грн 00 коп., разом до сплати - 8928 грн 00 коп., дата видачі кредиту 29.04.2024, останній календарний день першого базового періоду 18.05.2024. Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
Згідно із п. 4.1., 4.2. договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 6200,00 (шість тисяч двісті цілих, нуль сотих) гривень. Дата надання/видачі кредиту: 29.04.2024.
Відповідно до п. 4.6. договору спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п. 4.7. договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (программа лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах программ лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п. 4.11. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту).
Відповідно до п. 4.8. договору базовий період складає 20 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.
Відповідно до п. 4.9. договору сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов'язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов'язкового платежу, до такого обов'язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов'язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов'язкового платежу. У випадку оплати обов'язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов'язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов'язкових платежів. При достроковому внесенні суми обов'язкового платежу у повному обсязі, сума грошових коштів такого обов'язкового платежу розподіляється на дату здійснення дострокової сплати обов'язкового платежу згідно черговості, встановленої законодавством, цим договором та Правилами для дострокового часткового погашення заборгованості за договором.
Відповідно до п. 4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,45% (одна ціла, сорок п'ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Відповідно до п. 4.13., 4.14., 4.15. договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 (триста шістдесят п'ять) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 28.04.2025. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов'язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором. Строк кредитування/строк дії договору можу бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладення додаткової угоди до цього договору. У такому випадку актуальний строк кредитування/строк дії договору зазначається в останній укладеній сторонами додатковій угоді до цього договору, якою змінювався строк кредитування/строк дії договору. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 18717,06 (вісімнадцять тисяч сімсот сімнадцять цілих, шість сотих) процентів. Пунктом 4.15. визначена орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) та складає: 39 943,50 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом.
Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту (Додаток № 2 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 продукту «CreditKasa»), який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом - одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А4068 (а.п. 28-29), а також правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» (Додаток № 1 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 продукту «CREDOS»), які доведені до відома та підписані відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом - одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) C4068 (а.п. 20-27).
Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1387-9832 (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України (Додатоком № 3 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 продукту «CreditKasa») доведена до відома ОСОБА_1 та підписана ним електронним підписом - одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) C4068, інформація про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (а.п. 30-31).
Крім того, 01.05.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом - одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1541(а.п. 46 на звороті, 47).
Відповідно до п. 1 додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди: сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить: 6200 грн 00 коп.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить: 269 грн 70 коп.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить: 930 грн 00 коп.
Відповідно до п. 2.1, 2.2., 2.3., 2.4., 2.5., 2.7. додаткової угодикредитодавець зобов'язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 3100 грн 00 коп. Дата надання/видачі додаткових грошових коштів укредит: 01.05.2024. Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов'язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 9300 грн 00 коп., яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди. Позичальник зобов'язується повернути суму неповернутого кредиту у строк, що становить 365 (триста шістдесят п'ять) календарних днів з моменту укладення цієї додаткової угоди, та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням положень цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов'язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти та несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у договорі. З урахуванням продовження строку кредитування/строку дії договору згідно в кладених вище умов додаткової угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику становить: 367 днів. На дату укладення цієї додаткової угоди сума неповернутого кредиту, несплачені проценти (у випадку наявності несплачених процентів) та несплачена комісія (у випадку наявності несплаченої комісії) вносяться до графіку платежів за договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до методики Національного банку України), що є додатком до цієї додаткової угоди. Після укладення цієї додаткової угоди позичальник зобов'язується повертати кредит, сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (у випадку наявності несплаченої комісії) відповідно до Графіку платежів за договором, що є додатком до цієї додаткової угоди.
Відповідно до п. 3. додаткової угоди після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв'язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: - сума неповернутого кредиту становить: 9300,00 грн; - кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 365 календарних днів. З урахуванням зазначеного: - орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 17118,57 (сімнадцять тисяч сто вісімнадцять цілих, п'ятдесят сім сотих) процентів; - орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії: 59 630,05 грн.
Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1389-1879 від 01.05.2024 (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України до додаткової угоди від 01.05.2024 (Додатоком № 1 до додаткової угоди від 01.05.2024 за Договором про відкриття кредитної лінії № 1389-1879 від 01.05.2024 продукту ««CreditKasa»») доведено до відома ОСОБА_1 та підписані ним електронним підписом - одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1541 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (а.п. 48, 49).
Як вбачається з довідки про перерахування суми кредиту № 1387-9832 від 29.04.2024, наданої позивачем, а також квитанцій АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК», ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» здійснило видачу кредитних коштів за договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 та за додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024 шляхом перерахування кредитних коштів за допомогою платіжної системи LIQPAY на платіжну карту № НОМЕР_1 , яку надано позичальником та вказано в кредитному договорі, у сумі 6200 грн 00 коп. (29.04.2024) та у сумі 3100 грн 00 коп. (01.05.2025 ) (а.п. 44, 45, 50).
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1387-9832 від 29.04.2024, станом на 19.09.2025 відповідач ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у сумі 59630 грн 05 коп., з яких: 9300 грн 00 коп. - основний борг; 49400 грн 05 коп. - залишок відсотків, 930 грн 00 коп. - залишок комісій (а.п. 51-57).
26 грудня 2023 року позивач затвердив правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», якими визначив умови часткового списання заборгованості та зазначив про це у позовній заяві (а.п. 58-60).
У частина хпершій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Водночас згідно з ч. 2 цієї норми, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.
Отже, до правовідносин сторін за кредитним договором підлягають застосуванню норми, які регулюють відносини позики, якщо це не суперечить суті кредитного договору.
Стаття 1046 ЦК України передбачає, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до вимог ст. 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми.
Письмова форма договору позики внаслідок його реального характеру є доказом не лише факту укладення договору, а й передачі грошової суми позичальнику.
Договір позики в письмовій формі може бути укладений як шляхом складання одного документа, так і шляхом обміну листами (ч. 1 ст. 207 ЦК України). Відповідно до ч. 2 вказаної статті правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Згідно із абзацом 2 частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», встановлено, що у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.
Отже, на підтвердження існування договірних відносин позивачем надано договір про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024, вказаний договір підписаний відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С4068 та додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1541, а також документи, що свідчать про перерахування відповідачу коштів на виконання наведених договорів.Цей факт не заперечується і самим відповідачем.
Згідно з ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно з ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.
Як вбачається з матеріалів провадження, відповідач не надав своєчасно позивачу грошові кошти у відповідному розмірі для погашення заборгованості за договором, тобто відповідач зобов'язання за договором належним чином не виконав.
На день ухвалення судом рішення жодного доказу оплати відповідачем заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 та додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024 за тілом кредиту суду не надано. Цей факт також не заперечується відповідачем.
Відповідно до частини 1 та 3 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
За таких обставин суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог щодо стягнення з ОСОБА_1 за договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 та додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024 заборгованості за тілом кредиту у розмірі 9300 грн 00 коп.
Щодо стягнення процентів за користування кредитом.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіхо сіб.
Згідно з частиною п'ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов'язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Договори про споживчий кредит, укладені після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», повинні відповідати вимогам зазначеного закону, зокрема, й щодо визначення розміру денної процентної ставки.
Отже, як слідує з вказаних вище змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 24.12.2023 денна ставка повинна становити не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, з 20.08.2024 - не більше 1%.
Відтак умова укладеного між сторонами договору, передбачена п. 4.10. щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 1,45%, з 20 серпня 2024 року у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною.
За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов'язок, вважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за відсотками за кредитним договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 та додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024.
Згідно із наданим ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 з урахуванням додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024, заборгованість станом на 19.09.2025 складається із загальної суми 59630 грн 05 коп., з яких: 9300 грн 00 коп. - основний борг; 49400 грн 05 коп. - залишок відсотків, 930 грн 00 коп. - залишок комісії (а.п. 51-57).
Як уже зазначено вище, умова кредитного договору щодо застосування денної процентної ставки у розмірі 1,45 % з 20 серпня 2024 року є нікчемною. Відтак наданий розрахунок заборгованості за процентами суд до уваги не бере.
Позивачем проценти у період з 20.08.2024 по 30.04.2025 нараховувались за ставкою 1,45%. Тобто, враховуючи Прикінцеві та Перехідні положення Закону «Про споживче кредитування» з 20 серпня 2024 року проценти за користування нараховувалися у розмірі більшому, ніж встановлений законом.
Враховуючи умови договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024:
- за базовий період, складає 20 днів, процентна ставка - 1,45 % за день користування кредитом, за період з 29.04.2024 по 18.05.2024, що становить 89 грн 90 коп. за день (6200,00 х 1,45%), розмір заборгованості за процентами становить 1798 грн 00 коп. (89,90 х 20 днів = 1798,00);
- за період з 19.05.2024 по 19.08.2024, розмір процентної ставки - 1,45% за день користування кредитом, що становить 89 грн 90 коп. за день (6200 х 1,45%), розмір заборгованості за процентами становить 8360 грн 70 коп. (89,90 х 93дні = 8360,70), що разом становить 10158 грн 70 коп.
За період з 20 серпня 2024 року по 28 квітня 2025 року проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися за ставкою 1,00%, а їх розмір повинен бувстановити 15624 грн 00 коп. (6200,00 х 1,00% = 62 грн 00 коп. (з 20 серпня 2024 року по 28 квітня 2025 року) х 252 днів).
Разом за період з 29.04.2024 по 28.04.2025 становить 25782 грн 70 коп.
Враховуючи умови додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024:
- за базовий період, складає 18 днів, процентна ставка - 1,45 % за день користування кредитом, за період з 01.05.2024 по 18.05.2024, що становить 44 грн 95 коп. за день (3100,00х 1,45%), розмір заборгованості за процентами становить 809 грн 10 коп. (44,95 х 18 днів = 2427,30);
- за період з 19.05.2024 по 19.08.2024, розмір процентної ставки - 1,45% за день користування кредитом, що становить 44 грн 95 коп. за день (3100,00 х 1,45%), розмір заборгованості за процентами становить 4180 грн 35 коп. (44,95 х 93дні = 4180,35), що разом становить 4989 грн 45 коп.
Відтак за період з 20 серпня 2024 року по 30 квітня 2025 року проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися за ставкою 1,00%, а їх розмір повинен був становити 7874 грн 00 коп. (3100,00 х 1,00% = 31 грн 00 коп. (з 20 серпня 2024 року по 30 квітня 2025 року) х 254 днів).
Разом за період з 01.05.2024 по 30.04.2025 становить 12863 грн 45 коп.
Отже, враховуючи зазначені вище розрахунки, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за процентами у розмірі 38646 грн 15 коп. (25782 грн 70 коп.+ 12863 грн 45 коп.).
Разом з тим, в позовній заяві представник позивача зазначила, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», яка передбачена Правилами акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансови хпослуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», затвердженими наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 (а.п. 58-60), а саме про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 13130 грн 05 коп.
Враховуючи викладене вище, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за процентами у розмірі 25516 грн 10 коп. (38646 грн 15 коп. - 13130 грн 05 коп.).
За таких обставин, дослідивши наявні у справі докази, з'ясувавши обставини, на які посилався позивач, як на підставу вимог, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок наявних у справі доказів у їх сукупності, з врахуванням засад розумності і справедливості, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог щодо стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 29.04.2024 та додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 від 01.05.2024 у розмірі 34816 грн 10 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 9300 грн 00 коп., заборгованості за процентами у розмірі 25516 грн 10 коп.
Щодо розподілу судових витрат.
Під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, питання як розподілити між сторонами судові витрати (п. 6 ч. 1 ст. 264 ЦПК України) та у резолютивній частині рішення зазначається розподіл таких судових витрат (п. 2 ч. 5 ст. 265 ЦПК України).
Відповідно до положень ч. 1, 3 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи. До витрат, пов'язаних з розглядом справи, належать, зокрема, витрати на професійну правничу допомогу.
Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторонни пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторонни пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
За нормами частини 8 статті 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв'язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).
Судом встановлено, що позивач ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» поніс судові витрати, що складаються з 2422 грн 40 коп. сплаченого судового збору (а.п. 9).
Позов заявлено з ціною 46500 грн 00 коп., а задоволено на суму 34816 грн 10 коп., тобто на 74,87% (34816,10х100:46500,00). Тому стягненню із відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у сумі 1813 грн 65 коп. (2422,40х74,87%).
На підставі ст. 207, 512, 514, 526, 610, 611, 626, 628, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055, 1077, 1082 ЦК України, Закону України «Про електронну комерцію», керуючись ст. 12, 13, 81, 133, 137, 141, 223, 263-265, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1387-9832 продукту «CreditKasa» від 29.04.2024 в сумі 34816 (тридцять чотири тисячі вісімсот шістнадцять) гривень 10 копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати по сплаті судового збору в сумі 1813 (одна тисяча вісімсот тринадцять) гривень 65 копійок.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.
Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне найменування сторін та інших учасників справи:
Позивач: ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бульвар Л. Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, 01133.
Відповідач: ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя Мар'яна МУСІЄНКО