іменем України
25 листопада 2025 року м. Чернігів
Унікальний номер справи № 730/146/24
Головуючий у першій інстанції - Ріхтер В. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1813/25
Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Онищенко О.І., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.,
Сторони:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Веллфін»,
відповідач - ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу - ОСОБА_2 ,
Оскаржується рішення Борзнянського районного суду Чернігівської області від 02 квітня 2024 року; судя Ріхтер В.В., місце ухвалення: м. Борзна,
У січні 2024 року ТОВ «Веллфін» звернулося з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з останньої кредитну заборгованість у сумі 24 000 грн 00 коп., а також витрати по сплаті судового збору.
Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що 16.08.2021 ТОВ «Веллфін» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про споживчий кредит №1647296, за яким відповідачці на її картковий рахунок було перераховано 8 000 грн 00 коп. У зв'язку з невиконанням останньою його умов виникла заборгованість.
Оскаржуваним рішенням Борзнянського районного суду Чернігівської області від 02 квітня 2024 року позов задоволено.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення, яким відмовити у задоволенні позову.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що наданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитами, підготовлені робітниками організації - є відображенням односторонніх арифметичних розрахунків позивача і не є правовою підставою для стягнення відповідних сум та не може слугувати доказом безспірності розміру грошових вимог до відповідача. Сама позовна заява не містить таких даних, а лише констатує наявність недоказаного розміру всієї суми непогашеного кредиту.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не надано до суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часкового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки та ін), тому не має підстав вважати, що розмір заборгованості та суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 16 000 грн 00 коп. не є співрозмірною сумі тіла кредиту у розмірі 8 000 грн 00 коп.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказу, що у матеріалах справи відсутні будь - які документи та докази, що підтверджують факт звернення позичальника до ОСОБА_1 про дострокове погашення суми заборгованості за кредитом.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Судом встановлено, що 16.08.2021 ТОВ «Веллфін» (позикодавець) і ОСОБА_1 (позичальник) за допомогою веб-сайту https://creditup.com.ua уклали електронний договір про споживчий кредит № 1647296, за умовами якого (серед інших) позикодавець надає позичальникові на умовах, передбачених договором, грошові кошти в позику в сумі 8 000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов'язується повернути позику та сплатити проценти за користування позикою, зазначені у п. 1.5 цього договору (п.1.1); позика надається позичальнику виключно за допомогою веб-сайту позикодавця (https://creditup.com.ua) за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором (п.1.2); строк позики за цим договором складає 30 днів, позика має бути повернута згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток до договору) до 15.09.2021 (п.1.3); договір є укладеним з моменту перерахування суми позики на банківський рахунок, вказаний позичальником та діє до повного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором (п.1.4); строк та проценти за користування позикою за договором про споживчий кредит обчислюються за фактичну кількість календарних днів користування позикою на наступних умовах: 1.5.1 протягом строку позики, встановленого п.1.3 договору, розмір основних процентів складає 1,8 % від суми позики, але не менше ніж 50 грн 00 коп. за перший день користування; 1,8 % від суми позики щоденно за кожен день користування позикою, починаючи з другого дня в межах строку позики, зазначеного в п. 1.3 цього договору. При цьому нарахування процентів проводиться в момент внесення позичальником коштів на погашення позики та належних на дату погашення платежів (п.1.5.1); якщо позичальник не повернув суму позики у строк, встановлений п. 1.3 договору, нарахування процентів, встановлених п. 1.5.1 договору, проводиться за фактичну кількість календарних днів користування позикою та до повного погашення заборгованості за позикою, включаючи день погашення як плату за неправомірне користування чужими грошовими коштами (понадстрокове користування грошовими коштами) в розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України (проценти за понадстрокове користування позикою). При цьому нарахування процентів проводиться в момент внесення позичальником коштів на погашення позики та належних на дату погашення платежів (п.1.5.2); позика надається на споживчі цілі (п.1.6); деталізована інформація щодо визначення сукупної вартості позики при нарахуванні основних процентів у відповідності до п. 1.5.1 договору та реальна річна процентна ставка зазначені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит (додаток до договору), яка є невід'ємною частиною цього договору (п.1.7); позикодавець має право вимагати від позичальника повернення суми позики, процентів за користування позикою та виконання усіх інших зобов'язань, передбачених цим договором та Правилами надання грошових коштів у вигляді позики ТОВ «Веллфін», які є невід'ємною частиною цього договору (п.2.1.1.3); строк та проценти за користування позикою та нарахування процентів за цим договором обчислюються за фактичну кількість календарних днів користування позикою. При цьому, проценти за користування позикою нараховуються з дня надання позики позичальнику (день перерахування грошових коштів на банківський рахунок позичальника) до дня повного погашення заборгованості за позикою (зарахування на поточний рахунок позикодавця), включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за позикою (п.3.2); невід'ємною частиною цього договору є Правила надання грошових коштів у позику у формі споживчого кредиту ТОВ «Веллфін», які регламентують порядок надання грошових коштів у позику фізичним особам (п.7.1); уклавши цей договір, позичальник автоматично стає учасником Програми лояльності, умови якої регламентуються офіційними правилами програми лояльності та є невід'ємною частиною Правил надання грошових коштів у вигляді позики ТОВ «ВЕЛЛФІН» та підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, зобов'язується і погоджується неухильно дотримуватись Правил програми лояльності, текст яких розміщено на Сайті Позикодавця (п.7.6) (а.с.15-20).
Договір підписано позичальником - шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором uu4994 (а.с.20).
Відповідно до інформаційної довідки ТОВ «Платежі онлайн» 16.08.2021 року було перераховано на платіжну картку № НОМЕР_1 8 000 грн (а.с. 31).
Згідно з таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка є додатком до вищеописаного договору встановлено, що сума кредиту 8 000 грн, проценти за користування кредитом 4 320 грн (арк.20).
Відповідно до наданого ТОВ «Веллфін» розрахунку заборгованості за договором позики №1647296 від 16.08.2021, ОСОБА_1 має заборгованість за згаданим кредитним договором в сумі 24 000 грн 00 коп., що складається з заборгованості: за кредитом - 8 000 грн 00 коп.; нарахованих відсотків за користування кредитом - 16 000 грн 00 коп. (арк. 21-30).
У відповідності до ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із ст.1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.
Відповідно до ч. 1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем.
Згідно ч. 1 ст.527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, відповідно до ч. 1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Частина 1 ст. 205 ЦК України приписує, що правочин може вчинятися в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому цією статтею; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
Згідно з ст. 12 згаданого в попередньому абзаці Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною 1 ст. 3 цього ж Закону визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у виді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.
Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.
Відповідно до пп. 8, 9, 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», у договорі про споживчий кредит зазначаються, в тому числі, процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов'язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у виді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися).
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що всупереч нормам закону та умовам укладеного між сторонами договору відповідач не виконав належним чином взяті на себе зобов'язання за кредитним договором.
Колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції.
Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування рішення суду першої інстанції, оскільки наданий розрахунок заборгованості стороною відповідача не спростований; нарахування процентів поза межами строку кредитування передбачене п. 1.5.2 укладеного договору; розмір процентів за користування коштами погоджений сторонами.
Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 375, 381, 382 ЦПК України, апеляційний суд,
Апеляційну скаргу ОСОБА_2 залишити без задоволення.
Рішення Борзнянського районного суду Чернігівської області від 02 квітня 2024 року - залишити без зміни.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня її складення.
Головуючий: Судді: