Справа № 681/856/25
Провадження 2/681/582/2025
19 листопада 2025 року
Полонський районний суд Хмельницької області
в складі: головуючого - судді Горщара А.Г.
з участю секретаря судових засідань Салюк Т.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полонне за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
встановив:
В липні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Мілоан» звернулося до суду з позовом, в котрому просило стягнути з відповідача заборгованість за договорами про споживчий кредит:
№101043259 від 07.08.2024 у розмірі 51 131 грн, з яких 17 098,28 грн - заборгованість за кредитом, 33 233,72 грн - заборгованість по відсотках, 799 грн - заборгованість по комісії за видачу кредиту,
№ 8036399 від 05.09.2024 в розмірі 7 006 грн, з яких: 7 006 грн - заборгованість за кредитом,
а всього 58 137 грн, а також судові витрати у виді судового збору в розмірі 2 422,40 грн та 7 100 грн витрат на професійну правничу допомогу.
В обґрунтування вимог представник позивача зазначав, що між ТОВ «Мілоан» та відповідачем 07 серпня 2024 року укладено договір про споживчий кредит № 101043259 на суму 19 000 грн, а 05 вересня 2024 року договір про споживчий кредит № 8036399 на суму 7 006 грн. Вказані договори укладені шляхом обміну електронними повідомленнями та приймання (акцепту) умов, підписані у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електрону комерцію».
За умовами кредитних договорів позивальник зобов'язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування ним та комісію за надання кредиту в розмірі та у терміни встановлені договорами.
Позикодавець на виконання умов зазначених вище кредитних договорів надав ОСОБА_1 кредитні кошти в узгоджених сторонами розмірах шляхом перерахування на картковий рахунок, який наданий позичальником та міститься в реквізитах кредитних договорів.
В свою чергу ОСОБА_1 своїх зобов'язань за кредитним договорами належним чином не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість в зазначеному вище розмірі, яку позивач просить стягнути з відповідача.
Згідно з ухвалою судді від 25 липня 2025 року відкрито провадження у справі, яку постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
10 вересня 2025 року представник відповідача ОСОБА_2 в інтересах ОСОБА_1 через систему «Електронний суд» подала відзив на позов, в якому просила відмовити в задоволенні позову в повному обсязі з підстав його необґрунтованості на недоведеності, мотивуючи тим, що позивачем не надано належних та допустимих доказів укладення кредитних договорів, перерахування позивачем грошових коштів та їх отримання відповідачем, а також доказів на підтвердження наявності заборгованості та її розміру. Крім того відсотки за користування кредитом нараховані позивачем поза межами строку дії кредитних договорів, а розмір відсоткової ставки за кредитним договором від 07.08.2024 суперечить розміру денної процентної ставки 1 %, встановленої Законом України «Про споживче кредитування». Щодо комісії за договором № 101043259 від 07.08.2024, то вказаний договір не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг, а тому такі положення договору є нікчемними, крім того вказана вимога не відповідає принципу справедливості, добросовісності та розумності в розумінні Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідь на відзив до суду не надходила.
Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Дослідивши письмові докази, суд зазначає про таке.
Встановлено, що 07.08.2024 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 101043259 в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства (а.с.25-36).
За умовами вказаного договору Товариство зобов'язується на умовах, визначених цим договором, на строк визначений п.1.3 договору надати ОСОБА_1 грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2 договору у кредит, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти з користування ним відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов'язання у повному обсязі на умовах та у строки/терміни, що визначені договором.
Так, відповідно до п.1.2. договору № 101043259 сума (загальний розмір) кредиту становить 19 000 грн, кредит надається строком на 345 днів за умови виконання позичальником графіку платежів, з 08.08.2024 (п.1.3 договору).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 (п.2.1. договору).
Повернення кредиту, сплата комісій за надання кредиту та процентів за користування кредитом має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному в додатку № 1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредиту (за умови дотримання Графіку платежів): 18.07.2025 (п.1.4.договору).
Комісія за надання кредиту: 1081 грн, яка нараховується за ставкою 5,75 % від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.1.5.1. договору).
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 255,50 % річних на фактичну заборгованість за кредитом (п.1.5.2. договору)
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 511,00 % річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів (п.1.5.3. договору)
Додатками до вказаного договору є графік платежів (а.с.37-38), в якому сторони погодили строк та розмір платежів за договором, та заява на отримання кредиту (а.с.39), в якій, зокрема, зазначено, що ОСОБА_1 розуміє, що може відмовитись від укладення договору на будь-якій стадії.
Кредитний договір № 101043259 підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором 614867, який надісланий на номер телефону НОМЕР_2 , вказаний позичальником в заяві про отримання кредиту та при укладенні договору, вказане підтверджується відомостями заяви, кредитного договору та довідки про укладення договору (а.с. 24, 25,39).
До укладення договору позичальник ознайомився з паспортом споживчого кредиту № 101043259, умови кредитування в якому відповідають умовам кредитування, узгодженим сторонами в кредитному договорі, та підписав його одноразовим ідентифікатором 127899 (а.с.41-45).
Товариство виконало свої обов'язки за вказаним кредитним договором та надало для відповідача кредитні кошти у розмірі 19 000 грн шляхом їх безготівкового переказу на платіжну картку 516818*40, вказану позичальником при укладенні договору, про що свідчать дані квитанції платіжної системи «Ligpay» від 07.08.2024, ID операції 2500195349 (а.с.23).
Крім того, 05.09.2024 у тому ж порядку між ТОВ «Мілоан» та відповідачем укладено договір про споживчий кредит № 8036399, за умовами якого Товариство зобов'язується надати позичальнику кредит у розмірі 7 006 грн загальним строком на 340 днів за умови виконання позивальником Графіку платежів, з 05.09.2024, а позичальник зобов'язується повернути кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом відповідно до Графіку платежів та виконати інші обов'язки в повному обсязі на умовах та в строки/терміни, до визначені договором (п.п.1.1., 1.2. та 1.3. договору). Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 11.08.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (п.1.4. договору).
Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_3 (п.2.1. договору).
Комісія за надання кредиту: 875,75 грн, яка нараховується за ставкою 12,50 % від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.1.5.1. договору).
Комісія за обслуговування кредиту (за весь строк кредитування): 21578,48 грн, що нараховується за ставкою 14,00 % від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (кір останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком № 1 до цього договору (п.1.5.2. договору).
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0,0010 % річних на фактичну заборгованість за кредитом (п.1.5.3. договору)
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010 % річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів.
Нараховані згідно п.1.5.3. та 1.5.4. Договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0,00 грн (п.1.5.4. договору).
Додатками до вказаного договору є графік платежів (а.с.75-76), в якому сторони погодили строк та розмір платежів за договором, та заява на отримання кредиту (а.с.77), в якій, зокрема, зазначено, що ОСОБА_1 розуміє, що може відмовитись від укладення договору на будь-якій стадії.
Кредитний договір № 8036399 підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором 193527, який надісланий на номер телефону НОМЕР_4 , вказаний позичальником в заяві про отримання кредиту та при укладенні договору, вказане підтверджується відомостями заяви, кредитного договору та довідки про укладення договору (а.с. 63,77, 93).
До укладення договору позичальник ознайомився з паспортом споживчого кредиту № 8036399, умови кредитування в якому відповідають умовам кредитування, узгодженим сторонами в кредитному договорі, та підписав його одноразовим ідентифікатором 943646 (а.с.79-82).
Товариство виконало свої обов'язки за вказаним кредитним договором та надало для відповідача кредитні кошти у розмірі 7 006 грн шляхом їх безготівкового переказу на платіжну картку НОМЕР_3 , вказану позичальником при укладенні договору, про що свідчать дані листа ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 9678 від 16.04.2025 (а.с.90).
За умовами обох вищевказаних договорів у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі (п.2.4.3. договору).
Відповідно до п.5.1 кредитних договорів позичальник підтверджує, що, зокрема, умови договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану.
Приймаючи пропозицію Товариства про укладення цього кредитного договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід'ємними частинами (у т.ч. Правилами та Графіком платежів) Договору в цілому та підтверджує, зокрема, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє у зобов'язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та Правил (п.6.3 кредитних договорів).
Позичальник взятих на себе зобов'язань за кредитними договорами не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість.
За даними розрахунку заборгованості за договором про споживчий кредит №101043259 від 07.08.2024 за ОСОБА_1 рахується заборгованість в загальному розмірі 51 131,00 грн, з яких: 17 098,28 грн - заборгованість за кредитом, 33 233,72 грн - заборгованість по відсотках, 799,00 грн - заборгованість по комісії за видачу кредиту. Відсотки за користування кредитом нараховано за перший розрахунковий період з 08.08.2024 по 22.08.2024 за ставкою 0,700 % в день, протягом решти періоду строку користування з 23.08.2024 по 09.04.2025 - за ставкою 1,400 % в день. При визначенні розміру заборгованості позивачем враховано часткове погашення ОСОБА_1 тіла кредиту у розмірі 1 901,72 грн, відсотків за користування в сумі 19 084, 72 грн та комісії за видачу кредиту у розмірі 282 грн.
За даними розрахунку заборгованості за договором про споживчий кредит №8036399 від 05.09.2024 за відповідачем рахується заборгованість в загальному розмірі 7 006,00 грн, з яких: 7 006,00 грн - заборгованість за кредитом, 0,00 грн - заборгованість по відсотках, 0,00 грн - заборгованість по комісії за видачу кредиту. При цьому враховано здійснення позивачем сплати комісії за видачу кредиту в розмірі 875,75 грн.
Позивачем надіслано на адресу відповідача досудові вимоги щодо дострокового стягнення заборгованості за кредитними договорами № 101043259 та № 8036399 (а.с.53-59, 94-100).
В матеріалах справи відсутні докази про сплату відповідачем заборгованості за вище вказаними договорами.
Перевіряючи правомірність позовних вимог законодавчим нормам, суд виходить з такого.
Згідно зі ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
У відповідності до статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).
Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).
Абзац 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Відповідно до правового висновку, викладеного у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 року у справі №732/670/19, провадження №61-7203 св 20, від 23.03.2020 року у справі №404/502/18, провадження №61-8449св19, від 07.10.2020 року у справі №127/33824/19, провадження №61-9071св20, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України №675-VIII «Про електрону комерцію», (далі Закон №675-VIII).
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону №675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб'єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв'язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону №675-VIII).
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону №675-VIII).
Згідно з ч.ч. 6, 8 ст. 11 вказаного Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб'єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону №675-VIII визначає, яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, укладення договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За положеннями статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як зазначено у ч.1 ст.1048 ЦК України, норми якої в силу ч.2 ст.1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
За приписами ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
В силу ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі (ч.1). Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ч.2).
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію, пов'язану з наданням кредиту.
Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
За змістом ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Як зазначено у ч.1 ст.598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
У ч.1 ст.599 ЦК України визначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Згідно ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
За змістом ст.ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов'язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Як вбачається з матеріалів справи, договори про надання споживчого кредиту № 101043259 та № 8036399 між сторонами укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису.
Електронний кредитний договір № 101043259 ОСОБА_1 підписав шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором «614867», направленим на вказаний ним засіб мобільного зв'язку - « НОМЕР_2 ».
Електронний кредитний договір № 8036399 відповідач підписав шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором «193527», направленим на вказаний ним засіб мобільного зв'язку - « НОМЕР_4 ».
Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредити відповідно до умов вище вказаних кредитних договорів, що підтверджується квитанцією платіжної системи «Ligpay» від 07.08.2024 та інформацією ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 9678 від 16.04.2025.
Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов'язань відповідно до умов укладеного договору шляхом прийняття виконання зобов'язання кредитодавця, здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за обома кредитними договорами. Сплачуючи кошти на часткове виконання кредитних договорів, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладених договорів, які створили для нього певні цивільні права та обов'язки, частину з яких було реалізовано. В подальшому відповідач порушив вищевказані умови договорів № 101043259 та № 8036399, не повернув в повному обсязі кредити кредитодавцю, не сплатив відсотки за користування кредитами, а також комісію за видачу кредиту за договором № 101043259.
На підставі зазначеного суд знаходить підстави для стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту у розмірі 17 098,28 грн та комісії за видачу кредиту у розмірі 799,00 грн за кредитним договором № 101043259, а також заборгованості за кредитом в розмірі 7 006,00 грн за кредитним договором № 8036399.
Перевіряючи правомірність нарахування відсотків за користування кредитними коштами за укладеним з відповідачем кредитним договором № 101043259 суд виходить з такого.
Цивільне законодавство встановлює презумпцію свободи договору, яка полягає насамперед у вільному волевиявленні особи на вступ у договірні відносини, а також у вільному визначенні особою умов договору в яких фіксуються взаємні права та обов'язки його сторін.
Свобода договору не є абсолютною (необмеженою), вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.
22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі - Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (п.п.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
При цьому, згідно п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.
Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № 101043259 нарахування відсотків за користування кредитом у період з 08.08.2024 по 22.08.2024 здійснено за ставкою 0,70 % в день, що відповідає умовам договору та вище вказаним нормам Закону України «Про споживче кредитування»; нараховані відсотки за вказаний період у розмірі 1995 грн сплачено відповідачем 22.08.2024.
На підставі зазначеного суд вважає, що розрахунок заборгованості по процентах за користування кредитом за договором № 101043259 з урахуванням того, що нарахування процентів в наданому позивачем розрахунку заборгованості здійснено на залишок тіла кредиту за графіком, що покращує становище позичальника, становить:
з 23.08.2024 по 05.09.2024 - 2 660 грн (19 000 грн тіло кредиту х 1,00 % х 14 днів);
з 06.09.2024 по 21.09.2024 - 2 923,36 грн (18 271 грн тіло кредиту х 1,00 % х 16 днів);
з 22.09.2024 по 06.10.2024 - 2 736 грн (18 240 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 07.10.2024 по 21.10.2024 - 2 679 грн (17 860 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 22.10.2024 по 05.11.2024 - 2 622 грн (17 480 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 06.11.2024 по 20.11.2024 - 2 565 грн (17 100 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 21.11.2024 по 05.12.2024 - 2 500 грн (16 720 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 06.12.2024 по 20.12.2024 - 2 451 грн (16 340 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 21.12.2024 по 04.01.2025 - 2 394 грн (15 960 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 05.01.2025 по 19.01.2025 - 2 337 грн (15 580 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 20.01.2025 по 03.02.2025 - 2 280 грн (15 200 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 04.02.2025 по 18.02.2025 - 2 223 грн (14 820 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 19.02.2025 по 05.03.2025 - 2 166 грн (14 440 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 06.03.2025 по 20.03.2025 - 2 109 грн (14 060 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 21.03.2025 по 04.04.2025 - 2 052 грн (15 580 грн тіло кредиту х 1,00 % х 15 днів);
з 05.04.2025 по 09.04.2025 - 665 грн (13 300 грн тіло кредиту х 1,00 % х 5 днів);
а всього - 37 362,36 грн.
Враховуючи добровільну сплату відповідачем відсотків за користування кредитом з 23.08.2024 в загальному розмірі 19 084,72 грн, з ОСОБА_1 підлягають стягненню на користь Товариства відсотки за користування кредитом за договором № 101043259 в розмірі 18 277,64 грн (37 362,36 грн - 19 084,72 грн)
На підставі зазначеного суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог Товариства в загальній сумі 43 180,92 грн.
Аргументи відзиву щодо відсутності доказів виникнення між сторонами зобов'язальних правовідносин суд не бере до уваги, оскільки такі спростовуються сукупністю досліджених судом доказів, зокрема даними кредитних договорів, довідками про їх укладення, відомостями квитанцій платіжної системи «Ligpay» від 07.08.2024 та інформації ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 9678 від 16.04.2025, згідно з якими на картки ОСОБА_1 , зазначені ним при укладенні кредитних договорів, було перераховано суми кредиту.
В той же час, відповідач не надав суду доказів на підтвердження обставин щодо неукладення ним кредитних договорів, а також того, що відповідні банківські картки йому не належить (постанова Верховного Суду від 14.06.2022 року у справі №757/40395/20).
Щодо заперечень відповідача відносно нарахування відсотків за користування кредитом поза межами строку дії кредитного договорору, то такі спростовуються умовами кредитного договору № 101043259, відповідно до яких сторони погодили строк надання кредиту у 345 днів.
Як зазначалось вище, право Товариства на встановлення у кредитному договорі комісії за видачу кредиту передбачене Законом України «Про споживче кредитування», з відповідними умовами кредитного договору № 10143259 відповідач погодився підписавши його, а тому посилання останнього на неправомірність її нарахування є безпідставним.
Виходячи з часткового задоволення позовних вимог на 74,27 % у відповідності до ч.1 та ч. 2 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1 799,15 грн та 5 173,17 грн витрат на правничу допомогу.
Керуючись наведеним, ст.ст.13, 81, 137, 141, 259, 263-265, 268, 273-275, 279, 352, 354, 355 ЦПК України суд, -
ухвалив:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан» заборгованість:
за договором №101043259 від 07.08.2024 у розмірі 36 174 грн 92 коп., з яких 17 098,28 грн - заборгованість за кредитом, 18 277,64 грн - заборгованість по відсотках, 799 грн - заборгованість по комісії за видачу кредиту;
за договором № 8036399 від 05.09.2024 в розмірі 7 006 грн, з яких: 7 006 грн - заборгованість за кредитом,
а всього становить 43 180 (сорок три тисячі сто вісімдесят) грн 92 коп.
В задоволенні решти вимог позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Мілоан» понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 1 799 грн 15 коп. та 5 273 грн 17 коп. витрат на правничу допомогу.
Рішення набирає законної сили після тридцяти днів з дня його складення, якщо на нього не буде подано апеляційну скаргу учасниками справи.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення суду учасниками справи може бути подана апеляційна скарга до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.
Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Мілоан», ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 40484607, місцезнаходження: вул.Багговутівська, 17-21 м. Київ поштовий індекс 04107.
Відповідач - ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Головуючий: