Справа № 405/8682/24
Провадження №2/405/1756/24
04 вересня 2025 року Подільський районний суд міста Кропивницького у складі:
головуючого судді Іванової Л.А.
при секретарі Тарасенко Р.П.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кропивницькому в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 405/8682/24 за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд.4) до ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
Позивач AT "ПУМБ" звернувся до Ленінського районного суду м. Кіровограда з позовом, який сформований в системі «Електронний суд» 23.12.2024 року до відповідача ОСОБА_1 , в якому просив стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором в розмірі 73 863 грн. 58 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що між акціонерним товариством «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 на підставі укладеного 18.10.2019 року кредитного договору №2001430962301 видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 3 000 грн., який пізніше було збільшено до 43000 грн. В свою чергу, відповідач не виконує свої кредитні зобов'язання належним чином, у зв'язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем станом на 06 жовтня 2024 року складає 73 863 грн. 58 коп., з якої: 42 907 грн. 13 коп. - заборгованість за кредитом; 30 956 грн. 45 коп. - заборгованість за процентами. Зазначив, що направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив в анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була, що стало підставою для звернення до суду з зазначеним позовом.
З огляду на зазначене вище, позивач AT "ПУМБ" просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №2001430962301 від 18 жовтня 2019 року в розмірі 73 863 грн. 58 коп., а також судові витрати по справі, які складаються з судового збору в розмірі 2 422 грн. 40 коп.
Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 27 січня 2025 року відкрито спрощене позовне провадження у даній цивільній справі та призначено справу до судового розгляду з повідомленням (викликом) в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи.
При цьому, у зв'язку з набранням 25 квітня 2025 року чинності Законом України від 26.02.2025 № 4273-IX «Про внесення змін до Закону України «Про судоустрій і статус суддів» щодо зміни найменувань місцевих загальних судів, зокрема, змінено найменування Ленінського районного суду міста Кіровограда на Подільський районний суд міста Кропивницького.
Позивач AT "ПУМБ" повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи належним чином, при цьому, разом з позовною заявою представник позивача подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та підтримання позовних вимог.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, про день, час та місце судового розгляду справи повідомлений судом як в порядку ч.ч.5, 6 ст. 128 ЦПК України, шляхом направлення судової повістки на адресу зареєстрованого місця проживання відповідача, а саме: АДРЕСА_1 , так і в порядку ч.11 ст.128 ЦПК України, шляхом оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, та з опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату, час та місце розгляду справи. Заяви, клопотання, відзив на позов на адресу суду від відповідача не надходили.
При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.1 ст.131 ЦПК України учасники судового процесу зобов'язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи.
У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв'язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться.
Зваживши доводи, викладені в позові на обґрунтування позовних вимог, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що вимоги позивача обґрунтовані, ґрунтуються на нормах законів, які регулюють спірні правовідносини, та є такими, що підлягають задоволенню з наступних підстав.
За приписами ч. 1, ч. 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною другою зазначеної вище статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 Глави 71, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 18 жовтня 2019 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ "ПУМБ" із заявою №2001430962301 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якої підписанням цієї заяви беззаперечно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (у урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування.
Відповідно до умов зазначеної заяви просив відкрити на його (відповідача) ім'я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та надати кредитну картку. Номер кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікований) НОМЕР_2 . Крім того, просив Банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, кредитний ліміт у сумі 3000 грн. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна плата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної карти. Реальна річна процентна ставка складає 47,88 %.
Крім того, відповідачем ОСОБА_1 18 жовтня 2019 року підписано також Паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту: кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 3 000 грн.; строк кредитування: 12 місяців, зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь - якої із Сторін; мета отримання кредиту: загальні споживчі цілі, в т.ч. для оплати за договорами страхування; спосіб та строк надання кредиту: шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах відновлювального кредитного ліміту на картковому рахунку з дня прийняття рішення Банком.
Окрім того, в п.4 Паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки орієнтовної загальної вартості кредиту споживача, а саме: пільгова процентна ставка, відсотків річних: 0%.; стандартна процентна ставка, відсотків річних: 47,88 %; тип процентної ставки: фіксована; порядок зміни змінюваної процентної ставки: не передбачено; реальна річна процентна ставка, за умови здійснення розрахунків в межах пільгового періоду, відсотків річних: 47,88 %.
Пунктом 5 Паспорту споживчого кредиту визначений порядок повернення кредиту, зокрема кількість та розмір платежів, періодичність внесення, за яким платежі необхідно вносити щомісячно не пізніше настання платіжної дати, протягом встановленого строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду. Розмір платежів розраховується щомісячно, і залежить від суми заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду (включає суму нарахованих процентів за користування кредитом, суми інших обов'язкових платежів).
Крім того, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту - 62,0 % річних, яка застосовується з першого дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом.
Також, з довідки про збільшення кредитного ліміту по договору №2001430962301 від 18 жовтня 2019 року (боржник ОСОБА_1 ) встановлено, що 18.10.2019 року Банком було встановлено кредитний ліміт в розмірі 3 000 грн. та в подальшому Банком кредитний ліміт збільшувався, а саме: 15.12.2020 року до 7500 грн., 19.02.2021 року до 18 750 грн., 20.05.2021 року до 24 700 грн., 15.06.2021 року до 36 700 грн., 21.07.2021 року до 43 000 грн., 27.02.2022 року кредитний ліміт зменшено до 42 415 грн. та 03.03.2022 року збільшено до 43 000 грн., та у вказані періоди визначено розмір відсоткової ставки за кредитом, що становить 47,88 % річних.
Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту.
Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, якій суд повинен надати належну оцінку.
Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи.
При цьому, судом відзначається, що позивачем AT "ПУМБ" до позовної заяви було надано виписку по рахунку № НОМЕР_3 (позичальник ОСОБА_1 ) за період з 18.10.2019 року по 06.10.2024 року, з зазначенням дати операції, номера картки, деталей операції, проведених за карткою сум у валюті операції та у валюті картки, з якої вбачається факт користування ОСОБА_1 грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту.
Судом також встановлено, що позивач AT "ПУМБ" взяті на себе зобов'язання за вищезазначеним договором виконав належним чином та у повному обсязі, надавши відповідачу ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, в той час як відповідач зобов'язання щодо повернення кредиту, сплати відсотків, виконував не належним чином, у зв'язку з чим станом на 06 жовтня 2024 року існує заборгованість, та згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором №2001430962301 від 18 жовтня 2019 року загальна заборгованість становить 73 863 грн. 58 коп., з якої: 42 907 грн. 13 коп. - заборгованість за кредитом; 30 956,45 грн. - заборгованість за відсотками.
При цьому, розмір заборгованості за зазначеним договором та правильність її розрахунків відповідачем не спростована.
Судом також встановлено, що 07 жовтня 2024 року за вих. № КНО -44.2.2/561 позивачем направлено відповідачу письмову вимогу (повідомлення) про необхідність сплати заборгованості за договором в розмірі 73 863 грн. 58 коп., яка залишена відповідачем без виконання.
Відповідно до п. 2.1.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ БАНК УКРАЇНИ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12 червня 2019 року) договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.
Згідно з п. 2.2.1 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ БАНК УКРАЇНИ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з'ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (пункт 2.2.2 Розділу І).
Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору.
Відповідно до п. 5.1.4 Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.
Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов'язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.
Крім того, згідно з п. 4.3.6.4. Частини 4 Розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено, що Банк має право змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою.
Пунктом 6.1 Розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що сторони несуть відповідальність, передбачену умовами цього договору та чинним законодавством України за невиконання, неналежне виконання своїх обов'язків, передбачених договором.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Частина 2 статті 615 Цивільного кодексу України визначає, що одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Крім того, відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
З огляду на викладене вище, оцінивши докази по справі в їх сукупності, враховуючи також, що майнове право позивача порушене відповідачем, а тому підлягає захисту, на підставі чого суд вважає, що права позивача AT "ПУМБ" порушені неналежним виконанням зобов'язання за кредитним договором №2001430962301 від 18 жовтня 2019 року відповідачем ОСОБА_1 , на підставі чого позовні вимоги є доведеними та такими, що підлягають задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за зазначеним Договором в загальному розмірі 73 863 грн. 58 коп., з якої: 42 907 грн. 13 коп. - заборгованість за кредитом; 30 956 грн. 45 коп. - заборгованість за відсотками.
Крім того, відповідно до ч.1ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв'язку з чим з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 422 грн. 40 коп., враховуючи коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, у разі подання позову в системі «Електронний суд».
На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4, 5, 7, 10, 12, 13, ст. ст.77-80, 81, 95, 133, 141, 235, 258, 259, 263, 264, 265 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-
Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», код ЄДРПОУ 14282829, заборгованість за кредитним договором №2001430962301 від 18 жовтня 2019 року в розмірі 73 863 (сімдесят три тисячі вісімсот шістдесят три) 58 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», код ЄДРПОУ 14282829, судовий збір в розмірі 2 422 грн. 40 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження з підстав, передбачених ч.ч.2, 3 ст.354 ЦПК України.
Апеляційна скарга подається до суду апеляційної інстанції, яким є Кропивницький апеляційний суд.
Суддя Подільського
районного суду
міста Кропивницького Лілія Андріївна Іванова